Cada vez que alguien usa una tarjeta de débito o crédito, una red de sistemas mueve el dinero en segundo plano. El procesador de emisores está en el centro de ese sistema como el proveedor de tecnología que ayuda a los bancos y fintechs a aprobar las transacciones, administrar las cuentas de los titulares de tarjetas y mantener los pagos seguros en tiempo real.

Un procesador de emisores, a veces llamado procesador de emisores de tarjetas o procesador de emisores de tarjetas de crédito, permite que un banco o fintech emita tarjetas, autorice compras, detecte fraudes y se conecte a redes mundiales como Visa y Mastercard. Casi el 50 % de los emisores de fintech dijeron que la protección contra fraudes y la prevención de fraudes fue una de las principales razones por las que eligieron a su principal procesador de emisores el año pasado.

A continuación, te explicaremos cómo funcionan los procesadores de emisores, por qué son importantes y qué buscar a la hora de elegir uno para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un procesador de emisores?
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de emisores?
  
• ¿Cuáles son las principales funciones de un procesador de emisores?
  
• ¿Por qué los bancos y las fintechs utilizan procesadores de emisores?
  
• ¿Qué debes buscar a la hora de elegir a un procesador de emisores?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

¿Qué es un procesador de emisores?

El procesador de emisores gestiona el flujo de información entre el emisor, las redes de tarjetas y la cuenta del titular de tarjeta. Cuando un cliente paga con tarjeta, el procesador traduce esa solicitud de pago en un sí o un no. Los procesadores actualizan el saldo del titular de tarjeta y se aseguran de que la empresa reciba el pago.

En los casos en que los procesadores adquirentes gestionan la parte comercial de las transacciones, los procesadores de emisores actúan en nombre del emisor de la tarjeta, normalmente un banco o fintech, y garantizan que cada transacción se verifique, apruebe y registre correctamente en tiempo real.

Algunas instituciones financieras y muchas fintechs utilizan procesadores de emisores externos. La tecnología del procesador conecta a los emisores con redes de pago globales, gestiona la lógica de fraude y autorización y mantiene los registros de los titulares de tarjetas. Los procesadores de emisores garantizan que las transacciones cumplan con los estándares técnicos y normativos del sector de pagos.

¿Cómo funciona el procesamiento de emisores?

Cada pago con tarjeta pasa por un relé de sistemas. El procesador de emisores mantiene el pago en movimiento de un sistema al siguiente.

Esto es lo que sucede cada vez que alguien realiza una compra:

• Inicio de la compra: el sistema de pago de la empresa envía la transacción a través de su procesador adquirente a la red de tarjetas, que luego la envía al lado de emisión de la tarjeta.

• El procesador de emisores interviene: el procesador verifica que la tarjeta esté activa, que haya suficiente dinero o crédito para cubrir el importe y que nada de la transacción parezca sospechoso. Utiliza datos de la cuenta, reglas contra fraudes y modelos de riesgo para tomar esa decisión casi al instante.

• La decisión de autorización vuelve: si todo está en regla, el procesador envía una aprobación a través de la red a la empresa. Si hay un problema, como fondos insuficientes o una posible advertencia de fraude, el procesador envía, en cambio, una denegación. Por lo general, el cambio completo se produce en uno o dos segundos.

• Acreditación de fondos y registro de seguimiento: una vez que la empresa agrupa las transacciones para el pago, el procesador ayuda a acreditar los fondos. Actualiza el saldo de la cuenta del titular de tarjeta y transfiere el dinero al banco de la empresa. El procesador mantiene un sistema detallado de registro para que cada transacción aparezca con precisión en el extracto o la aplicación del titular de tarjeta.

¿Cuáles son las principales funciones de un procesador de emisores?

Más allá de la autorización y realización de transacciones, un procesador de emisores gestiona la confiabilidad, el tiempo de actividad, el cumplimiento de la normativa y la comunicación continua con el entorno de pagos global.

Esto es lo que gestionan en segundo plano:

• Emisión de tarjetas y gestión del ciclo de vida: el procesador de emisores permite a los emisores crear y gestionar tarjetas físicas y virtuales al instante. Genera números de tarjetas, activa o vuelve a emitir tarjetas, gestiona números de identificación personal (PIN), bloquea los perdidos y mucho más.

• Fraude y seguridad: el procesador revisa cada transacción en tiempo real, utilizando análisis de datos y patrones para marcar las transacciones sospechosas a medida que se producen. La actividad sospechosa puede activar alertas o bloqueos automáticamente, lo que mantiene protegidos al emisor y al titular de tarjeta.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: los procesadores cumplen con la normativa mundial y regional que abarca cuestiones como la localización de datos y las normas de prevención del lavado de dinero (AML). Los encargados de tratamiento que realizan más de 6 millones de transacciones anuales también deben cumplir con la normativa de nivel 1 del Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), el estándar más alto del sector para proteger los datos de los titulares de tarjetas.

• Herramientas e información: muchos procesadores ofrecen dashboards, interfaces de programación de solicitudes (API) y alertas que ayudan a los emisores a gestionar disputas, analizar tendencias de transacciones y mejorar la experiencia del cliente.

