Una interfaz de programación de aplicaciones (API) de open banking es una conexión digital que permite a una empresa acceder con permiso a la cuenta bancaria de un cliente, ya sea para leer datos de ella o para mover dinero, una vez que el cliente la autoriza a través de su propio banco. La autorización se ejecuta a través de un token en lugar de una contraseña almacenada. Esto separa el open banking de los métodos de acceso a los datos más antiguos que se basaban en el «screen scraping» (extracción de datos) y las credenciales compartidas. Las empresas de los sectores de los pagos, los préstamos y el software financiero se basan en esta capa para verificar las cuentas, evaluar el riesgo y mover el dinero directamente entre los bancos.

El uso del open banking se está expandiendo y se estima que las llamadas a la API de open banking alcanzarán los 580 000 millones en 2027. A continuación, explicaremos cómo utilizar las API de open banking, incluido cómo iniciar pagos directamente desde la cuenta de un cliente, verificar la titularidad de la cuenta durante la activación, introducir los datos de las transacciones en las decisiones de concesión de préstamos, impulsar las aplicaciones de finanzas personales y confirmar las cuentas de transferencia en las plataformas y los marketplaces.

De un vistazo

• Las API de open banking reemplazan las credenciales bancarias almacenadas por un acceso mediante tokens y revocable que controla el cliente.

• Las empresas utilizan el mismo flujo de conexión subyacente para el inicio de pagos, la verificación de cuentas, la evaluación de riesgos y la confirmación de transferencias; simplemente ajustan los datos solicitados para cada caso.

• Conectar los datos bancarios directamente a la infraestructura de pagos y facturación existente de una empresa reduce la conciliación manual necesaria cuando esos datos se almacenan en un sistema independiente.

¿Qué es una API de open banking?

Una API de open banking es una interfaz para desarrolladores que permite a una empresa solicitar acceso con permiso a la cuenta bancaria de un cliente, ya sea para extraer datos o para sacar dinero de ella, con la autorización explícita del cliente. El cliente inicia sesión en su propio banco a través de un flujo seguro, elige qué compartir y el banco emite un token que define exactamente lo que la empresa puede ver y durante cuánto tiempo.

¿Cómo impulsan las API de open banking el inicio de pagos?

El inicio de pagos permite a una empresa solicitar una transferencia bancaria directamente desde la cuenta de un cliente. El cliente elige su banco en el proceso de compra, se autentica a través de la propia aplicación o página de inicio de sesión de su banco y confirma el importe antes de que se realice la transferencia.

Esto permite lo siguiente:

• Menor coste por transacción: Los pagos con tarjeta conllevan comisiones de intercambio y de la red en cada compra, y las transferencias de cuenta a cuenta se saltan esa estructura de costes, lo que importa más en las compras de mayor importe, donde las comisiones de la tarjeta se acumulan rápidamente.

• Sin credenciales de tarjeta almacenadas: Cuando un cliente decide pagar por banco, no hay número de tarjeta que guardar o actualizar. Para la facturación de suscripciones, esto se traduce en menos renovaciones fallidas debido a una tarjeta que se ha vuelto a emitir o ha caducado.

• Un perfil de fraude diferente: Las transferencias autenticadas por el banco dependen de que el cliente inicie sesión en su propia cuenta bancaria en lugar de teclear los datos de la tarjeta que un agente fraudulento podría haber obtenido en otro lugar.

• Señales de cobro en tiempo real: Algunas redes de pago de open banking confirman que hay fondos disponibles antes de que se complete la transferencia. Esto ofrece a una empresa más certeza que una autorización de tarjeta que todavía puede fallar en el cobro.

• Un flujo del proceso de compra rápido: El cliente selecciona su banco, se autentica y confirma. En los mercados donde el open banking está bien establecido, toda la secuencia a menudo puede terminar en menos de un minuto, lo que está a la par con un pago de monedero digital.

¿Cómo mejoran las API de open banking la verificación de cuentas y la activación de clientes?

Antes del open banking, los microdepósitos se utilizaban para verificar que un cliente realmente era el titular de la cuenta bancaria que había proporcionado. Estas pequeñas transferencias de prueba (en las que el cliente confirma el importe exacto) podían tardar de uno a dos días hábiles en procesarse.

Las API de open banking realizan las siguientes comprobaciones en tiempo real en el momento en que el cliente conecta su cuenta:

• Titularidad de la cuenta: La API confirma que la cuenta existe y que la persona que está autenticando la conexión es el titular de la cuenta real.

• Verificación de identidad: Los datos de la cuenta verificados por el banco se introducen en las comprobaciones más amplias de Know Your Customer (KYC) de una empresa, lo que añade un punto de datos que es más difícil de falsificar que un nombre y una dirección proporcionados por el propio usuario.

• Comprobaciones de saldo: Una empresa puede ver si una cuenta puede admitir una transacción antes de confirmarla para no descubrirlo solo después de que falle un pago.

