Chaque fois qu’une carte de débit ou de crédit est utilisée, un réseau de systèmes déplace l’argent en arrière-plan. Le processeur d’émission se trouve au centre de ce système, en tant que fournisseur technologique qui aide les banques et les fintechs à approuver les transactions, gérer les comptes des titulaires de carte et sécuriser les paiements en temps réel.

Un processeur d’émission, parfois appelé service d’émission de cartes ou service d’émission de cartes de crédit, permet à une banque ou à une fintech d’émettre des cartes, d’autoriser les achats, de détecter la fraude et de se connecter aux réseaux mondiaux tels que Visa et Mastercard. Près de 50 % des fintechs émettrices ont déclaré que la protection et la prévention contre la fraude figuraient parmi les principales raisons pour lesquelles elles ont choisi leur principal processeur d’émission l’année dernière.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les processeurs d’émission, pourquoi ils sont importants et ce qu’il faut prendre en compte pour en choisir un pour votre entreprise.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un processeur d’émission ?
  
• Comment fonctionne un processeur d’émission ?
  
• Quelles sont les principales fonctions d’un processeur d’émission ?
  
• Pourquoi les banques et les fintechs utilisent-elles des processeurs d’émission ?
  
• Que faut-il rechercher lors du choix d’un processeurs d’émission ?
  
• Comment Stripe Issuing peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un processeur d’émission ?

Un processeur d’émission gère le flux d’informations entre l’émetteur, les réseaux de cartes et le compte du titulaire de la carte. Lorsqu’un client paie avec sa carte bancaire, le processeur d’émission traduit cette demande de paiement en un oui ou un non. Il met à jour le solde du titulaire de la carte et s’assure que l’entreprise est payée.

Alors que les processeurs d’acquisition (acquirer processors) gèrent le côté commercial des transactions, les processeurs d’émission (issuer processors) agissent pour le compte d’un émetteur de cartes, généralement une banque ou une fintech. Ils veillent à ce que chaque transaction soit vérifiée, approuvée et enregistrée correctement en temps réel.

Certaines institutions financières et de nombreuses fintechs s’appuient sur des processeurs d’émission tiers. La technologie du processeur connecte les émetteurs aux réseaux de paiement mondiaux, gère la logique de fraude et d’autorisation, et maintient les dossiers des titulaires de carte. Les processeurs d’émission veillent à ce que les transactions respectent les normes techniques et réglementaires de l’industrie des paiements.

Comment fonctionne le processeur d’émission ?

Chaque paiement par carte transite par une chaîne de systèmes. Le processeur d’émission assure le passage du paiement d’un système à l’autre.

Voici ce qui se passe à chaque achat :

• Le paiement commence : le système de paiement de l’entreprise envoie la transaction via son processeur d’acquisition au réseau de cartes, qui la transmet ensuite à l’émetteur de la carte.

• Le processeur d’émission intervient : il vérifie que la carte est active, que le solde ou le crédit est suffisant pour couvrir le montant, et qu’aucun élément de la transaction ne semble suspect. Il utilise les données du compte, les règles de détection de fraude et les modèles de risque pour prendre cette décision presque instantanément.

• La décision d’autorisation revient : si tout est en ordre, le processeur renvoie une approbation via le réseau jusqu’à l’entreprise. En cas de problème, comme des fonds insuffisants ou un signal de fraude potentiel, le processeur renvoie un refus de paiement. L’ensemble de l’échange se déroule généralement en une à deux secondes.

• Le règlement et l’enregistrement : une fois que l’entreprise regroupe les transactions pour paiement, le processeur d’émission aide à régler les fonds. Il met à jour le solde du compte du titulaire de la carte et transfère l’argent vers la banque de l’entreprise. Le processeur d’émission conserve un système d’enregistrement détaillé afin que chaque transaction apparaisse correctement sur le relevé ou l’application du titulaire de la carte.

Quelles sont les principales fonctions d’un processeur d’émission ?

Au-delà de l’autorisation et du règlement des transactions, un processeur d’émission gère la fiabilité, le temps de disponibilité, la conformité et la communication continue avec l’environnement mondial des paiements.

Voici ce qu’ils gèrent en arrière-plan :

• Émission de cartes et gestion du cycle de vie : le prestataire de services de paiement permet aux émetteurs de créer et de gérer instantanément des cartes physiques et virtuelles. Il génère les numéros de carte, active ou réémet des cartes, gère les codes PIN, bloque les cartes perdues, et plus encore.

• Fraude et sécurité : le prestataire de services de paiement filtre chaque transaction en temps réel, utilisant des analyses de données et de motifs pour signaler les transactions suspectes au fur et à mesure. Une activité suspecte peut déclencher des alertes ou bloquer automatiquement, ce qui protège l’émetteur et le titulaire de la carte.

• Sécurité et conformité : le prestataire de services de paiement respectent les lois mondiales et régionales couvrant des aspects tels que la localisation des données et les normes de lutte contre le blanchiment d’argent. Les prestataires de services de paiement traitant plus de 6 millions de transactions par an doivent également maintenir la conformité aux normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) de niveau 1, la norme la plus élevée du secteur pour la protection des données des titulaires de carte.

• Outils et analyses : de nombreux prestataires de services de paiement proposent des dashboards, des interfaces de programmation (API) et des alertes qui aident les émetteurs à gérer les litiges, analyser les tendances des transactions et améliorer l’expérience client.

