Toda vez que alguém usa um cartão de débito ou crédito, uma rede de sistemas movimenta dinheiro nos bastidores. O operador emissor está no centro desse ecossistema como o provedor de tecnologia que ajuda bancos e fintechs a aprovar transações, gerenciar contas de titulares de cartão e manter os pagamentos seguros em tempo real.

Um operador emissor, às vezes chamado de operador emissor de cartões ou operador emissor de cartões de crédito, permite que um banco ou fintech emita cartões, autorize compras, detecte fraudes e se conecte a redes globais como Visa e Mastercard. Quase 50% dos emissores fintech afirmaram que a proteção contra fraudes e a prevenção foram um dos principais motivos para escolher seu operador emissor principal no último ano.

A seguir, explicamos como funcionam os operadores emissores, por que eles são importantes e o que considerar ao escolher um para a sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um operador emissor?
  
• Como funciona o processamento do emissor?
  
• Quais são as principais funções de um operador emissor?
  
• Por que bancos e fintechs usam operadores emissores?
  
• O que você deve observar ao escolher um operador emissor?
  
• Como o Stripe Issuing pode ajudar
  

O que é um operador emissor?

Um operador emissor gerencia o fluxo de informações entre o emissor, as bandeiras de cartões e a conta do titular do cartão. Quando um cliente paga com o cartão, o operador emissor traduz essa solicitação de pagamento em um “sim” ou “não”. Os operadores emissores atualizam o saldo do portador do cartão e garantem que a empresa receba o pagamento.

Enquanto os operadores adquirentes cuidam do lado da empresa nas transações, os operadores emissores atuam em nome do emissor do cartão, geralmente um banco ou uma fintech. Eles garantem que cada transação seja verificada, aprovada e registrada corretamente em tempo real.

Algumas instituições financeiras e muitas fintechs dependem de operadores emissores terceirizados. A tecnologia do operador conecta os emissores às redes globais de pagamento, gerencia a lógica de autorização e prevenção a fraudes e mantém os registros dos titulares de cartão. Os operadores emissores garantem que as transações atendam aos padrões técnicos e regulatórios do setor de pagamentos.

Como funciona o processamento do emissor?

Todo pagamento com cartão passa por uma cadeia de sistemas. O operador emissor mantém o pagamento fluindo de um sistema para o outro.

Veja o que acontece toda vez que alguém faz uma compra:

• A compra é iniciada: O sistema de pagamento do estabelecimento envia a transação por meio do operador adquirente para bandeira de cartões, que então a direciona para o lado emissor do cartão.

• O operador emissor entra em ação: O operador verifica se o cartão está ativo, se há saldo ou crédito suficiente para cobrir o valor e se nada na transação parece suspeito. Ele usa dados da conta, regras de fraude e modelos de risco para tomar essa decisão quase instantaneamente.

• A decisão de autorização retorna: Se tudo estiver em conformidade, o operador envia a aprovação de volta pela rede até a empresa. Se houver algum problema — como fundos insuficientes ou um possível indicativo de fraude — o operador envia uma recusa. Todo esse processo normalmente ocorre em um ou dois segundos.

• Liquidação de fundos e registro: Depois que a empresa consolida as transações para pagamento, o operador emissor auxilia na liquidação de fundos. Ele atualiza o saldo da conta do titular do cartão e transfere os valores para o banco do estabelecimento. O operador emissor mantém um sistema de registros detalhado para que cada transação apareça corretamente no extrato ou no aplicativo do cliente.

Quais são as principais funções de um operador emissor?

Além de autorizar e liquidar transações, um operador emissor é responsável por confiabilidade, disponibilidade do sistema, conformidade regulatória e comunicação contínua com o ecossistema global de pagamentos.

Veja o que eles gerenciam em segundo plano:

• Emissão de cartões e gerenciamento do ciclo de vida: O operador permite que emissores criem e gerenciem instantaneamente cartões físicos e virtuais. Ele gera números de cartão, ativa ou reemite cartões, gerencia números de identificação pessoal (PINs), bloqueia cartões perdidos e muito mais..

• Fraude e segurança: O operador analisa cada transação em tempo real, usando dados e análise de padrões para sinalizar atividades suspeitas no momento em que ocorrem. Transações suspeitas podem acionar alertas ou bloqueios automáticos, mantendo tanto o emissor quanto o titular do cartão protegidos.

• Segurança e conformidade: os operadores cumprem leis globais e regionais que abrangem temas como localização de dados e padrões de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD). Operadores que processam mais de 6 milhões de transações por ano também são obrigados a manter conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard(PCI DSS) Nível 1, o mais alto padrão do setor para a proteção de dados do titular do cartão.

• Ferramentas e insights: Muitos operadores oferecem dashboards, interfaces de programação de aplicativos (APIs) e alertas que ajudam os emissores a gerenciar contestações, analisar tendências de transações e melhorar a experiência do cliente.

• Suporte a múltiplas redes e esquemas regionais: Os principais operadores emissores oferecem suporte a conexões com vários esquemas além de Visa e Mastercard, incluindo redes regionais ou domésticas. Essa versatilidade facilita programas de cartões internacionais ou globais e evita que os emissores fiquem limitados a uma única rede.

