加盟店オンボーディングとは、プラットフォームまたはマーケットプレイスが販売業者の身元を確認し、ビジネスの詳細を確認し、コンプライアンス要件に対するスクリーニングを実施してからアカウントを有効にするプロセスです。個人の販売業者と連携するプラットフォームは、Know Your Customer (KYC) チェックを実行します。登録済みの企業と連携するプラットフォームは、Know Your Business (KYB) の確認を実行します。規模や形態に関係なく、すべての販売業者は、最初の登録後も継続して実施されるマネーロンダリング対策 (AML) スクリーニングを受ける必要があります。

2024 年度に金融機関は、違法な活動の兆候がある取引またはアカウントにフラグを立てる疑わしい取引の届出 (SAR) を 470 万件提出しました。加盟店オンボーディングは、これらのプラットフォームで違法な販売業者が活動するのを防ぐのに役立ちます。

以下では、オンボーディングの各要素が実際にどのように機能するか、つまり、販売業者が提供する必要がある情報、プラットフォームがそれを確認する方法、および手動での確認や拒否のきっかけとなる要因について説明します。

この記事でわかること

• 加盟店オンボーディングには、本人確認、ビジネスの確認、およびマネーロンダリング対策 (AML) スクリーニングが含まれます。販売業者が支払いを受け付けるには、これらをクリアする必要があります。

• KYC は個人の販売業者に適用されますが、KYB は登録済みの企業に適用され、会社を所有する人物の特定が含まれます。

• 制裁対象のスクリーニングとリスクベースの監視は販売業者のオンボーディング後も継続され、最初の登録時で終了することはありません。

プラットフォームおよびマーケットプレイスの加盟店オンボーディングには何が含まれますか？

加盟店オンボーディングは、販売業者の情報を収集してその正確性を確認し、アカウントを有効にするかどうかを決定するプロセスです。これは、資金が移動する前に、マーケットプレイスがプラットフォーム上の販売業者が誰であるかを確認するための手段です。

加盟店オンボーディングにおける個人の販売業者の KYC 確認とは何ですか？

KYC 確認は、個人の販売業者が本人の主張どおりの人物であることを確認します。独立業務請負人、フリーランサー、または個人事業主をオンボーディングするプラットフォームは、関連する独立した事業主体がないため、主要なコンプライアンスチェックとして KYC を使用します。

アメリカおよび EU の多くの KYC フローでは、正式な氏名、生年月日、居住地の住所、およびアメリカの社会保障番号や EU の国民 ID 番号などの公的な本人確認書類の番号といった同じ中心的な詳細情報が求められます。大量の処理を行う販売業者は、運転免許証やパスポートなどの公的な本人確認書類の写真と、それと照合される顔写真の提出が必要になる場合もあります。

自動化された本人確認ツールは、提出されたドキュメントを政府のデータベースと照合し、改ざんの兆候をチェックして、顔の照合を数秒で実行します。また、自動化されたチェックはすべての販売業者に同じ基準を適用するため、監査中に規制当局がフラグを立てがちな不均一な審査を最小限に抑えられます。

加盟店オンボーディングにおける企業の KYB 確認とは何ですか？

KYB の確認は、販売業者が個人としてではなく登録済みの企業として活動している場合に適用されます。ビジネスが事業主体として存在することを確認し、それを所有または支配している人物を特定します。

プラットフォームは KYB 中にいくつかのカテゴリーの情報を収集します。ビジネスの正式名称や「屋号」 (DBA)、その登録番号や法人番号、アメリカにおける雇用主識別番号 (EIN) などの納税者番号、登録住所、および業界と予想される取引量に関する詳細です。プラットフォームはまた、このデータを政府のビジネス登録簿と相互参照して、企業が活動しており、良好な状態であることを確認します。

KYB は、実質的支配者 (UBO) も特定します。アメリカや EU のルールでは、これは通常、ビジネスの 25% 以上を所有するすべての人物と、CEO や業務執行役員などの、ビジネスを管理または指揮する少なくとも 1 人の個人を特定することを意味します。それらの個人はそれぞれ、KYC と同様に、独自の本人確認を受けるのが一般的です。

マネーロンダリング対策 (AML) コンプライアンスは、加盟店オンボーディングにどのような影響を与えますか？

マネーロンダリング対策 (AML)のルールでは、販売業者が支払いを受け付ける前に、プラットフォームがすべての販売業者を政府の監視リストに照らしてスクリーニングすることを義務付けています。名前は、アメリカ財務省外国資産管理室 (OFAC) の特別指定国民リストやその他の制裁データベースと照合されます。完全に一致した場合はオンボーディングが直ちにブロックされ、部分的に一致した場合は誤検知を除外するために手動での確認に回されます。

