Onboarding av säljare är den process en plattform eller marknadsplats använder för att verifiera en säljares identitet, bekräfta hens företagsuppgifter och göra kontroller av hen mot efterlevnadskrav innan hens konto aktiveras. Plattformar som arbetar med säljare med enskild firma kör Know Your Customer (KYC)-kontroller. Plattformar som arbetar med registrerade företag kör Know Your Business (KYB)-verifiering. Varje säljare måste, oavsett storlek eller struktur, genomgå screening för bekämpning av penningtvätt (AML) som fortsätter långt efter den inledande registreringen.
Under räkenskapsåret 2024 lämnade finansinstitut in 4,7 miljoner rapporter om misstänkt aktivitet (SAR) som flaggade transaktioner eller konton med tecken på olaglig aktivitet. Onboarding av säljare hjälper till att förhindra att illegitima säljare är verksamma på dessa plattformar.
Nedan går vi igenom hur varje del av en onboarding fungerar i praktiken: vilken information säljare behöver tillhandahålla, hur plattformar verifierar den och vad som utlöser en manuell granskning eller ett avslag.
Viktiga lärdomar
Onboarding av säljare inkluderar identitetsverifiering, företagsverifiering och AML-screening. Dessa måste godkännas innan en säljare kan ta emot betalningar.
KYC gäller för enskilda firmor, medan KYB gäller för registrerade företag och innebär att man identifierar alla som äger företaget.
Sanktionskontroller och riskbaserad övervakning fortsätter efter att en säljare har genomgått onboarding och slutar inte vid den inledande registreringen.
Vad innebär onboarding av säljare för plattformar och marknadsplatser?
Onboarding av säljare är en process för att samla in en säljares information, verifiera att den stämmer och besluta om hens konto ska aktiveras. Det är ett sätt för marknadsplatser att bekräfta vilka säljarna på deras plattformar är innan några pengar flyttas.
Vad är KYC-verifiering för säljare med enskild firma i en onboarding av säljare?
En KYC-verifiering bekräftar att en säljare med enskild firma är den hen utger sig för att vara. En plattform som genomför onboarding av oberoende uppdragstagare, frilansare eller enskilda näringsidkare använder KYC som den huvudsakliga efterlevnadskontrollen, eftersom det inte finns någon separat företagsenhet inblandad.
Många KYC-flöden i USA och EU ber om samma grundläggande uppgifter: fullständigt registrerat namn, födelsedatum, bostadsadress och ett myndighetsutfärdat id-nummer, till exempel ett Social Security-nummer i USA eller ett nationellt id-nummer i EU. Säljare som behandlar högre volymer kan också behöva skicka in ett foto av en myndighetsutfärdad id-handling, till exempel ett körkort eller pass, tillsammans med en selfie som matchas mot den.
Automatiserade verktyg för identitetsverifiering jämför inskickade dokument mot statliga databaser, letar efter tecken på manipulering och utför ansiktsmatchning på några sekunder. Automatiserade kontroller tillämpar också samma standard för varje säljare, vilket minimerar den ojämna granskning som tillsynsmyndigheter tenderar att flagga för under revisioner.
Vad är KYB-verifiering för företag i en onboarding av säljare?
KYB-verifiering tillämpas när en säljare är verksam som ett registrerat företag snarare än som en enskild firma. Den bekräftar att företaget existerar som en juridisk enhet och identifierar de personer som äger eller kontrollerar det.
Plattformar samlar in flera informationskategorier under KYB: företagets registrerade namn och eventuella särskilda företagsnamn (DBA), dess registrerings- eller organisationsnummer, dess skatteregistreringsnummer såsom ett Employer Identification Number (EIN) i USA, dess registrerade adress samt uppgifter om dess bransch och förväntade transaktionsvolym. Plattformar dubbelkollar också dessa uppgifter mot statliga företagsregister för att bekräfta att företaget är aktivt och skötsamt.
KYB identifierar även verkliga huvudmän (UBO:er). Enligt regler i USA och EU innebär detta vanligtvis att man identifierar alla som äger 25 % eller mer av företaget, plus minst en person som leder eller styr det, till exempel en vd eller styrelsemedlem. Var och en av dessa individer genomgår vanligtvis sin egen identitetskontroll, i likhet med KYC.
Hur påverkar AML-efterlevnad onboarding av säljare?
AML-regler kräver att plattformar screenar varje säljare mot statliga bevakningslistor innan de kan ta emot betalningar. Namnen kontrolleras mot Specially Designated Nationals List från amerikanska Office of Foreign Assets Control (OFAC) och andra sanktionsdatabaser. En verklig matchning blockerar onboarding helt, medan en partiell matchning skickas vidare till manuell granskning för att utesluta ett falskt positivt resultat.