• Prise en charge de plusieurs réseaux et systèmes régionaux : les processeurs d’émission assurent la connexion à plusieurs réseaux au-delà de Visa et Mastercard, y compris des réseaux régionaux ou nationaux. Cette polyvalence facilite les programmes de cartes internationaux ou transfrontaliers et permet aux émetteurs de ne pas être limités à un seul réseau.

• Mises à jour continues : les réseaux de cartes publient régulièrement des modifications de règles, des mises à jour de formats de messages et des mandats de sécurité. Le processeur d’émission met à jour son logiciel et ses connexions en conséquence, de sorte que l’émetteur n’a pas à gérer lui-même chaque changement de réseau.

• Capacités de basculement réseau : les pannes ou retards de réseau peuvent perturber les paiements en point de vente. Les processeurs d’émission mettent en place des systèmes redondants pour que les transactions continuent de s’exécuter même lors de pics de volume ou de défaillances partielles.

• Résilience : les prestataires de services paiement maintiennent la redondance et le temps de disponibilité nécessaires pour répondre aux attentes de fiabilité du système financier.

Pourquoi les banques et les fintechs utilisent-elles des processeurs d’émission ?

Gérer un programme de cartes implique de superviser en permanence les flux de données, les contrôles de risque et les intégrations aux réseaux. Les banques et les fintechs s’appuient sur les processeurs d’émission pour ces raisons :

• Ils simplifient l’intégration aux réseaux : se connecter aux réseaux de cartes nécessite des systèmes et des certifications spécialisées. Les processeurs d’émission sont préintégrés, ce qui permet aux banques et aux fintechs d’accéder immédiatement au réseau mondial des paiements.

• Ils accélèrent la mise sur le marché : lancer un produit de carte prenait autrefois des années. Les prestataires de services de paiement disposant d’API modernes et d’une infrastructure flexible permettent de réduire ce délai à quelques semaines, ce qui aide les fintechs et les nouvelles banques à se lancer rapidement.

• Ils prennent en charge la complexité : surveiller les transactions 24 h/24 et 7 j/7, gérer les litiges et produire des rapports demande beaucoup de ressources. Les prestataires de services paiement assurent ces tâches en continu, permettant aux émetteurs de se concentrer sur la stratégie produit plutôt que sur les aspects techniques des paiements.

• Ils assurent une montée en charge efficace : au lieu de créer des systèmes à coûts fixes importants, les émetteurs paient la capacité de traitement au fur et à mesure de leur croissance. Cette flexibilité aide les banques traditionnelles et les fintechs en forte croissance à se développer de manière durable.

Que faut-il rechercher lors du choix d’un processeur d’émission ?

Un bon processeur d’émission détermine à quel point votre programme de carte bancaire peut être fiable, flexible et innovant.

Voici ce qu’il faut évaluer :

• Fiabilité et temps de disponibilité : recherchez une résilience éprouvée, comme un taux de disponibilité de 99,9 % ou plus, une infrastructure redondante et un reporting transparent des incidents. Les temps d'indisponibilité entraînent des pertes de revenus et de confiance.

• Vitesse et évolutivité : choisissez une plateforme offrant une latence faible constante et capable de gérer la croissance de vos transactions sans baisse de performance.

• Sécurité et conformité : vérifiez la certification PCI DSS de niveau 1, le chiffrement moderne et la détection proactive de la fraude. Les meilleurs processeurs facilitent la conformité pour vous.

• Couverture réseau : assurez-vous de disposer de connexions certifiées à Visa et Mastercard, ainsi qu’aux réseaux régionaux si vous prévoyez d’opérer à l’international.

• Richesse des fonctionnalités et expérience développeur : privilégiez des API flexibles, des données en temps réel et des contrôles détaillés pour la création de cartes, les règles de dépenses et les rapports.

• Support et adéquation du partenariat : recherchez des accords de niveau de service transparents, un support technique réactif et un esprit de partenariat. Choisissez un partenaire investi dans votre succès à long terme, pas seulement dans le volume de vos transactions.

Comment Stripe Issuing peut vous aider

Stripe Issuing facilite la création, la distribution et la gestion de cartes de crédit personnalisées, ce qui vous permet de générer de nouvelles sources de revenus et d’améliorer l’expérience client.

Issuing peut vous aider à :

• Lancer de nouveaux produits de cartes : créez rapidement des cartes physiques, virtuelles ou tokenisées, personnalisées en fonction des besoins spécifiques de votre entreprise, qu'il s'agisse des cartes d'entreprise, de récompenses ou d'autres produits.

• Renforcer votre efficacité opérationnelle : automatisez l'émission et la gestion des cartes grâce aux API de Stripe, ce qui réduit la complexité liée à la collaboration avec plusieurs émetteurs de cartes.

• Améliorer l'expérience client : offrez à vos clients une expérience de carte bancaire de marque qui s'intègre parfaitement à vos produits et services existants.

• Gagner en visibilité et en contrôle : accédez à des données transactionnelles détaillées et à des contrôles pour surveiller l'utilisation des cartes, définir des limites de dépenses et suspendre les cartes si nécessaire.

• Développer vos opportunités de revenus : monétisez vos programmes de cartes en percevant des revenus d'interchange partagés ou en proposant des services à valeur ajoutée.

• Accéder à l'expertise de Stripe : bénéficiez d'une infrastructure solide et d'une assistance en matière de conformité, grâce à l'expérience de Stripe dans la gestion de programmes de cartes pour des entreprises de premier plan.

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