Telkens wanneer iemand een debet- of creditcard gebruikt, wordt er op de achtergrond geld overgemaakt via een netwerk van systemen. De uitgeververwerker staat centraal in dat systeem als technologieleverancier die banken en fintechbedrijven helpt bij het goedkeuren van transacties, het beheren van rekeningen van kaarthouders en het in realtime beveiligen van betalingen.

Een uitgeververwerker, ook wel kaartuitgeververwerker of creditcarduitgeververwerker genoemd, stelt een bank of fintech in staat om kaarten uit te geven, aankopen te autoriseren, fraude op te sporen en verbinding te maken met wereldwijde netwerken zoals Visa en Mastercard. Bijna 50% van de fintech-uitgevers gaf aan dat fraudebescherming en -preventie een van de belangrijkste redenen was waarom ze vorig jaar voor hun belangrijkste uitgeververwerker hebben gekozen.

Hieronder leggen we uit hoe uitgeververwerkers werken, waarom ze belangrijk zijn en waar je op moet letten bij het kiezen van een uitgeververwerker voor je onderneming.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een uitgeververwerker?
  
• Hoe werkt emittentverwerking?
  
• Wat zijn de belangrijkste taken van een uitgeververwerker?
  
• Waarom gebruiken banken en fintechbedrijven uitgeververwerkers?
  
• Waar moet je op letten bij het kiezen van een uitgeververwerker?
  
• Hoe Stripe Issuing je kan helpen
  

Wat is een uitgeververwerker?

Een uitgeververwerker houdt de informatiestroom bij tussen de uitgever, de kaartnetwerken en de rekening van de kaarthouder. Als een klant met zijn kaart betaalt, vertaalt de uitgeververwerker dat betalingsverzoek in een ja of nee. Uitgeververwerkers werken het saldo van de kaarthouder bij en zorgen ervoor dat de onderneming wordt betaald.

Waar accepteerderverwerkers de zakelijke kant van transacties afhandelen, treden uitgeververwerkers op namens een kaartuitgever, meestal een bank of fintech. Zij zorgen ervoor dat elke transactie in realtime wordt geverifieerd, goedgekeurd en correct wordt geregistreerd.

Sommige financiële instellingen en veel fintechbedrijven maken gebruik van externe uitgeververwerkers. De technologie van de verwerker verbindt emittenten met wereldwijde betalingsnetwerken, behandelt fraude en autorisatielogica en houdt gegevens van kaarthouders bij. uitgeververwerkers zorgen ervoor dat transacties voldoen aan de technische en wettelijke normen van de betalingssector.

Hoe werkt de verwerking door de uitgever?

Elke kaartbetaling gaat door een reeks systemen. De verwerker van de uitgeververwerker zorgt ervoor dat de betaling van het ene systeem naar het andere wordt doorgestuurd.

Dit is wat er gebeurt telkens wanneer iemand een aankoop doet:

• De aankoop begint: het betalingssysteem van de onderneming stuurt de transactie via zijn accepterende verwerker naar het kaartnetwerk, dat deze vervolgens doorstuurt naar de uitgever van je kaart.

• De uitgeververwerker komt in actie: de verwerker checkt of de kaart actief is, of er genoeg geld of krediet is om het bedrag te dekken en of er niets verdachts is aan de transactie. Hij gebruikt accountgegevens, frauderegels en risicomodellen om die beslissing vrijwel meteen te nemen.

• De autorisatiebeslissing wordt teruggestuurd: als alles in orde is, stuurt de verwerker een goedkeuring terug via het netwerk naar de onderneming. Als er een probleem is, zoals onvoldoende saldo of een mogelijke fraudemelding, stuurt de verwerker in plaats daarvan een afwijzing. De hele uitwisseling vindt doorgaans binnen een seconde of twee plaats.

