A interface de programação de aplicação (API) de open banking é uma conexão digital que dá à empresa o acesso permitido à conta bancária de um cliente, para leitura de dados ou transferência de valores, desde que o cliente a autorize pelo próprio banco. A autorização ocorre por meio de um token, e não de uma senha armazenada. Isso difere o open banking dos métodos de acesso de dados mais antigos, que dependiam de leitura de tela e de credenciais compartilhadas. As empresas de pagamentos, de empréstimos e de softwares financeiros utilizam essa camada para verificar contas, avaliar o risco e transferir valores diretamente entre os bancos.

A utilização de open banking está em expansão: a estimativa é que o número de chamadas de API chegue a 580 bilhões em 2027. Abaixo, veja como utilizar APIs de open banking, incluindo formas de iniciar os pagamentos diretamente a partir da conta do cliente, verificar a propriedade da conta durante o onboarding, inserir os dados de transação nas decisões de empréstimo, viabilizar os aplicativos de finanças pessoais e confirmar contas de repasse nas plataformas e marketplaces.

Principais conclusões

• As APIs de open banking substituem as credenciais bancárias armazenadas por acesso revogável e com tokens, controlado pelo cliente.

• As empresas usam o mesmo fluxo de conexão subjacente na iniciação de pagamentos, verificação de conta, avaliação de risco e confirmação de repasse; basta adaptar os dados solicitados a cada caso.

• Conectar dados bancários diretamente à infraestrutura de pagamentos e faturamento de uma empresa reduz a reconciliação manual necessária quando esses dados são armazenados em um sistema separado.

O que é uma API de open banking?

A API de open banking é uma interface para desenvolvedores que permite que a empresa solicite acesso permitido à conta bancária de um cliente, visando extrair os dados e transferir o dinheiro, se houver autorização explícita do cliente. O cliente faz o login no banco de forma segura e escolhe o que será compartilhado. Em seguida, o banco emite o token que define exatamente quais informações a empresa pode ver e por quanto tempo.

Como as APIs de open banking potencializam a iniciação de pagamentos?

A iniciação de pagamento permite que uma empresa solicite uma transferência bancária direto da conta do cliente. O cliente escolhe seu banco no checkout, faz a autenticação no próprio aplicativo ou na página de login do banco e confirma o valor antes da conclusão da transferência.

Isso permite o seguinte:

• Menor custo por transação: pagamentos com cartão acarretam taxas de intercâmbio e da rede em cada compra; transferências entre contas ignoram essa estrutura de custos, o que é mais importante em compras de maior valor, nas quais as taxas de cartão se acumulam rapidamente.

• Sem credenciais de cartão armazenadas: quando o cliente escolhe pagar pelo banco, não há número de cartão para armazenar ou atualizar. Para o faturamento de assinaturas, isso significa menos falhas de renovações causadas por cartões reemitidos ou vencidos.

• Perfil de fraude diferente: transferências autenticadas pelo banco dependem do login do cliente na própria conta bancária, e não da digitação de dados do cartão que um fraudador possa ter obtido em outro lugar.

• Sinais de liquidação de fundos em tempo real: algumas redes de pagamento por open banking confirmam se os fundos estão disponíveis antes da conclusão da transferência. Isso dá à empresa mais certeza do que a autorização de um cartão, que ainda pode falhar ao liquidar.

• Fluxo de checkout rápido: o cliente seleciona seu banco, faz a autenticação e confirma. Nos mercados onde o open banking está bem estabelecido, a sequência completa costuma ser concluída em menos de um minuto (no mesmo nível de um pagamento por carteira digital).

Como as APIs de open banking melhoram a verificação de contas e o onboarding de clientes?

Antes do open banking, os microdepósitos eram usados para verificar se o cliente realmente possuía a conta que havia fornecido. Essas pequenas transferências de teste (nas quais o cliente confirma o valor exato) podiam levar de um a dois dias úteis para serem processadas.

As APIs de open banking realizam as seguintes verificações em tempo real no momento em que o cliente conecta sua conta:

• Titularidade da conta: a API confirma se a conta existe e se a pessoa que está autenticando a conexão é de fato o titular da conta.

• Verificação de identidade: os dados da conta verificados pelo banco entram nas verificações mais amplas de KYC (Know Your Customer) da empresa, acrescentando um dado mais difícil de falsificar do que um nome e endereço informados pelo próprio cliente.

• Verificações de saldo: uma empresa pode ver se a conta tem suporte a uma transação antes de se comprometer com ela, para não descobrir isso apenas depois que o pagamento falhar.

• Triagem de fraude mais rápida: a verificação da titularidade na inscrição identifica uma conta inconsistente ou roubada antes da movimentação do dinheiro, em vez de depois que um estorno ou falha de repasse mostre o problema.

Como as APIs de open banking oferecem suporte a empréstimos, avaliação de risco e análise de risco?

