Ett arbetsflöde för onboarding och efterlevnad för säljare är den sekvens av kontroller som en plattform kör innan en säljare kan ta emot betalningar och som sedan fortsätter att köras så länge säljaren förblir aktiv. Dessa onboarding-steg finns eftersom penningtvätt sker i global skala: man uppskattar att 800 miljarder–2 biljoner USD tvättas varje år.
Nedan förklarar vi varje steg i onboarding-arbetsflödet i tur och ordning, från de fält som samlas in vid registrering till den routing-logik som skiljer säljare med enskild firma från registrerade företag. Vi diskuterar även ägar- och screeningkontroller som gäller för företagskonton, samt de beslutspunkter som uppstår när en verifiering inte kan genomföras felfritt.
Viktiga lärdomar
Onboarding av säljare styr enskilda firmor, enskilda näringsidkare och registrerade företag in på olika verifieringsvägar med olika dokumentkrav.
Redovisning av verkligt huvudmannaskap och sanktionsscreening tillämpas när en säljare styrs in på företagsvägen, och potentiella matchningar går vanligtvis till manuell granskning i stället för automatiskt avslag.
Ett godkännande innebär inte slutet på arbetsflödet för efterlevnad, eftersom säljare behöver regelbunden ny screening och övervakning av förändringar i ägande, volym eller risk under kontots hela livslängd.
Vad är ett arbetsflöde för onboarding av säljare?
Ett arbetsflöde för onboarding av säljare är en steg-för-steg-process som en digital plattform eller marknadsplats använder för att registrera, verifiera och aktivera nya företag så att de säkert kan ta emot betalningar. Det omfattar identitetsverifiering, dirigering av verksamhetsform, offentliggörande av verkligt huvudmannaskap samt sanktions- och PEP-kontroll (politiskt utsatt person), följt av löpande övervakning eftersom riskprofiler och ägarstrukturer inte är statiska.
Hur startar säljarregistreringen efterlevnadsarbetsflödet för onboarding?
Registreringen är där plattformen beslutar vad de ska be om och när. Det vanliga mönstret är progressivt offentliggörande, där plattformen samlar in information i etapper istället för allt på en gång.
Så här fungerar det:
Initial registrering: Säljaren skickar in sitt registrerade namn, sitt särskilda företagsnamn (DBA) om tillämpligt, verksamhetsform, land och en skatteidentifierare, till exempel ett Employer Identification Number (EIN) för ett företag eller ett Social Security-nummer för en individ i USA.
Utbetalningsuppgifter: Plattformar samlar ofta in bankuppgifter i detta skede. De som använder en riskbaserad strategi kan låta ett konto börja genomföra transaktioner innan utbetalningar aktiveras och samla in bankuppgifter senare.
Verifieringsdokument: Plattformar begär vanligtvis en myndighetsutfärdad id-handling eller bolagshandlingar härnäst, antingen direkt om säljarens risknivå kräver det, eller kort därefter om plattformen föredrar att aktivera kontot först och slutföra verifieringen inom en bestämd tidsram.
Hur skickar efterlevnadsarbetsflödet för onboarding säljare till rätt verifieringsspår?
Inte alla säljare får samma checklista. Plattformar skickar i allmänhet säljare längs en av tre vägar:
Enskilda säljare: Dessa säljare verifierar med en myndighetsutfärdad id-handling, födelsedatum och de sista fyra siffrorna i sina skattenummer eller hela numret beroende på volym och risk. Ingen juridisk enhet står bakom kontot.
Enskild firma: Dessa säljare verkar under sina egna namn eller ett DBA-namn (särskilt företagsnamn) utan en separat juridisk enhet, så verifiering kombinerar personligt id med bevis på affärsverksamheten, såsom en affärslicens eller DBA-registrering. Säljaren ansvarar fortfarande för eventuella lokala krav på affärslicenser.
Registrerade företag: Dessa säljare tillhandahåller bolagshandlingar, ett skatteregistreringsnummer, en registrerad företagsadress och information om de personer som äger eller kontrollerar företaget.