• Atualizações contínuas: As bandeiras de cartões publicam regularmente alterações de regras, atualizações nos formatos de mensagens e exigências de segurança. O operador emissor atualiza seus sistemas e conexões de acordo com essas mudanças, para que o emissor não precise gerenciar individualmente cada atualização de rede.

• Capacidades de contingência de rede: Interrupções ou atrasos nas redes podem afetar os pagamentos no varejo. Os operadores emissores constroem redundâncias para que as transações continuem fluindo mesmo durante picos de volume ou falhas parciais de sistema.

• Resiliência: Os operadores mantêm a redundância e a disponibilidade necessárias para atender às expectativas de confiabilidade do sistema financeiro.

Por que bancos e fintechs usam operadores emissores?

Rodar um programa de cartão significa gerenciar fluxos de dados ininterruptos, verificações de risco e integrações de rede. Bancos e fintechs dependem de operadores emissores por estas razões:

• Eles simplificam a integração com a rede : Conectar-se às bandeiras de cartões exige sistemas especializados e certificações específicas. Os operadores emissores já vêm pré-integrados, oferecendo a bancos e fintechs acesso imediato à rede global de pagamentos.

• Eles aceleram a velocidade no mercado: Lançar um produto de cartão costumava levar anos. Operadores com APIs modernas e infraestrutura flexível conseguem reduzir esse prazo para semanas, ajudando fintechs e novos bancos a chegar ao mercado com muito mais rapidez.

• Eles lidam com complexidade: Operar monitoramento de transações 24/7, resolução de contestações e geração de relatórios exige muitos recursos. Os operadores assumem essas tarefas contínuas para que os emissores possam focar na estratégia de produto, em vez de lidar com a complexidade da infraestrutura de pagamentos.

• Eles crescem de forma eficiente: Em vez de construir sistemas de alto custo fixo, os emissores pagam pela capacidade de processamento conforme crescem. Essa flexibilidade ajuda bancos tradicionais e fintechs de alto crescimento a escalar de forma sustentável.

O que você deve observar ao escolher um operador emissor?

O operador emissor certo determina o quão confiável, flexível e inovador seu programa de cartão pode ser.

Aqui está o que vale a pena analisar:

• Confiabilidade e disponibilidade: Procure resiliência comprovada, como 99,9% ou mais de disponibilidade, infraestrutura redundante e relatórios de incidentes transparentes. Tempo de indisponibilidade significa perda de receita e de confiança.

• Velocidade e escalabilidade: Escolha uma plataforma com latência consistentemente baixa e capacidade de lidar com o crescimento da seu transação sem quedas de desempenho.

• Segurança e conformidade: Confirme a certificação PCI DSS Nível 1, criptografia moderna e detecção proativa de fraude. Os melhores operadores tornam a conformidade simples e sem esforço para você.

• Cobertura de rede: Utilize conexões certificadas com Visa e Mastercard, além de redes regionais, caso você planeje operar em escala global.

• Profundidade de recursos e experiência do desenvolvedor: Priorize APIs flexíveis, dados em tempo real e controles granulares para criação de cartões, regras de gastos e relatórios.

• Suporte e alinhamento de parceria: Busque acordos de nível de serviço (SLAs) transparentes, suporte técnico ágil e uma mentalidade de parceria. Procure alguém comprometido com o seu sucesso de longo prazo — e não apenas com o volume de transações.

Como o Stripe Issuing pode ajudar

O Stripe Issuing permite que você crie, distribua e gerencie facilmente cartões personalizados, gerando novos fluxos de receita e aprimorando sua experiência com o cliente.

O Stripe Issuing pode ajudá-lo a:

• Lançar novos produtos de cartão: Crie rapidamente cartões físicos, virtuais ou tokenizados personalizados de acordo com suas necessidades específicas da empresa, sejam cartões de despesas, recompensas ou qualquer outra coisa.

• _Melhorar a eficiência operacional: _ Automatize a emissão e a gestão de cartão por meio das APIs da Stripe, reduzindo a complexidade de trabalhar com vários emissores de cartão.

• Aprimorar a experiência do cliente: Ofereça aos seus clientes uma experiência com um cartão com marca da empresa que se integre perfeitamente aos seus produtos e serviços existentes.

• _Ganhar visibilidade e controle: _ Acesse dados e controles detalhados da transação para monitorar o uso do cartão, definir limites de gastos e suspender cartões quando necessário.

• Ampliar oportunidades de receita: Monetize seus programas de cartão recolhendo receita de intercâmbio compartilhado ou oferecendo serviços de valor agregado.

• Acessar a expertise da Stripe: Aproveite uma infraestrutura robusta e suporte à conformidade, impulsionados pela experiência da Stripe no fornecimento de programas de cartões para empresas líderes.

Saiba mais sobre como o Stripe Issuing pode ajudar você a impulsionar o crescimento com programas de cartões personalizados ou comece hoje mesmo.