El auge de las tecnologías de pago ha creado una mayor coherencia en las formas de realizar transacciones en todo el mundo, pero sigue habiendo muchas diferencias regionales en torno a los pagos. Dependiendo de cuales sean los mercados clave de tu empresa, puede que tengas que navegar por una gran diversidad de normativas locales, preferencias de los consumidores y proveedores de pagos. Tanto si tu empresa es nacional como si tiene su sede en el extranjero, es importante comprender estos detalles locales específicos.
Los pagos por teléfono se han convertido en uno de los métodos de pago más populares en Australia: casi el 40 % de los consumidores australianos realizaron un pago móvil sin contacto al menos una vez a la semana en 2022.
En este artículo se aborda lo que las empresas deben saber sobre la aceptación de pagos por teléfono móvil en Australia. A continuación, examinaremos muchos factores diferentes, incluyendo cómo los métodos de pago por móvil se cruzan con las tendencias de pago de los consumidores en Australia, la forma en la que el uso del monedero digital se enmarca en el panorama normativo australiano, y las mejores prácticas que las empresas pueden utilizar para maximizar sus esfuerzos en torno a los pagos por móvil en Australia.
¿De qué trata este artículo?
- Tendencias de los pagos móviles en Australia
- Proveedores populares de pagos móviles en Australia
- Ventajas de aceptar pagos por teléfono móvil en Australia
- Cómo aceptar pagos por teléfono móvil en Australia
- Consideraciones legales y de cumplimiento de la normativa para los pagos en Australia
- Mejores prácticas para aceptar pagos móviles en Australia
Tendencias de los pagos móviles en Australia
En Australia, como en otros mercados de todo el mundo, los monederos digitales y los métodos de pago móviles han experimentado un enorme crecimiento recientemente:
Paso del efectivo a los pagos electrónicos: en 2022, los australianos hicieron solo un 13 % de los pagos en efectivo, un descenso notable con respecto al 27 % en 2019. Este descenso es reflejo de la preferencia generalizada por los métodos de pago electrónicos.
Popularidad de los pagos con tarjeta: los pagos con tarjeta, incluidas las tarjetas de débito y crédito, representaron el 76 % de los pagos de los consumidores en 2022, un aumento considerable con respecto al 63 % en 2019.
Uso de los pagos móviles: en 2022, más de un tercio de los pagos con tarjeta en persona se realizaron con un teléfono. Casi dos tercios de los australianos más jóvenes, de entre 18 y 29 años, utilizaron pagos móviles en 2022. Aproximadamente la mitad de los que respondieron a una encuesta del Reserve Bank of Australia en 2022 afirmaron almacenar una tarjeta de pago en un monedero móvil, lo que indica una creciente aceptación de la tecnología de monederos móviles en los distintos grupos de edad.
Tendencias de pago por Internet: el porcentaje de pagos que los australianos realizan por Internet aumentó del 12 % en 2019 al 18 % en 2022, impulsado por el auge del comercio electrónico. Los confinamientos de la COVID-19 y el distanciamiento social aceleraron aún más esta tendencia. Dos tercios de los encuestados en 2022 hicieron al menos un pago por Internet.
Proveedores populares de pagos móviles en Australia
Hay un grupo reducido de actores clave que dominan el mercado de los pagos móviles en Australia. Estos son:
Apple Pay: Apple Pay permite a los usuarios almacenar la información de sus tarjetas de crédito y débito y realizar pagos con sus dispositivos Apple, como iPhone, iPad y Apple Watch.
PayPal: PayPal es un proveedor mundial de servicios de pago con una presencia considerable en Australia. Ofrece a los usuarios una aplicación móvil versátil que facilita los pagos en línea y en persona.
Google Pay: Google Pay está diseñado para usuarios de Android y es compatible con dispositivos con Lollipop 5.0 o superior. Permite a los usuarios almacenar información de tarjetas en sus dispositivos y realizar pagos sin contacto.
Afterpay: Afterpay ofrece un servicio de «compra ahora, paga después» que permite a los usuarios hacer compras y pagar en cuotas. Este servicio está integrado en una aplicación móvil para facilitar su uso.
Commonwealth Bank of Australia (CommBank Tap & Pay): este servicio lo ofrece uno de los mayores bancos de Australia y permite a los usuarios realizar pagos sin contacto directamente desde sus smartphones.
