Chaque fois qu’une personne utilise une carte de débit ou de crédit, un réseau de systèmes transfère de l’argent en arrière-plan. Le processeur d’émetteur est au cœur de ce système en tant que fournisseur de technologie qui aide les banques et les entreprises de technologie financière à approuver les transactions, à gérer les comptes des titulaires de cartes et à sécuriser les paiements en temps réel.

Un processeur d’émetteur, parfois appelé processeur d’émetteur de cartes ou processeur d’émetteur de cartes de crédit, permet à une banque ou à une entreprise de technologie financière d’émettre des cartes, d’autoriser des achats, de détecter les fraudes et de se connecter à des réseaux mondiaux tels que Visa et Mastercard. Près de 50 % des émetteurs d’entreprise technologie financière ont déclaré que la protection et la prévention contre la fraude étaient l’une des principales raisons pour lesquelles ils avaient choisi leur principal processeur d’émetteur l’année dernière.

Ci-dessous, nous vous expliquons comment fonctionnent les processeurs d’émetteurs, pourquoi ils sont importants et ce qu’il faut rechercher lorsque vous en choisissez un pour votre entreprise.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un processeur d’émetteur?
  
• Comment fonctionne le traitement des émetteurs?
  
• Quelles sont les principales fonctions d’un processeur d’émetteur?
  
• Pourquoi les banques et les entreprises de technologie financière ont-elles recours à des processeurs d’émetteurs?
  
• Que faut-il rechercher lors du choix d’un processeur d’émetteur?
  
• Comment Stripe Issuing peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un processeur d’émetteur?

Un processeur d’émetteur gère le flux d’informations entre l’émetteur, les réseaux de cartes et le compte du titulaire de la carte. Lorsqu’un client paie avec sa carte, le processeur d’émetteur traduit cette demande de paiement en un oui ou un non. Les processeurs d’émetteurs mettent à jour le solde du titulaire de la carte et s’assurent que l’entreprise est payée.

Alors que les processeurs d’acquéreurs gèrent l’aspect commercial des transactions, les processeurs d’émetteurs agissent pour le compte d’un émetteur de cartes, généralement une banque ou une entreprise de technologie financière. Ils veillent à ce que chaque transaction soit vérifiée, approuvée et enregistrée correctement en temps réel.

Certaines institutions financières et de nombreuses entreprises de technologie financière font appel à des processeurs tiers. La technologie du processeur connecte les émetteurs aux réseaux de paiement mondiaux, gère la fraude et la logique d’autorisation, et conserve les dossiers des titulaires de cartes. Les processeurs d’émetteurs veillent à ce que les transactions respectent les normes techniques et réglementaires du secteur des paiements.

Comment fonctionne le traitement des émetteurs?

Chaque paiement par carte passe par une série de systèmes. Le processeur d’émetteur assure le transfert du paiement d’un système à l’autre.

Voici ce qui se passe chaque fois qu’une personne effectue un achat :

• Le processus d’achat commence : le système de paiement de l’entreprise envoie la transaction par son processeur d’acquisition au réseau de cartes, qui la transmet ensuite à l’émetteur de votre carte.

• Le processeur d’émetteur intervient : le processeur vérifie que la carte est active, qu’il y a suffisamment d’argent ou de crédit pour couvrir le montant et que rien dans la transaction ne semble suspect. Il utilise les données du compte, les règles de fraude et les modèles de risque pour prendre cette décision presque instantanément.

• La décision d’autorisation est renvoyée : si tout est en ordre, le processeur renvoie une autorisation à l’entreprise par le réseau. En cas de problème, tel qu’un solde insuffisant ou un signalement de fraude potentielle, le processeur renvoie un refus. L’ensemble de l’échange s’effectue généralement en une ou deux secondes.

• Règlement et enregistrement : une fois que l’entreprise a regroupé les transactions à payer, le processeur d’émetteur aide à régler les fonds. Il met à jour le solde du compte du titulaire de la carte et transfère l’argent à la banque de l’entreprise. Le processeur d’émetteur tient un système d’enregistrement détaillé afin que chaque transaction apparaisse avec précision sur le relevé ou l’application du titulaire de la carte.

Quelles sont les principales fonctions d’un processeur d’émetteur?

Au-delà de l’autorisation et du règlement des transactions, un processeur d’émetteur gère la fiabilité, la disponibilité, la conformité et la communication continue avec l’environnement mondial des paiements.

Voici ce qu’ils gèrent en arrière-plan :

• Émission de cartes et gestion du cycle de vie : le processeur permet aux émetteurs de créer et de gérer instantanément des cartes physiques et virtuelles. Il génère des numéros de carte, active ou réémet des cartes, gère les numéros d’identification personnels (PIN), bloque les cartes perdues, etc.

• Fraude et sécurité : le processeur examine chaque transaction en temps réel, en utilisant l’analyse des données et des modèles pour signaler les transactions suspectes dès qu’elles se produisent. Les activités suspectes peuvent déclencher automatiquement des alertes ou des blocages, ce qui permet de protéger l’émetteur et le titulaire de la carte.

• Sécurité et conformité : les processeurs se conforment aux lois mondiales et régionales qui couvrent des questions telles que la localisation des données et les normes de lutte contre le blanchiment de capitaux. Les processeurs qui traitent plus de 6 millions de transactions par an sont également tenus de se conformer à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) de niveau 1, la norme la plus stricte du secteur en matière de protection des données des titulaires de cartes.

• Outils et informations : de nombreux processeurs proposent des tableaux de bord, des interfaces de programmation d’applications (API) et des alertes qui aident les émetteurs à gérer les litiges, à analyser les tendances des transactions et à améliorer l’expérience client.

