Een API (Application Programming Interface) voor open banking is een digitale verbinding die een onderneming gemachtigde toegang geeft tot de bankrekening van een klant, hetzij om er gegevens uit te lezen, hetzij om er geld uit te halen, nadat de klant hiervoor toestemming heeft gegeven via de eigen bank. Autorisatie verloopt via een token in plaats van een opgeslagen wachtwoord. Dit onderscheidt open banking van oudere methoden voor gegevenstoegang die afhankelijk waren van screen scraping en gedeelde inloggegevens. Ondernemingen op het gebied van betalingen, leningen en financiële software bouwen op deze laag voort om rekeningen te verifiëren, risico's in te schatten en rechtstreeks geld tussen banken over te schrijven.

Het gebruik van open banking neemt toe, en naar schatting zullen het aantal open banking API-aanroepen in 2027 de 580 miljard bereiken. Hieronder leggen we uit hoe je open banking API's kunt gebruiken, waaronder hoe je rechtstreeks vanaf de rekening van een klant betalingen kunt initiëren, de accounteigendom tijdens de onboarding kunt verifiëren, transactiegegevens in leningbeslissingen kunt invoeren, apps voor persoonlijke financiën kunt aansturen en uitbetalingsrekeningen op platforms en marktplaatsen kunt bevestigen.

Kernpunten

• Open banking API's vervangen opgeslagen bankgegevens door getokeniseerde, intrekbare toegang die door de klant wordt beheerd.

• Ondernemingen gebruiken dezelfde onderliggende verbindingsflow voor de initiatie van betalingen, accountverificatie, risico-evaluatie en uitbetalingsbevestiging; ze passen eenvoudigweg de opgevraagde gegevens aan voor elke case.

• Door bankgegevens rechtstreeks aan de bestaande betalings- en facturatie-infrastructuur van een onderneming te koppelen, is er minder handmatige reconciliatie nodig die vereist is wanneer die gegevens in een afzonderlijk systeem worden opgeslagen.

Wat is een open banking API?

Een open banking API is een interface voor developers waarmee een onderneming gemachtigde toegang tot de bankrekening van een klant kan aanvragen, hetzij om gegevens op te halen, hetzij om geld van de rekening te halen, met uitdrukkelijke goedkeuring van de klant. De klant logt via een beveiligde flow in op de eigen bank, kiest wat er wordt gedeeld en de bank geeft een token uit dat precies definieert wat de onderneming mag zien en voor hoe lang.

Hoe sturen open banking API's de initiatie van betalingen aan?

Met de initiatie van betalingen kan een onderneming rechtstreeks vanaf de rekening van een klant een bankoverschrijving aanvragen. De klant kiest zijn bank tijdens het afrekenen, authenticeert zich via de app of inlogpagina van zijn eigen bank en bevestigt het bedrag voordat de overschrijving wordt uitgevoerd.

Dit maakt het volgende mogelijk:

• Lagere kosten per transactie: Bij kaartbetalingen worden bij elke aankoop interchange- en netwerkkosten in rekening gebracht, en bij overschrijvingen van rekening naar rekening vervalt die kostenstructuur, wat vooral belangrijk is bij grotere aankopen waarbij de kaartkosten snel oplopen.

• Geen opgeslagen kaartgegevens: Wanneer een klant ervoor kiest om via bank te betalen, is er geen kaartnummer om op te slaan of bij te werken. Voor abonnementfacturatie betekent dit minder mislukte verlengingen die worden veroorzaakt door een kaart die opnieuw is uitgegeven of verlopen is.

• Een ander fraudeprofiel: Door de bank geauthenticeerde overschrijvingen zijn afhankelijk van de aanmelding van de klant op diens eigen bankrekening, in plaats van het intypen van kaartgegevens die een frauduleuze actor elders heeft verkregen.

• Realtime vereffeningssignalen: Sommige open banking-betaalnetwerken bevestigen dat er geld beschikbaar is voordat de overschrijving is voltooid. Dit geeft een onderneming meer zekerheid dan een kaartautorisatie die nog steeds kan mislukken tijdens de vereffening.

• Een snel afrekenproces: De klant selecteert diens bank, authenticeert zich en bevestigt. In markten waar open banking goed ingeburgerd is, kan de hele procedure vaak in minder dan een minuut worden afgerond, wat vergelijkbaar is met een betaling met een Digitale wallet.

Hoe verbeteren open banking API's accountverificatie en klant-onboarding?

Vóór open banking werden microstortingen gebruikt om te verifiëren of een klant daadwerkelijk eigenaar was van de opgegeven bankrekening. Deze kleine testoverboekingjes, waarbij de klant het exacte bedrag bevestigt, konden één tot twee werkdagen in beslag nemen om te verwerken.

Open banking API's voeren de volgende realtime controles uit op het moment dat de klant diens account koppelt:

• Account-eigendom: De API bevestigt dat het account bestaat en dat de persoon die de koppeling authenticeert de werkelijke accounthouder is.

• Identiteitsverificatie: Door de bank geverifieerde accountgegevens worden ingevoerd in de bredere KYC-controles (Ken je klant) van een onderneming. Dit voegt een datapunt toe dat moeilijker te vervalsen is dan een zelfgerapporteerde naam en adres.

• Saldocontroles: Een onderneming kan zien of een account een transactie kan ondersteunen voordat ze zich eraan committeert, zodat ze er niet pas achter komt nadat een betaling is mislukt.

• Snellere fraudescreening: Door eigendom bij aanmelding te verifiëren, wordt een niet-overeenkomende of gestolen rekening gedetecteerd voordat het geld wordt verplaatst, en niet pas nadat een chargeback of mislukte uitbetaling het probleem aantoont.

