オープンバンキング API (アプリケーションプログラミングインターフェース) は、顧客が自身の銀行を通じて承認すると、データ読み取りや資金移動のために、顧客の銀行口座への許可されたアクセス権をビジネスに提供するデジタル接続です。承認は保存されたパスワードではなく、トークンを通じて行われます。これにより、オープバンキングは、画面のスクレイピングや共有された認証情報に依存していた古いデータアクセス手法から切り離されます。決済、融資、金融ソフトウェアの各ビジネスは、このレイヤー上に構築して、口座の確認、リスク評価、および銀行間での直接的な資金移動を行います。
オープンバンキングの利用は拡大しており、オープンバンキング API 呼び出しは 2027 年に 5,800 億回に達すると推定されています。以下では、顧客の口座からの直接的な支払い開始、アカウント登録時の口座所有権の確認、融資判断への取引データの活用、パーソナルファイナンスアプリの推進、およびプラットフォームやマーケットプレイスでの入金先口座の確認など、オープンバンキング API の使用方法について説明します。
この記事でわかること
オープンバンキング API は、保存された銀行の認証情報を、顧客が制御できるトークン化された取り消し可能なアクセスに置き換えます。
ビジネスは、支払いの開始、アカウントの確認、リスク評価、および入金の確認に同じ基盤となる接続フローを使用します。ケースごとにリクエストされるデータを調整するだけです。
銀行データをビジネスの既存の決済および請求インフラストラクチャに直接接続することで、そのデータが別のシステムに保存されている場合に必要となる手動の消し込み作業が削減されます。
オープンバンキング API とは？
オープンバンキング API は、顧客の明示的な承認を得て、データの引き出しや資金の移動を行うために、顧客の銀行口座への許可されたアクセスをビジネスがリクエストできるようにする開発者インターフェースです。顧客は安全なフローを通じて自身の銀行にログインし、共有するものを選択します。銀行は、ビジネスが何を確認できるか、またその期間を正確に定義するトークンを発行します。
オープンバンキング API が支払い開始を推進する仕組み
支払い開始により、ビジネスは顧客の口座から直接銀行振込を促すことができます。顧客は決済時に銀行を選択し、銀行の独自のアプリまたはログインページを通じて認証を行い、送金が完了する前に金額を確認します。
これにより、次のことが可能になります。
取引あたりのコストの削減: カード決済では購入ごとにインターチェンジ手数料とネットワーク手数料がかかりますが、口座間送金ではそのコスト構造が回避されます。これは、カード手数料が急速に膨らむ高額の購入において最も重要になります。
カード認証情報が保存されない: 顧客が銀行振込での支払いを選択した場合、保存または更新するカード番号はありません。サブスクの請求では、カードの再発行や期限切れによる更新の失敗が減少することを意味します。
異なる不正利用プロファイル: 銀行で認証された送金は、悪意のあるアクターが他の場所で取得した可能性のあるカード詳細を入力するのではなく、顧客自身が自分の銀行口座にログインすることに依存します。
リアルタイムの決済シグナル: 一部のオープンバンキング決済ネットワークでは、送金が完了する前に資金が利用可能であることを確認します。これにより、ビジネスは、まだ決済に失敗する可能性のあるカードのオーソリよりも高い確実性を得ることができます。
迅速な決済フロー: 顧客は銀行を選択し、認証を行い、確認します。オープンバンキングが十分に確立されている市場では、この一連の流れは多くの場合 1 分未満で完了し、これはデジタルウォレット決済と同等です。
オープンバンキング API がアカウントの確認と顧客のアカウント登録を改善する仕組み
オープンバンキングの導入前は、顧客が提供した銀行口座を実際に所有していることを確認するために少額入金が使用されていました。これらの少額のテスト送金 (顧客が正確な金額を確認する) は、処理に 1 ～ 2 営業日かかることがありました。
オープンバンキング API は、顧客がアカウントを接続した瞬間に以下のリアルタイムチェックを実行します。
口座の所有権: API は、口座が存在すること、および接続を認証している人物が実際の口座名義であることを確認します。
本人確認: 銀行によって確認されたアカウントの詳細は、ビジネスのより広範な KYC (顧客確認) チェックに組み込まれ、自己申告の名前や住所よりも偽造が難しいデータポイントが追加されます。
残高確認: ビジネスは取引を確定する前に、口座がその取引をサポートできるかどうかを確認できるため、支払いが失敗した後で気づくような事態を防ぐことができます。
より迅速な不正利用のスクリーニング: 登録時に所有権を確認することで、チャージバックや入金の失敗によって問題が明らかになる後ではなく、資金が移動する前に、一致しないアカウントや盗まれたアカウントを検出できます。
オープンバンキング API が融資、リスク評価、リスクアセスメントをサポートする仕組み
従来のリスク評価プロセスは、遅れて更新される信用情報機関のデータに依存しています。オープンバンキングデータは、単一の数値ではなく、預金パターン、継続的な請求、当座貸越の頻度、長期的な残高など、キャッシュフローの取引レベルのビューを貸し手に提供します。
