Un'Application Programming Interface (API) di open banking è una connessione digitale che offre a un'attività l'accesso autorizzato al conto bancario di un cliente, per leggerne i dati o spostarvi il denaro, una volta che il cliente lo autorizza tramite la propria banca. L'autorizzazione avviene tramite un token invece che con una password salvata. Questo separa l'open banking dai vecchi metodi di accesso ai dati che si basavano su screen scraping e credenziali condivise. Le attività che si occupano di pagamenti, prestiti e software finanziari si basano su questo livello per verificare i conti, valutare il rischio e spostare denaro direttamente tra le banche.

L'uso dell'open banking è in espansione: si stima che le chiamate alle API di open banking raggiungeranno i 580 miliardi nel 2027. Di seguito, spiegheremo come utilizzare le API di open banking, tra cui come avviare i pagamenti direttamente dal conto di un cliente, verificare la titolarità del conto durante l'attivazione, inserire i dati delle transazioni nelle decisioni di prestito, alimentare le app di finanza personale e confermare i conti per i bonifici su piattaforme e marketplace.

In sintesi

• Le API di open banking sostituiscono le credenziali bancarie salvate con un accesso tokenizzato e revocabile controllato dal cliente.

• Le attività utilizzano lo stesso flusso di connessione sottostante per l'avvio dei pagamenti, la verifica del conto, la valutazione del rischio e la conferma dei bonifici; semplicemente adattano i dati richiesti per ogni caso.

• La connessione diretta dei dati bancari all'infrastruttura di pagamento e fatturazione esistente di un'attività riduce la riconciliazione manuale necessaria quando tali dati vengono salvati in un sistema separato.

Che cos'è un'API di open banking?

Un'API di open banking è un'interfaccia per sviluppatori che consente a un'attività di richiedere l'accesso autorizzato al conto bancario di un cliente, per prelevare dati o per spostarvi denaro, con l'autorizzazione esplicita del cliente. Il cliente accede alla propria banca attraverso un flusso sicuro, sceglie cosa condividere e la banca emette un token che definisce esattamente ciò che l'attività può vedere e per quanto tempo.

In che modo le API di open banking supportano l'avvio dei pagamenti?

L'avvio dei pagamenti consente a un'attività di richiedere un bonifico bancario direttamente dal conto di un cliente. Il cliente sceglie la propria banca al momento del pagamento, si autentica tramite l'app o la pagina di accesso della propria banca e conferma l'importo prima che il trasferimento vada a buon fine.

In questo modo è possibile eseguire le seguenti operazioni:

• Costi per transazione inferiori: i pagamenti con carta comportano commissioni di interscambio e di rete per ogni acquisto, mentre i trasferimenti da conto a conto evitano tale struttura dei costi, il che è più importante per gli acquisti di importo elevato, dove le commissioni sulle carte si sommano rapidamente.

• Nessuna credenziale della carta salvata: quando un cliente sceglie di pagare tramite banca, non c'è alcun numero di carta da salvare o aggiornare. Per la fatturazione degli abbonamenti, ciò significa un minor numero di rinnovi non andati a buon fine a causa di una carta riemessa o scaduta.

• Un profilo di frode diverso: i trasferimenti autenticati dalla banca dipendono dall'accesso del cliente al proprio conto bancario anziché dalla digitazione dei dati della carta che un utente fraudolento potrebbe aver ottenuto altrove.

• Segnali di regolamento dei pagamenti in tempo reale: alcune reti di pagamento di open banking confermano che i fondi sono disponibili prima del completamento del trasferimento. Questo dà a un'attività maggiore certezza rispetto a un'autorizzazione della carta che può ancora non essere saldata.

• Un flusso di checkout rapido: il cliente seleziona la propria banca, si autentica e conferma. Nei mercati in cui l'open banking è ben consolidato, l'intera sequenza può spesso concludersi in meno di un minuto, alla pari di un pagamento con digital wallet.

In che modo le API di open banking migliorano la verifica dei conti e l'attivazione dei clienti?

Prima dell'open banking, i microdepositi venivano utilizzati per verificare che un cliente possedesse effettivamente il conto bancario che aveva fornito. Questi piccoli trasferimenti di prova, in cui il cliente conferma l'importo esatto, potevano richiedere da uno a due giorni lavorativi per l'elaborazione.

Le API di open banking eseguono i seguenti controlli in tempo reale nel momento in cui il cliente connette il proprio account:

• Titolarità del conto: l'API conferma che il conto esiste e che la persona che sta autenticando la connessione è l'effettivo intestatario del conto.

• Verifica dell'identità: i dati dell'account verificati dalla banca confluiscono nei più ampi controlli di adeguata verifica della clientela (KYC) di un'attività, aggiungendo un punto dati più difficile da falsificare rispetto a un nome e un indirizzo autodichiarati.

• Verifiche del saldo: un'attività può vedere se un conto è in grado di supportare una transazione prima di impegnarsi in essa, in modo da non scoprirlo solo dopo che un pagamento non è andato a buon fine.

