Une API (interface de programmation d'application) d'open banking est une connexion numérique qui donne à une entreprise un accès autorisé au compte bancaire d'un client, soit pour en lire les données, soit pour en retirer de l'argent, une fois que le client l'autorise par l'intermédiaire de sa propre banque. L'autorisation passe par un jeton au lieu d'un mot de passe sauvegardé. Cela sépare l'open banking des anciennes méthodes d'accès aux données qui reposaient sur le grattage d'écran et le partage d'identifiants. Les entreprises spécialisées dans les paiements, les prêts et les logiciels financiers s'appuient sur cette couche pour vérifier les comptes, évaluer les risques et transférer de l'argent directement entre les banques.

L'utilisation de l'open banking est en pleine expansion, et l'on estime que les appels d'API d'open banking atteindront 580 milliards en 2027. Ci-dessous, nous expliquerons comment utiliser les API d'open banking, notamment comment lancer des paiements directement depuis le compte d'un client, vérifier la propriété du compte lors de l'inscription, intégrer les données de transaction dans les décisions de prêt, alimenter les applications de finances personnelles et confirmer les comptes de versement sur les plateformes et les marchés.

Principaux points à retenir

• Les API d'open banking remplacent les identifiants bancaires sauvegardés par un accès révocable et sous forme de jetons, contrôlé par le client.

• Les entreprises utilisent le même flux de connexion sous-jacent pour l'initiation des paiements, la vérification des comptes, l'évaluation des risques et la confirmation des versements ; elles ajustent simplement les données demandées pour chaque cas.

• Le fait de connecter les données bancaires directement à l'infrastructure de paiement et de facturation existante d'une entreprise réduit les opérations de rapprochement manuel requises lorsque ces données sont sauvegardées dans un système distinct.

Qu'est-ce qu'une API d'open banking ?

Une API d'open banking est une interface pour développeur qui permet à une entreprise de demander un accès autorisé au compte bancaire d'un client, soit pour en extraire des données, soit pour en retirer de l'argent, avec l'autorisation explicite du client. Le client se connecte à sa propre banque via un flux sécurisé, choisit ce qu'il souhaite partager, et la banque émet un jeton qui définit exactement ce que l'entreprise peut voir et pour combien de temps.

Comment les API d'open banking alimentent-elles l'initiation de paiement ?

L'initiation de paiement permet à une entreprise de demander un virement bancaire directement à partir du compte d'un client. Le client choisit sa banque au moment du paiement, s'authentifie via l'application ou la page de connexion de sa banque, et confirme le montant avant que le transfert ne soit effectué.

Cela permet d’effectuer les opérations suivantes :

• Coût par transaction inférieur : Les paiements par carte entraînent des frais d'interchange et de réseau sur chaque achat, et les transferts de compte à compte évitent cette structure de coûts, ce qui compte le plus sur les achats plus importants où les frais de carte s'accumulent rapidement.

• Aucune information de carte sauvegardée : Lorsqu'un client choisit de payer par banque, il n'y a pas de numéro de carte à sauvegarder ou à mettre à jour. Pour la facturation des abonnements, cela signifie moins d'échecs de renouvellement causés par une carte réémise ou expirée.

• Un profil de fraude différent : Les transferts authentifiés par la banque dépendent de la connexion du client à son propre compte bancaire plutôt que de la saisie d'informations de carte qu'un acteur frauduleux aurait pu obtenir ailleurs.

• Signaux de règlement en temps réel : Certains réseaux de paiement d'open banking confirment que les fonds sont disponibles avant la fin du transfert. Cela donne à une entreprise plus de certitude qu'une autorisation de carte qui peut encore ne pas être réglée.

• Un processus de paiement rapide : Le client sélectionne sa banque, s'authentifie et confirme. Dans les marchés où l'open banking est bien établi, toute la séquence peut souvent se terminer en moins d'une minute, ce qui est comparable à un paiement par portefeuille numérique.

Comment les API d'open banking améliorent-elles la vérification de compte et l'inscription des utilisateurs ?

Avant l'open banking, les micro-dépôts étaient utilisés pour vérifier qu'un client possédait réellement le compte bancaire qu'il avait fourni. Ces petits transferts de test — où le client confirme le montant exact — pouvaient prendre un à deux jours ouvrables pour être traités.

Les API d'open banking effectuent les vérifications en temps réel suivantes au moment où le client connecte son compte :

• Propriété du compte : L'API confirme que le compte existe et que la personne qui authentifie la connexion est le véritable titulaire du compte.

• Vérification d'identité : Les informations du compte vérifiées par la banque alimentent les vérifications de connaissance du client (KYC) plus larges d'une entreprise, ce qui ajoute un point de données plus difficile à falsifier qu'un nom et une adresse auto-déclarés.

• Vérifications de solde : Une entreprise peut voir si un compte peut prendre en charge une transaction avant de s'y engager afin de ne pas le découvrir seulement après l'échec d'un paiement.

• Contrôle plus rapide des fraudes : Vérifier la propriété lors de l'inscription permet de repérer un compte non concordant ou volé avant que l'argent ne bouge plutôt qu'après qu'une rétrofacturation ou un versement échoué ne révèle le problème.