これが重要である理由は以下のとおりです。
シンファイル申込者のアクセス拡大: ギグワーカーや新しい国への最近の移住者など、クレジットスコアが低いか存在しない人でも、安定した収入と管理可能な支出がある当座預金口座を提示できる場合があります。オープンバンキングデータを使用すると、貸し手はそれを考慮に入れることができます。
警告シグナルの検出: 頻繁な当座貸越、急激な残高の低下、または不規則な入金パターンは、クレジットスコアに影響を与えるよりずっと前に取引データに表示されます。
代替の収入確認: 数カ月分の銀行取引明細への許可されたアクセスを持つ貸し手は、収入を確認するために給与明細や自己申告の数字に依存する必要はありません。入金履歴を直接確認に使用できます。
代替ではなく補完: オープンバンキングデータは通常、完全に置き換えるのではなく、規制対象の融資プロダクトの従来の信用調査に追加されます。申告された収入を確認したり、標準チェックと並行して実行される代替リスクモデルを構築したりします。
オープンバンキング API がパーソナルファイナンスの管理と集約をサポートする仕組み
パーソナルファイナンスアプリやアカウントアグリゲーターは、顧客が複数の銀行に保有するすべてのアカウント (当座預金、普通預金、クレジットカード、投資など) を単一のダッシュボードに接続することに依存しています。オープンバンキング API は、アプリに銀行のパスワードを保存させることなく、その接続を可能にします。
仕組みは以下のとおりです。
取引の分類: 個々の購入は、通常、加盟店コードの照合とパターン認識の組み合わせにより、食料品、食事、公共料金などのカテゴリーに分類されます。顧客は、手動でタグ付けすることなく、カテゴリー別に支出を確認できます。
残高の監視: アプリは一定間隔で口座残高を確認し、当座貸越の危険性が生じるほど残高が低下する前に顧客に警告できます。
貯蓄のインサイト: 収入パターンを支出と比較することで、特定の期間に顧客が現実的にどれだけ貯蓄に回せるかを明らかにするアプリもあります。
取り消し可能なアクセス: 顧客は銀行独自の認証フローを通じて許可を与え、トークンによって引き出せるデータと期間が定義されます。顧客はいつでも、通常は銀行のアプリ内の設定画面からアクセスを遮断できます。
このいずれにおいても、アグリゲーターがいかなる時点でも銀行の認証情報を保持する必要がないため、アクセスは銀行が発行するトークンに完全に依存します。共有される内容と期間は、アプリではなく顧客が引き続き管理します。
オープンバンキング API がプラットフォームとマーケットプレイスの入金をサポートする仕組み
誰が支払うかではなく、誰が入金を受け取るかを確認する必要があります。数千の売り手のアカウント登録を行うマーケットプレイスや、請負業者に入金するプラットフォームは、資金を移動する前に、各入金先口座が実在し、それを主張する人物のものであることを確認する必要があります。
その流れは以下のとおりです：
入金先口座の確認: 登録時に所有権を確認することで、入金が失敗したり不適切な場所に送金されたりする前に、口座番号の入力ミスや署名権限のない口座を検出できます。
入金失敗の削減: 事前に口座を確認することで、返送や遅延、事後の手動修正が必要な送金を減らすことができます。
不正利用パターンの検出: 連結アカウントのデータを利用して、大規模な入金を即座にリクエストする新規アカウントなど、不正な売り手の登録に関連するシグナルにフラグを付けることができます。
サプライヤーのアカウント登録: 継続課金を設定する前に新しいベンダーの銀行口座の詳細を確認するビジネスでは、顧客のアカウント登録で使用されるのと同じ即時確認メカニズムの利点を活用できます。
資金の可視性: 多くの連結アカウントにわたって入金を管理するプラットフォームは、集約された残高データを使用して、ネットワーク全体の資金状況をより正確に把握できます。
Stripe Financial Connections でできること
Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、財務データを取得できる一連の API です。これにより、革新的な金融商品とサービスの構築が可能になります。
Financial Connections でできること:
アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要としない、シームレスで即時の銀行口座確認プロセスを提供します。
豊富な財務データにアクセス: 取引残高、取引、アカウントの詳細など、顧客の銀行口座に関する包括的な情報を取得できます。
継続課金を自動化: 顧客が継続的な支払いのため銀行口座を安全にリンクできるようにし、決済成功率を向上させます。
リスク管理を強化: 顧客の財務データを分析して、与信、融資、その他の金融商品についてより情報に基づいた意思決定を行えます。
規制に準拠: Financial Connections は、KYC およびマネーロンダリング防止 (AML) 要件を満たすのに役立ちます。
自信を持ってイノベーション: 安全で信頼性の高い Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。