誰かがデビットカードやクレジットカードを使用するたびに、システムのネットワークがバックグラウンドで資金を移動します。カード発行会社の代行業者は、銀行やフィンテックが取引を承認し、カード会員の口座を管理し、リアルタイムで決済を安全に維持するのを支援するテクノロジープロバイダーとして、システムの中心にあります。

発行会社代行業者 (カード発行会社代行業者、クレジットカード発行会社代行業者とも呼ばれます) は、銀行またはフィンテックがカードを発行し、購入をオーソリし、不正利用を検出し、Visa や Mastercard などのグローバルネットワークに接続できるようにします。フィンテックカード発行会社の約 50% は、不正利用対策と防止が、昨年メインのカード発行会社代行業者を選んだ最大の理由の 1 つであると回答しています。

以下では、カード発行会社代行業者の仕組み、それが重要な理由、および自社に適した代行業者を選択する際に注意すべき点について説明します。

目次

• カード発行会社代行業者とは
  
• カード発行会社代行業者の処理の仕組み
  
• カード発行会社代行業者の主な機能
  
• 銀行やフィンテック企業がカード発行会社代行業者を利用する理由
  
• カード発行会社代行業者を選ぶ際に注意すべきこと
  
• Stripe Issuing でできること
  

カード発行会社代行業者とは

カード発行会社の代行業者は、カード発行会社、カードネットワーク、カード会員のアカウント間の情報フローを管理します。顧客がカードで支払うと、カード発行会社の代行業者はその決済リクエストを「はい」または「いいえ」に変換します。カード発行会社の代行業者はカード会員の残高を更新し、企業が確実に決済を受けるようにします。

アクワイアラーの代行業者が取引のビジネス側を処理するのに対し、カード発行会社の代行業者はカード発行会社 (通常は銀行またはフィンテック) の代理として行動します。各取引がリアルタイムで正しく検証、承認、記録されるようにします。

一部の金融機関と多くのフィンテック企業は、サードパーティーのカード発行会社の代行業者を利用しています。代行業者のテクノロジーは、カード発行会社をグローバルな決済ネットワークに接続し、不正利用とオーソリのロジックを処理し、カード会員記録を保持します。カード発行会社の代行業者は、取引が決済業界の技術基準と規制基準を満たしていることを確認します。

カード発行会社代行業者の処理の仕組み

カード決済はすべて、システムの中継を通過します。カード発行会社の代行業者は、決済をシステム間で移動させます。

購入が行われるたびに、以下のことが起こります。

• 購入の開始: 企業の決済システムは、取引をアクワイアリング代行業者経由でカードネットワークに送信し、その後、カード発行側に転送します。

• カード発行会社の代行業者が介入: 代行業者は、カードが有効であり、その金額をカバーする十分な残高または与信枠があり、取引に不審な点がないことを確認します。アカウントデータ、不正利用ルール、リスクモデルを使用して、ほぼ即座に決定を下します。

• オーソリの決定が返される: すべてが確認されると、代行業者はネットワーク経由で企業に承認を送り返します。残高不足や不正利用フラグの可能性などの問題が発生した場合は、代行業者は代わりに拒否を送信します。通常、やり取り全体は 1〜2 秒で行われます。

• 売上処理と記録: 企業が支払いのために取引を一括処理すると、カード発行会社の代行業者は売上として処理します。カード会員のアカウント残高を更新し、企業の銀行に資金を移動します。カード発行会社の代行業者は、各取引がカード会員の明細書またはアプリに正確に表示されるように、詳細な記録システムを保持します。

カード発行会社代行業者の主な機能

カード発行会社代行業者は、取引のオーソリと売上処理だけでなく、信頼性、稼働時間、法令遵守、グローバルな決済環境との継続的なコミュニケーションも処理します。

バックグラウンドで管理される項目は次のとおりです。

• カード発行とライフサイクル管理: 代行業者を利用すると、カード発行会社は物理カードとバーチャルカードを即座に作成して管理できます。カード番号の生成、カードの有効化または再発行、個人識別番号 (PIN) の管理、紛失時のブロックなどを行います。

• 不正利用とセキュリティ: 代行業者は、すべての取引をリアルタイムでスクリーニングし、データとパターン分析を使用して、疑わしい取引が発生したときにフラグを立てます。疑わしいアクティビティは、アラートまたはブロックを自動的にトリガーできるため、カード発行会社とカード会員は保護されます。

• セキュリティと法令遵守: 決済代行業者は、データの現地化やマネーロンダリング防止 (AML) 基準などの問題を扱うグローバルおよび地域の法律に準拠します。また、年間総取引件数が 600 万件を超える決済代行業者は、カード会員データを保護するための業界最高水準の PCI DSS (Payment Card Industry データセキュリティ基準) レベル 1 の法令遵守を維持する必要もあります。

• ツールとインサイト: 多くの決済代行業者は、不審請求の申し立ての管理、取引傾向の分析、顧客体験の向上に役立つダッシュボード、アプリケーションプログラミングインタフェース (API)、アラートを提供しています。