Plattformar utför också riskbedömningar och tilldelar varje säljare en poäng baserad på faktorer som transaktionsvolym, bransch och geografi. En högvolymsäljare i en bransch som AML-riktlinjerna behandlar som mer riskfylld (t.ex. finansiella tjänster) övervakas närmare än en säljare som driver en liten fysisk detaljhandel. Plattformar som införlivar AML-screening i det automatiserade onboarding-flödet kan godkänna lågrisksäljare i samma steg som deras KYC- eller KYB-kontroller och spara manuella granskningar till de säljare som kräver det.
Övervakning av efterlevnad slutar inte vid en genomförd onboarding. En plötslig topp i transaktionsvolym, betalningar som struktureras för att ligga precis under rapporteringsgränser, eller ett chargeback-mönster som inte stämmer överens med säljarens angivna verksamhet flaggas vanligtvis för en efterlevnadsgranskning. Beroende på vad granskningen visar kan plattformen begära mer dokumentation, begränsa utbetalningar medan granskningen är öppen, eller i mer allvarliga fall lämna in en SAR-rapport till lämplig myndighet.
Vilken information behöver säljare tillhandahålla under onboarding av säljare?
Vilken exakt information en plattform samlar in under onboarding av säljare beror på om säljaren är en enskild firma eller ett företag, men varje flöde täcker liknande kategorier.
Detta bör säljare vara beredda att tillhandahålla:
Juridisk identitet: Säljare med enskild firma skickar in sina fullständiga registrerade namn och födelsedatum, som matchas mot de id-handlingar som användes under verifieringen. Företagssäljare skickar in sina registrerade namn, särskilda företagsnamn (DBA) och företagsformer (t.ex. aktiebolag, handelsbolag).
Adress och registrering: Enskilda firmor tillhandahåller bostadsadresser som kontrolleras mot adressdatabaser för att bekräfta att de är riktiga adresser som går att leverera till. Företag tillhandahåller registrerade adresser tillsammans med sina registrerings- eller organisationsnummer.
Skatte- och id-nummer: Enskilda firmor skickar in myndighetsutfärdade id-nummer, till exempel Social Security-nummer och nationella id-nummer. Företag skickar in EIN-nummer eller motsvarande skatteregistreringsnummer.
Bankuppgifter: Båda skickar in bankkontoinformation för utbetalningar (routing- och kontonummer eller motsvarande lokala bankidentifierare).
Branschklassificering: Företagssäljare skickar in handlarkategorikoder. Plattformar använder dessa för att bedöma risker och tillämpa rätt krav på efterlevnad.
Verkligt huvudmannaskap: Företag identifierar alla som äger minst 25 % av företaget, plus minst en kontrollerande person, till exempel en vd eller styrelsemedlem. Var och en genomgår en egen identitetskontroll. Denna information samlas in vid den inledande onboardingen och kontrolleras endast på nytt när riskfaktorer eller ny information motiverar det.
Volymuppskattningar: Företagssäljare tillhandahåller uppskattade transaktionsvolymer och genomsnittliga transaktionsstorlekar. Detta hjälper till att kalibrera riskövervakningen från början.
Kontaktinformation: Både enskilda firmor och företag tillhandahåller telefonnummer och e-postadresser. Dessa används för verifieringskoder och kontomeddelanden.
Vad händer när en säljare misslyckas med verifieringen under en onboarding av säljare?
Det är inte alla säljare som klarar sin onboarding på första försöket. Vad som händer efter ett verifieringsmisslyckande beror på vad som orsakade misslyckandet. Vid en enkel dokumentavvikelse ber plattformen vanligtvis säljaren att skicka in dokumentet på nytt eller korrigera det fält som inte matchade. Detta kan ofta orsakas av ett stavfel, en nyligen genomförd flytt eller ett flicknamn som inte har uppdaterats på en id-handling.
Vid en matchning mot en sanktions- eller bevakningslista (när en säljares namn överlappar med en post på OFAC:s lista eller en annan sanktionsdatabas) kontrollerar efterlevnadsteamet om det är en verklig matchning eller en tillfällig namnöverlappning. Om det är en verklig matchning måste plattformen neka onboarding, föra register över matchningen och, beroende på jurisdiktion, potentiellt rapportera matchningen till tillsynsmyndigheter. Om det är en tillfällig överlappning kan onboardingprocessen fortsätta.
Riskbaserade avslag (när en säljares profil hamnar utanför det som plattformen är villig att genomföra onboarding för) kan hanteras på två sätt. Plattformen kan ge säljaren en förklaring utan någon möjlighet att ansöka på nytt eller en möjlighet att ansöka på nytt efter en väntetid. Riskbaserade avslag kan utlösas av faktorer som en overifierbar företagsadress eller en bransch som plattformen inte stödjer.
Så kan Stripe Connect hjälpa dig
Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.
Connect kan hjälpa dig att:
Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.
Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.
Väx globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) och skatt på varor och tjänster (GST).
Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.
Vanliga frågor om onboarding av säljare
Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.