Hoe ondersteunen open banking API's leningen, risico-evaluatie en risicobeoordeling?

De traditionele procedure voor risico-evaluatie is afhankelijk van gegevens van kredietbureaus die met een vertraging worden bijgewerkt. Open banking-gegevens geven kredietverstrekkers een transactieniveau overzicht van de cashflow, inclusief stortingspatronen, terugkerende facturen, frequentie van roodstand en saldi door de tijd heen, in plaats van een enkel getal.

Hier is waarom dat ertoe doet:

• Grotere toegang voor aanvragers met een klein dossier: Iemand met een lage of onbestaande kredietscore, zoals een gigwerker of een recente verhuizing naar een nieuw land, kan nog steeds een betaalrekening aantonen met een vast inkomen en beheersbare uitgaven; met open banking-gegevens kan een kredietverstrekker daar rekening mee houden.

• Detectie van waarschuwingssignalen: Frequente roodstanden, plotselinge saldodalingen of onregelmatige stortingspatronen verschijnen ruim voordat ze invloed hebben op een kredietscore in de transactiegegevens.

• Alternatieve inkomensverificatie: Een kredietverstrekker met gemachtigde toegang tot een paar maanden bankafschriften hoeft niet te vertrouwen op loonstrookjes of zelfgerapporteerde cijfers om inkomsten te verifiëren; deze kan de stortingsgeschiedenis gebruiken voor directe bevestiging.

• Een aanvulling, geen vervanging: Open banking-gegevens vullen doorgaans een traditionele kredietcontrole aan voor gereguleerde leningproducten in plaats van deze volledig te vervangen; het verifieert de opgegeven inkomsten of bouwt een alternatief risicomodel op dat naast de standaardcontrole wordt uitgevoerd.

Hoe ondersteunen open banking API's beheer en aggregatie van persoonlijke financiën?

Apps voor persoonlijke financiën en account-aggregators zijn ervan afhankelijk dat een klant alle rekeningen (bijv. betaal-, spaar-, creditcards, beleggingen) die diens bezit zijn bij meerdere banken aan één dashboard koppelt. Open banking API's maken die koppeling mogelijk zonder dat de app ooit een bankwachtwoord hoeft op te slaan.

Zo werkt het:

• Transactiecategorisatie: Individuele aankopen worden gesorteerd in categorieën zoals boodschappen, uit eten en nutsvoorzieningen, meestal door een mix van matching van verkopercodes en patroonherkenning. Een klant ziet uitgaven per categorie zonder iets handmatig te hoeven taggen.

• Saldobewaking: De app controleert rekeningsaldi met ingestelde intervallen en kan een klant waarschuwen voordat een saldo zo ver daalt dat er een roodstand dreigt.

• Inzicht in sparen: Door inkomstenpatronen af te zetten tegen uitgaven, onthullen sommige apps hoeveel een klant in een bepaalde periode realistisch gezien naar sparen zou kunnen verschuiven.

• Intrekbare toegang: De klant verleent toestemming via de eigen authenticatie-flow van de bank, waarna het token definieert welke gegevens mogen worden opgehaald en voor hoe lang. De klant kan de toegang op elk gewenst moment stopzetten, meestal via een instellingenscherm in de app van diens bank.

Aangezien hiervoor de aggregator op geen enkel moment in het bezit hoeft te zijn van inloggegevens voor internetbankieren, is toegang volledig afhankelijk van het token dat door de bank wordt uitgegeven. De klant, niet de app, behoudt de controle over wat er wordt gedeeld en voor hoe lang.

Hoe ondersteunen open banking API's platform- en marktplaatsuitbetalingen?

In plaats van te verifiëren wie er betaalt, moeten platforms en marktplaatsen verifiëren wie er wordt betaald. Een marktplaats die duizenden verkopers onboardt, of een platform dat uitbetaalt aan aannemers, moet bevestigen dat elk uitbetalingsaccount echt is en toebehoort aan de persoon die het claimt, voordat er geld wordt overgemaakt.

In praktijk komt het hierop neer:

• Verificatie van het uitbetalingsaccount: Door eigendom bij aanmelding te bevestigen, wordt een verkeerd getypt rekeningnummer of een rekening waarover iemand niet tekenbevoegd is, gedetecteerd voordat een uitbetaling mislukt of ergens terechtkomt waar het niet hoort.

• Minder mislukte uitbetalingen: Door rekeningen vooraf te verifiëren, zijn er minder overschrijvingen die worden teruggestort, vertraging oplopen of achteraf handmatig moeten worden gecorrigeerd.

• Fraudepatroondetectie: Gegevens van een gekoppeld account kunnen signalen markeren die verband houden met frauduleuze aanmeldingen van verkopers, zoals een gloednieuw account dat onmiddellijk een grote uitbetaling aanvraagt.

• Leverancier-onboarding: Een onderneming die de bankgegevens van een nieuwe leverancier verifieert voordat deze terugkerende betalingen instelt, profiteert van dezelfde mechanismen voor directe verificatie die worden gebruikt bij klant-onboarding.

• Zichtbaarheid van de schatkist: Platforms die uitbetalingen over veel gekoppelde accounts beheren, kunnen geaggregeerde saldogegevens gebruiken om een beter inzicht te krijgen in de kaspositie over het hele netwerk.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je innovatieve financiële producten en diensten kunt ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding te vereenvoudigen: bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang te krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: haal uitgebreide info op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en accountgegevens.

• Terugkerende betalingen te automatiseren: laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen omhoog gaat.

• Risicobeheer verbeteren: analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Voldoen aan regelgeving: Financial Connections helpt je te voldoen aan KYC- en AML-vereisten (Anti-Money Laundering).

• Vol vertrouwen innoveren: ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten als aanvulling op de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Lees meer over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.