Una interfaz de programación de aplicaciones (API) de open banking es una conexión digital que le da a una empresa acceso autorizado a la cuenta bancaria de un cliente, ya sea para leer datos de ella o para mover dinero, una vez que el cliente lo autoriza a través de su propio banco. La autorización se ejecuta a través de un token en lugar de una contraseña almacenada. Esto separa el open banking de los métodos de acceso a datos más antiguos que dependían del raspado de pantalla y las credenciales compartidas. Las empresas de pagos, préstamos y software financiero se basan en esta capa para verificar cuentas, evaluar el riesgo y mover dinero directamente entre bancos.

El uso del open banking se está expandiendo, y se estima que las llamadas a la API de open banking alcanzarán los 580 000 millones en 2027. A continuación, explicaremos cómo usar las API de open banking, incluido cómo iniciar pagos directamente desde la cuenta de un cliente, verificar la titularidad de la cuenta durante el onboarding, introducir datos de transacciones en decisiones de préstamos, impulsar aplicaciones de finanzas personales y confirmar cuentas de transferencia en plataformas y Marketplace.

Conclusiones clave

• Las API de open banking reemplazan las credenciales bancarias almacenadas con acceso tokenizado y revocable que es controlado por el cliente.

• Las empresas usan el mismo flujo de conexión subyacente para la iniciación de pagos, la verificación de cuentas, la evaluación de riesgos y la confirmación de transferencias; simplemente ajustan los datos solicitados para cada caso.

• Conectar datos bancarios directamente a la infraestructura de pagos y facturación existente de una empresa reduce la conciliación manual requerida cuando esos datos se almacenan en un sistema separado.

¿Qué es una API de open banking?

Una API de open banking es una interfaz de desarrollador que permite a una empresa solicitar acceso autorizado a la cuenta bancaria de un cliente, ya sea para extraer datos o para sacar dinero de ella, con la autorización explícita del cliente. El cliente inicia sesión en su propio banco a través de un flujo seguro, elige qué compartir y el banco emite un token que define exactamente lo que la empresa puede ver y por cuánto tiempo.

¿Cómo impulsan las API de open banking la iniciación de pagos?

La iniciación de pagos permite a una empresa solicitar una transferencia bancaria directamente desde la cuenta de un cliente. El cliente elige su banco durante el proceso de compra, se autentica a través de la propia aplicación o página de inicio de sesión de su banco y confirma el monto antes de que se realice la transferencia.

Esto permite lo siguiente:

• Menor costo por transacción: Los pagos con tarjeta conllevan comisiones de red y de intercambio en cada compra, y las transferencias de cuenta a cuenta omiten esa estructura de costos, lo que es más importante en las compras de mayor valor donde las comisiones de la tarjeta se suman rápidamente.

• Sin credenciales de tarjetas almacenadas: Cuando un cliente elige pagar por banco, no hay un número de tarjeta para almacenar o actualizar. Para la facturación de suscripciones, eso significa menos renovaciones fallidas causadas por una tarjeta que se volvió a emitir o venció.

• Un perfil de fraude diferente: Las transferencias autenticadas por el banco dependen de que el cliente inicie sesión en su propia cuenta bancaria en lugar de escribir los datos de la tarjeta que un actor fraudulento podría haber obtenido en otro lugar.

• Señales de acreditación de fondos en tiempo real: Algunas redes de pago de open banking confirman que hay fondos disponibles antes de que se complete la transferencia. Esto le da a una empresa más certeza que una autorización de tarjeta que todavía puede no acreditarse.

• Un flujo de compra rápido: El cliente selecciona su banco, se autentica y confirma. En los mercados donde el open banking está bien establecido, la secuencia completa a menudo puede finalizar en menos de un minuto, lo que está a la par con un pago de cartera digital.

¿Cómo mejoran las API de open banking la verificación de cuentas y el onboarding de clientes?

Antes del open banking, se usaban microdepósitos para verificar que un cliente realmente fuera el titular de la cuenta bancaria que había facilitado. Estas pequeñas transferencias de prueba —en las que el cliente confirma el monto exacto— podían tardar uno o dos días hábiles en procesarse.

Las API de open banking realizan las siguientes comprobaciones en tiempo real en el momento en que el cliente conecta su cuenta:

• Titularidad de la cuenta: La API confirma que la cuenta existe y que la persona que autentica la conexión es el titular de la cuenta real.

• Verificación de identidad: Los datos de la cuenta verificados por el banco se integran a las revisiones de KYC más amplias de una empresa, lo que agrega un dato que es más difícil de falsificar que un nombre y una dirección declarados por el usuario.

• Comprobaciones de saldo: Una empresa puede ver si una cuenta puede admitir una transacción antes de comprometerse con ella para no enterarse solo después de que falle un pago.

• Revisión de fraude más rápida: Verificar la titularidad en el registro detecta una cuenta que no coincide o es robada antes de que se mueva el dinero en lugar de que un contracargo o una transferencia fallida muestre el problema.