Samsung Pay: Samsung Pay es una opción muy popular entre los usuarios de smartphones Samsung. Ofrece funciones similares a las de Apple Pay y Google Pay.
Fitbit Pay y Garmin Pay: estos servicios están disponibles en los dispositivos portátiles Fitbit y Garmin, respectivamente. Permiten a los usuarios realizar pagos directamente desde sus pulseras deportivas o smartwatches.
Estos proveedores deben su popularidad a su facilidad de uso, funciones de seguridad y amplia aceptación en los comercios minoristas y proveedores de servicios de Australia, así como a su integración en smartphones y smartwatches.
Ventajas de aceptar pagos por teléfono móvil en Australia
Mayor velocidad y comodidad
En Australia la comodidad de los pagos móviles ayuda a explicar el creciente número de transacciones: en 2022, los pagos móviles representaron el 33 % de todas las transacciones con tarjeta de crédito o débito. Las empresas pueden procesar los pagos rápido y reducir los tiempos de espera de los clientes. Esta eficacia es especialmente importante para las personas que trabajan en ventas y para el personal de transporte y logística, que necesitan procesar pagos sobre la marcha.
Mejor experiencia de cliente
La posibilidad de realizar pagos instantáneos mejora la experiencia general del cliente. Por ejemplo, las organizaciones benéficas y sin ánimo de lucro pueden recaudar donativos fácilmente estén donde estén sus simpatizantes, y negocios como tiendas y puestos de mercado pueden aceptar pagos sin necesidad de un costoso hardware de pago.
Reducción de la gestión de pagos en efectivo y con tarjetas físicas
Los pagos móviles reducen la necesidad de manejar dinero en efectivo y tarjetas físicas. Comerciantes, limpiadores y cuidadores de animales se benefician de ello, ya que evitan el largo proceso de perseguir facturas impagadas y los inconvenientes de tratar con pagos en efectivo. Un sistema de pago móvil también favorece un entorno empresarial sin papel al proporcionar recibos digitales y reducir la necesidad de material impreso.
Características de seguridad asociadas a los pagos móviles
Los monederos móviles en Australia suelen incorporar procesos rápidos de verificación de identidad, como el reconocimiento de huellas dactilares en el punto de compra. Las funciones de seguridad, como la tokenización (en la que los datos reales de la tarjeta se sustituyen por un número aleatorio), la biometría y las contraseñas para verificar transacciones, así como los mecanismos de protección antifraude proporcionados por los bancos, pueden hacer que los pagos móviles sean más seguros. Estas funciones protegen a la empresa y al cliente de posibles fraudes y filtraciones de datos.
Cómo aceptar pagos por teléfono móvil en Australia
Comprender el panorama de los pagos en Australia
Ecosistema de los pagos móviles: familiarízate con los monederos móviles predominantes, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Cada uno tiene sus propios requisitos de integración.
Marco regulador: la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) regula los servicios financieros, garantizando la protección del consumidor y unas prácticas justas. Familiarízate con las directrices pertinentes de la ASIC.
Cumplimiento de la Ley del Consumidor: cumple la Ley Australiana del Consumidor (ACL) sobre transacciones transparentes y prácticas de marketing justas.
Elegir un proveedor de servicios de pago (PSP)
Investiga los PSP: evalúa PSP en función de su compatibilidad con distintos monederos móviles, certificaciones de seguridad, velocidad de las transacciones e historial de inactividad.
Condiciones del contrato: examina el contrato para conocer las comisiones, las políticas de contracargos y las cláusulas de rescisión.
Seguridad de los datos: confirma que el PSP cumple las normas de seguridad de datos globales y específicas de Australia.
Configurar una cuenta de comerciante
Proceso de solicitud: esto implica facilitar información empresarial y financiera, y posiblemente someterse a una auditoría financiera.
Cumplimiento de la normativa del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS): adhiérete a las directrices PCI DSS, que pueden incluir la cumplimentación de cuestionarios de autoevaluación y la realización de una auditoría formal, en función de los volúmenes de transacciones.
Integrar la tecnología de pagos
Selección del sistema de punto de venta (POS): elige sistemas POS con tecnología NFC integrada. Algunos sistemas pueden requerir hardware adicional para los pagos móviles.
Integración del e-commerce: los negocios en línea deben asegurarse de que el software o plataforma del carrito de la compra admite pagos móviles y es compatible con tu PSP.
