Varje gång någon använder ett betal- eller kreditkort flyttar ett nätverk av system pengar i bakgrunden. Utfärdarleverantören är i centrum av det systemet och har rollen av en teknikleverantör som hjälper banker och fintechs att godkänna transaktioner, hantera kortinnehavarkonton och hålla betalningar säkra i realtid.

En utfärdarleverantör, ibland kallad kortutgivarleverantör eller kreditkortsutgivarleverantör, låter en bank eller fintech utfärda kort, godkänna köp, upptäcka bedrägerier och ansluta till globala nätverk som Visa och Mastercard. Nästan 50 % av fintech-utfärdarna angav att bedrägeriskydd och förebyggande var en av de främsta anledningarna till att de valde sin huvudsakliga utfärdarleverantör förra året.

Nedan förklarar vi hur utfärdarleverantörer fungerar, varför de är viktiga och vad du bör vara uppmärksam på när du väljer en för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en utfärdarleverantör?
  
• Hur fungerar utfärdarleverans?
  
• Vilka är huvudfunktionerna hos en utfärdarleverantör?
  
• Varför använder banker och fintechs utfärdarleverantörer?
  
• Vad bör du leta efter när du väljer en utfärdarleverantör?
  
• Så kan Stripe Issuing hjälpa dig
  

Vad är en utfärdarleverantör?

En utfärdarleverantör hanterar informationsflödet mellan utfärdaren, kortnätverken och kortinnehavarens konto. När en kund betalar med sitt kort översätter utfärdarens leverantör den betalningsförfrågan till ett ja eller nej. Utgivarleverantörer uppdaterar kortinnehavarens saldo och ser till att företaget får betalt.

Inlösenleverantörer hanterar affärssidan av transaktioner medan utfärdarleverantörer agerar på uppdrag av en kortutgivare, vanligtvis en bank eller finTech. De säkerställer att varje transaktion verifieras, godkänns och registreras korrekt i realtid.

Vissa finansiella institutioner och många fintechs förlitar sig på tredjeparts utfärdarleverantörer. Leverantörens teknik kopplar utfärdare till globala betalningsnätverk, hanterar bedrägerier och auktoriseringslogik samt upprätthåller kortinnehavarregister. Utfärdarleverantörer säkerställer att transaktioner uppfyller betalningsbranschens tekniska och regulatoriska standarder.

Hur fungerar utfärdarleveransen?

Varje kortbetalning går genom ett relä av system. Utfärdarleverantören håller betalningen förflyttad från ett system till ett annat.

Det här händer varje gång någon gör ett köp:

• Köpet startar: Företagets betalningssystem skickar transaktionen via sin inlösarleverantör till kortnätverket, som sedan skickar det vidare till ditt korts utfärdarsida.

• Utfärdarleverantören agerar: Leverantören verifierar att kortet är aktivt, att det finns tillräckligt med pengar eller kredit för att täcka beloppet, och att inget med transaktionen verkar misstänkt. Den använder kontodata, bedrägeriregler och riskmodeller för att fatta det beslutet nästan omedelbart.

• Godkännandebeslutet returnerar: Om allt stämmer skickar leverantören ett godkännande via nätverket till företaget. Om det uppstår ett problem, som otillräckliga medel eller en möjlig bedrägerivarning, skickar leverantören istället ett avslag. Hela utbytet sker vanligtvis på en eller två sekunder.

• Avräkning och registrering följer: När företaget har samlat transaktioner för betalningen hjälper utfärdarleverantören till att avräkna medlen. Den uppdaterar kortinnehavarens kontosaldo och flyttar pengar till företagets bank. Utfärdarleverantören upprätthåller ett detaljerat registersystem så att varje transaktion visas korrekt i kortinnehavarens kontoutdrag eller app.

Vilka är huvudfunktionerna hos en utfärdarleverantör?

Utöver att godkänna och reglera transaktioner hanterar en utfärdarleverantör tillförlitlighet, drifttid, efterlevnad och löpande kommunikation med den globala betalningsmiljön.

Här är vad de hanterar i bakgrunden:

• Kortutfärdande och livscykelhantering: Leverantören låter utfärdare omedelbart skapa och hantera fysiska och virtuella kort. Den genererar kortnummer, aktiverar eller utfärdar kort, hanterar personliga identifikationsnummer (PIN-koder), blockerar borttappade kort och mer.

• Bedrägeri och säkerhet: Leverantören granskar varje transaktion i realtid och använder data- och mönsteranalys för att flagga misstänkta transaktioner när de sker. Misstänkt aktivitet kan automatiskt utlösa varningar eller blockeringar, vilket skyddar både utfärdaren och kortinnehavaren.

• Säkerhet och efterlevnad: Leverantörer följer globala och regionala lagar som täcker frågor som datalokalisering och anti-penningtvättsstandarder (AML). Leverantörer som hanterar mer än 6 miljoner transaktioner årligen är också skyldiga att upprätthålla nivå 1-efterlevnad med Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), branschens högsta standard för att skydda kortinnehavardata.

• Verktyg och insikter: Många leverantörer erbjuder dashboards, API:er och varningar som hjälper utfärdare att hantera tvister, analysera transaktionstrender och förbättra kundupplevelser.