• Vereffening en registratie volgen: zodra de onderneming de transacties voor betaling heeft gebatcht, helpt de uitgeververwerker bij het afrekenen van het geld. Hij werkt het saldo van de kaarthouder bij en maakt het geld over naar de bank van de onderneming. De uitgeververwerker houdt een gedetailleerd registratiesysteem bij, zodat elke transactie nauwkeurig wordt weergegeven op het afschrift of in de app van de kaarthouder.

Wat zijn de belangrijkste functies van een uitgeververwerker?

Naast het autoriseren en afwikkelen van transacties, zorgt een uitgeververwerker voor betrouwbaarheid, uptime, compliance en voortdurende communicatie met de wereldwijde betalingsomgeving.

Dit is wat zij op de achtergrond beheren:

• Kaartuitgifte en levenscyclusbeheer: met de verwerker kunnen uitgevers direct fysieke en virtuele bankkaarten maken en beheren. De verwerker genereert kaartnummers, activeert of geeft kaarten opnieuw uit, beheert persoonlijke identificatienummers (pincodes), blokkeert verloren kaarten en meer.

• Fraude en beveiliging: de verwerker controleert elke transactie in realtime en gebruikt gegevens- en patroonanalyse om verdachte transacties te signaleren zodra deze plaatsvinden. Verdachte activiteiten kunnen automatisch waarschuwingen of blokkades activeren, waardoor de uitgever en de kaarthouder worden beschermd.

• Beveiliging en compliance: verwerkers houden zich aan wereldwijde en regionale wetten over dingen als datalokalisatie en antiwitwasnormen (AML). Verwerkers die jaarlijks meer dan 6 miljoen transacties verwerken, moeten ook voldoen aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) Level 1, de hoogste norm in de sector voor de bescherming van kaarthoudergegevens.

• Tools en inzichten: veel verwerkers bieden dashboards, application programming interfaces (API's) en waarschuwingen die uitgevers helpen bij het beheren van geschillen, het analyseren van transactietrends en het verbeteren van de klantervaring.

• Ondersteuning voor meerdere netwerken en regionale systemen: de beste uitgeververwerkers ondersteunen verbindingen met meerdere systemen buiten Visa en Mastercard, waaronder regionale of binnenlandse netwerken. Deze veelzijdigheid is handig voor internationale of grensoverschrijdende kaartprogramma's en betekent dat uitgevers niet beperkt zijn tot één enkel netwerk.

• Voortdurende updates: kaartnetwerken publiceren regelmatig wijzigingen in de regels, updates van het berichtformaat en beveiligingsvoorschriften. De uitgeververwerker werkt zijn software en verbindingen dienovereenkomstig bij, zodat de uitgever niet elke netwerkwijziging zelf hoeft te beheren.

• Netwerk-failovermogelijkheden: netwerkstoringen of -vertragingen kunnen retailbetalingen verstoren. Uitgeversverwerkers bouwen redundantie in, zodat transacties zelfs tijdens piekvolumes of gedeeltelijke systeemstoringen blijven doorlopen.

• Veerkracht: verwerkers zorgen voor de redundantie en uptime die nodig zijn om te voldoen aan de verwachtingen ten aanzien van de betrouwbaarheid van financiële systemen.

Waarom gebruiken banken en fintechbedrijven uitgeververwerkers?

Het beheren van een kaartprogramma betekent het continu beheren van gegevensstromen, risicocontroles en netwerkintegraties. Banken en fintechbedrijven vertrouwen om deze redenen op uitgeververwerkers:

• Ze maken netwerkintegratie makkelijker: om verbinding te maken met kaartnetwerken heb je speciale systemen en certificeringen nodig. Uitgeververwerkers zijn al geïntegreerd, waardoor banken en fintechbedrijven direct toegang hebben tot het wereldwijde betalingsnetwerk.

• Ze versnellen de marktintroductie: vroeger duurde het jaren om een kaartproduct op de markt te brengen. Verwerkers met moderne API's en een flexibele infrastructuur kunnen dat terugbrengen tot enkele weken, waardoor fintechs en nieuwe banken snel van start kunnen gaan.

