オンラインショッピングの普及により、便利なプラットフォームを通じて顧客基盤を拡大し、より多くの購入を促すことがかつてないほど簡単になりましたが、同時に不正利用の新しい時代をも引き起こしています。地域の中小企業や多国籍企業を運営している場合でも、不正行為者が盗まれたクレジットカード番号で商品を購入できないようにするシステムを導入することが重要です。クレジットカードのセキュリティコードは、不正請求や収入の損失を防ぐための重要なツールです。EC の不正利用による被害額は、全体で 2024 年 に 443 億ドルに達すると推定されています。

企業はクレジットカードの CVV コードを使用して、購入の有効性を確認し、顧客からの不審請求の申し立て申請を防ぎます。ここでは、CVV コードを使用して購入の確認を開始するために知っておくべきことをご紹介します。

目次

• CVV とは何の略か？
  
• Card Verification Value (CVV) とは？
  
• クレジットカードとデビットカードでの CVV の記載位置は？
  
• CVV コードの仕組みとは？
  
• CVV コードが不正利用の防止に有効な理由
  
• Stripe Radar でできること
  

CVV は何の略か？

CVV は Card Verification Value の略語であり、セキュリティコード (CVC) やクレジットカードセキュリティコード (CSC) とも呼ばれます。アメリカン・エキスプレスは検証コードをカード識別番号 (CID) と呼び、他社のものと区別しています。

Card Verification Value (CVV) とは？

すべてのクレジットカードおよびデビットカードには、不正利用を防止するための CVV コードが付いています。クレジットカードの CVV コードとは、顧客が購入を行う際に、カード番号や有効期限とあわせてカードを認証するために使用される 3 桁または 4 桁の数字のことです。CVV コードは、カードの有効性を証明し、不正使用者やハッカーが盗まれたクレジットカード番号を使用しにくくします。CVV コードは通常、3 桁のシーケンスですが、アメリカン・エキスプレスカードでは 4 桁のシーケンスが使用されます。一部の金融機関は、静的な番号を、物理カード経由ではなく、定期的に変更され、アプリを介してアクセスできる動的な CVV コードに置き換えて実験していますが、まだ一般的ではありません。詐欺の被害に遭わないように、カード会員は、CVV コードを口座番号やカード番号と同じ方法で処理し、必要に応じてのみ共有し、安全性を確保する必要があります。

CVV はクレジットカードまたはデビットカードのどこで確認できますか？

ほとんどのクレジットカードとデビットカードでは、CVV コードはカード裏面の署名欄の付近に印字されています。Visa、Mastercard、ディスカバーのクレジットカードの場合、カード裏面の署名欄の右側にある 3 桁の数値です。アメリカン・エキスプレスカードの場合は若干異なり、カードの表面に 4 桁の数値があります。クレジットカードの CVV コードはクレジットカード番号の要素ではないため、カード上では別の位置に記載されています。

CVV コードの仕組みとは？

CVV コードは、取引時の追加のセキュリティ対策として機能します。顧客がオンラインや電話で購入を行う際には、その取引が正当なものであることを確認するために、クレジットカードの CVV 番号が照合される必要があります。機械学習ベースの不正防止ソリューションとして Stripe のプラットフォームに導入されている Stripe Radar などの決済処理ソフトウェアは、CVV の照合確認に失敗した支払いをすべて拒否します。各カードの CVV、郵便番号、請求先住所を決済フローで収集するよう Stripe ダッシュボードで設定されている場合、Stripe はこれらの情報をカードネットワークに提供して照合を求めます。カード発行会社は、提供された情報を、承認済みカード会員の登録情報と照合します。情報が一致しない場合、照合確認は失敗となり、購入は承認されません。CVV 確認を実行するには、新しいカード決済手段で支払いを作成する際、または新しいカード決済手段を顧客に関連付ける際に CVV コードを提供します。

たとえば、何者かがクレジットカード番号を盗んでオンラインショップで品物を購入しようとした場合、クレジットカード番号と有効期限のみでは購入を完了できません。(残念ながら、窃盗犯がカード自体を盗んだ場合は CVV を見られてしまいます)。

CVV コードが不正利用の防止に有効な理由

クレジットカードとデビットカードの CVV コードは、不正利用による支払いを未然に防ぎます。不正利用による EC の損失は、2029 年には 1,070 億ドルに達すると予測されており、運用コストとネットワーク手数料の増加により、ビジネスの総コストはさらに増加しています。CVV による確認を決済フローに組み込むことは、不正利用による支払いからビジネスを保護し、チャージバック手数料を回避するための重要な要素です。

