Den utbredda användningen av digitala betalningar har på djupet förändrat hur företag arbetar, hanterar kassaflöden och tillhandahåller tjänster till kunder. I detta sammanhang är det nödvändigt att förstå vad digitala valutor är och hur digitala pengar fungerar i Italien för alla företag som vill innovera.

I den här artikeln går vi igenom vad digitala pengar är, skillnaderna mellan digitala pengar och virtuella valutor och vilken roll institut för elektroniska pengar (EMI) spelar. Vi går igenom vad du kan göra med en EMI-licens i Italien, när det är vettigt att ansöka om en och hur du får den, med fokus på det italienska och europeiska regelverket. Slutligen tar vi en titt på de verktyg och den infrastruktur som krävs för att arbeta med digitala pengar, så att du kan välja det alternativ som passar bäst för din affärsmodell.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är digitala pengar?
  
• Användning av digitala pengar i Italien: Data och trender
  
• Vad är skillnaden mellan digitala pengar och virtuella valutor?
  
• Vad är ett institut för elektroniska pengar (EMI)?
  
• Vad kan man göra med en EMI-licens i Italien?
  
• Regelverk för Italien och EU
  
• När ska man ansöka om en EMI-licens?
  
• Hur man ansöker om en EMI-licens
  
• Teknisk infrastruktur som krävs för EMI:er – och hur Stripe kan hjälpa dig
  

Vad är digitala pengar?

Digitala pengar är en form av digitala valutor som du kan använda via enheter som smartphones, surfplattor eller datorer för att göra eller ta emot betalningar utan att använda kontanter.

Det är därför ett alternativ till fysiska kontanter: istället för sedlar eller mynt sparas värdet digitalt och kan användas för att köpa varor och tjänster, både online och i fysiska butiker. Ett typiskt exempel på digitala pengar är saldot på ett förbetalt kort eller i en e-plånbok.

Det är viktigt att notera att digitala pengar i Italien inte skapas fritt, utan utfärdas av auktoriserade enheter som banker och EMI:er. Dessa aktörer omvandlar traditionella pengar till digital form, vilket gör det möjligt för företag och kunder att göra betalningar med digitala pengar på ett säkert och reglerat sätt.

Vilka är de olika typerna av digitala pengar?

De viktigaste typerna av digitala pengar inkluderar:

• Förbetalda kort (laddningsbara eller för engångsbruk)

• Digitala plånböcker (smartphone-appar för betalningar och överföringar)

• Betalningskort (kredit- eller bankkort som används i digital form)

• Digitala pengar som erbjuds av EMI:er (digitala konton utanför banksystemet som gör det möjligt för användare att lagra digitala pengar och använda dem för betalningar, överföringar och onlineköp)

Alla dessa verktyg är utformade för att underlätta betalning med digitala pengar utan behov av kontanter.

Användning av digitala pengar i Italien: Data och trender

Användningen av digitala pengar i Italien har ökat avsevärt under de senaste åren och blivit en allt vanligare konsumtionsvana. Enligt Innovative Payments Observatory vid Polytechnic University of Milan uppgick digitala betalningar i Italien 2025 till en total transaktionsvolym på 518 miljarder EUR, vilket är en ökning med 7 % från 2024. Detta bekräftar att betalningar med digitala pengar nu är en strukturell del av ekonomin.

Efter de senaste årens historiska övergång från kontanter fortsätter betalningssystemet att utvecklas. Idag spenderas 45 % av konsumenternas utgifter i Italien med hjälp av betalningsmetoder för digitala pengar, medan kontanter bara står för 38 %. Banköverföringar och autogiro från bankkonton fortsätter också att växa och står nu för 17 % av den totala verksamheten.

Dessa data visar att digitala pengar i Italien inte längre bara är ett alternativ till kontanter. Det är snarare den primära metoden för företag och kunder att hantera betalningar. För företag är det nödvändigt att erbjuda lösningar för elektroniska betalningar för att förbli konkurrenskraftiga och möta marknadens förväntningar.

Vad är skillnaden mellan digitala pengar och virtuella valutor?

I dagligt tal blandas termerna ”digitala pengar” och ”virtuell valutor” ofta ihop, men de hänvisar till väldigt olika verktyg. Att förstå skillnaden är viktigt för att välja säkra och regelefterlevande betalningslösningar. Låt oss undersöka de viktigaste egenskaperna hos var och en.