Kraven ändras återigen beroende på var säljaren är baserad. Stripe Connect stödjer onboarding i över 46 länder, och verifieringsfälten anpassas för att matcha lokala regler, såsom ett momsregistreringsnummer i EU, ett företagsregistreringsnummer i Storbritannien eller olika accepterade typer av id-handlingar beroende på jurisdiktion.
Hur hanterar efterlevnadsarbetsflödet för onboarding ägar- och screeningkontroller?
När en säljare har skickats till företagsspåret behöver arbetsflödet veta vem som kontrollerar företaget. Enligt Financial Crimes Enforcement Networks regel för kundkännedom (due diligence) behöver plattformar i allmänhet identifiera alla som äger 25 % eller mer av ett företag, plus minst en person med betydande kontroll över ledningen. De måste också samla in namn, födelsedatum, adress och identifieringsnummer för var och en av dem.
Kontroll sker mot ett antal olika listor:
Sanktionskontroll: Detta kontrollerar säljare och verkliga huvudmän mot listor som Specially Designated Nationals List från US Treasury's Office of Foreign Assets Control (OFAC) och flaggar alla som plattformen lagligen är förhindrad att göra affärer med.
PEP-kontroll: Detta identifierar PEP:er, såsom regeringstjänstemän eller deras nära medarbetare, vars konton har en högre riskprofil och ofta kräver extra granskning även utan en direkt sanktionsträff.
Kontroll av negativa medier: Detta letar efter nyhetsrapportering som kopplar en individ eller ett företag till bedrägeri eller ekonomisk brottslighet. Det kan fånga upp potentiella problem som en sanktionslista ensam kanske inte avslöjar.
Hur löser efterlevnadsarbetsflödet för onboarding verifieringsproblem och riskbeslut?
Verifieringen löser sig inte alltid smidigt vid första försöket.
Här är några scenarier som kan uppstå under den här processen:
Rutinmässiga avvikelser: Ett stavfel i ett fält för företagsadress eller ett dokument som är något föråldrat löses när säljaren ombeds skicka in informationen på nytt eller korrigera den.
Högriskfall: Dessa går vidare till utökad due diligence, vilket kan innebära begäran om dokumentation av medlens ursprung, ytterligare identifiering eller en mer detaljerad beskrivning av affärsmodellen innan en mänsklig granskare godkänner.
Automatiserad lösning: Verifieringskontroller jämför inlämnade data mot utfärdande databaser och flaggar inkonsekvenser utan plattformsingripande för okomplicerade fall.
Eskalerad granskning: Alla frågor som ett automatiserat system inte kan lösa på egen hand dyker upp i plattformens egen granskningskö.
Hur stödjer efterlevnadsarbetsflödet för onboarding löpande efterlevnadsövervakning?
Sanktionslistor uppdateras regelbundet, ibland utan föregående meddelande, så en säljare som klarade sanktionskontrollen vid registreringen måste kontrolleras mot den aktuella listan fortlöpande.
Här är vad du bör titta efter i en onboarding-strategi som stödjer löpande efterlevnad:
Ägar- eller kontrolländringar: En ny majoritetsaktieägare eller en ändring av den registrerade företagsadressen kan föranleda en ny granskning.
Volym- eller beteendeförskjutningar: Ett transaktionsmönster hos en säljare som rör sig långt utanför vad den initiala ansökan beskrev är en vanlig varningssignal.
Periodiska cykler för ny kontroll: Plattformen kör sanktions- och PEP-kontroller mot varje aktiv säljare enligt ett fastställt schema, oavsett om något annat har ändrats.
Negativa nyhetsträffar: Om kontroll av negativa medier upptäcker något nytt kopplat till säljaren eller dess ägare räcker det för att öppna ett ärende igen.
Så kan Stripe Connect hjälpa dig
Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.
Connect kan hjälpa dig att:
Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.
Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.
Skala upp globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt och GST.
Bygga upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.
Vanliga frågor om arbetsflöden för efterlevnad vid onboarding av säljare
Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.