• Prise en charge multiréseau et régionale : les principaux processeurs d’émetteurs prennent en charge les connexions à plusieurs réseaux au-delà de Visa et Mastercard, y compris les réseaux régionaux ou nationaux. Cette polyvalence facilite les programmes de cartes internationaux ou transfrontaliers et signifie que les émetteurs ne sont pas limités à un seul réseau.

• Mises à jour continues : les réseaux de cartes publient régulièrement des modifications des règles, des mises à jour du format des messages et des exigences en matière de sécurité. Le processeur d’émetteur met à jour son logiciel et ses connexions en conséquence, afin que l’émetteur n’ait pas à gérer lui-même chaque modification du réseau.

• Capacités de basculement réseau : les pannes ou les retards réseau peuvent perturber les paiements de détail. Les processeurs d’émetteurs mettent en place une redondance afin que les transactions continuent à circuler même pendant les pics de volume ou les pannes partielles du système.

• Résilience : les processeurs maintiennent la redondance et la disponibilité nécessaires pour répondre aux attentes en matière de fiabilité des systèmes financiers.

Pourquoi les banques et les entreprises de technologie financière ont-elles recours à des processeurs d’émetteurs?

Gérer un programme de cartes implique de gérer en permanence des flux de données, des contrôles des risques et des intégrations réseau. Les banques et les entreprises de technologie financière s’appuient sur les processeurs d’émetteurs pour les raisons suivantes :

• Ils simplifient l’intégration réseau : la connexion aux réseaux de cartes nécessite des systèmes et des certifications spécialisés. Les processeurs d’émetteurs sont préintégrés, ce qui permet aux banques et aux entreprises de technologie financière d’accéder immédiatement au réseau mondial de paiement.

• Ils accélèrent la mise sur le marché : le lancement d’un produit de carte prenait auparavant des années. Les processeurs dotés d’API modernes et d’une infrastructure flexible peuvent réduire ce délai à quelques semaines, ce qui aide les entreprises de technologie financière et les nouvelles banques à se lancer rapidement.

• Ils gèrent la complexité : la surveillance des transactions, la résolution des litiges et la création de rapports 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, nécessitent beaucoup de ressources. Les processeurs gèrent ces tâches continues afin que les émetteurs puissent se concentrer sur la stratégie produit plutôt que sur les aspects techniques des paiements.

• Ils se développent efficacement : au lieu de construire d’énormes systèmes à coûts fixes, les émetteurs paient pour la capacité de traitement à mesure qu’ils se développent. Cette flexibilité aide les banques traditionnelles et les entreprises de technologie financière à forte croissance à se développer de manière durable.

Que faut-il rechercher lors du choix d’un processeur d’émetteur?

Le bon processeur d’émetteur détermine le niveau de fiabilité, de flexibilité et d’innovation de votre programme de cartes.

Voici ce qu’il faut évaluer :

• Fiabilité et disponibilité : recherchez une résilience éprouvée, telle qu’une disponibilité de 99,9 % ou plus, une infrastructure redondante et un rapport transparent des incidents. Les temps d’arrêt entraînent une perte de revenus et de confiance.

• Vitesse et évolutivité : choisissez une plateforme offrant une latence faible et constante, capable de gérer la croissance de vos transactions sans perte de performances.

• Sécurité et conformité : vérifiez la certification PCI DSS niveau 1, le chiffrement moderne et la détection proactive des fraudes. Les meilleurs processeurs vous facilitent la mise en conformité.

• Couverture réseau : utilisez des connexions certifiées à Visa et Mastercard, et faites-le avec des réseaux régionaux si vous prévoyez d’opérer à l’échelle mondiale.

• Richesse des fonctionnalités et expérience développeur : privilégiez les API flexibles, les données en temps réel et les contrôles granulaires pour la création de cartes, les règles de dépenses et la création de rapports.

• Adéquation entre l’assistance et le partenariat : recherchez des accords de niveau de service transparents, une assistance technique réactive et un état d’esprit partenarial. Trouvez quelqu’un qui s’investit dans votre réussite à long terme, et non dans votre volume de transactions.

Comment Stripe Issuing peut vous aider

Stripe Issuing vous permet de créer, distribuer et gérer facilement des cartes personnalisées, générant ainsi de nouvelles sources de revenus et améliorant l’expérience client.

L’émission peut vous aider à :

• Lancer de nouveaux produits de cartes : créez rapidement des cartes physiques, virtuelles ou tokenisées adaptées aux besoins particuliers de votre entreprise, qu’il s’agisse de cartes commerciales, de récompenses ou d’autres produits.

• Améliorer l’efficacité opérationnelle : automatisez l’émission et la gestion des cartes grâce aux API Stripe, ce qui réduit la complexité liée à la collaboration avec plusieurs émetteurs de cartes.

• Améliorer l’expérience client : offrez à vos clients une expérience de carte de marque qui s’intègre parfaitement à vos produits et services existants.

• Gagner en visibilité et en contrôle : accédez à des données détaillées sur les transactions et à des contrôles pour surveiller l’utilisation des cartes, définir des limites de dépenses et suspendre les cartes si nécessaire.

• Développer vos sources de revenus : monétisez vos programmes de cartes en percevant des revenus d’interchange partagés ou en proposant des services à valeur ajoutée.

• Accéder à l’expertise de Stripe : bénéficiez d’une infrastructure robuste et d’une assistance en matière de conformité, grâce à l’expérience de Stripe dans la gestion des programmes de cartes pour les grandes entreprises.

Découvrez comment Stripe Issuing peut vous aider à stimuler votre croissance grâce à des programmes de cartes personnalisés, ou lancez-vous dès aujourd’hui.