Digitala pengar

Digitala pengar är ett reglerat verktyg som är utformat för att underlätta säkra och spårbara digitala betalningar. Ett typiskt exempel är saldot på ett förbetalt kort eller i en e-plånbok. Digitala pengar används i stor utsträckning av företag och kunder i den dagliga verksamheten och har följande egenskaper:

• Fungerar som en digital version av traditionella valutor (t.ex. euro)

• Utfärdas av en auktoriserad enhet, till exempel en bank eller EMI

• Står under tillsyn av myndigheter (i Italien av den italienska centralbanken)

• Representerar ett anspråk mot utfärdaren

• Har ett stabilt värde eftersom det är knutet till en officiell valuta

• Kan användas för att göra säkra betalningar online och i butik

Virtuell valuta

Virtuella valutor ingår däremot i en bredare kategori av digitala tillgångar, som ofta kännetecknas av större självständighet i förhållande till det traditionella finansiella systemet och av varierande regleringsnivåer. Exempel på detta är kryptovalutor eller andra digitala tillgångar. I praktiken gäller följande för virtuella valutor:

• De har ett värde som inte nödvändigtvis är knutet till en officiell valuta

• De utfärdas inte av en central myndighet eller auktoriserad enhet

• De är inte alltid föremål för omfattande reglering

• De utgör inte ett anspråk mot en utfärdare

• De kan ha ett värde som är volatilt och varierande över tid

Sammanfattningsvis är digitala pengar ett reglerat instrument för vardagliga betalningar, medan virtuella valutor ingår i en bredare och mindre standardiserad kategori. För ett företag är denna distinktion nyckeln till att arbeta inom ett tydligt regelverk och erbjuda kunderna pålitliga betalningsmetoder.

Vad är ett institut för elektroniska pengar (EMI)?

Ett EMI är en finansiell mellanhand som är auktoriserad att utfärda digitala pengar och tillhandahålla betaltjänster. I grund och botten är det en reglerad enhet som kan konvertera traditionella valutor (som euro) till digital form och göra dem tillgängliga för användare via verktyg som plånböcker, förbetalda kort eller betalningskonton.

Ett EMI ger endast ut digitala pengar efter att ha tagit emot medel. När en kund laddar pengar på en app eller ett kort omvandlas det beloppet till digitala pengar och kan användas för att göra en betalning.

EMI:er verkar inom ett specifikt regelverk och är auktoriserade av den italienska centralbanken (eller av andra europeiska myndigheter, om de är etablerade i EU). Det innebär att de måste uppfylla strikta krav på kapital, styrning, cybersäkerhet och bekämpning av penningtvätt.

Till skillnad från banker kan EMI:er inte använda kundernas medel för utlåningsverksamhet och måste istället säkerställa att de skyddas, till exempel genom att hålla dem åtskilda från sina egna tillgångar, i enlighet med de skyddskrav som fastställs i lagstiftningen.

Sammanfattningsvis, om du undrar vem som kan utfärda digitala pengar, är svaret: endast auktoriserade enheter som banker och EMI:er. För företag tillhandahåller EMI:er den infrastruktur som gör det möjligt för dem att erbjuda digitala betalningar på ett sätt som uppfyller kraven, är skalbart och säkert på den italienska marknaden för digitala pengar.

Vad kan man göra med en EMI-licens i Italien?

Att skaffa en EMI-licens i Italien (även kallad licens för digitala pengar) ger företag en mängd möjligheter. Med en licens kan du:

• Utfärda digitala pengar (t.ex. plånböcker eller förbetalda kort)

• Erbjuda digitala betalningar

• Hantera betalningskonton för kunder

• Förmedla direktbetalningar med digitala pengar

Ett praktiskt exempel på digitala pengar är fintech-företag som erbjuder appar för betalningar och penninghantering. I det här fallet blir digitala pengar i Italien ett strategiskt verktyg för att utveckla nya affärsmodeller.

Dessutom gör licensen det möjligt för företag att bedriva verksamhet även i andra EU-länder, tack vare det ”europeiska passet”, vilket är en mekanism som gör det möjligt för dem att erbjuda tjänster i hela EU utan att behöva ansöka om en ny auktorisering i varje enskilt land.

Regelverk för Italien och EU

Digitala pengar i Italien regleras främst av den konsoliderade banklagen (TUB) och av EU-direktiv, inklusive det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) och direktivet om digitala pengar.

Lagstiftningen definierar digitala pengar tydligt och fastställer kraven för operatörer. Den italienska centralbanken är den behöriga myndighet som ansvarar för auktorisering och tillsyn av EMI:er.