¿Cómo admiten las API de open banking los préstamos, la evaluación de riesgos y el análisis de riesgos?

El proceso de evaluación de riesgos tradicional se basa en los datos de las agencias de crédito que se actualizan con retraso. Los datos de open banking brindan a los prestamistas una vista a nivel de transacción del flujo de caja, que incluye patrones de depósito, facturas recurrentes, frecuencia de sobregiros y saldos a lo largo del tiempo en lugar de un solo número.

Por qué esto es importante:

• Mayor acceso para los solicitantes con poco o nulo historial crediticio: Alguien con una calificación crediticia baja o inexistente, como un trabajador temporal o un recién llegado a un nuevo país, podría aun así mostrar una cuenta corriente con ingresos estables y gastos manejables; los datos de open banking permiten que un prestamista tenga eso en cuenta.

• Detección de señales de advertencia: Los sobregiros frecuentes, las caídas repentinas de saldo o los patrones de depósito irregulares aparecen en los datos de las transacciones mucho antes de que afecten la calificación crediticia.

• Verificación alternativa de ingresos: Un prestamista con acceso autorizado a unos pocos meses de extractos bancarios no necesita depender de recibos de sueldo ni de cifras declaradas por el usuario para verificar los ingresos; puede usar el historial de depósitos para obtener una confirmación directa.

• Un complemento, no un reemplazo: Los datos de open banking suelen sumarse a una verificación de crédito tradicional para los productos de préstamos regulados en lugar de reemplazarla por completo; verifica los ingresos declarados o crea un modelo de riesgo alternativo que se ejecuta en paralelo a la comprobación estándar.

¿Cómo admiten las API de open banking la gestión y agregación de finanzas personales?

Las aplicaciones de finanzas personales y los agregadores de cuentas dependen de que un cliente conecte cada cuenta que posee (p. ej., corriente, de ahorros, tarjetas de crédito, inversiones) en varios bancos a un solo Dashboard. Las API de open banking hacen posible esa conexión sin que la aplicación tenga que almacenar nunca una contraseña bancaria.

Funciona de la siguiente manera:

• Categorización de transacciones: Las compras individuales se clasifican en categorías como supermercado, comidas y servicios públicos, generalmente a través de una combinación de coincidencia de códigos de comerciantes y reconocimiento de patrones. Un cliente ve el gasto por categoría sin necesidad de etiquetar nada a mano.

• Monitoreo de saldo: La aplicación verifica los saldos de la cuenta a intervalos establecidos y puede alertar a un cliente antes de que el saldo baje lo suficiente como para arriesgar un sobregiro.

• Información de ahorros: Al comparar los patrones de ingresos con los gastos, algunas aplicaciones revelan cuánto podría mover un cliente de manera realista a sus ahorros en un período determinado.

• Acceso revocable: El cliente otorga permiso a través del propio flujo de autenticación de su banco, luego el token define qué datos se pueden extraer y por cuánto tiempo. El cliente puede cortar el acceso en cualquier momento, generalmente desde una pantalla de configuración dentro de la aplicación de su banco.

Dado que nada de esto requiere que el agregador retenga las credenciales bancarias en ningún momento, el acceso depende por completo del token que emite el banco. El cliente, no la aplicación, mantiene el control de qué se comparte y por cuánto tiempo.

¿Cómo admiten las API de open banking las transferencias de plataformas y de Marketplace?

En lugar de verificar quién paga, las plataformas y los Marketplace deben verificar quién recibe el pago. Un Marketplace que hace el onboarding de miles de vendedores, o una plataforma que paga a contratistas, debe confirmar que cada cuenta de transferencia es real y pertenece a la persona que la reclama antes de que se mueva el dinero.

Funcionan de la siguiente manera:

• Verificación de la cuenta de transferencia: Confirmar la titularidad al registrarse detecta un número de cuenta mal escrito o una cuenta sobre la cual alguien no tiene autoridad de firma, antes de que una transferencia falle o llegue a un lugar que no debería.

• Menos transferencias fallidas: Verificar las cuentas por adelantado reduce las transferencias que rebotan, se retrasan o necesitan corrección manual después del hecho.

• Detección de patrones de fraude: Los datos de la cuenta conectada pueden marcar señales asociadas con registros fraudulentos de vendedores, como una cuenta nueva que solicita de inmediato una transferencia grande.

• Onboarding de proveedores: Una empresa que verifica los datos bancarios de un nuevo proveedor antes de configurar los pagos recurrentes se beneficia de los mismos mecanismos de verificación instantánea que se utilizan en el onboarding de clientes.

• Visibilidad de la tesorería: Las plataformas que gestionan transferencias en muchas cuentas conectadas pueden usar datos de saldo agregados para obtener una mejor lectura del posicionamiento de efectivo en toda la red.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte de la siguiente manera:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de KYC y de prevención del lavado de dinero (AML).

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