Implementar medidas de seguridad
Cifrado de extremo a extremo: implementa el cifrado de extremo a extremo en el procesamiento de pagos para proteger la información de las tarjetas.
Actualizaciones periódicas del software: actualiza periódicamente el software de procesamiento de pagos para protegerte de las nuevas amenazas a la seguridad.
Protección de datos del cliente: trata los datos de los clientes de acuerdo con las leyes de privacidad australianas.
Pruebas y puesta en marcha
Prueba piloto: en un entorno controlado, realiza una prueba piloto para comprobar lo bien que se integra el sistema de pago con tu configuración actual.
Opiniones de los clientes durante la fase piloto: recoge las opiniones de los clientes durante la fase piloto para identificar cualquier punto problemático en el proceso de pago.
Cumplimiento de la normativa e informes continuos
Programas de auditoría: establece un programa de auditorías internas y externas periódicas para garantizar el cumplimiento continuo de las normas pertinentes.
Informes financieros: mantén registros precisos de todas las transacciones para simplificar los informes financieros y el cumplimiento de la normativa fiscal.
Consideraciones locales
Asociaciones con bancos: establece asociaciones con bancos locales que estén bien integrados con las plataformas de pago móvil más populares.
Adaptación cultural: ten en cuenta las tendencias y preferencias de pago locales, que pueden variar de una región a otra de Australia.
Consideraciones legales y de cumplimiento de la normativa para los pagos en Australia
Al crear y gestionar sistemas de pago en Australia, las empresas deben atenerse a un estricto conjunto de consideraciones legales y de cumplimiento de la normativa. Aquí tienes un resumen detallado que se centra en las leyes y reglamentos pertinentes, la seguridad y privacidad de los datos, y el cumplimiento de la Ley Australiana del Consumidor:
Resumen de las leyes y reglamentos australianos pertinentes
Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC): la ASIC regula los servicios y productos financieros para garantizar unos mercados justos, transparentes y eficientes. Las empresas deben cumplir las normas de la ASIC relativas a los servicios financieros, incluidas las relacionadas con los pagos.
Ley Bancaria de 1959: esta ley rige la regulación de los bancos, y la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA) supervisa su cumplimiento. Incluye disposiciones relativas al procesamiento de pagos y a la seguridad de las transacciones financieras.
Ley de Sistemas de Pago (Regulación) de 1998: esta ley, administrada por el Reserve Bank of Australia, regula los sistemas de pago en Australia y abarca aspectos como la eficacia y la gestión del riesgo en los sistemas de pago.
Ley contra el Blanqueo de Capitales y la Financiación del Terrorismo de 2006: exige a las empresas que apliquen procesos para prevenir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, incluidos procedimientos de conocimiento del cliente (KYC).
Consideraciones sobre la seguridad de datos y privacidad
Ley de Privacidad de 1988: esta ley incluye los Principios australianos de privacidad (APP) que establecen normas sobre cómo tratar los datos personales. Las empresas que gestionan datos de pago deben disponer de una política de privacidad, solicitar a los clientes su consentimiento para recopilar datos y tomar medidas razonables para proteger los datos personales contra usos indebidos, interferencias, pérdidas, accesos no autorizados, modificaciones o divulgaciones.
PCI DSS: PCI DSS es una norma mundial para la seguridad de los datos en torno a los pagos con tarjeta. El cumplimiento es obligatorio para cualquier empresa que gestione transacciones con tarjeta.
Sistema de filtración de datos notificable (NDB): este sistema, establecido en virtud de la Ley de Privacidad, exige a las empresas que notifiquen a los particulares y a la Oficina del Comisario de Información de Australia cualquier filtración de datos que pueda provocar daños graves.
Cumplimiento de ACL
Comercio justo: Según ACL, las empresas no deben inducir a error ni engañar a los clientes con ninguna práctica. Esto significa que debe ofrecerse una información clara de las comisiones o gastos asociados a los pagos.
Derechos del consumidor: ACL garantiza los derechos de los consumidores en la compra de bienes y servicios, que incluyen derechos de reembolso, reparación y sustitución en determinados supuestos. Las políticas de pago y reembolso de las empresas deben respetar estos derechos.
Descripciones de productos y servicios: ACL exige que las descripciones de los productos y servicios, incluidas las declaraciones sobre las condiciones de pago, sean precisas y no engañosas.
