販売者のアカウント登録のコンプライアンスワークフローとは、販売者が支払いを受け付ける前にプラットフォームが実行する一連の審査のことであり、その販売者がアクティブである限り継続されます。マネーロンダリングは世界規模で行われているため、このようなアカウント登録の手順が存在します。毎年 8,000 億ドル～2 兆ドルの資金が洗浄されていると推定されています。

以下では、登録時に収集されるフィールドから、個人の販売者を登録済みのビジネスと区別するルーティングロジックまで、アカウント登録ワークフローの各段階を順を追って説明します。また、ビジネスアカウントに適用される所有権とスクリーニングの審査、さらに本人確認がスムーズに解決しない場合に生じる判断のポイントについても説明します。

この記事でわかること

• 販売者のアカウント登録では、個人、個人事業主、登録済みのビジネスは、それぞれ異なるドキュメント要件を持つ個別の本人確認の経路に振り分けられます。

• 販売者がビジネスの経路に振り分けられると、実質的支配者の開示と制裁スクリーニングが適用されます。一致する可能性がある場合は通常、自動的な拒否ではなく手動のレビューに回されます。

• アカウントの存続期間を通じて、所有権、取引量、リスクの変化について販売者を定期的に再審査して監視する必要があるため、承認によってコンプライアンスワークフローが終了することはありません。

販売者のアカウント登録ワークフローとは何ですか？

販売者のアカウント登録ワークフローは、デジタルプラットフォームやマーケットプレイスが新しいビジネスを登録、検証し、安全に決済を受け付けることができるように有効化するための段階的なプロセスです。これには、本人確認、事業形態のルーティング、実質的支配者の開示、制裁対象者および重要な公的地位にある者 (PEP) のスクリーニングが含まれます。リスクプロファイルと所有構造は固定されないため、その後に継続的なモニタリングが続きます。

販売者の登録はどのようにアカウント登録のコンプライアンスワークフローを開始しますか？

登録は、プラットフォームが何をいつ要求するかを決定する場所です。一般的なパターンは段階的開示であり、プラットフォームは情報を一度にすべて収集するのではなく、段階的に収集します。

仕組みは以下のとおりです。

• 最初のサインアップ: 販売者は、正式名称、該当する場合は屋号 (DBA)、事業形態、国、および米国のビジネスの場合は雇用者識別番号 (EIN)、個人の場合は社会保障番号などの納税者番号を提出します。

• 入金の詳細: プラットフォームは通常、この段階で銀行情報を収集します。リスクベースのアプローチを使用するプラットフォームは、入金が有効になる前にアカウントでの取引を開始させ、後で銀行の詳細を収集する場合があります。

• 検証書類: 次にプラットフォームは、公的な本人確認書類または法人設立書類を要求するのが一般的です。販売者のリスク階層で必要となる場合は直ちに要求し、プラットフォームが最初にアカウントを有効にして設定された期間内に検証を完了しても問題ない場合は後から要求します。

アカウント登録のコンプライアンスワークフローは、販売者を正しい検証パスにどのようにルーティングしますか？

すべての販売者が同じチェックリストを受け取るわけではありません。プラットフォームは通常、販売者を 3 つのパスのいずれかにルーティングします。

• 個人の販売者: これらの販売者は、公的な本人確認書類、生年月日、および納税者番号の下 4 桁 (取引量とリスクに応じて全桁) で検証します。アカウントの背後に事業主体はありません。

• 個人事業主: これらの販売者は別の事業主体を持たずに自身の名前または屋号 (DBA) 名で事業を運営するため、検証では個人 ID と事業許可や屋号の申請などの事業活動の証明を組み合わせます。地域の事業許可要件については、引き続き販売者が責任を負います。