När digitala pengar och virtuella valutor jämförs blir det tydligt att de förstnämnda omfattas av ett väldefinierat regelverk, medan de sistnämnda styrs av nyare bestämmelser, till exempel den europeiska förordningen om kryptotillgångar (MiCA).

För företag innebär detta att verksamhet med digitala pengar i Italien kräver efterlevnad av regler om:

• Bekämpning av penningtvätt (AML)

• Dataskydd

• Betalningssäkerhet

• Kundskydd

När ska man ansöka om en EMI-licens?

Alla företag behöver inte bli EMI:er. Det är vettigt att ansöka om en licens när:

• Du vill ha direkt kontroll över utfärdandet av digitala pengar

• Du erbjuder innovativa finansiella tjänster

• Du har höga transaktionsvolymer

• Du vill skapa en egenutvecklad betalningsmiljö

En marknadsplats kan till exempel vilja hantera betalningar med digitala pengar internt i Italien. Det är dock viktigt att ta hänsyn till kostnaderna och komplexiteten. I många fall är det effektivare att arbeta med en leverantör som redan är licensierad.

Hur man ansöker om en EMI-licens

Att ansöka om en EMI-licens i Italien är en komplex process som kräver auktorisering från den italienska centralbanken. Detta är inte bara ett administrativt förfarande, utan en grundlig utvärdering av om projektet är sunt och tillförlitligt. För att initiera ansökan måste du skicka in en omfattande uppsättning dokument som innehåller följande punkter:

• En detaljerad affärsplan
  
• En beskrivning av de tjänster du avser att erbjuda
  
• Organisationsstruktur och styrning
  
• Tekniska system och IT-infrastruktur
  
• Rutiner för riskhantering
  
• Säkerhetspolicyer för bekämpning av penningtvätt och betalningar
  

Det är viktigt att visa att företaget har nödvändig expertis, både på lednings- och operativ nivå.

En annan viktig faktor är startkapitalet, som måste stå i proportion till typen av verksamhet (i allmänhet minst 350 000 EUR enligt artikel 4 i direktiv 2009/110/EG), samt förmågan att säkerställa skyddet av kundernas medel, som måste hållas åtskilda från företagets tillgångar.

När ansökan har skickats in påbörjar den italienska centralbanken en utvärderingsprocess som kan omfatta begäranden om ytterligare information och förtydliganden. Målet är att verifiera att företaget kan bedriva sin verksamhet på ett säkert, transparent sätt som följer lagen.

Att skaffa en EMI-licens kräver därför tid, resurser och omfattande förberedelser. Innan du påbörjar denna process är det därför viktigt att noggrant bedöma om din affärsmodell motiverar investeringen eller om det finns snabbare och effektivare alternativ för att erbjuda betaltjänster.

Hur lång tid tar det att få en EMI-licens?

Tidslinjen för att få en EMI-licens i Italien beror på flera faktorer. Lagstiftningen föreskriver att auktorisering ska utfärdas inom cirka 90 dagar efter att en fullständig ansökan har lämnats in, men i praktiken kan det ta längre tid – eventuellt till och med flera månader – på grund av att ytterligare information begärs och hur komplicerat det är att granska ansökan. Detta kan bero på olika faktorer, till exempel:

• Dokumentationens fullständighet
  
• Bolagsstruktur
  
• Projektets innovationsnivå
  
• För många företag utgör denna långa tidslinje ett betydande hinder för inträde på marknaden för digitala pengar i Italien.
  

Teknisk infrastruktur som krävs för EMI:er – och hur Stripe kan hjälpa dig

När det gäller teknik kräver digitala pengar följande:

• Säker betalningsinfrastruktur
  
• Plånbokshanteringssystem
  
• Integration med betalningsnätverk
  
• Verktyg för efterlevnad och övervakning
  

Att bygga denna stack internt kan vara kostsamt och komplicerat. Därför väljer många företag alternativa lösningar som Stripe. Med Stripe Embedded Finance kan du integrera finansiella funktioner direkt i dina produkter utan att behöva skaffa en EMI-licens.
Stripe erbjuder skalbar infrastruktur som uppfyller kraven, så att du kan hantera betalningar, plånböcker och kassaflöden utan att behöva bli en direktutfärdare av digitala pengar. På så sätt kan du leverera avancerade betalningsupplevelser med digitala pengar samtidigt som du minskar tidsåtgången, kostnaderna och komplexiteten.

Läs mer om Stripe Embedded Finance eller börja idag.