• Multiredes y soporte regional de esquemas: los principales procesadores de emisores permiten las conexiones a varios esquemas más allá de las tarjetas Visa y Mastercard, incluidas las redes regionales o nacionales. Esta versatilidad ayuda con los programas de tarjetas internacionales o transfronterizas, y significa que los emisores no están limitados a una sola red.

• Actualizaciones continuas: las redes de tarjetas publican con regularidad los cambios en las reglas, actualizaciones en el formato de los mensajes y las órdenes de seguridad. El procesador de emisores actualiza su software y las conexiones en consecuencia para que el emisor no tenga que gestionar cada cambio de red por sí mismo.

• Funcionalidades de conmutación por error de la red: las interrupciones o demoras de la red pueden interrumpir los pagos minoristas. Los procesadores de emisores generan redundancia para que las transacciones sigan fluyendo incluso durante los volúmenes pico o los fallos parciales del sistema.

• Resistencia: los procesadores mantienen la redundancia y el tiempo de actividad necesarios para cumplir con las expectativas de confiabilidad del sistema financiero.

¿Por qué los bancos y las fintechs utilizan procesadores de emisores?

Ejecutar un programa de tarjetas significa gestionar flujos de datos sin parar, comprobaciones de riesgos e integraciones de redes. Los bancos y las fintechs usan los procesadores de emisores por estos motivos:

• Simplifican la integración de la red: la conexión a redes de tarjetas requiere de sistemas especializados y certificaciones. Los procesadores de emisores vienen preintegrados, lo que brinda a los bancos y fintechs acceso inmediato a la red global de pagos.

• Aceleran la velocidad de lanzamiento al mercado: el lanzamiento de un producto de tarjeta solía llevar años. Los procesadores con API modernas e infraestructura flexible pueden reducirlo a semanas, lo que ayuda a las fintechs y a los nuevos bancos a lanzarlo rápidamente.

• Se encargan de la complejidad: supervisar las transacciones, resolver disputas e informar las 24 horas del día, los 7 días de la semana, consume muchos recursos. Los procesadores gestionan estas tareas continuas para que los emisores puedan centrarse en la estrategia del producto en lugar de en los pagos.

• Escalan con eficacia: en lugar de crear enormes sistemas de costo fijo, los emisores pagan por la capacidad de procesamiento a medida que crecen. Esa flexibilidad ayuda a los bancos tradicionales y a las fintechs de alto crecimiento a escalar de forma sostenible.

¿Qué debes buscar a la hora de elegir un procesador de emisores?

El procesador de emisores adecuado determina qué tan confiable, flexible e innovador puede ser el programa de tu tarjeta.

Esto es lo que debes evaluar:

• Fiabilidad y tiempo de actividad: busca una resiliencia comprobada, como un tiempo de actividad del 99.9 % o superior, infraestructura redundante e informes de incidentes transparentes. El tiempo de inactividad significa pérdida de ingresos y confianza.

• Velocidad y escalabilidad: elige una plataforma con latencia constantemente baja y la capacidad de gestionar el crecimiento de tus transacciones sin reducción del rendimiento.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: confirma la certificación PCI DSS de nivel 1, el cifrado moderno y la detección proactiva del fraude. Los mejores procesadores te facilitan el cumplimiento de la normativa.

• Cobertura de red: utiliza conexiones certificadas con Visa y Mastercard, y hazlo con redes regionales si planeas operar a nivel internacional.

• Profundidad de las funcionalidades y experiencia del desarrollador: prioriza las API flexibles, los datos en tiempo real y los controles detallados para crear tarjetas, reglas de gasto e informes.

• Soporte y adecuación de asociaciones: busca acuerdos de nivel de servicio transparentes, soporte técnico receptivo y una mentalidad de socio. Encuentra a alguien que esté comprometido con tu éxito a largo plazo, no con el volumen de transacciones.

Cómo puede ayudarte Stripe Issuing

Stripe Issuing te permite crear, distribuir y gestionar fácilmente tarjetas personalizadas, generar nuevos flujos de ingresos y mejorar la experiencia de tus clientes.

Issuing puede ayudarte:

• Lanza nuevos productos de tarjetas: crea rápidamente tarjetas físicas, virtuales o tokenizadas adaptadas a las necesidades específicas de tu empresa, ya sean tarjetas de gastos menores para empleados, de recompensas o de otro tipo.

• Mejora la eficiencia operativa: automatiza la emisión y gestión de tarjetas a través de las API de Stripe, lo que reduce la complejidad de trabajar con múltiples emisores de tarjetas.

• Mejora la experiencia del cliente: ofrece a tus clientes una experiencia de tarjeta de marca que se integre perfectamente con tus productos y servicios existentes.

• Gana visibilidad y control: accede a los datos detallados de las transacciones y a los controles para supervisar el consumo de la tarjeta, establecer límites de gasto y suspender las tarjetas cuando sea necesario.

• Amplía las oportunidades de ingresos: monetiza tus programas de tarjetas mediante el cobro de ingresos de intercambio compartidos o la oferta de servicios de valor agregado.

• Accede a la experiencia de Stripe: puedes beneficiarte de un sólido soporte de infraestructura y cumplimiento de la normativa, influenciado por la experiencia de Stripe, que impulsa programas de tarjetas para empresas líderes.

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