• 登録済みのビジネス: これらの販売者は、設立趣意書、法人納税者番号、登録済みの会社の住所、および会社を所有または支配する人物に関する情報を提供します。

要件は販売者の所在地によっても変化します。Stripe Connect は 46 カ国以上でのアカウント登録をサポートしており、EU での付加価値税 (VAT) 番号、イギリスでの会社登録番号、または管轄区域に応じて異なる有効な本人確認書類のタイプなど、現地のルールに合わせて検証フィールドが調整されます。

アカウント登録のコンプライアンスワークフローは、所有権とスクリーニングの審査をどのように処理しますか？

販売者がビジネスパスにルーティングされると、ワークフローは誰が会社を管理しているかを把握する必要があります。金融犯罪取締ネットワークの顧客デューデリジェンス規則に基づき、プラットフォームは通常、ビジネスの 25% 以上を所有するすべての個人、および実質的な経営権を持つ少なくとも 1 人の個人を特定する必要があります。さらに、それら全員について名前、生年月日、住所、および識別番号を収集する必要があります。

スクリーニングは、いくつかの異なるリストに対して実行されます。

• 制裁対象者スクリーニング: これは、米国財務省外国資産管理局 (OFAC) の特別指定国民リストなどのリストと照らし合わせて販売者および実質的支配者をチェックし、プラットフォームが法的に取引を禁じられている人物をフラグ付けします。

• PEP スクリーニング: これは、政府関係者やその近親者などの PEP を特定します。これらのアカウントはリスクプロファイルが高く、直接的な制裁対象に該当しなくても追加のレビューが求められることがよくあります。

• ネガティブメディアスクリーニング: これは、個人またはビジネスを不正利用や金融犯罪に結び付けるニュース報道を検索します。制裁対象者リストだけでは明らかにならない可能性のある潜在的な問題を捉えることができます。

アカウント登録のコンプライアンスワークフローは、検証の問題とリスクの決定をどのように解決しますか？

検証が最初のパスで常にスムーズに解決するとは限りません。

このプロセスで発生する可能性のあるいくつかのシナリオを次に示します。

• 日常的な不一致: 会社の住所フィールドの入力ミスや、少し古いドキュメントは、販売者に情報の再提出または修正を求めることで解決します。

• 高リスクのケース: これらは強化されたデューデリジェンスに移行します。これには、担当者が承認する前に、資金源のドキュメント、追加の身元証明、またはビジネスモデルのより詳細な説明を求めることが含まれる場合があります。

• 自動解決: 検証審査では、提出されたデータを発行データベースと比較し、単純なケースについてはプラットフォームの介入なしに不一致にフラグを付けます。

• エスカレーションされたレビュー: 自動化されたシステムが単独で解決できない問題は、プラットフォーム自体のレビューキューに表示されます。

アカウント登録のコンプライアンスワークフローは、継続的なコンプライアンスモニタリングをどのようにサポートしますか？

制裁対象者リストは定期的に更新され、事前の通知なしに更新されることもあるため、サインアップ時の制裁対象者スクリーニングをクリアした販売者も、継続的に最新のリストと照合する必要があります。

継続的なコンプライアンスをサポートするアカウント登録戦略で注意すべき事項は次のとおりです。

• 所有権または支配権の変更: 新しい主要株主や登録済みの会社の住所の変更により、新たなレビューが促される場合があります。

• 取引量または行動の変化: 初期申請で説明された内容から大きく外れた販売者の取引パターンは、一般的な警告サインです。

• 定期的な再スクリーニングサイクル: 他の変更があったかどうかに関係なく、プラットフォームは設定されたスケジュールですべてのアクティブな販売者に対して制裁と PEP のチェックを再実行します。

• ネガティブニュースの検出: ネガティブメディアスクリーニングで販売者やその所有者に関連する新しい情報が検出されるだけで、ケースを再開する十分な理由になります。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。

• グローバルなビジネスの成長: 国内主要決済手段と売上税、VAT、および物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にアプローチできるよう支援します。

• 新しい収益源を構築: 各取引ごとに手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe ツールを収益化できます。

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販売者のアカウント登録のコンプライアンスワークフローに関するよくあるご質問