フィッツロイのコーヒーカートから、アジア太平洋地域 (APAC) 全体にサービスを提供するソフトウェア企業に至るまで、オーストラリアで何らかのビジネスを運営している場合、決済を受け付け、その資金を自分のアカウントに移動する方法が必要です。マーチャントサービスは、カードのタッチ決済、銀行振込、デジタルウォレットでの支払いを、ビジネスアカウントの決済済み資金に変換するアカウント、端末、ゲートウェイ、バックエンド処理をカバーしています。

マーチャントサービスは簡単に見えるかもしれませんが、オーストラリア特有のカードブランド、入金のタイミング、コンプライアンス要件の組み合わせにより、マーチャントサービスプロバイダー (MSP) の選択は重要になります。実際、2025 年にはオーストラリアのすべての決済の約 85% が非現金決済手段で行われました。

以下では、マーチャントサービスに実際に何が含まれているか、サイロ化されたハードウェア契約から統合プラットフォームへとどのように移行してきたか、顧客が支払った後に資金が実際にどのように移動するかについて説明します。

この記事でわかること

• マーチャントサービスは、マーチャントアカウント、決済を確定する方法、およびビジネス用の銀行口座に資金を移動する入金パイプラインを組み合わせたものです。

• オーストラリアの決済ミックスは、eftpos、Visa、Mastercard を介したカード決済と、PayID および New Payments Platform を介したリアルタイムの銀行振込で運用されています。

• 断片化されたシステムは、ビジネスの成長に伴って照合が難しくなるため、適切なプロバイダーは、ビジネスがいくつの販売チャネルを運営しているかによって異なります。

オーストラリアのマーチャントサービスとは何か

マーチャントサービスとは、マーチャントアカウントと、それを実店舗の端末であろうと決済画面であろうと POS に接続する決済インフラストラクチャーの組み合わせです。マーチャントアカウントは、通常、アクワイアラーまたはアクワイアラーとして機能する決済代行業者が保持する仲介アカウントであり、処理されたカード取引が通常の口座に入金される前に着金する場所です。

オーストラリアのビジネスはどのような種類のマーチャントサービスを使用しているか

オーストラリアで販売を行う多くのビジネスは、1 つのカテゴリーのマーチャントサービスを選ぶのではなく、複数のサービスを組み合わせて使用しています。それらは大きく 3 つのグループに分けられます。

決済処理

ここで取引が処理されます。カードがオーソリされ、アカウントに十分な資金があるか、または不正利用のシグナルがないかが確認され、支払いは関連するカードブランドを通じて顧客のカード発行会社にルーティングされます。このプロセスは、販売が対面で行われる場合でもオンラインで行われる場合でも同じように行われ、ビジネスがどのくらい早く、確実に支払いを受け取るかを決定します。

POS システム

これらは対面販売用の物理的なハードウェアとソフトウェアです。スタンドアロンの Electronic Funds Transfer at Point of Sale (EFTPOS) 端末から、在庫、スタッフロスター、売上レポートを追跡する完全なセットアップまで多岐にわたります。「端末」という言葉は、チェックアウト体験全体を意味するように大まかに使用されることがよくありますが、端末自体は単にカード詳細を取得するだけです。Stripe は POS システムを直接販売していません。代わりに、他社が構築する POS ソフトウェアの背後にある決済コンポーネントを強化しています。

オンライン決済システム

これらのシステムには、EC や請求書作成のためのゲートウェイやチェックアウト実装が含まれます。ホスティングされた決済画面から、ビジネス独自のサイトやアプリに組み込まれたカスタムの決済フォームまで、すべてをカバーしています。ここでは通常、デジタルウォレット、保存されたカード詳細、後払い (BNPL) のオプションが、標準のカード入力とともに表示されます。

オーストラリアのマーチャントサービスの仕組み

顧客が支払うと、取引リクエストは端末または決済画面から決済代行業者に移動し、代行業者はそれを関連するカードネットワークに転送します。ネットワークはそれを顧客のカード発行会社にルーティングし、発行会社は利用可能な資金と不正利用のチェックに基づいて、通常 1 秒以内に取引を承認または拒否します。

