กระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าคือขั้นตอนที่แพลตฟอร์มหรือมาร์เก็ตเพลสใช้เพื่อยืนยันตัวตนของผู้ขาย ตรวจสอบรายละเอียดธุรกิจ และคัดกรองตามข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดก่อนที่จะเปิดใช้งานบัญชี แพลตฟอร์มที่ทำงานร่วมกับผู้ขายที่เป็นบุคคลทั่วไปจะเรียกใช้การตรวจสอบ Know Your Customer (KYC) ส่วนแพลตฟอร์มที่ทำงานร่วมกับธุรกิจจดทะเบียนจะเรียกใช้การยืนยัน Know Your Business (KYB) ผู้ขายทุกรายต้องผ่านการคัดกรอง Anti-Money Laundering (AML) ไม่ว่าจะมีขนาดหรือโครงสร้างใดก็ตาม ซึ่งกระบวนการดังกล่าวนี้จะดำเนินไปอย่างต่อเนื่องและยาวนานหลังจากขั้นตอนการสมัครครั้งแรก

ในปีงบประมาณ 2024 สถาบันการเงินได้ยื่นรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย (SAR) 4.7 ล้านฉบับ ซึ่งแจ้งเตือนว่าธุรกรรมหรือบัญชีมีสัญญาณของกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย กระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าช่วยป้องกันไม่ให้ผู้ขายที่ผิดกฎหมายดำเนินการบนแพลตฟอร์มเหล่านี้

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายให้ทราบว่าแต่ละส่วนของกระบวนการเริ่มต้นใช้งานทำงานอย่างไรในทางปฏิบัติ ผู้ขายต้องให้ข้อมูลใดบ้าง แพลตฟอร์มยืนยันข้อมูลอย่างไร และสิ่งใดที่กระตุ้นให้มีการตรวจสอบด้วยตนเองหรือการปฏิเสธ

ประเด็นสำคัญ

• กระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าประกอบด้วยการยืนยันตัวตน การยืนยันธุรกิจ และการคัดกรอง AML โดยจะต้องผ่านขั้นตอนเหล่านี้ก่อนที่ผู้ขายจะรับชำระเงินได้

• KYC ใช้กับผู้ขายที่เป็นบุคคลทั่วไป ส่วน KYB จะใช้กับธุรกิจจดทะเบียนและเกี่ยวข้องกับการระบุตัวตนบุคคลใดก็ตามที่เป็นเจ้าของบริษัท

• การคัดกรองการคว่ำบาตรและการตรวจสอบตามความเสี่ยงจะดำเนินต่อไปหลังจากที่ผู้ขายเริ่มต้นใช้งาน และจะไม่หยุดที่การสมัครใช้งานครั้งแรก

กระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าระหว่างแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสเกี่ยวข้องกับอะไรบ้าง

กระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าคือขั้นตอนรวบรวมข้อมูลของผู้ขายเพื่อตรวจสอบความถูกต้อง และพิจารณาว่าจะเปิดใช้งานบัญชีหรือไม่ ซึ่งเป็นวิธีที่มาร์เก็ตเพลสใช้เพื่อยืนยันว่าผู้ขายบนแพลตฟอร์มเป็นใครก่อนจะมีการโอนเงิน

การยืนยัน KYC สำหรับผู้ขายที่เป็นบุคคลทั่วไปในกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าคืออะไร

การยืนยัน KYC จะยืนยันว่าผู้ขายที่เป็นบุคคลทั่วไปคือบุคคลที่ตนกล่าวอ้าง แพลตฟอร์มที่เริ่มต้นใช้งานผู้รับเหมาอิสระ ฟรีแลนซ์ หรือเจ้าของกิจการคนเดียวจะใช้ KYC เป็นการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดหลัก เนื่องจากไม่มีนิติบุคคลทางธุรกิจแยกต่างหากเข้ามาเกี่ยวข้อง

ขั้นตอน KYC มากมายในสหรัฐอเมริกาและสหภาพยุโรปมักขอรายละเอียดหลักเหมือนกัน เช่น ชื่อทางกฎหมาย วันเกิด ที่อยู่อาศัยแบบเต็ม และหมายเลขประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาล เช่น หมายเลขประกันสังคมในสหรัฐอเมริกาหรือหมายเลขประจำตัวประชาชนในสหภาพยุโรป ผู้ขายที่ดำเนินการในปริมาณสูงอาจต้องส่งภาพถ่ายบัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาล เช่น ใบอนุญาตขับขี่หรือหนังสือเดินทาง พร้อมกับเซลฟีเพื่อให้ตรงกับบัตรประจำตัว

