商家入驻是平台或交易平台在激活卖家账户之前，用来验证卖家身份、确认其业务详细信息并根据合规要求对其进行筛选的过程。与个人卖家合作的平台会运行客户身份验证 (KYC)检查；与注册企业合作的平台会运行了解您的企业 (KYB) 验证。每个卖家，无论规模或结构如何，都需要经过反洗钱 (AML) 筛选，该筛选在初始注册后仍会持续很长时间。
在 2024 财年，金融机构提交了 470 万份可疑活动报告 (SAR)，标记了有非法活动迹象的交易或账户。商家入驻有助于防止非法卖家在这些平台上运营。
下面，我们将讨论入驻的每个部分在实践中是如何运作的：卖家需要提供哪些信息、平台如何验证这些信息，以及是什么触发了人工审核或拒绝。
要点
商家入驻包括身份验证、企业验证和反洗钱筛选。卖家必须通过这些检查才能收款。
客户身份验证 (KYC) 适用于个人卖家，而 KYB 适用于注册企业，并涉及识别拥有该公司的任何人。
制裁筛选和基于风险的监控在卖家注册后仍会继续，并且不会在初始注册时停止。
平台和交易市场的商家入驻涉及哪些内容？
商家入驻是收集卖家信息、验证其准确性并决定是否激活其账户的过程。这是交易平台在发生任何资金流转之前，确认其平台上的卖家身份的一种方式。
商家入驻中针对个人卖家的客户身份验证 (KYC) 是什么？
客户身份验证 (KYC) 确认个人卖家的身份是否如其所述。由于不涉及单独的企业实体，为独立承包商、自由职业者或独资经营者提供注册服务的平台将客户身份验证 (KYC) 用作主要的合规检查。
美国和欧盟的许多客户身份验证 (KYC) 流程都要求提供相同的核心详细信息：完整的法定名称、出生日期、住宅地址以及政府签发的身份证件号码，例如美国的社会保障号码或欧盟的国民身份证号。处理较高交易量的卖家可能还需要提交政府身份证件（例如驾驶执照或护照）的照片，以及与之匹配的自拍照。
自动化的身份验证工具将提交的文件与政府数据库进行比较，检查是否有篡改迹象，并在几秒钟内运行面部匹配。自动检查还对每个卖家采用相同的标准，这最大限度地减少了监管机构在审计期间往往会标记的不均衡审查。
商家入驻中针对企业的 KYB 验证是什么？
当卖家作为注册公司而不是个人运营时，适用KYB验证。它确认该企业作为法律实体存在，并确定拥有或控制该企业的人员。
平台在 KYB 期间会收集几类信息：企业的法定名称和任何“经营名称” (DBA)，其注册号或公司注册号，其税号（例如美国的雇主识别码 (EIN)），其注册地址，以及有关其行业和预期交易量的详细信息。平台还会将这些数据与政府企业登记名录进行交叉核对，以确认该公司处于活跃状态且信誉良好。
KYB 还会识别最终受益所有人 (UBO)。根据美国和欧盟的规定，这通常意味着识别拥有该企业 25% 或以上股份的任何人，加上至少一名管理或指导该企业的个人，例如首席执行官或管理成员。这些个人通常都会经过自己的身份验证，类似于客户身份验证 (KYC)。
反洗钱合规如何影响商家入驻？
反洗钱规则要求平台在卖家收款之前，根据政府观察名单对每位卖家进行筛选。姓名将与美国财政部海外资产控制办公室 (OFAC) 的特别指定国民名单以及其他制裁数据库进行核对。完全匹配会直接阻止入驻，而部分匹配则会进入人工审核，以排除误报。
平台还会进行风险评分，根据交易量、行业和地理位置等因素为每位卖家打分。与经营小型零售店的卖家相比，反洗钱指南视为较高风险行业（例如，货币服务）的高交易量卖家将受到更密切的关注。将反洗钱筛选纳入自动入驻流程的平台可以在进行客户身份验证 (KYC) 或 KYB 检查的同时放行低风险卖家，并将人工审核保留给有需要的卖家。
合规监控并不以入驻而告终。交易量突然激增、旨在保持在报告阈值之下的付款结构，或者与卖家声明的业务不符的拒付模式，通常会被标记以进行合规审查。根据审查结果，平台可能会要求提供更多文件，在审查期间限制提现，或者在更严重的情况下，向相关机构提交 SAR。
卖家在商家入驻期间需要提供哪些信息？
平台在商家入驻期间收集的确切信息取决于卖家是个人还是企业，但每个流程涵盖的类别相似。
以下是卖家应准备提供的内容：
法定身份： 个人卖家提交其完整的法定名称和出生日期，并与验证期间使用的身份证件进行匹配。企业卖家提交其法定名称、经营名称和结构（例如，有限责任公司、股份有限公司、合伙企业）。
地址和注册： 个人提供住宅地址，系统会将其与地址数据库进行核对，以确认它们是真实可送达的地点。企业提供注册地址以及注册号或公司注册号。
税务和身份证件号码： 个人提交政府签发的身份证件号码，例如社会保障号码和国民身份证号。企业提交EIN或等效税号。
银行详细信息： 两者均提交用于提现的银行账户信息（路由和账号，或等效的本地银行标识符）。
行业分类： 企业卖家提交商家类别代码。平台使用这些代码来评估风险并应用正确的合规要求。
受益所有权： 企业需指明拥有公司 25% 或以上股份的任何人，加上至少一名具有控制权的个人（例如首席执行官或管理成员）。每个人都要经过自己的身份验证。这些信息在初始入驻时收集，仅在风险因素或新信息有需要时才重新检查。
预估处理量： 企业卖家提供预估交易量和平均交易规模。这有助于从一开始就校准风险监控。
联系方式： 个人和企业均需提供电话号码和电子邮件地址。这些用于验证码和账户通知。
卖家在商家入驻期间未通过验证会怎样？
并非每个卖家都能在第一次尝试时就通过入驻。验证失败后发生的情况取决于导致失败的原因。如果只是简单的文件不匹配，平台通常会要求卖家重新提交或更正不匹配的字段。这通常可能是由输入错误、最近搬家或尚未在身份证件上更新娘家姓氏引起的。
遇到制裁或观察名单匹配（当卖家的名称与 OFAC 名单或其他制裁数据库中的条目重合时），合规团队将检查以确定这是真正的匹配还是巧合的名称重合。如果确实匹配，平台必须拒绝入驻，保留匹配记录，并根据管辖区情况，可能需要向监管机构报告此匹配。如果是巧合的重合，则可以继续入驻。
基于风险的拒绝（当卖家的个人资料超出了平台愿意接受注册的范围时）可能会出现两种情况之一。平台可能会向卖家提供解释，但不提供重新申请的途径，或者提供在等待期后重新申请的途径。基于风险的拒绝可能是由无法验证的企业地址或平台不支持的行业等因素触发的。
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有关商家入驻的常见问题解答
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。