O onboarding de comerciantes é o processo que uma plataforma ou marketplace usa para verificar a identidade de um vendedor, confirmar os detalhes da empresa e fazer a triagem em relação aos requisitos de conformidade antes de ativar a conta dele. Plataformas que trabalham com vendedores pessoa física fazem verificações de Conheça Seu Cliente (KYC); as plataformas que trabalham com empresas registradas fazem a verificação Conheça Sua Empresa (KYB). Todos os vendedores, independentemente do tamanho ou da estrutura, precisam passar pela triagem de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), que continua muito além do cadastro inicial.

No ano fiscal de 2024, as instituições financeiras enviaram 4,7 milhões de relatórios de atividades suspeitas (SARs) sinalizando transações ou contas com sinais de atividade ilícita. O onboarding de comerciantes ajuda a impedir que vendedores ilegítimos operem nessas plataformas.

Abaixo, explicaremos como cada etapa do onboarding funciona na prática: quais informações os vendedores precisam fornecer, como as plataformas as verificam e o que aciona uma revisão manual ou um pagamento recusado.

Principais conclusões

• O onboarding de comerciantes inclui verificação de identidade, verificação da empresa e triagem de PLD. Essas etapas devem ser aprovadas antes que o vendedor possa aceitar pagamentos.

• O KYC se aplica a vendedores pessoa física, enquanto o KYB se aplica a empresas registradas e envolve a identificação de qualquer pessoa que seja proprietária da empresa.

• A triagem de sanções e o monitoramento baseado em risco continuam depois que um vendedor faz onboarding e não param no cadastro inicial.

O que o onboarding de comerciantes envolve para plataformas e marketplaces?

O onboarding de comerciantes é o processo de coletar as informações de um vendedor, verificar sua exatidão e decidir se a conta será ativada. É uma maneira de os marketplaces confirmarem quem são os vendedores em suas plataformas antes de qualquer movimentação de dinheiro.

O que é a verificação KYC para vendedores pessoa física no onboarding de comerciantes?

A verificação KYC confirma que um vendedor pessoa física é quem ele afirma ser. Uma plataforma que faz o onboarding de prestadores de serviços independentes, freelancers ou proprietários individuais usa o KYC como a principal verificação de conformidade, já que não há uma pessoa jurídica separada envolvida.

Muitos fluxos de KYC nos EUA e na UE pedem os mesmos detalhes principais: nome jurídico completo, data de nascimento, endereço residencial e um número de identificação oficial, como o número do Seguro Social nos EUA ou um número de identificação nacional na UE. Os vendedores que processam volumes mais altos também podem precisar enviar uma foto de uma identificação oficial, como carteira de motorista ou passaporte, além de uma selfie correspondente a ela.

Ferramentas automatizadas de verificação de identidade comparam os documentos enviados com bancos de dados do governo, verificam se há sinais de adulteração e realizam a correspondência facial em segundos. As verificações automatizadas também aplicam o mesmo padrão a todos os vendedores, o que minimiza a análise irregular que os reguladores tendem a sinalizar durante auditorias.

O que é a verificação KYB para empresas no onboarding de comerciantes?

A verificação de KYB se aplica quando um vendedor opera como uma empresa registrada em vez de pessoa física. Ela confirma que a empresa existe como uma pessoa jurídica e identifica as pessoas que a possuem ou a controlam.

As plataformas coletam várias categorias de informações durante o KYB: o nome jurídico da empresa e qualquer nome fantasia (DBA), seu número de cadastro ou constituição, seu ID fiscal, como um Employer Identification Number (EIN) nos EUA, seu endereço registrado e detalhes sobre seu setor e volume de transações esperado. As plataformas também verificam esses dados em registros governamentais de empresas para confirmar que a empresa está ativa e regularizada.

O KYB também identifica os beneficiários finais (UBOs). Pelas regras dos EUA e da UE, isso normalmente significa identificar qualquer pessoa que possua 25% ou mais da empresa, além de pelo menos uma pessoa física que a gerencie ou dirija, como um CEO ou membro administrador. Cada uma dessas pessoas geralmente passa por sua própria verificação de identidade, semelhante ao KYC.

Como a conformidade com PLD molda o onboarding de comerciantes?

As regras de PLD exigem que as plataformas façam a triagem de todos os vendedores em listas de observação do governo antes que possam aceitar pagamentos. Os nomes são verificados na Lista de Nacionais Especialmente Designados do Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros (OFAC) dos EUA e em outros bancos de dados de sanções. Uma correspondência verdadeira bloqueia o onboarding imediatamente, enquanto uma correspondência parcial é encaminhada para análise manual para descartar um falso positivo.