カードを確認する

CVV コードは、クレジットカードまたはデビットカードを確認してから支払いを処理することによって、不正利用を防止しようとするものです。対面販売の場合は、Stripe Terminal と連携する事前認証済みの支払いリーダーなど、EMV 認証を取得したクレジットカードリーダーを使用することで、支払いの確認が簡単になります。オンラインショップでは、Stripe Checkout などのツールを使用してカード会員が購入を行っている人物であることをリアルタイムで確認できます。重要なのは、CVV コードの確認機能がシームレスに導入されたソフトウェアを使用すると、購入フローを中断させたり、決済プロセスを長引かせたりすることはありません。

顧客からの不審請求の申し立てを予防する

不正利用者が他人のクレジットカード詳細を使用して購入している場合、事業者にとっては深刻な問題になる可能性があります。アカウント所有者は通常、不正な支払いに関して返金を受け、ビジネスオーナーは収入を失い、失った金額を決済代行業者に支払わなければなりません。さらに、不審請求の申し立て件数が多数ある場合は、やがてより大きな問題に発展しかねません。チャージバック手数料が多数発生することを理由に、ネットワークのチャージバックモニタリングプログラムの対象となる場合、決済代行業者からチャージバックの申請額が増加し、場合によってはカード決済の受け付けが完全に禁止される恐れがあります。

企業は、決済プロセスを顧客にとって困難にしたり、正当な取引を拒否したりすることなく、不審請求の申し立てや不正使用による支払いを防止するために全力を尽くす必要があります。10 人に 4 人以上の顧客 が、支払いの失敗を偽ったオンラインビジネスで買い物を二度としないと回答しています。Stripe Radar などの不正利用検出ツールは、実際の顧客を追い払うことなく、不正使用による支払いを未然に 防止し、ビジネスの時間とコストを節約します。

ハッカーから保護する

カード発行会社は、事業者がクレジットカードの CVV 番号を取引データベースに保存することを許可していないため、ハッカーが番号を盗むことは困難です。ハッカーが事業者のデータベースまたはウェブサイトに侵入し、クレジットカード番号と有効期限を盗むことができた場合であっても、CVV 番号は取得できません。不正利用者がクレジットカードそのものを盗んだ場合は、購入を阻止できません。ただし、追加の保護手段を講じることで、ハッキング行為によるビジネスオーナーとカード会員双方の被害を減らすことができます。

クレジットカードと CVV コードの検証を使用することで、決済に関する不審請求の申し立てを防ぐうえで大きな効果が得られます。CVV コードを検証する Stripe Radar のアドバンス機械学習は、すべての Stripe アカウントが利用できます。Stripe Radar が機械学習を使用して各取引を評価し、不正利用防止を行う方法については、こちらをご覧ください。

Stripe Radar でできること

Stripe Radar は、グローバル Stripe ネットワークからのデータを使用し、不正利用を検出し防止するよう AI モデルをトレーニングしています。これらのモデルは、最新の不正利用のトレンドに基づいて継続的に更新され、不正利用の進化に合わせてビジネスを保護します。

Stripe はこのほか、Radar for Fraud Teams も提供しています。ユーザーは自社ビジネス特有の不正シナリオに対応するカスタムルールを追加することができ、アドバンス不正利用インサイトにアクセスできます。
Radar は、以下の場面でお客様をサポートします:

• 不正利用による損失防止: Stripe は年間 1 兆ドル以上の決済額を処理しています。この規模でも、Radar は不正利用を正確に検知・防止し、お客様の損失を防止します。
  
• 収益の向上: Radar の AI モデルは、実際の不審請求の申し立てデータ、顧客情報、閲覧データなどに基づいて訓練されています。そのため Radar は、リスクの高い取引を特定し、誤検知を減らし、収益を増加させることに貢献します。
  
• 時間の節約: Radar は Stripe に組み込まれており、設定にコードは一切必要ありません。また、単一のプラットフォームで不正利用の動きをモニターしたり、ルールを作成することができるため、業務効率も向上します。
  

Stripe Radar について詳しくはこちらをご覧ください。あるいは、今すぐ始める場合はこちら。