Ett API (Application Programming Interface) för open banking är en digital anslutning som ger ett företag behörighetsåtkomst till en kunds bankkonto, antingen för att läsa data från det eller för att flytta pengar från det, när kunden har auktoriserat det via sin egen bank. Auktoriseringen sker via en token istället för ett sparat lösenord. Detta skiljer open banking från äldre dataåtkomstmetoder som förlitade sig på skärmskrapning och delade inloggningsuppgifter. Företag inom betalningar, utlåning och finansiell programvara bygger på detta lager för att verifiera konton, bedöma risker och flytta pengar direkt mellan banker.

Användningen av open banking expanderar och API-anrop för open banking beräknas nå 580 miljarder år 2027. Nedan förklarar vi hur man använder open banking-API:er, inklusive hur man initierar betalningar direkt från en kunds konto, verifierar kontoägande under onboarding, matar in transaktionsdata i utlåningsbeslut, driver privatekonomiappar och bekräftar utbetalningskonton på plattformar och marknadsplatser.

Viktiga lärdomar

• Open banking-API:er ersätter sparade bankinloggningsuppgifter med tokeniserad, återkallelig åtkomst som styrs av kunden.

• Företag använder samma underliggande anslutningsflöde för betalningsinitiering, kontoverifiering, riskanalys och utbetalningsbekräftelse; de justerar helt enkelt de begärda uppgifterna för varje fall.

• Att ansluta bankdata direkt till ett företags befintliga betalnings- och faktureringsinfrastruktur minskar den manuella avstämning som krävs när dessa data lagras i ett separat system.

Vad är ett open banking-API?

Ett API för open banking är ett utvecklargränssnitt som låter ett företag begära behörighetsåtkomst till en kunds bankkonto, antingen för att dra in data eller flytta pengar från det, med kundens uttryckliga auktorisering. Kunden loggar in på sin egen bank genom ett säkert flöde, väljer vad som ska delas, och banken utfärdar en token som definierar exakt vad företaget kan se och under hur lång tid.

Hur driver open banking-API:er betalningsinitiering?

Betalningsinitiering låter ett företag begära en banköverföring direkt från en kunds konto. Kunden väljer sin bank i kassan, autentiserar sig via sin banks egen app eller inloggningssida och bekräftar beloppet innan överföringen går igenom.

Detta möjliggör följande:

• Lägre kostnad per transaktion: Kortbetalningar medför förmedlings- och nätverksavgifter vid varje köp, och konto-till-konto-överföringar hoppar över den kostnadsstrukturen, vilket är viktigast vid dyrare köp där kortavgifter snabbt adderas.

• Inga sparade kortuppgifter: När en kund väljer att betala via bank finns det inget kortnummer att lagra eller uppdatera. För abonnemangsfakturering innebär det färre misslyckade förnyelser som orsakats av att ett kort har utfärdats på nytt eller har löpt ut.

• En annorlunda bedrägeriprofil: Bankautentiserade överföringar beror på att kunden loggar in på sitt eget bankkonto snarare än att de skriver in kortinformation som en bedräglig aktör kan ha fått tag på någon annanstans.

• Avräkningssignaler i realtid: Vissa betalningsnätverk för open banking bekräftar att medel finns tillgängliga innan överföringen slutförs. Detta ger ett företag mer säkerhet än en kortauktorisering som fortfarande kan misslyckas med att avräkna.

• Ett snabbt betalflöde: Kunden väljer sin bank, autentiserar sig och bekräftar. På marknader där open banking är väl etablerat kan hela sekvensen ofta avslutas på under en minut, vilket är i nivå med en e-plånboksbetalning.

Hur förbättrar open banking-API:er kontoverifiering och kund-onboarding?

Före open banking användes mikroinsättningar för att verifiera att en kund faktiskt ägde det bankkonto de hade angett. Dessa små testöverföringar – där kunden bekräftar det exakta beloppet – kunde ta en till två arbetsdagar att behandla.

Open banking-API:er utför följande realtidskontroller i samma ögonblick som kunden ansluter sitt konto:

• Kontoägande: API:et bekräftar att kontot existerar och att personen som autentiserar anslutningen är den faktiska kontoinnehavaren.

• Identitetsverifiering: Bankverifierade kontouppgifter matas in i ett företags bredare Know Your Customer (KYC)-kontroller, vilket lägger till en datapunkt som är svårare att förfalska än ett självrapporterat namn och en självrapporterad adress.

• Saldokontroller: Ett företag kan se om ett konto kan stödja en transaktion innan det åtar sig den, så att det inte upptäcker detta först efter att en betalning misslyckas.

• Snabbare kontroll av bedrägeri: Att verifiera ägande vid registrering fångar upp ett felmatchat eller stulet konto innan pengar flyttas snarare än efter att en återkreditering eller misslyckad utbetalning visar på problemet.