เครื่องมือการยืนยันตัวตนอัตโนมัติจะเปรียบเทียบเอกสารที่ส่งกับฐานข้อมูลของรัฐบาล ตรวจหาสัญญาณการปลอมแปลง และทำการจับคู่ใบหน้าในไม่กี่วินาที การตรวจสอบอัตโนมัติยังใช้มาตรฐานเดียวกันกับผู้ขายทุกราย ซึ่งจะช่วยลดการตรวจสอบที่ไม่สม่ำเสมอที่หน่วยงานกำกับดูแลมักจะติดธงไว้ระหว่างการตรวจสอบ

การยืนยัน KYB สำหรับธุรกิจในกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าคืออะไร

การยืนยัน KYB จะมีผลเมื่อผู้ขายดำเนินการในฐานะบริษัทจดทะเบียนมากกว่าในฐานะบุคคลทั่วไป ซึ่งจะช่วยยืนยันว่าธุรกิจนั้นมีอยู่จริงในฐานะนิติบุคคล และระบุตัวบุคคลที่เป็นเจ้าของหรือควบคุมดูแลได้

แพลตฟอร์มรวบรวมข้อมูลหลายหมวดหมู่ในระหว่างขั้นตอน KYB ได้แก่ ชื่อทางกฎหมาย และชื่อ "doing business as" (DBA) ของธุรกิจ หมายเลขการจดทะเบียนหรือการจัดตั้งบริษัท หมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี เช่น หมายเลขประจำตัวนายจ้าง (EIN) ในสหรัฐอเมริกา ที่อยู่ที่จดทะเบียน และรายละเอียดเกี่ยวกับอุตสาหกรรมและปริมาณธุรกรรมที่คาดไว้ นอกจากนี้ แพลตฟอร์มยังตรวจสอบข้อมูลเหล่านี้กับฐานข้อมูลธุรกิจของรัฐบาลอีกครั้งเพื่อยืนยันว่าบริษัทเปิดดำเนินการอยู่และมีสถานะที่น่าเชื่อถือ

นอกจากนี้ KYB ยังระบุผู้รับผลประโยชน์ที่แท้จริง (UBO) อีกด้วย ภายใต้กฎของสหรัฐอเมริกาและสหภาพยุโรป โดยทั่วไปหมายถึงการระบุบุคคลใดก็ตามที่เป็นเจ้าของธุรกิจตั้งแต่ 25% ขึ้นไป บวกกับบุคคลอย่างน้อยหนึ่งคนที่มีอำนาจจัดการหรือควบคุม เช่น ซีอีโอ หรือสมาชิกผู้จัดการ โดยปกติแล้วบุคคลแต่ละรายจะต้องผ่านการตรวจสอบตัวตนของตนเองซึ่งคล้ายกับ KYC

การปฏิบัติตามข้อกำหนดของ AML ส่งผลต่อกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าอย่างไร

กฎ AML กำหนดให้แพลตฟอร์มต้องคัดกรองผู้ขายทุกรายจากรายชื่อเฝ้าระวังของรัฐบาลก่อนที่จะรับชำระเงินได้ โดยจะตรวจสอบชื่อกับ Specially Designated Nationals List ของสำนักงานควบคุมทรัพย์สินในต่างประเทศของสหรัฐอเมริกา (OFAC) และฐานข้อมูลการคว่ำบาตรอื่นๆ หากตรงกัน 100% จะถือเป็นการบล็อกกระบวนการเริ่มต้นใช้งานทันที ในขณะที่การตรงกันเพียงบางส่วนจะถูกส่งต่อไปยังการตรวจสอบด้วยตนเองเพื่อตัดโอกาสที่ระบบจะแจ้งเตือนผิดพลาดออกไป