O processo tradicional de avaliação de risco depende de dados do setor de crédito e é atualizado com atraso. Os dados de open banking fornecem aos credores a visão de nível transacional sobre o fluxo de caixa, o que inclui os padrões de depósito, as cobranças recorrentes, a frequência do uso de limite da conta corrente e os saldos durante o período (em vez de em apenas um número).

É por isso que as seguintes informações são importantes:

• Acesso ampliado a solicitantes com poucos dados: mesmo com uma pontuação de crédito pequena (ou nenhuma pontuação), como os autônomos ou recém-chegados em outro país, é possível apresentar a conta corrente com renda fixa e despesas administráveis, pois os dados da API de open banking levam isso em consideração aos credores.

• Detecção de sinais de aviso: o uso frequente do limite da conta corrente, as perdas súbitas de saldos e os padrões de depósitos irregulares aparecem nos dados de transação bem antes de afetarem a pontuação de crédito.

• Verificação alternativa da renda: se houver acesso permitido aos extratos bancários de alguns meses, não é necessário analisar holerites nem declaração de valores aos credores. É possível usar apenas o histórico de depósito para fazer a confirmação.

• É um suplemento, e não uma substituição: os dados de open banking também costumam realizar a análise de crédito tradicional aos produtos de empréstimos regulamentados, em vez de substituí-la. Eles verificam as rendas e as criam um modelo de risco alternativo a partir da verificação padrão.

Como as APIs de open banking auxiliam a gestão e a agregação de finanças pessoais?

Aplicativos de finanças pessoais e agregadores de contas dependem de o cliente conectar todas as suas contas (conta corrente, conta poupança, cartões de crédito e investimentos) de vários bancos a um só dashboard. As APIs de open banking possibilitam isso sem que o aplicativo armazene a senha do banco.

Veja como funciona:

• Categorização de transação: as compras são ordenadas em categorias, como compras de mercado, alimentação fora de casa e serviços de utilidade pública (normalmente, uma combinação de correspondência do código de comerciante com reconhecimento de padrão). O cliente vê os gastos por categoria, sem a necessidade de identificar tudo de forma manual.

• Monitoramento de saldo: o aplicativo verifica os saldos da conta a intervalos definidos e envia alertas se ele cair a ponto de haver o risco de uso do limite da conta corrente.

• Análises de economia: ao comparar os padrões de renda aos gastos, os aplicativos revelam qual valor é viável transferir para a conta poupança em um determinado período.

• Acesso revogável: o cliente concede permissões pelo fluxo de autenticação do próprio banco. O token define quais dados podem ser extraídos e por quanto tempo. Pode-se cortar o acesso a qualquer momento, normalmente, em uma tela de configurações do aplicativo.

Como não é necessário reter as credenciais bancárias do agregador a qualquer momento, o acesso depende apenas do token emitido. O cliente (e não o aplicativo) continua a controlar os compartilhamentos e as suas durações.

Como as APIs de open banking auxiliam nos repasses de plataformas e marketplaces?

Em vez de verificar quem está pagando, as plataformas e os marketplaces precisam verificar quem está recebendo. Um marketplace que faz o onboarding de milhares de vendedores, ou uma plataforma que faz repasses para contratados, precisa confirmar se cada conta de repasse é real e pertence à pessoa que a reivindica antes de movimentar qualquer dinheiro.

É assim que funciona:

• Verificação de conta de repasse: confirmar a titularidade no momento da inscrição identifica um número de conta digitado incorretamente ou uma conta sobre a qual alguém não tenha autoridade de assinatura, antes que um repasse falhe ou vá para o lugar errado.

• Menos falhas de repasse: verificar as contas antecipadamente reduz as transferências que são devolvidas, atrasadas ou que precisam de correção manual após o ocorrido.

• Detecção de padrão de fraudes: dados da conta conectada podem sinalizar indícios associados a inscrições fraudulentas de vendedores, como uma conta recém-criada que solicita um repasse alto imediatamente.

• Onboarding de fornecedores: uma empresa que verifica os dados bancários de um novo fornecedor antes de configurar pagamentos recorrentes se beneficia da mesma mecânica de verificação instantânea usada no onboarding de clientes.

• Visibilidade de tesouraria: as plataformas que gerenciam repasses em várias contas conectadas podem usar dados de saldo agregados para obter uma leitura melhor do posicionamento de caixa em toda a rede.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de APIs que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e recuperar seus dados financeiros, possibilitando a criação de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo contínuo e instantâneo de verificação de conta bancária que não exige verificação manual de identidade e de conta.

• Acessar dados financeiros abrangentes: recupere informações completas sobre as contas bancárias dos seus clientes, incluindo saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que seus clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso de pagamento.

• Aprimorar a gestão de riscos: Analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais informadas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Cumprir as regulamentações: O Financial Connections ajuda a atender aos requisitos de KYC e de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD).

• Inovar com confiança: Crie novos produtos e serviços financeiros sobre a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.

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