• マルチネットワークおよび地域スキームのサポート: カード発行会社の大手代行業者は、Visa および Mastercard 以外の複数のスキームへの接続をサポートしています。これには、地域ネットワークや国内ネットワークも含まれます。この汎用性は、国際カードプログラムやクロスボーダーカードプログラムに役立ち、カード発行会社が 1 つのネットワークに制限されないことを意味します。

• 継続的な更新: カードネットワークは、ルールの変更、メッセージ形式の更新、セキュリティ要件を定期的に公開しています。カード発行会社の代行業者はそれに応じてソフトウェアと接続を更新するため、カード発行会社はネットワークの変更ごとに自分で管理する必要はありません。

• ネットワークフェイルオーバー機能: ネットワークの停止や遅延は小売業の決済を混乱させる可能性があります。カード発行会社の代行業者は、ピーク時やシステムの一部障害時でも取引が滞りなく行われるように冗長性を構築します。

• 耐障害性: 代行業者は、金融システムの信頼性に対する期待を満たすために必要な冗長性と稼働時間を維持します。

銀行やフィンテック企業がカード発行会社代行業者を利用する理由

カードプログラムを運営するということは、ノンストップのデータフロー、リスクチェック、ネットワーク連携を管理することを意味します。銀行とフィンテック企業は、次の理由でカード発行会社の代行業者に依存しています。

• ネットワーク連携がシンプルになる: カードネットワークへの接続には、専用のシステムと認証が必要です。カード発行会社の代行業者は事前に連携されているため、銀行やフィンテック企業はグローバルな決済ネットワークにすぐにアクセスできます。

• 市場投入までの時間を短縮: カード商品の発売には、これまで何年もかかっていました。最新の API と柔軟なインフラストラクチャを備えた代行業者は、これを数週間に短縮できるため、フィンテック企業や新しい銀行の立ち上げを迅速化できます。

• 複雑な処理を担当: 取引の監視、不審請求の申し立ての解決、レポート作成を 24 時間 365 日体制で実行すると、リソースを大量に消費します。代行業者はこれらの継続的なタスクを管理し、カード発行会社は決済インフラではなく製品戦略に集中できるようにします。

• 効率的な拡張: 巨大な固定コストシステムを構築する代わりに、カード発行会社は成長に応じて処理能力に対して支払いを行います。この柔軟性は、従来の銀行や高成長のフィンテック企業が持続可能な拡張を実現するのに役立ちます。

カード発行会社代行業者を選ぶ際に注意すべきこと

適切なカード発行会社代行業者が、カードプログラムの信頼性、柔軟性、革新性を決定します。

評価すべき点は以下のとおりです。

• 信頼性と稼働時間: 99.9% 以上の稼働時間、冗長インフラストラクチャ、透明性の高いインシデントレポートなど、実績のある耐障害性を確認しましょう。ダウンタイムは収益と信頼の損失を意味します。

• スピードと拡張性: レイテンシが一貫して低く、パフォーマンスの低下なしに取引の増加に対応できるプラットフォームを選択してください。

• セキュリティと法令遵守: PCI DSS レベル 1 認証、最新の暗号化、プロアクティブな不正利用検出を確認します。優れた代行業者は、法令遵守を負担なく実現します。

• ネットワークの対応範囲: Visa および Mastercard への認定接続を使用し、グローバルに事業を展開する予定の場合は地域ネットワークでも同様に行います。

• 機能の充実度と開発者体験: カードの作成、支出ルール、レポート作成に、柔軟な API、リアルタイムデータ、きめ細かな制御を優先します。

• サポートとパートナーシップの適合性: 透明性の高いサービスレベル契約、迅速なテクニカルサポート、パートナーとしての姿勢を求めましょう。取引量ではなく、長期的な成功に投資してくれるパートナーを見つけましょう。

Stripe Issuing でできること

Stripe Issuing はカスタムカードを簡単に作成、配布、管理できるツールです。新しい収益源の創出や、顧客体験の向上を実現します。

Issuing でできることは以下のとおりです。

• 新しいカード製品の立ち上げ: 経費用カード、特典カードなど、特定のビジネスニーズに合わせてカスタマイズされた物理カード、バーチャルカード、トークン化されたカードを迅速に作成できます。

• 業務効率の改善: Stripe の API を使用してカードの発行・管理を自動化します。それにより複数のカード発行会社との連携によって生じる複雑さが軽減されます。

• 顧客体験の向上: 既存の製品やサービスとシームレスに統合できるブランドカード体験を顧客に提供します。

• 可視性と管理機能: 詳細な取引データと管理機能にアクセスして、カード使用状況の確認、利用限度額の設定、カードの一時停止を必要に応じて行うことができます。

• 収益機会の拡大: カードプログラムを活用し、インターチェンジフィーによる収益を得るか、付加価値サービスを提供して収益化を図れます。

• Stripe の専門知識の活用: 大手企業のカードプログラムを支援してきた Stripe の堅牢なインフラと法令遵守サポートをご利用いただけます。

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