นอกจากนี้ แพลตฟอร์มยังดำเนินการประเมินความเสี่ยง โดยกำหนดคะแนนให้ผู้ขายแต่ละรายตามปัจจัยต่างๆ เช่น ปริมาณธุรกรรม อุตสาหกรรม และภูมิศาสตร์ ผู้ขายที่มีปริมาณการขายสูงในอุตสาหกรรมที่คู่มือ AML ถือว่ามีความเสี่ยงสูง (เช่น บริการทางการเงิน) จะได้รับการจับตามองอย่างใกล้ชิดมากกว่าผู้ขายที่เปิดหน้าร้านค้าปลีกขนาดเล็ก แพลตฟอร์มที่รวมการคัดกรอง AML ไว้ในขั้นตอนกระบวนการเริ่มต้นใช้งานอัตโนมัติจะช่วยคัดกรองผู้ขายที่มีความเสี่ยงต่ำได้ในขั้นตอนเดียวกับการตรวจสอบ KYC หรือ KYB ของตน และบันทึกการตรวจสอบด้วยตนเองไว้สำหรับผู้ขายที่มีเหตุอันควร

การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดไม่สิ้นสุดลงแค่เพียงกระบวนการเริ่มต้นใช้งานเท่านั้น ปริมาณธุรกรรมที่พุ่งสูงขึ้นอย่างกะทันหัน โครงสร้างการชำระเงินที่อยู่ต่ำกว่าเกณฑ์การรายงานเพียงเล็กน้อย หรือรูปแบบการดึงเงินคืนที่ไม่สอดคล้องกับธุรกิจที่ผู้ขายระบุไว้ มักจะถูกตั้งค่าสถานะให้มีการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนด ทั้งนี้ แพลตฟอร์มอาจขอเอกสารเพิ่มเติม จำกัดการเบิกจ่ายในขณะที่การตรวจสอบยังเปิดอยู่ หรือในกรณีร้ายแรง จะส่ง SAR ไปยังหน่วยงานที่เหมาะสมโดยพิจารณาจากสิ่งที่การตรวจสอบพบ

ผู้ขายต้องให้ข้อมูลใดบ้างระหว่างกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้า

ข้อมูลที่แพลตฟอร์มรวบรวมระหว่างกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้าจะขึ้นอยู่กับว่าผู้ขายเป็นบุคคลทั่วไปหรือธุรกิจ แต่ในแต่ละขั้นตอนจะครอบคลุมหมวดหมู่ที่คล้ายกัน

สิ่งที่ผู้ขายควรเตรียมไว้มีดังนี้

• ข้อมูลระบุตัวตนทางกฎหมาย: ผู้ขายที่เป็นบุคคลทั่วไปต้องส่งชื่อทางกฎหมายและวันเกิดฉบับเต็มเพื่อนำไปเทียบกับเอกสารประจำตัวที่ใช้ระหว่างการยืนยัน ผู้ขายระดับธุรกิจต้องส่งชื่อทางกฎหมาย ชื่อ DBA และโครงสร้าง (เช่น บริษัทจำกัด บริษัทจดทะเบียน ห้างหุ้นส่วน)

• ที่อยู่และการจดทะเบียน: บุคคลทั่วไปจะแจ้งที่อยู่ตามที่พักอาศัยเพื่อตรวจสอบกับฐานข้อมูลที่อยู่และยืนยันว่าเป็นสถานที่จริงและจัดส่งได้ ธุรกิจจะแจ้งที่อยู่ที่จดทะเบียนพร้อมหมายเลขการจดทะเบียนหรือการจัดตั้งบริษัท

• ภาษีและหมายเลขประจำตัว: บุคคลทั่วไปต้องส่งหมายเลขประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาล เช่น หมายเลขประกันสังคมและหมายเลขประจำตัวประชาชน ธุรกิจต้องส่ง EIN หรือหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษีที่เทียบเท่า

• รายละเอียดธนาคาร: ทั้งสองประเภทต้องส่งข้อมูลบัญชีธนาคารเพื่อรับการเบิกจ่าย (หมายเลขการกำหนดเส้นทางและหมายเลขบัญชี หรือรหัสธนาคารในประเทศที่เทียบเท่า)

• การจัดประเภทอุตสาหกรรม: ผู้ขายระดับธุรกิจจะต้องส่งรหัสหมวดหมู่ผู้ค้า แพลตฟอร์มจะใช้รหัสนี้ประเมินความเสี่ยงและนำข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ถูกต้องมาใช้