Mejores prácticas para aceptar pagos móviles en Australia
Estrategia integral de cumplimiento de la normativa
Cumplimiento de la normativa: las empresas deben mantenerse al día de las directrices de la ASIC, la Ley de Privacidad y la Ley de Regulación de los Sistemas de Pago, asegurándose de que todos los procesos de pago cumplen estas normativas. Todas las empresas deben tener revisiones y auditorías de cumplimiento de la normativa programadas con regularidad.
Cumplimiento de la normativa contra el blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo (CTF): es necesario elaborar y mantener un programa de AML y CTF. Esto incluye la formación periódica del personal, la diligencia debida con el cliente y la supervisión de las transacciones para identificar y notificar actividades sospechosas.
Alineación a la PCI DSS: realiza periódicamente auditorías PCI DSS y exploraciones de la red, e implanta estrictas medidas de seguridad de los datos para proteger los datos de los titulares de las tarjetas.
Medidas avanzadas de seguridad de datos
Cifrado de extremo a extremo: utiliza protocolos de cifrado de última generación para todas las transacciones, a fin de proteger los datos desde el punto de venta hasta la red de procesamiento y garantizar que no queden expuestos datos sin cifrar.
Tokenización: Emplea tecnología de tokenización para sustituir los datos de pago delicados por símbolos de identificación únicos, para proteger los datos del cliente durante las transacciones y el almacenamiento.
Evaluaciones periódicas de la seguridad: realiza evaluaciones de seguridad frecuentes y exhaustivas, incluidos análisis de vulnerabilidades y pruebas de penetración, para identificar y rectificar de forma proactiva posibles puntos débiles de seguridad.
Derechos y protecciones de los consumidores
Precios transparentes: comunica con claridad cualquier comisión o cargo adicional asociado a los pagos móviles para que los clientes estén plenamente informados antes de completar una transacción.
Política de reembolso justa: establece una política de reembolso clara, justa y fácilmente accesible que cumpla con la ACL, con especial atención a las condiciones y los procesos para hacer devoluciones, cambios y reembolsos.
Experiencia del usuario mejorada
Integración a la perfección: optimiza la integración de los sistemas de pagos móviles para ofrecer una experiencia de pago fluida a los clientes, aumentando la velocidad y comodidad general de las transacciones.
Opciones de pago diversas: ofrece una gama de opciones de pago por móvil, incluidas plataformas populares como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, para satisfacer las distintas preferencias de los consumidores.
Formación del usuario: proporciona información completa y apoyo a los clientes sobre el uso de los pagos móviles, incluidos tutoriales, preguntas frecuentes y asistencia en la tienda, para fomentar la adopción y la facilidad de uso.
Asociaciones estratégicas
Colaboraciones con bancos: asóciate con bancos australianos que participen activamente en el ecosistema de pagos móviles.
Socios tecnológicos: colabora con los principales proveedores de tecnología especializados en soluciones innovadoras de pago y seguridad.
Supervisión y comentarios continuos
Supervisión de transacciones en tiempo real: emplea sistemas que te permitan controlar las transacciones en tiempo real e identificar de inmediato actividades fraudulentas o patrones inusuales, y tomar las medidas necesarias.
Bucle de retroalimentación del cliente: recopila y analiza periódicamente los comentarios de los clientes sobre el proceso de pago móvil y utiliza estos datos para perfeccionar y mejorar la experiencia de pago.
Sostenibilidad y preparación para el futuro
Prácticas ecológicas: incorpora prácticas sostenibles, como los recibos digitales, a tu proceso de pago para reducir los residuos y mostrar a los clientes que respetas el medio ambiente.
Innovación y adaptabilidad: mantente al día de las tendencias y tecnologías emergentes en los pagos móviles.
Accesibilidad e inclusividad
Funciones de accesibilidad: incorpora funciones que hagan que los sistemas de pago móvil sean accesibles para las personas con discapacidad, como compatibilidad con lectores de pantalla e interfaces fáciles de navegar.
Compatibilidad con varios idiomas: proporciona apoyo y recursos en varios idiomas para dar cabida a la diversa población de Australia.
Documentación jurídica y financiera
Mantenimiento de registros: mantén registros digitales meticulosos de todas las transacciones a efectos de cumplimiento de la normativa, auditoría e impuestos.
Protocolos de filtración de datos: establece y actualiza periódicamente un plan de respuesta claro para posibles filtraciones de datos, de acuerdo con el plan de infracciones de datos notificables, que incluya los pasos para la notificación y la corrección.