开放银行应用程序编程接口 (API) 是一种数字连接，一旦客户通过其自己的银行授权，它就赋予商家对客户银行账户的许可访问权限，以从中读取数据或从中转移资金。授权通过令牌而不是存储的密码运行。这使得开放银行区别于依赖屏幕抓取和共享凭证的旧数据访问方法。支付、贷款和金融软件领域的企业以此为基础来验证账户、评估风险并在银行之间直接转移资金。

开放银行的使用正在扩大，估计开放银行 API 调用量将在 2027 年达到 5800 亿次。下面，我们将解释如何使用开放银行 API，包括如何直接从客户账户发起支付、在入驻期间验证账户所有权、将交易数据输入贷款决策、支持个人理财应用以及确认平台和交易市场上的提现账户。

要点

• 开放银行 API 用客户控制的、代币化的、可撤销的访问权限取代了已存储的银行凭证。

• 企业使用相同的底层连接流程进行支付发起、账户验证、审批和提现确认；他们只是针对每种情况调整请求的数据。

• 将银行数据直接连接到商家现有的支付和开单基础设施可以减少当这些数据存储在单独系统中时所需的手动对账。

什么是开放银行 API？

一个开放银行 API 是一种开发者接口，允许企业请求获取经许可访问客户银行账户的权限，以提取数据或从中移出资金，这需要有客户的明确授权。客户通过安全流程登录自己的银行，选择要分享的内容，银行便会发布一个代币，准确界定企业可以看到什么及观看多长时间。

开放银行 API 如何支持支付发起？

支付发起允许商家直接从客户的账户提示银行转账。客户在结账时选择其银行，通过其银行的应用程序或登录页面进行身份验证，并在转账完成之前确认金额。

这可以实现以下目的：

• 降低每笔交易的成本：银行卡支付在每次购买时都会产生交换费和卡组织费，而账户到账户转账则跳过了这种成本结构，这对于银行卡费用快速累积的大额购买尤为重要。

• 无已存储的卡凭证：当客户选择通过银行付款时，没有卡号需要存储或更新。对于订阅计费，这意味着由于卡被重新发行或过期而导致的续订失败次数会减少。

• 不同的欺诈档案：经过银行验证的转账依赖于客户登录他们自己的银行账户，而不是输入欺诈行为者可能从其他地方获得的卡信息。

• 实时结算信号：一些开放银行支付网络在转账完成之前确认资金是否可用。这为商家提供了比可能仍然无法结算的授权更多的确定性。

• 快速的结账流程：客户选择其银行、进行身份验证并确认。在开放银行成熟的市场中，整个序列通常可以在一分钟内完成，这与数字钱包支付相当。

开放银行 API 如何改善账户验证和客户入驻？

在开放银行出现之前，通常使用小额存款来验证客户是否实际拥有其提供的银行账户。这些小额测试转账（客户确认确切金额）可能需要一到两个工作日来处理。

开放银行 API 在客户连接账户的那一刻执行以下实时检查：

• 账户所有权：API 确认账户存在，并且验证连接的人是实际的账户持有人。

• 身份验证：经过银行验证的账户详情输入到商家更广泛的客户身份验证 (KYC) 检查中，这增加了一个比自行报告的姓名和地址更难伪造的数据点。

• 余额检查：商家可以在承诺交易之前查看账户是否能够支持该交易，这样就不会在支付失败后才发现问题。

• 更快的欺诈筛选：在注册时验证所有权可以在资金移动之前捕获不匹配或被盗的账户，而不是在拒付或提现失败显示问题之后。

开放银行 API 如何支持贷款、审批和风险评估？

传统的审批流程依赖于存在更新延迟的征信机构数据。开放银行数据为贷款人提供了现金流的交易级视图，包括存款模式、经常性账单、透支频率以及随时间推移的余额，而不仅仅是单一的一个数字。

这就是为什么这很重要：

• 扩大薄档案申请人的接触范围：信用评分较低或不存在的人（例如零工或新到一个国家/地区的移民）可能仍会显示一个有稳定收入和可管理支出的支票账户；开放银行数据允许贷款人将这一点纳入考量。

• 预警信号检测：频繁的透支、余额突然下降或不规律的存款模式会在影响信用评分之前很早就出现在交易数据中。

• 替代收入验证：被允许访问几个月银行对账单的贷款人不需要依赖工资单或自我报告的数据来验证收入；它可以使用存款历史记录进行直接确认。

• 一种补充，而非替代：对于受监管的贷款产品，开放银行数据通常是对传统信用调查的补充，而不是彻底取代它；它验证所声明的收入，或建立一个与标准检查并行运行的替代风险模型。

开放银行 API 如何支持个人财务管理和聚合？

个人理财应用和账户聚合器依赖于客户连接他们在多家银行持有的每一个账户（例如，支票账户、储蓄账户、信用卡、投资账户）到一个单一的管理平台。开放银行 API 使得这种连接成为可能，而无需应用永远存储银行密码。

其运作机制如下：

• 交易分类：个人购买被分类到杂货、餐饮和公用事业等类别中，通常通过商家代码匹配和模式识别的组合。客户可以按类别查看支出，而无需手动标记任何内容。

• 余额监控：应用以设定的时间间隔检查账户余额，并可以在余额降至足以产生透支风险之前提醒客户。

• 储蓄洞察：通过将收入模式与支出进行比较，一些应用揭示了客户在给定时期内实际上可以将多少资金转入储蓄。

• 可撤销访问：客户通过他们银行自己的身份验证流程授予权限，然后令牌定义了可以提取哪些数据以及提取多长时间。客户可以随时切断访问，通常是在他们银行的应用程序内的一个设置屏幕中进行。

由于所有这些都不需要聚合器在任何时候持有银行凭证，访问完全依赖于银行发行的令牌。客户（而不是应用程序）掌握着要分享哪些内容以及分享多长时间的控制权。

开放银行 API 如何支持平台和交易市场提现？

平台和交易市场需要验证收款人，而不是验证付款人。拥有数千个卖家的交易市场，或向承包商支付款项的平台，必须在任何资金转移之前，确认每个 提现 账户都是真实的，并且属于主张该账户的人。

具体操作要求如下：

• 提现账户验证：在注册时确认所有权可以捕捉到输错的账号或有人没有签名权限的账户，从而防止提现失败或落入不该去的地方。

• 减少提现失败：预先验证账户可以减少退回、延迟或事后需要人工更正的转账。

• 欺诈形式检测：Connect 子账户数据可以标记与欺诈性卖家注册相关的信号，例如刚创建的账户立即请求大额提现。

• 供应商入驻：在设置定期收款之前验证新供应商银行账户详情的商家，可以受益于客户入驻中使用的即时验证机制。

• 资金可见性：跨多个 Connect 子账户管理提现的平台可以使用汇总的余额数据，更好地了解整个网络的现金状况。

Stripe Financial Connections 如何提供帮助

Stripe Financial Connections 是一套 API，允许您安全地关联客户的银行账户并获取他们的财务数据，从而构建创新的金融产品和服务。

Financial Connections 可以帮助您：

• 简化入驻流程：提供无缝、即时的银行账户验证流程，无需人工核验身份与账户信息。

• 访问丰富的财务数据：获取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。

• 自动化经常性付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现经常性付款，提升支付成功率。

• 加强风险管理：分析客户财务数据，为信贷、借贷及其他金融产品决策提供依据。

• 遵守法规：Financial Connections 帮助您满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求。

• 安心创新：基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施开发新型金融产品与服务。

进一步了解 Financial Connections，或立即开始使用。