プラットフォームはリスクスコアリングも実施し、取引量、業界、地域などの要因に基づいて各販売業者にスコアを割り当てます。マネーロンダリング対策 (AML) ガイダンスがよりリスクが高いとみなす業界 (マネーサービスなど) の大量の処理を行う販売業者は、小規模な小売業の店舗を運営する販売業者よりも厳密に監視されます。AML スクリーニングを自動化されたオンボーディングフローに組み込むプラットフォームは、KYC や KYB のチェックと同じプロセスで低リスクの販売業者をクリアし、手動での確認をそれが必要な販売業者に残しておくことができます。

コンプライアンスの監視はオンボーディングで終わるわけではありません。取引量の突然のピーク、報告の基準値をわずかに下回るように構成された支払い、または販売業者が申告したビジネスと一致しないチャージバックのパターンは、通常、コンプライアンスの確認のためにフラグが立てられます。審査によって判明した内容に応じて、プラットフォームはさらにドキュメントをリクエストしたり、審査が行われている間入金を制限したり、より深刻なケースでは適切な当局に SAR を提出したりする可能性があります。

加盟店オンボーディングの際に販売業者が提供する必要がある情報は何ですか？

加盟店オンボーディング時にプラットフォームが収集する正確な情報は、販売業者が個人であるか企業であるかによって異なりますが、それぞれのフローでは同様のカテゴリーを網羅しています。

販売業者が提供を準備すべき情報は以下のとおりです。

• 法的な身元情報: 個人の販売業者は、正式な氏名と生年月日を提出し、本人確認に使用された身分証明書と照合されます。企業の販売業者は、正式名称、屋号 (DBA)、および事業形態 (有限責任会社、株式会社、パートナーシップなど) を提出します。

• 住所および登録: 個人は、それが実在し、配達可能な場所であることを確認するために、住所データベースと照合される居住地の住所を提供します。企業は、登録住所と登録番号または法人番号を提供します。

• 税務番号と ID 番号: 個人は、社会保障番号 (SSN) や国民 ID 番号などの公的な本人確認書類の番号を提出します。企業は、EIN または同等の納税者番号を提出します。

• 銀行の詳細: どちらも、入金用の銀行口座情報 (ルーティング番号と口座番号、または同等の現地の銀行識別子) を提出します。

• 業種分類: 企業の販売業者は加盟店カテゴリーコードを提出します。プラットフォームはこれらを使用してリスクを評価し、適切なコンプライアンス要件を適用します。

• 実質的支配者: 企業は、会社の 25% 以上を所有するすべての人物と、CEO や業務執行役員などの少なくとも 1 人の支配的立場にある個人を特定します。それぞれが独自の本人確認を受けます。この情報は最初のオンボーディング時に収集され、リスク要因や新しい情報によって正当化される場合にのみ再確認されます。

• 推定処理量: 企業の販売業者は、推定の取引量と平均取引サイズを提供します。これは、最初からリスク監視を調整するのに役立ちます。

• 連絡先情報: 個人と企業の両方が電話番号とメールアドレスを提供します。これらは、確認コードとアカウント通知に使用されます。

加盟店オンボーディング中に販売業者が確認に失敗した場合はどうなりますか？

すべての販売業者が最初の試行でオンボーディングに合格するわけではありません。確認に失敗した後に何が起こるかは、その失敗の原因によって異なります。単純なドキュメントの不一致の場合、通常、プラットフォームは販売業者に再提出を求めるか、一致しなかったフィールドの修正を求めます。これは、入力ミス、最近の引っ越し、または ID 上で更新されていない旧姓が原因であることがよくあります。

制裁対象や監視リストに一致した場合 (販売業者の名前が OFAC のリストやその他の制裁データベースのエントリーと重複している場合)、コンプライアンスチームは、それが本当に一致しているのか、偶然の名前の重複なのかをチェックします。本当に一致している場合、プラットフォームはオンボーディングを拒否し、一致の記録を保持して、管轄区域によってはその一致を規制当局に報告する可能性があります。偶然の重複である場合は、オンボーディングを進めることができます。

リスクベースの拒否 (販売業者のプロフィールがプラットフォームのオンボーディングの許容範囲外である場合) は、2 つの方法のいずれかになります。プラットフォームは、再申請の手段がないこと、または一定期間後に再申請する手段があることを販売業者に説明することがあります。リスクベースの拒否は、確認できないビジネスの住所や、プラットフォームがサポートしていない業界などの要因によって引き起こされる可能性があります。

Stripe Connect でできること

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加盟店オンボーディングに関するよくあるご質問