• Screening delle frodi più rapido: la verifica della titolarità al momento della registrazione individua un conto non corrispondente o rubato prima che il denaro venga spostato, piuttosto che dopo che uno storno o un bonifico non andato a buon fine mostra il problema.

In che modo le API di open banking supportano prestiti, valutazione del rischio e risk assessment?

Il tradizionale processo di valutazione del rischio si basa su dati delle agenzie di credito che si aggiornano con ritardo. I dati di open banking offrono a chi concede il prestito una visione a livello di transazione del flusso di cassa, inclusi pattern di deposito, bollette ricorrenti, frequenza degli scoperti e saldi nel tempo anziché un singolo numero.

Ecco perché è importante:

• Accesso ampliato per richiedenti con pochi dati: chi ha un punteggio di credito basso o inesistente, come un lavoratore occasionale o chi si è trasferito di recente in un nuovo Paese, potrebbe comunque mostrare un conto corrente con un reddito costante e spese gestibili; i dati di open banking consentono a chi concede il prestito di tenerne conto.

• Rilevamento di segnali di allarme: scoperti frequenti, cali improvvisi del saldo o pattern di deposito irregolari compaiono nei dati delle transazioni ben prima che influiscano su un punteggio di credito.

• Verifica alternativa del reddito: chi concede il prestito con accesso autorizzato ad alcuni mesi di estratti conto bancari non ha bisogno di fare affidamento su buste paga o dati autodichiarati per verificare il reddito; può utilizzare la cronologia dei depositi per una conferma diretta.

• Un supplemento, non una sostituzione: i dati di open banking in genere si aggiungono a una tradizionale verifica del credito per prodotti di prestito regolamentati invece di sostituirla del tutto; verificano il reddito dichiarato o creano un modello di rischio alternativo che viene eseguito parallelamente alla verifica standard.

In che modo le API di open banking supportano la gestione e l'aggregazione delle finanze personali?

Le app di finanza personale e gli aggregatori di conti dipendono dalla connessione di ogni conto (ad es. conto corrente, conto di risparmio, carte di credito, investimenti) di un cliente presso più banche a un'unica Dashboard. Le API di open banking rendono possibile questa connessione senza che l'app debba mai salvare una password bancaria.

Ecco come funziona:

• Categorizzazione delle transazioni: i singoli acquisti vengono ordinati in categorie come generi alimentari, ristorazione e utenze, di solito attraverso un mix di corrispondenza del codice esercente e riconoscimento di pattern. Un cliente visualizza la spesa per categoria senza dover etichettare nulla a mano.

• Monitoraggio del saldo: l'app controlla i saldi del conto a intervalli prestabiliti e può avvisare un cliente prima che un saldo scenda abbastanza da rischiare uno scoperto.

• Approfondimento sui risparmi: confrontando i pattern di reddito con le spese, alcune app rivelano quanto un cliente potrebbe realisticamente destinare ai risparmi in un determinato periodo.

• Accesso revocabile: il cliente concede l'autorizzazione attraverso il flusso di autenticazione della propria banca, quindi il token definisce quali dati possono essere prelevati e per quanto tempo. Il cliente può interrompere l'accesso in qualsiasi momento, in genere da una schermata di impostazioni all'interno dell'app della propria banca.

Poiché nulla di tutto ciò richiede che l'aggregatore conservi credenziali bancarie in alcun momento, l'accesso dipende interamente dal token emesso dalla banca. Il cliente, non l'app, mantiene il controllo su cosa viene condiviso e per quanto tempo.

In che modo le API di open banking supportano i bonifici di piattaforme e marketplace?

Invece di verificare chi paga, piattaforme e marketplace devono verificare chi viene pagato. Un marketplace che registra migliaia di venditori, o una piattaforma che paga appaltatori, deve confermare che ogni conto per i bonifici sia reale e appartenga alla persona che lo dichiara prima che il denaro venga spostato.

Ecco come si presenta:

• Verifica del conto per il bonifico: la conferma della titolarità al momento della registrazione intercetta un numero di conto digitato in modo errato o un conto su cui qualcuno non ha l'autorità di firma, prima che un bonifico non vada a buon fine o finisca nel posto sbagliato.

• Minore incidenza di bonifici non andati a buon fine: la verifica anticipata dei conti riduce i trasferimenti che vengono respinti, subiscono ritardi o richiedono una correzione manuale a posteriori.

• Rilevamento di schemi di frode: i dati dell'account connesso possono segnalare attività associate a registrazioni di venditori fraudolente, come un account nuovo di zecca che richiede immediatamente un bonifico di importo elevato.

• Attivazione dei fornitori: un'attività che verifica i dati bancari di un nuovo fornitore prima di impostare pagamenti ricorrenti beneficia degli stessi meccanismi di verifica istantanea utilizzati per l'attivazione dei clienti.

• Visibilità della tesoreria: le piattaforme che gestiscono i bonifici su molti account connessi possono utilizzare i dati aggregati dei saldi per ottenere una lettura migliore della posizione di cassa sull'intera rete.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

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• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario istantanea e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

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