Cada vez que alguien usa una tarjeta de débito o crédito, una red de sistemas mueve dinero en segundo plano. El emisor responsable del tratamiento está en el centro de ese sistema como proveedor tecnológico que ayuda a bancos y fintech a aprobar transacciones, gestionar cuentas de titulares de tarjetas y mantener la seguridad de los pagos en tiempo real.

Un emisor responsable del tratamiento, a veces denominado emisor de tarjetas responsable del tratamiento o emisor de tarjetas de crédito responsable del tratamiento, permite a un banco o fintech emitir tarjetas, autorizar compras, detectar fraudes y conectarse a redes globales como Visa y Mastercard. Casi el 50 % de los emisores fintech afirmaron el año pasado que la protección y prevención contra el fraude fue una de las principales razones por las que eligieron a su principal emisor responsable del tratamiento.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los emisores responsables del tratamiento, por qué son importantes y qué debes buscar al elegir uno para tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un emisor responsable del tratamiento?
  
• ¿Cómo funciona un emisor responsable del tratamiento?
  
• ¿Cuáles son las funciones principales de un emisor responsable del tratamiento?
  
• ¿Por qué los bancos y fintech utilizan emisores responsables del tratamiento?
  
• ¿Qué debes tener en cuenta al elegir un emisor responsable del tratamiento?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

¿Qué es un emisor responsable del tratamiento?

Un emisor responsable del tratamiento gestiona el flujo de información entre el emisor, las redes de tarjetas y la cuenta del titular de la tarjeta. Cuando un cliente paga con su tarjeta, el emisor responsable del tratamiento traduce esa petición de pago en un sí o no. Los emisores responsables del tratamiento actualizan el saldo del titular de la tarjeta y se aseguran de que la empresa reciba el pago.

Mientras que los responsables del tratamiento adquirentes se encargan de la parte comercial de las transacciones, los emisores responsables del tratamiento actúan en nombre de un emisor de tarjetas, normalmente un banco o una fintech. Se aseguran de que cada transacción se verifique, apruebe y registre correctamente en tiempo real.

Algunas instituciones financieras y muchas fintech dependen de emisores externos responsables del tratamiento. La tecnología del responsable del tratamiento conecta a los emisores con redes globales de pago, gestiona la lógica de fraudes y autorizaciones y mantiene los registros de titulares de tarjetas. Los emisores responsables del tratamiento se aseguran de que las transacciones cumplan los estándares técnicos y normativos del sector de pagos.

¿Cómo funciona un emisor responsable del tratamiento?

Cada pago con tarjeta pasa por una serie de sistemas. El emisor responsable del tratamiento mantiene el pago en movimiento de un sistema a otro.

Esto es lo que ocurre cada vez que alguien realiza una compra:

• Comienza la compra: el sistema de pagos de la empresa envía la transacción a través de su responsable del tratamiento adquirente a la red de tarjetas, que luego lo envía al emisor de tu tarjeta.

• El emisor responsable del tratamiento interviene: el responsable del tratamiento verifica que la tarjeta esté activa, que haya suficiente dinero o crédito para cubrir el importe y que nada en la transacción parezca sospechoso. Utiliza los datos de la cuenta, las reglas contra el fraude y los modelos de riesgo para tomar esa decisión casi al instante.

• La decisión de autorización se devuelve: si todo está en orden, el responsable del tratamiento envía una aprobación a través de la red a la empresa. Si hay algún problema, como fondos insuficientes o una posible señal de fraude, el responsable del tratamiento la rechaza. Todo el intercambio suele ocurrir en uno o dos segundos.

• A continuación se produce el proceso de liquidación y registro: una vez que la empresa agrupa las transacciones de pago, el emisor responsable del tratamiento ayuda a liquidar los fondos. Actualiza el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta y transfiere el dinero al banco de la empresa. El emisor responsable del tratamiento mantiene un sistema de registro detallado para que cada transacción aparezca con precisión en el extracto o la aplicación del titular de la tarjeta.

¿Cuáles son las funciones principales de un emisor responsable del tratamiento?

Más allá de autorizar y liquidar transacciones, un emisor responsable del tratamiento gestiona la fiabilidad, el tiempo de actividad, el cumplimiento de la normativa y la comunicación continua con el entorno global de pagos.

Esto es lo que gestionan en segundo plano:

• Emisión de tarjetas y gestión del ciclo de vida: el responsable del tratamiento permite a los emisores crear y gestionar tarjetas físicas y virtuales al instante. Genera números de tarjeta, activa o vuelve a emitir tarjetas, gestiona números de identificación personal (PIN), bloquea tarjetas perdidas y mucho más.

• Fraude y seguridad: el responsable del tratamiento filtra cada transacción en tiempo real, utilizando datos y análisis de patrones para señalar transacciones sospechosas a medida que se producen. La actividad sospechosa puede activar alertas o bloquearse automáticamente, lo que mantiene protegido al emisor y al titular de la tarjeta.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: los responsables del tratamiento cumplen las leyes globales y regionales que abarcan cuestiones como la localización de datos y las normas contra el blanqueo de capitales (AML). Los responsables del tratamiento que superan los 6 millones de transacciones anuales también están obligados a mantener el cumplimiento del nivel 1 de la Norma de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), el estándar más alto del sector para la protección de los datos de titulares de tarjetas.

• Herramientas e información: muchos responsables del tratamiento ofrecen paneles de control, interfaces de programación de aplicaciones (API) y alertas que ayudan a los emisores a gestionar disputas, analizar tendencias de transacciones y mejorar la experiencia de los clientes.