• Multinätverksstöd och regionalt stöd: Topputfärdarleverantörer stödjer anslutningar till flera strukturer utöver Visa och Mastercard, inklusive regionala eller inhemska nätverk. Denna mångsidighet hjälper till med internationella eller gränsöverskridande kortprogram och innebär att utfärdare inte är begränsade till ett enda nätverk.

• Kontinuerliga uppdateringar: Kortnätverk publicerar regelbundet regeländringar, uppdateringar av meddelandeformat och säkerhetskrav. Utfärdarleverantören uppdaterar sin mjukvara och sina anslutningar därefter, så utfärdaren behöver inte hantera varje nätverksändring själv.

• Funktioner för nätverksredundans: Nätverksavbrott eller förseningar kan störa detaljhandelsbetalningar. Utfärdarleverantörer bygger upp redundans så att transaktioner fortsätter flöda även under toppvolymer eller partiella systemfel.

• Motståndskraft: Leverantörer upprätthåller den redundans och drifttid som krävs för att uppfylla finansiella systemets tillförlitlighetskrav.

Varför använder banker och fintechs utfärdarleverantörer?

Att köra ett kortprogram innebär att hantera oavbrutna dataflöden, riskkontroller och nätverksintegrationer. Banker och fintechs förlitar sig på utfärdarleverantörer av följande skäl:

• De förenklar nätverksintegration: Anslutning till kortnätverk kräver specialiserade system och certifieringar. Utfärdarleverantörer är förintegrerade, vilket ger banker och fintechs omedelbar tillgång till det globala betalningsnätverket.

• De accelererar hastigheten till marknaden: Lansering av en kortprodukt brukade ta år. Leverantörer med moderna API:er och flexibel infrastruktur kan minska det till veckor, vilket hjälper fintechs och nya banker att lansera snabbt.

• De hanterar komplexitet: Att dygnet runt köra transaktionsövervakning, tvistlösning och rapportering är resurskrävande. Leverantörer hanterar dessa pågående uppgifter så att utfärdare kan fokusera på produktstrategi istället för betalningsinfrastruktur.

• De skalar upp effektivt: Istället för att bygga enorma system med fasta kostnader betalar utfärdare för bearbetningskapacitet samtidigt som de växer. Den flexibiliteten hjälper traditionella banker och snabbväxande fintech-företag att skala upp hållbart.

Vad bör du leta efter när du väljer en utfärdarleverantör?

Rätt utfärdarleverantör avgör hur pålitlig, flexibel och innovativ ditt kortprogram kan vara.

Här är vad du ska utvärdera:

• Tillförlitlighet och drifttid: Sök efter beprövad motståndskraft såsom 99,9 % eller högre drifttid, redundant infrastruktur och transparent incidentrapportering. Nedtid innebär förlorade intäkter och förtroende.

• Hastighet och skalbarhet: Välj en plattform med konsekvent låg latens och kapacitet att hantera din transaktionstillväxt utan prestandaförluster.

• Säkerhet och efterlevnad: Bekräfta PCI DSS nivå 1-certifiering, modern kryptering och proaktiv bedrägeridetektion. De bästa leverantörerna gör efterlevnad enkel för dig.

• Nätverkstäckning: Använd certifierade anslutningar till Visa och Mastercard, och använd regionala nätverk om du planerar att verka globalt.

• Funktionsdjup och utvecklarupplevelse: Prioritera flexibla API:er, realtidsdata och detaljerade kontroller för kortskapande, spenderingsregler och rapportering.

• Stöd och partnerskapsanpassning: Sök transparenta serviceavtal, lyhörd teknisk support och ett partnertänkande. Hitta någon som är investerad i din långsiktiga framgång – inte i din transaktionsvolym.

Så kan Stripe Issuing hjälpa dig

Med Stripe Issuing kan du enkelt skapa, distribuera och hantera anpassade kort, vilket genererar nya intäktsflöden och förbättrar kundupplevelsen.

Issuing kan hjälpa dig med följande:

• Lansera nya kortprodukter: Skapa snabbt fysiska, virtuella eller tokeniserade kort som är anpassade efter ditt företags specifika behov – oavsett om det handlar om utgiftskort, belöningar eller något annat.

• Förbättra den operativa effektiviteten: Automatisera utfärdande och hantering av kort via Stripes API:er, vilket gör det enklare att arbeta med flera kortutfärdare.

• Förbättra kundupplevelsen: Erbjud kunderna en varumärkt kortupplevelse som integreras sömlöst med dina befintliga produkter och tjänster.

• Få insyn och kontroll: Få tillgång till detaljerade transaktionsdata och kontroller för att övervaka kortanvändning, ställa in utgiftsgränser och stänga av kort vid behov.

• Utöka intäktsmöjligheterna: Tjäna pengar på dina kort genom gemensamma interchange-intäkter eller erbjud mervärdestjänster.

• Få tillgång till Stripes expertis: Dra nytta av robust infrastruktur- och efterlevnadsstöd, som bygger på Stripes erfarenhet av att driva kortprogram för ledande företag.

Läs mer om hur Stripe Issuing kan hjälpa dig att främja tillväxt med anpassade kortprogram eller kom igång idag.