As plataformas também realizam uma pontuação de risco, atribuindo a cada vendedor uma pontuação com base em fatores como volume de transações, setor e localização. Um vendedor de alto volume em um setor que as diretrizes de PLD tratam como de risco mais alto (por exemplo, serviços monetários) é observado mais de perto do que um vendedor que administra uma pequena loja de varejo. As plataformas que incorporam a triagem de PLD no fluxo de onboarding automatizado podem aprovar vendedores de baixo risco na mesma etapa de suas verificações de KYC ou KYB e guardar a análise manual para os vendedores que a justificam.

O monitoramento de conformidade não termina com o onboarding. Um pico repentino no volume de transações, pagamentos estruturados para ficar logo abaixo dos limites de relatório ou um padrão de estorno que não corresponde à empresa declarada pelo vendedor normalmente são sinalizados para análise de conformidade. Dependendo do que uma análise revelar, a plataforma poderá solicitar mais documentação, restringir repasses enquanto a análise permanecer aberta ou, em casos mais graves, enviar um SAR à autoridade competente.

Quais informações os vendedores precisam fornecer durante o onboarding de comerciantes?

As informações exatas que uma plataforma coleta durante o onboarding de comerciantes dependem de o vendedor ser uma pessoa física ou uma empresa, mas cada fluxo abrange categorias semelhantes.

Veja o que os vendedores devem estar preparados para fornecer:

• Identidade jurídica: Vendedores pessoa física enviam seus nomes jurídicos completos e datas de nascimento, que são verificados em relação aos documentos de identificação usados durante a verificação. Vendedores pessoa jurídica enviam seus nomes jurídicos, nomes fantasia e estruturas (por exemplo, sociedade de responsabilidade limitada, sociedade anônima, parceria).

• Endereço e cadastro: Pessoas físicas fornecem endereços residenciais verificados em bancos de dados de endereços para confirmar que são locais reais e aptos para entregas. Empresas fornecem endereços registrados junto com seus números de cadastro ou constituição.

• Impostos e números de identificação: Pessoas físicas enviam números de identificação oficial, como números do Seguro Social e números de identificação nacional. Empresas enviam EINs ou IDs fiscais equivalentes.

• Dados bancários: Ambos enviam informações de conta bancária para repasses (números de direcionamento e da conta, ou identificadores bancários locais equivalentes).

• Classificação do setor: Vendedores pessoa jurídica enviam códigos de categoria de comerciante. As plataformas os usam para avaliar o risco e aplicar os requisitos de conformidade corretos.

• Propriedade efetiva: As empresas identificam qualquer pessoa que possua 25% ou mais da empresa, além de pelo menos um indivíduo controlador, como um CEO ou membro administrador. Cada um passa por sua própria verificação de identidade. Essas informações são coletadas no onboarding inicial e verificadas novamente apenas quando fatores de risco ou novas informações justificarem.

• Estimativas de volume: Vendedores pessoa jurídica fornecem volumes de transações estimados e tamanhos médios de transações. Isso ajuda a calibrar o monitoramento de risco desde o início.

• Informações de contato: Pessoas físicas e empresas fornecem números de telefone e endereços de e-mail. Eles são usados para códigos de verificação e notificações da conta.

O que acontece quando a verificação de um vendedor falha durante o onboarding de comerciantes?

Nem todo vendedor é aprovado no onboarding na primeira tentativa. O que acontece após uma falha de verificação depende do que causou essa falha. Com uma simples incompatibilidade de documentos, a plataforma costuma pedir ao vendedor que reenvie ou corrija o campo que não correspondeu. Muitas vezes, isso pode ser causado por um erro de digitação, uma mudança recente ou um nome de solteira que não foi atualizado em uma identificação.

Com uma correspondência em listas de sanções ou de observação (quando o nome de um vendedor coincide com uma entrada na lista da OFAC ou em outro banco de dados de sanções), a equipe de conformidade verificará se é uma correspondência verdadeira ou uma coincidência de nomes. Se for uma correspondência verdadeira, a plataforma precisará recusar o onboarding, manter um registro da correspondência e, dependendo da jurisdição, possivelmente relatar a correspondência aos reguladores. Se for uma coincidência, o onboarding poderá prosseguir.

Os pagamentos recusados com base em risco (quando o perfil de um vendedor fica fora do que a plataforma deseja fazer onboarding) podem seguir um de dois caminhos. A plataforma pode dar ao vendedor uma explicação sem opção de se inscrever novamente ou uma opção de se inscrever novamente após um período de espera. Os pagamentos recusados com base em risco podem ser acionados por fatores como um endereço comercial que não pode ser verificado ou um setor que a plataforma não aceita.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pela Stripe ou integradas para entrar em produção mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, risco, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, imposto sobre valor agregado (IVA) e imposto sobre bens e serviços (GST).

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize as funções da Stripe ativando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartão de despesas e muito mais na plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.

Perguntas frequentes sobre o onboarding de comerciantes