每当有人使用借记卡或信用卡时，后台均有一套系统网络完成资金流转。发卡行处理商作为核心技术提供方，处于这套系统的核心位置，帮助银行和金融科技公司实时审批交易、管理持卡人账户并保障支付安全。

发卡行处理商（有时也被称为银行卡发卡行处理商或信用卡发卡行处理商）能够助力银行或金融科技公司发行银行卡、授权交易、侦测欺诈行为，并接入 Visa 和 Mastercard 等全球卡组织。去年，近 50% 的金融科技发卡行表示，选择其主发卡行处理商的首要原因之一正是欺诈保护与预防功能。

接下来，我们将阐述发卡行处理商的运作机制、重要性，以及企业选择处理商时的考量要点。

本文内容

• 什么是发卡行处理商？
  
• 发卡行处理流程是如何运行的？
  
• 发卡行处理商的主要功能是什么？
  
• 银行和金融科技公司为何使用发卡行处理商？
  
• 选择发卡行处理商时应注意什么？
  
• Stripe Issuing 如何提供帮助
  

什么是发卡行处理商？

发卡行处理商管理发卡行、卡组织和持卡人账户之间的信息流。当客户使用银行卡支付时，发卡行处理商将支付请求转换为“是”或“否”。发卡行处理商更新持卡人余额，并确保企业顺利收款。

收单行处理商负责处理交易的商业端，而发卡行处理商则代表银行卡发行方（通常是银行或金融科技公司）行事。它们确保每笔交易都能实时得到验证、批准和记录。

一些金融机构和许多金融科技公司依赖第三方发卡行处理商。处理商的技术将发卡行与全球支付网络连接起来，处理欺诈和授权逻辑，并维护持卡人记录。发卡行处理商确保交易符合支付行业的技术和监管标准。

发卡行处理流程是如何运行的？

每笔银行卡交易都需通过多系统协同完成，发卡行处理商负责推动交易在各系统间流转。

以下是每次交易都会发生的情况：

• 购买开始：企业的支付系统通过收单处理商将交易发送至卡组织，再由卡组织引向您的发卡方。

• 发卡行处理商介入：处理商验证卡片有效性、账户余额或信用额度是否充足，并检查交易是否存在可疑迹象。其通过账户数据、欺诈规则和风险模型近乎实时地做出决策。

• 授权决策反馈：如果验证通过，处理商通过卡组织向商家发送批准反馈。如果出现资金不足或潜在欺诈标记等异常，则发送拒付反馈。整个交互通常在 1-2 秒内完成。

• 结算和记录随后完成：企业批量提交交易支付请求后，发卡行处理商协助完成资金结算。它会更新持卡人账户余额，并将款项划转至商家银行。发卡行处理商维护详细的交易记录系统，确保每笔交易准确显示在持卡人账单或应用程序中。

发卡行处理商的主要功能是什么？

除了授权和结算交易外，发卡行处理商还负责可靠性、正常运行时间、合规性以及与全球支付环境的持续通信。

以下是它们在后台管理的内容：

• 银行卡发行和生命周期管理：处理商使发卡行能够即时创建和管理实体卡和虚拟卡。它可以生成卡号，激活或重新发卡，管理个人识别码 (PIN)，以及挂失丢失的银行卡等。

• 欺诈与安全：处理商实时筛查每笔交易，利用数据和模式分析标记出现的可疑交易。可疑活动可自动触发警报或阻止，保护发卡行和持卡人。

• 安全性与合规：处理商遵守与数据本地化问题相关的全球和区域法律，以及反洗钱 (AML) 标准。年交易量超过 600 万笔的处理商还需要遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 一级合规要求，这是保护持卡人数据的行业最高标准。

• 工具与洞察：许多处理商提供管理平台、应用程序编程接口 (API) 和警报，帮助发卡行管理争议，分析交易趋势并改善客户体验。

• 多个卡组织和区域方案支持：顶级发卡行处理商支持连接 Visa 和 Mastercard 以外的多个卡组织，包括区域性或国内的卡组织。这种多功能性有助于国际或跨境银行卡计划，意味着发卡行不受限于单一的卡组织。

• 持续更新：卡组织定期发布规则变更、消息格式更新和安全要求。发卡行处理商相应地更新其软件和连接，使发卡行无需自行管理每个卡组织的变更。

• 网络故障转移能力：网络中断或延迟可能扰乱零售支付。发卡行处理商构建冗余，确保即使在高峰时段或部分系统故障时，交易也能持续进行。

• 韧性：处理商保持满足金融系统可靠性期望所需的冗余和正常运行时间。

银行和金融科技公司为何使用发卡行处理商？

运营银行卡计划意味着要管理持续的数据流、风险检查和网络集成。银行和金融科技公司依赖发卡行处理商的原因如下：

• 简化网络集成：连接卡组织需要专业系统和认证。发卡行处理商已预先集成，使银行和金融科技公司能够立即接入全球支付网络。

• 加速上市速度：过去推出银行卡产品需要多年时间。拥有现代 API 和灵活基础设施的处理商可将时间缩短至数周，帮助金融科技公司和新兴银行快速推出产品。

• 处理复杂性：全天候运行交易监控、争议解决和报告非常耗费资源。处理商管理这些持续任务，可以使发卡行专注于产品战略，而非支付流程。

• 高效扩展：发卡行无需构建庞大的固定成本系统，而是随着业务增长按需支付处理能力费用。这种灵活性有助于传统银行和高成长性的金融科技公司实现可持续地扩展。

选择发卡行处理商时应注意什么？

合适的发卡行处理商决定了您的银行卡计划能否具备可靠性、灵活性和创新性。

以下是需要评估的内容：

• 可靠性和正常运行时间：选择正常运行时间能够达到 99.9% 或更高且具备冗余基础设施和透明事件报告能力的服务商。系统停机将直接导致收入损失和信任危机。

• 速度和扩张性：选择具备持续低延迟处理能力，且在交易量增长的情况下性能也不会下降的平台。

• 安全性与合规性：确认处理商持有 PCI DSS 一级认证，采用现代加密技术，并具备主动欺诈检测能力。优质的处理商应能够简化您的合规流程。

• 卡组织覆盖能力：确与 Visa 和 Mastercard 建立经认证的连接，如果计划开展全球业务，还需要覆盖区域性卡组织。

• 功能深度与开发人员体验：优先考虑处理商是否具备灵活的 API，能否提供实时数据，以及是否具备针对银行卡发行、消费规则和报表生成的精细化控制功能。

• 支持与伙伴关系契合度：寻求具备透明服务水平协议、响应迅速的技术支持，以及秉持合作理念的处理商。选择真正关注您长期成功而非仅关注交易量的合作伙伴。

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