卖家入驻合规工作流是平台在卖家能够接受付款之前运行的一系列检查，并在该卖家保持活跃期间持续运行。存在这些入驻步骤是因为洗钱活动在全球范围内运作：据估计，每年有 8000 亿美元至 2 万亿美元 的资金被洗钱。
下面，我们将按顺序解释入驻工作流的各个阶段，从注册时收集的字段到将个人卖家与注册企业区分开来的路由逻辑。我们还将讨论适用于企业账户的所有权和筛选检查，以及当验证无法顺利完成时出现的决策点。
要点
卖家入驻会将个人、独资经营者和注册企业路由到具有不同文件要求的不同验证路径。
一旦卖家被路由到企业路径，便会适用实益所有权披露和制裁筛选，并且潜在的匹配项通常会进入人工审核，而不是自动拒绝。
获批并不意味着合规工作流的结束，因为在账户的整个生命周期内，都需要对卖家进行定期的重新筛选，并监控其所有权、交易量或风险的变化。
什么是商家入驻工作流？
商家入驻工作流是数字平台或交易市场用来注册、验证和激活新商家，以便他们可以安全地接受付款的分步过程。它涵盖了身份验证、商家类型路由、实益所有权披露以及制裁和政治公众人物 (PEP) 筛选，随后进行持续的监控，因为风险状况和所有权结构不是一成不变的。
商家注册如何启动入驻合规工作流？
平台在注册环节决定索要哪些信息以及何时索要。常见的模式是渐进式披露，即平台分阶段收集信息，而不是一次性全部收集。
运作方式如下：
初步注册： 商家提交其法定名称、经营名称 (DBA)（如有）、商家类型、国家/地区以及税务标识符，例如美国企业的雇主识别码 (EIN) 或个人的社会保障号码。
提现详情： 平台通常在此阶段收集银行信息。那些采用基于风险方法的平台可能会在启用提现功能之前允许账户开始交易，并在稍后收集银行详细信息。
验证文件： 如果商家的风险层级要求，平台通常会立即要求提供政府签发的身份证件或企业成立文书；或者，如果平台更倾向于先激活账户并在设定的时间窗口内完成验证，则会在稍后提出该要求。
入驻合规工作流如何将商家路由至正确的验证路径？
并非每个商家都会获得相同的检查清单。平台通常会将商家路由至以下三种路径之一：
个人卖家： 这些卖家需通过政府签发的身份证件、出生日期以及其税号的最后四位数字进行验证（视业务量和风险而定，有时需提供完整税号）。账户背后没有法律实体。
独资企业主： 这些卖家以自己的名义或经营名称 (DBA) 运营，无需独立的法律实体，因此其验证需将个人身份证件与商业活动证明（如营业执照或 DBA 备案）结合起来。卖家仍需负责任何当地商业许可要求。
注册企业： 这些卖家需提供成立文件、营业税号、注册营业地址以及拥有或控制该公司的人员信息。
这些要求也会根据商家所在的地理位置而有所不同。Stripe Connect 支持在超过 46 个国家/地区进行入驻，且验证字段会进行调整以符合当地法规，例如欧盟的增值税 (VAT) 号，英国的公司注册号，或取决于管辖区的不同类型的可接受身份证件。
入驻合规工作流如何处理所有权和筛选检查？
一旦将商家引向业务路径，工作流就需要知道谁控制了该公司。根据金融犯罪执法局的客户尽职调查规则，平台通常需要确定拥有公司 25% 或更多股份的任何人，加上至少一名具有实质性管理控制权的人。而且必须收集每个人的姓名、出生日期、地址和身份证号码。
筛选针对几个不同的名单进行：
制裁筛选： 这将针对美国财政部外国资产控制办公室 (OFAC) 的特别指定国民名单等名单来检查商家和实益拥有人，并标记平台上法律禁止开展业务的任何人。
PEP 筛选： 这将识别 PEP，如政府官员或其密切关联人士，其账户具有较高的风险状况，通常甚至在没有直接制裁命中的情况下也需要进行额外审核。
负面新闻筛选： 这会查找将个人或企业与欺诈或金融犯罪联系起来的新闻报道。它可以捕捉仅靠制裁名单可能无法发现的潜在问题。
入驻合规工作流如何解决验证问题和风险决策？
验证在第一遍时不一定能顺利解决。
以下是在此过程中可能会出现的一些场景：
常规不匹配： 公司地址字段中的拼写错误或稍微过时的文档在要求商家重新提交或更正信息时可以解决。
高风险案例： 针对这些情况，系统会启动强化尽职调查，这意味着在人工审核员签字确认之前，可能会要求提供资金来源文件、额外身份证明，或要求商家更详细地描述其业务模式。
自动解决： 验证检查会将提交的数据与发卡机构数据库进行比较，并在无需平台干预的情况下，标记直接案例中的不一致之处。
升级审核： 自动系统无法自行解决的任何问题都将出现在平台自己的审核队列中。
入驻合规工作流如何支持持续的合规监控？
制裁名单会定期更新，有时不作任何提前通知，因此在注册时已通过制裁筛选的商家需要持续不断地与当前名单进行比对核查。
在支持持续合规的入驻策略中应重点关注以下几点：
所有权或控制权变更： 新大股东的加入或注册公司地址的更改可能会引发新的审核。
交易量或行为模式的改变： 若商家的交易模式远超其最初申请中的描述，这通常是一个危险信号。
定期重新筛选周期： 平台按照设定的时间表针对所有活跃商家重新运行制裁和 PEP 检查，无论其他情况是否发生变化。
负面新闻频传： 负面媒体筛选若检测到与商家或其所有者相关的新情况，就足以重新审查该案件。
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有关商家入驻合规工作流的常见问题
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。