• ความเป็นเจ้าของที่ได้รับผลประโยชน์: ธุรกิจต้องระบุบุคคลใดก็ตามที่เป็นเจ้าของบริษัทตั้งแต่ 25% ขึ้นไป บวกกับบุคคลที่มีอำนาจควบคุมอย่างน้อยหนึ่งคน เช่น ซีอีโอหรือสมาชิกผู้จัดการ บุคคลแต่ละรายจะต้องผ่านการตรวจสอบตัวตนของตนเอง ระบบจะรวบรวมข้อมูลนี้ที่กระบวนการเริ่มต้นใช้งานครั้งแรกและจะตรวจสอบซ้ำก็ต่อเมื่อมีปัจจัยเสี่ยงหรือข้อมูลใหม่ที่จำเป็นเท่านั้น

• การประมาณปริมาณ: ผู้ขายระดับธุรกิจจะแจ้งปริมาณธุรกรรมโดยประมาณและขนาดธุรกรรมโดยเฉลี่ย เพื่อช่วยในการปรับเทียบการตรวจสอบความเสี่ยงตั้งแต่เริ่มต้น

• ข้อมูลติดต่อ: ทั้งบุคคลทั่วไปและธุรกิจจะแจ้งหมายเลขโทรศัพท์และอีเมล ซึ่งระบบจะใช้เพื่อรับรหัสยืนยันและการแจ้งเตือนบัญชี

จะเกิดอะไรขึ้นหากผู้ขายยืนยันตัวตนไม่สำเร็จระหว่างกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้า

ไม่ใช่ผู้ขายทุกรายจะผ่านกระบวนการเริ่มต้นใช้งานได้ตั้งแต่ครั้งแรก สิ่งที่จะเกิดขึ้นหลังจากที่ยืนยันไม่สำเร็จขึ้นอยู่กับสาเหตุที่ทำให้ไม่สำเร็จ หากเอกสารไม่ตรงกัน แพลตฟอร์มมักจะขอให้ผู้ขายส่งใหม่หรือแก้ไขช่องที่ไม่ตรงกัน ซึ่งมักเกิดจากการพิมพ์ผิด การย้ายที่อยู่เมื่อเร็วๆ นี้ หรือนามสกุลเดิมที่ยังไม่ได้อัปเดตบนบัตรประจำตัว

ในกรณีที่ตรงกับรายชื่อที่ถูกคว่ำบาตรหรือเฝ้าระวัง (เมื่อชื่อของผู้ขายซ้ำกับรายการในรายชื่อของ OFAC หรือฐานข้อมูลการคว่ำบาตรอื่นๆ) ทีมการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะตรวจสอบดูว่าตรงกันจริงหรือแค่ชื่อซ้ำกันโดยบังเอิญ หากตรงกันจริง แพลตฟอร์มจะต้องปฏิเสธกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน เก็บประวัติการจับคู่ และอาจต้องรายงานข้อมูลที่ตรงกันไปยังหน่วยงานกำกับดูแล โดยขึ้นอยู่กับเขตอำนาจศาล หากเป็นเพียงความบังเอิญ กระบวนการเริ่มต้นใช้งานก็อาจดำเนินการต่อไปได้

การปฏิเสธตามความเสี่ยง (เมื่อโปรไฟล์ของผู้ขายอยู่นอกเหนือจากที่แพลตฟอร์มยินดีให้เริ่มต้นใช้งาน) อาจเป็นไปได้สองทาง แพลตฟอร์มอาจแจ้งเหตุผลให้ผู้ขายทราบโดยไม่อนุญาตให้สมัครใหม่ หรือให้สมัครใหม่ได้หลังจากที่รอระยะเวลาหนึ่ง การปฏิเสธตามความเสี่ยงอาจเกิดจากปัจจัยต่างๆ เช่น ที่อยู่ธุรกิจที่ไม่สามารถยืนยันได้ หรืออุตสาหกรรมที่แพลตฟอร์มไม่รองรับ

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่จัดการอัตโนมัติโดย Stripe หรือแบบผสานรวมเพื่อให้เริ่มให้บริการได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือเสียเวลาไปกับการพัฒนาระบบที่มักต้องใช้สำหรับการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• เติบโตไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) และภาษีสินค้าและบริการ (GST) ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ค้า