• Compatibilidad con múltiples redes y sistemas regionales: los principales emisores responsables del tratamiento admiten conexiones con múltiples sistemas además de Visa y Mastercard, incluidas redes regionales o nacionales. Esta versatilidad facilita los programas de tarjetas internacionales o transfronterizos, y significa que los emisores no están limitados a una sola red.

• Actualizaciones continuas: las redes de tarjetas publican regularmente cambios de reglas, actualizaciones de formatos de mensajes y mandatos de seguridad. El emisor responsable del tratamiento actualiza su software y conexiones en consecuencia, así que el emisor no tiene que gestionar cada cambio de red él mismo.

• Capacidades de conmutación por error de red: las interrupciones o retrasos en la red pueden interrumpir los pagos minoristas. Los emisores responsables del tratamiento crean redundancia para que las transacciones sigan fluyendo incluso durante picos de volumen o fallos parciales del sistema.

• Resiliencia: los responsables del tratamiento mantienen la redundancia y el tiempo de actividad necesarios para cumplir las expectativas de fiabilidad del sistema financiero.

¿Por qué los bancos y las fintech emplean emisores responsables del tratamiento?

Ejecutar un programa de tarjetas implica gestionar flujos de datos ininterrumpidos, comprobaciones de riesgos e integraciones de red. Los bancos y fintech dependen de emisores responsables del tratamiento por estas razones:

• Simplifican la integración de red: conectarse a redes de tarjetas requiere sistemas y certificaciones especializadas. Los emisores responsables del tratamiento vienen preintegrados, lo que da a bancos y fintech acceso inmediato a la red global de pagos.

• Aceleran la velocidad de salida al mercado: lanzar un producto de tarjeta antes llevaba años. Los responsables del tratamiento con modernasAPI y una infraestructura flexible pueden reducir esta operación a semanas, lo que ayuda a las fintech y a los nuevos bancos a efectuar sus lanzamientos rápidamente.

• Gestionan la complejidad: la supervisión de transacciones, la resolución de disputas y la elaboración de informes las 24 horas del día, los 7 días de la semana, requieren muchos recursos. Los responsables del tratamiento gestionan estas tareas continuas para que los emisores puedan centrarse en la estrategia de productos en lugar de hacerlo en los aspectos técnicos de los pagos.

• Se adaptan de manera eficiente: en lugar de construir enormes sistemas de coste fijo, los emisores pagan por la capacidad de tratamiento a medida que crecen. Dicha flexibilidad ayuda a los bancos tradicionales y a las fintech de alto crecimiento a adaptarse de manera sostenible.

¿Qué debes tener en cuenta al elegir un emisor responsable del tratamiento?

El emisor responsable del tratamiento adecuado determina la fiabilidad, flexibilidad e innovación de tu programa de tarjeta.

Esto es lo que debes evaluar.

• Fiabilidad y tiempo de actividad: busca una resiliencia demostrada, como un 99,9 % o más de tiempo de actividad, infraestructuras redundantes y transparencia en la notificación de incidencias. El tiempo de inactividad significa pérdida de ingresos y confianza.

• Velocidad y escalabilidad: elige una plataforma con una latencia coherentemente baja y con capacidad para gestionar el crecimiento de tus transacciones sin que se produzcan caídas en el rendimiento.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: confirma certificación PCI DSS Nivel 1, cifrado moderno y detección proactiva de fraudes. Los mejores responsables del tratamiento te facilitan el cumplimiento normativo.

• Cobertura de red: usa conexiones certificadas a Visa y Mastercard, y hazlo con redes regionales si planeas operar a nivel global.

• Profundidad de funciones y experiencia de desarrolladores: prioriza las API flexibles, los datos en tiempo real y los controles granulares para la creación de tarjetas, reglas de gasto y generación de informes.

• Compatibilidad en cuanto a asistencia y colaboración: busca acuerdos de nivel de servicio transparentes, asistencia técnica receptiva y una mentalidad colaborativa. Busca a alguien comprometido con tu éxito a largo plazo, no con tu volumen de transacciones.

Cómo puede ayudarte Stripe Issuing

Stripe Issuing te permite emitir, distribuir y gestionar fácilmente tarjetas de gastos personalizadas para crear nuevas fuentes de ingresos y mejorar la experiencia de tus clientes.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Issuing:

• Lanzar nuevos productos de tarjetas: genera rápidamente tarjetas físicas, virtuales o tokenizadas adaptadas a las necesidades de tu negocio, ya sean para gastos, programas de recompensas u otros usos.

• Mejorar la eficiencia operativa: automatiza la emisión y gestión de tarjetas a través de las API de Stripe, lo que elimina la complejidad de gestionar varios emisores de tarjetas.

• Mejorar la experiencia del cliente: proporciona a tus usuarios una tarjeta personalizada con tu identidad de marca que se integre a la perfección con tus productos y servicios.

• Obtener una mayor visibilidad y control: accede a datos detallados sobre las transacciones y herramientas para supervisar el uso de las tarjetas, establecer límites de gasto o cancelarlas cuando sea necesario.

• Conseguir nuevas oportunidades de ingresos: monetiza tus programas de tarjetas mediante la recaudación de ingresos compartidos por intercambio o la oferta de servicios de valor añadido.

• Acceder a la experiencia de Stripe: aprovecha todas las ventajas de trabajar con una infraestructura sólida y fiable, y del soporte en materia de cumplimiento de las normativas que Stripe ha desarrollado tras gestionar los programas de tarjetas de algunas de las empresas más importantes del momento.

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