• Revisión de fraude más rápida: Verificar la titularidad en el momento del registro detecta una cuenta que no coincide o ha sido robada antes de que el dinero se mueva en lugar de hacerlo después de que un contracargo o una transferencia fallida muestre el problema.

¿Cómo admiten las API de open banking los préstamos, la evaluación de riesgos y la valoración de riesgos?

El proceso de evaluación de riesgos tradicional se basa en los datos de la agencia de información crediticia que se actualizan con retraso. Los datos del open banking ofrecen a los prestamistas una vista del flujo de caja a nivel de transacción, que incluye patrones de depósito, facturas recurrentes, frecuencia de descubiertos y saldos a lo largo del tiempo en lugar de un solo número.

He aquí por qué esto importa:

• Mayor acceso para los solicitantes con expediente reducido: Alguien con una puntuación de crédito baja o inexistente, como un trabajador autónomo o alguien que se acaba de mudar a un nuevo país, todavía podría mostrar una cuenta corriente con ingresos estables y gastos gestionables; los datos del open banking permiten a un prestamista tener en cuenta esto.

• Detección de señales de advertencia: Los descubiertos frecuentes, las caídas repentinas del saldo o los patrones de depósito irregulares aparecen en los datos de las transacciones mucho antes de que afectaran a una puntuación de crédito.

• Verificación de ingresos alternativa: Un prestamista con acceso permitido a los extractos bancarios de unos meses no necesita depender de nóminas o cifras proporcionadas por él mismo para verificar los ingresos; puede utilizar el historial de depósitos para una confirmación directa.

• Un complemento, no un reemplazo: Los datos del open banking normalmente se suman a una extracción de crédito tradicional para productos de préstamos regulados en lugar de reemplazarlos por completo; verifican los ingresos declarados o crean un modelo de riesgo alternativo que se ejecuta junto a la comprobación estándar.

¿Cómo admiten las API de open banking la gestión y agregación de las finanzas personales?

Las aplicaciones de finanzas personales y los agregadores de cuentas dependen de que un cliente conecte cada cuenta que posee (p. ej., corriente, de ahorro, tarjetas de crédito, inversiones) a través de varios bancos a un único dashboard. Las API de open banking hacen que esa conexión sea posible sin que la aplicación tenga que almacenar nunca una contraseña bancaria.

Funciona de la siguiente manera:

• Categorización de las transacciones: Las compras individuales se clasifican en categorías como alimentación, restaurantes y servicios públicos, por lo general mediante una combinación de coincidencia de código de comerciante y reconocimiento de patrones. Un cliente ve los gastos por categoría sin necesidad de etiquetar nada a mano.

• Monitorización de saldo: La aplicación comprueba los saldos de la cuenta a intervalos establecidos y puede alertar a un cliente antes de que un saldo caiga lo suficiente como para correr el riesgo de un descubierto.

• Información sobre los ahorros: Al comparar los patrones de beneficios con los gastos, algunas aplicaciones revelan cuánto podría destinar un cliente de forma realista a los ahorros en un período determinado.

• Acceso revocable: El cliente concede el permiso a través del propio flujo de autenticación de su banco, a continuación el token define qué datos se pueden extraer y durante cuánto tiempo. El cliente puede cortar el acceso en cualquier momento, normalmente desde una pantalla de configuración dentro de la aplicación de su banco.

Dado que nada de esto requiere que el agregador tenga credenciales bancarias en ningún momento, el acceso depende completamente del token que emite el banco. El cliente, no la aplicación, mantiene el control de lo que se comparte y durante cuánto tiempo.

¿Cómo admiten las API de open banking las transferencias de plataformas y marketplaces?

En lugar de verificar quién paga, las plataformas y los marketplaces necesitan verificar quién cobra. Un marketplace que activa a miles de vendedores o una plataforma que paga a contratistas debe confirmar que cada cuenta de transferencia es real y pertenece a la persona que la reclama antes de que se mueva ningún dinero.

Estas son sus fases:

• Verificación de la cuenta de transferencia: Confirmar la titularidad en el momento del registro detecta un número de cuenta mal escrito o una cuenta sobre la que alguien no tiene autoridad para firmar, antes de que una transferencia falle o llegue a un lugar que no debe.

• Menos transferencias fallidas: Verificar las cuentas por adelantado reduce las transferencias que rebotan, se retrasan o necesitan corrección manual después del hecho.

• Detección de tendencias de fraude: Los datos de la cuenta conectada pueden marcar señales asociadas con registros fraudulentos de vendedores, como una cuenta nueva que solicita inmediatamente una gran transferencia.

• Onboarding de proveedores: Una empresa que verifica los datos bancarios de un nuevo proveedor antes de configurar pagos recurrentes se beneficia de la misma mecánica de verificación instantánea que se utiliza en la activación de clientes.

• Visibilidad de tesorería: Las plataformas que gestionan transferencias a través de muchas cuentas conectadas pueden utilizar datos de saldo agregados para tener una mejor idea del posicionamiento de efectivo en toda la red.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: Analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: Crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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