承認されると、取引はオーソリされますが、まだ決済はされません。決済はバッチ処理で (通常は 1 日 1 回) 行われます。アクワイアラーが承認されたすべての取引を収集し、その過程でブランド、発行会社、およびアクワイアラーが差し引いた手数料を差し引いた資金をマーチャントアカウントに移動させます。

PayID や New Payments Platform (NPP) を介した銀行振込は動作が異なり、金融機関間でほぼリアルタイム (NRT) に支払いが直接移動します。これが、NPP ベースの支払いが、請求書の支払いや、ビジネスがブランドフィーを完全にスキップしたい場合のアカウント間 (A2A) 送金で普及している理由の 1 つです。

マーチャントサービスプロバイダー (MSP) を選ぶ際の注意点

MSP を比較する場合、通常は 3 つの実用的な要因に行き着きます。ビジネスの規模や形態によって、これらの要因がどのように影響し、どのプロバイダーが最も適しているかが決まります。

手数料

どのプロバイダーも処理に料金を請求しますが、その構造は異なります。1 取引あたりの定額料金を採用しているところもあれば、受け付けのコストにマージンが上乗せされて請求されるインターチェンジ・プラス価格設定を適用しているところもあります。広告でうたわれている絶対的な最低料金を探そうとするのではなく、料金モデルがカードの種類や取引量に関係なく透明性を維持しているかどうかを確認してください。

連携

特定の MSP を選んだ場合、開発者の時間がどのくらいかかりそうか、後でどのくらいの時間が必要になるかを判断します。ドキュメントが充実した API と一般的な EC プラットフォーム向けの構築済みプラグインを備えたプロバイダーは、セットアップ時間を短縮し、ビジネスが今後維持しなければならないカスタムコードの量を最小限に抑えることができます。扱いにくい決済実装は、ビジネスが成長して規模が大きくなった後でも放置される傾向があります。

拡張性

プロバイダーが 1 つのアカウントで複数の販売チャネルをサポートしているか、多通貨処理を処理しているか (将来的に海外の顧客を抱える可能性がある場合)、そして通信しないシステム間の手作業による照合を強制するのではなく、店舗全体でデータを統合するレポートを提供しているかを確認してください。

従来型と最新のマーチャントサービスはどう違うか

オーストラリアにおける従来型のマーチャントサービスは、銀行が発行する端末契約から発展しました。ビジネスはアクワイアラーと契約して端末をリースし、オンライン決済については、多くの場合まったく別のプロバイダーと別のゲートウェイ契約を通じて管理していました。これは、同じ製品を販売する同じビジネスでありながら、個別の明細書と個別の実装が必要になることを意味しました。

最新のマーチャントサービスは、そのスタックを 1 つのアカウントと 1 つの API に統合しています。これには、次のような具体的な形があります。

• 照合: 実店舗の端末とオンラインストアからの売上は、手作業での照合が必要な 2 つの別々の明細書ではなく、同じレポートダッシュボードに反映されます。

• 契約構造: 最近のプロバイダーは、早期解約の違約金が伴う複数年のハードウェアリースではなく、透明性の高い従量課金制でサービスを提供する傾向があります。

• 機能の展開: デジタルウォレットや分割払いなど、新しい決済手段の追加は、通常、新しいハードウェアの注文や新たな契約交渉ではなく、設定変更で行われます。

どのマーチャントサービスプロバイダー (MSP) があなたのビジネスに合っているか

ビジネスに適した MSP を見つけるには、販売方法に依存します。1 つの店舗で対面でのカード決済のみを受け付けるビジネスのニーズは、ウェブサイト、マーケットプレイス、物理的なポップアップショップなどで販売を行うビジネスのニーズとは異なります。まず、現在支払いが発生している、または今後 1、2 年以内に発生する可能性のあるすべての場所をマッピングし、1 つのプロバイダーのアカウントと API でそのすべてをカバーできるかどうかを確認します。

オーストラリア市場における Stripe のアプローチは、その統合に基づいて構築されています。1 つのアカウントと 1 つの API で、カードとデジタルウォレットの処理、対面決済のサポート、オンラインチェックアウトの管理が行われ、すべてが同じダッシュボードに報告されます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments は以下のような場面でご活用いただけます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済ユーザーインターフェース (UI)、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。

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