• Ze kunnen omgaan met complexiteit: het 24/7 monitoren van transacties, het oplossen van geschillen en het rapporteren zijn arbeidsintensief. Verwerkers regelen deze doorlopende taken, zodat uitgevers zich kunnen concentreren op de productstrategie in plaats van op de betaalinfrastructuur.

• Ze schalen efficiënt: in plaats van enorme systemen met vaste kosten te bouwen, betalen uitgevers voor verwerkingscapaciteit naarmate ze groeien. Die flexibiliteit helpt traditionele banken en snelgroeiende fintechbedrijven schaalbaar te zijn op een duurzame manier.

Waar moet je op letten bij het kiezen van een uitgeververwerker?

De juiste uitgeververwerker bepaalt hoe betrouwbaar, flexibel en innovatief je kaartprogramma kan zijn.

Dit moet je even checken:

• Betrouwbaarheid en uptime: let op bewezen veerkracht, zoals een uptime van 99,9% of hoger, redundante infrastructuur en transparante incidentrapportage. Downtime betekent omzetverlies en verlies van vertrouwen.

• Snelheid en schaalbaarheid: kies een platform met een constante lage latentie en de capaciteit om je transactiegroei aan te kunnen zonder dat het ten koste gaat van de prestaties.

• Beveiliging en compliance: check of het platform PCI DSS Level 1-gecertificeerd is, moderne encryptie gebruikt en proactieve fraudedetectie biedt. De beste verwerkers maken compliance voor jou makkelijk.

• Netwerkdekking: gebruik gecertificeerde verbindingen met Visa en Mastercard, en doe dit met regionale netwerken als je van plan bent wereldwijd actief te zijn.

• Functiediepte en ervaring van de developer: geef voorrang aan flexibele API's, realtime gegevens en gedetailleerde controles voor het maken van kaarten, uitgavenregels en rapportage.

• Ondersteuning en geschikte partner: zoek naar duidelijke serviceovereenkomsten, snelle technische ondersteuning en een partner die met je meedenkt. Zoek iemand die investeert in je succes op de lange termijn, niet in je transactievolume.

Hoe Stripe Issuing kan helpen

Met Stripe Issuing kun je makkelijk aangepaste kaarten maken, verspreiden en beheren, waardoor je nieuwe inkomsten kunt genereren en de ervaring van je klanten kunt verbeteren.

Issuing kan je helpen:

• Nieuwe kaartproducten lanceren: maak snel fysieke, virtuele of tokenized kaarten die zijn aangepast aan je specifieke zakelijke behoeften, of het nu gaat om betaalkaarten voor onkosten, beloningen of iets anders.

• Verbeter de operationele efficiëntie: automatiseer de uitgifte en het beheer van kaarten via de API's van Stripe, waardoor het werken met meerdere kaartuitgevers minder ingewikkeld wordt.

• Maak de klantervaring beter: geef je klanten een kaart in je huisstijl die perfect past bij je bestaande producten en diensten.

• Krijg inzicht en controle: krijg toegang tot gedetailleerde transactiegegevens en controles om kaartgebruik te monitoren, bestedingslimieten in te stellen en kaarten indien nodig te blokkeren.

• Vergroot je omzetkansen: verdien geld met je kaartprogramma's door gedeelde interchange-inkomsten te innen of door diensten met toegevoegde waarde aan te bieden.

• Maak gebruik van de expertise van Stripe: profiteer van een sterke infrastructuur en ondersteuning op het gebied van compliance, gebaseerd op de ervaring van Stripe met het ondersteunen van kaartprogramma's voor toonaangevende bedrijven.

Lees meer over hoe Stripe Issuing je kan helpen om groei te stimuleren met aangepaste kaartprogramma's, of ga vandaag nog aan de slag.