Hur stödjer open banking-API:er utlåning, riskanalys och riskbedömning?

Den traditionella riskanalysprocessen är beroende av kreditupplysningsdata som uppdateras med fördröjning. Open banking-data ger långivare en bild av kassaflödet på transaktionsnivå, inklusive insättningsmönster, återkommande räkningar, övertrasseringsfrekvens och saldon över tid istället för en enda siffra.

Här är anledningen till varför det är viktigt:

• Utökad åtkomst för sökande med tunt underlag: Någon med ett lågt eller obefintligt kreditbetyg, t.ex. en gig-arbetare eller en person som nyligen har flyttat till ett nytt land, kanske ändå kan visa ett checkkonto med stabil inkomst och hanterbara utgifter. Open banking-data gör att en långivare kan väga in detta.

• Detektering av varningssignaler: Täta övertrasseringar, plötsliga saldosänkningar eller oregelbundna insättningsmönster visas i transaktionsdata långt innan de skulle påverka ett kreditbetyg.

• Alternativ inkomstverifiering: En långivare med behörighetsåtkomst till några månaders kontoutdrag behöver inte förlita sig på lönebesked eller självrapporterade siffror för att verifiera inkomst; hen kan använda insättningshistorik för direkt bekräftelse.

• Ett komplement, inte en ersättning: Open banking-data läggs vanligtvis till en traditionell kreditupplysning för reglerade utlåningsprodukter istället för att ersätta den helt; den verifierar angiven inkomst eller bygger en alternativ riskmodell som körs parallellt med den vanliga kontrollen.

Hur stödjer open banking-API:er hantering och aggregering av privatekonomi?

Privatekonomiappar och kontoaggregatorer är beroende av att kunden ansluter varje konto som hen har (t.ex. check, sparande, kreditkort, investeringar) över flera banker till en enda dashboard. Open banking-API:er gör den anslutningen möjlig utan att appen någonsin behöver spara ett banklösenord.

Så här fungerar det:

• Kategorisering av transaktioner: Enskilda köp sorteras i kategorier som matvaror, restaurangbesök och allmännyttiga tjänster, vanligtvis genom en blandning av matchning av köpställeskod och mönsterigenkänning. En kund ser utgifter per kategori utan att behöva tagga något för hand.

• Saldoprofilering: Appen kontrollerar kontosaldon med fasta intervall och kan varna en kund innan ett saldo sjunker tillräckligt lågt för att riskera en övertrassering.

• Sparinblickar: Genom att jämföra inkomstmönster med utgifter avslöjar vissa appar hur mycket en kund realistiskt skulle kunna flytta till besparingar under en given period.

• Återkallelig åtkomst: Kunden beviljar åtkomst via sin banks eget autentiseringsflöde, och sedan definierar tokenen vilka data som kan dras in och hur länge. Kunden kan stänga av åtkomsten när som helst, vanligtvis från en inställningsskärm i bankens app.

Eftersom inget av detta kräver att aggregatorn vid någon tidpunkt har bankinloggningsuppgifter beror åtkomsten helt på den token som banken utfärdar. Det är kunden, inte appen, som har kontroll över vad som delas och hur länge.

Hur stödjer open banking-API:er plattforms- och marknadsplatsutbetalningar?

Istället för att verifiera vem som betalar behöver plattformar och marknadsplatser verifiera vem som får betalt. En marknadsplats som onboardar tusentals säljare, eller en plattform som betalar ut till entreprenörer, måste bekräfta att varje utbetalningskonto är verkligt och tillhör personen som gör anspråk på det innan några pengar flyttas.

Så här ser det ut:

• Verifiering av utbetalningskonto: Att bekräfta ägande vid registrering fångar upp ett felskrivet kontonummer eller ett konto som någon inte har teckningsrätt för, innan en utbetalning misslyckas eller hamnar någonstans där den inte ska vara.

• Färre misslyckade utbetalningar: Att verifiera konton i förväg minskar antalet överföringar som studsar tillbaka, blir försenade eller behöver korrigeras manuellt i efterhand.

• Detektering av bedrägerimönster: Data från anslutna konton kan flagga signaler associerade med bedrägliga säljarregistreringar, till exempel ett helt nytt konto som omedelbart begär en stor utbetalning.

• Leverantörs-onboarding: Ett företag som verifierar en ny leverantörs bankuppgifter innan det ställer in återkommande betalningar drar nytta av samma direkta verifieringsmekanik som används i kund-onboarding.

• Treassury-synlighet: Plattformar som hanterar utbetalningar över många anslutna konton kan använda aggregerade saldodata för att få en bättre bild av kassapositionen över hela nätverket.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.

• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.

• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.

• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.

• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på KYC och bekämpning av penningtvätt (AML).

• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.

Läs mer om Financial Connections eller börja idag.