Comment les API d'open banking prennent-elles en charge les prêts, l'évaluation des risques et l'analyse des risques ?

Le processus d'évaluation des risques traditionnel repose sur les données des agences d'évaluation du crédit qui sont mises à jour avec un certain retard. Les données de l'open banking donnent aux prêteurs une vue au niveau de la transaction des flux de trésorerie, y compris les modèles de dépôt, les factures récurrentes, la fréquence des découverts et les soldes au fil du temps plutôt qu'un chiffre unique.

Voici pourquoi c'est important :

• Élargissement de l'accès pour les demandeurs ayant un dossier de crédit mince : Une personne ayant une cote de crédit faible ou inexistante, comme un travailleur à la demande ou une personne récemment installée dans un nouveau pays, pourrait quand même présenter un compte chèques avec des revenus stables et des dépenses gérables ; les données de l'open banking permettent à un prêteur d'en tenir compte.

• Détection des signes avant-coureurs : Des découverts fréquents, des baisses de solde soudaines ou des modèles de dépôt irréguliers apparaissent dans les données de transaction bien avant qu'ils n'affectent une cote de crédit.

• Vérification alternative des revenus : Un prêteur bénéficiant d'un accès autorisé à quelques mois de relevés bancaires n'a pas besoin de se fier à des fiches de paie ou à des chiffres auto-déclarés pour vérifier les revenus ; il peut utiliser l'historique des dépôts pour une confirmation directe.

• Un complément, pas un remplacement : Les données de l'open banking s'ajoutent généralement à une vérification de crédit traditionnelle pour les produits de prêt réglementés au lieu de la remplacer complètement ; elles vérifient les revenus déclarés ou construisent un modèle de risque alternatif qui fonctionne en parallèle avec la vérification standard.

Comment les API d'open banking prennent-elles en charge la gestion et l'agrégation des finances personnelles ?

Les applications de finances personnelles et les agrégateurs de comptes dépendent de la connexion par un client de tous les comptes qu'il détient (par exemple, comptes chèques, épargne, cartes de crédit, investissements) dans plusieurs banques à un seul Dashboard. Les API d'open banking rendent cette connexion possible sans que l'application n'ait jamais à sauvegarder de mot de passe bancaire.

Voici comment cela fonctionne :

• Catégorisation des transactions : Les achats individuels sont classés dans des catégories telles que l'épicerie, les repas au restaurant et les services publics, généralement grâce à une combinaison de correspondance des codes de marchand et de reconnaissance de modèles. Un client voit ses dépenses par catégorie sans avoir besoin d'étiqueter quoi que ce soit manuellement.

• Surveillance des soldes : L'application vérifie les soldes des comptes à des intervalles définis et peut alerter un client avant qu'un solde ne baisse suffisamment pour risquer un découvert.

• Informations sur l'épargne : En comparant les modèles de revenus par rapport aux dépenses, certaines applications révèlent combien un client pourrait de manière réaliste transférer vers l'épargne au cours d'une période donnée.

• Accès révocable : Le client accorde l'autorisation via le propre flux d'authentification de sa banque, puis le jeton définit quelles données peuvent être extraites et pendant combien de temps. Le client peut couper l'accès à tout moment, généralement à partir d'un écran de paramètres à l'intérieur de l'application de sa banque.

Puisque rien de tout cela n'oblige l'agrégateur à détenir des identifiants bancaires à aucun moment, l'accès dépend entièrement du jeton émis par la banque. Le client, et non l'application, garde le contrôle de ce qui est partagé et pour combien de temps.

Comment les API d'open banking prennent-elles en charge les versements des plateformes et des marchés ?

Au lieu de vérifier qui paie, les plateformes et les marchés doivent vérifier qui est payé. Un marché qui procède à l'inscription de milliers de marchands, ou une plateforme qui paie des entrepreneurs, doit confirmer que chaque compte de versement est réel et appartient à la personne qui le revendique avant que l'argent ne bouge.

Voici à quoi cela ressemble :

• Vérification du compte de versement : Confirmer la propriété lors de l'inscription permet de repérer un numéro de compte mal saisi ou un compte sur lequel quelqu'un n'a pas l'autorisation de signature, avant qu'un versement n'échoue ou n'atterrisse là où il ne devrait pas.

• Moins de versements échoués : Vérifier les comptes à l'avance réduit les transferts qui sont rejetés, retardés ou nécessitent une correction manuelle après coup.

• Détection de mécanismes de fraude : Les données de compte connecté peuvent signaler des signaux associés à des inscriptions frauduleuses de marchands, comme un tout nouveau compte qui demande immédiatement un versement important.

• Inscription des fournisseurs : Une entreprise qui vérifie les coordonnées bancaires d'un nouveau fournisseur avant de configurer des paiements récurrents bénéficie des mêmes mécanismes de vérification instantanée utilisés lors de l'inscription des utilisateurs.

• Visibilité de la trésorerie : Les plateformes qui gèrent les versements sur de nombreux comptes connectés peuvent utiliser des données de solde agrégées pour obtenir une meilleure lecture de la position de trésorerie sur l'ensemble du réseau.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les informations des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créer des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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