Application Programming Interface (API) ของ open banking คือการเชื่อมต่อดิจิทัลที่ให้สิทธิ์ธุรกิจในการเข้าถึงบัญชีธนาคารของลูกค้า ไม่ว่าจะเป็นการอ่านข้อมูลหรือการโอนเงินออก เมื่อลูกค้าให้การอนุมัติผ่านธนาคารของตนเอง การอนุมัติจะทำงานผ่านโทเค็นแทนรหัสผ่านที่จัดเก็บไว้ วิธีนี้ช่วยแยก open banking ออกจากวิธีการเข้าถึงข้อมูลแบบเก่าที่อาศัย Screen Scraping และข้อมูลเข้าสู่ระบบที่ใช้ร่วมกัน ธุรกิจต่างๆ ในด้านการชำระเงิน การให้สินเชื่อ และซอฟต์แวร์ทางการเงินจะต่อยอดจากชั้นข้อมูลนี้เพื่อยืนยันบัญชี ประเมินความเสี่ยง และโอนเงินระหว่างธนาคารโดยตรง

การใช้งาน open banking กำลังขยายตัว โดยคาดการณ์ว่าการเรียกใช้ API ของ open banking จะสูงถึง 5.8 แสนล้านครั้งในปี 2027 ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการใช้ API ของ open banking ซึ่งรวมถึงวิธีการเริ่มต้นการชำระเงินโดยตรงจากบัญชีของลูกค้า การยืนยันความเป็นเจ้าของบัญชีในระหว่างกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน การป้อนข้อมูลธุรกรรมประกอบการตัดสินใจให้สินเชื่อ การขับเคลื่อนแอปการเงินส่วนบุคคล และการยืนยันบัญชีการเบิกจ่ายบนแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลส

ประเด็นสำคัญ

• API ของ open banking เข้ามาแทนที่ข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคารที่จัดเก็บไว้ด้วยการเข้าถึงในรูปแบบโทเค็นซึ่งเพิกถอนได้และควบคุมโดยลูกค้า

• ธุรกิจต่างๆ ใช้ขั้นตอนการเชื่อมต่อพื้นฐานเดียวกันนี้สำหรับการเริ่มต้นการชำระเงิน การยืนยันบัญชี การประเมินและควบคุมความเสี่ยง และการยืนยันการเบิกจ่าย โดยเพียงแค่ปรับเปลี่ยนข้อมูลที่ร้องขอในแต่ละกรณี

• การเชื่อมต่อข้อมูลธนาคารโดยตรงกับโครงสร้างพื้นฐานด้านการชำระเงินและการเรียกเก็บเงินที่มีอยู่ของธุรกิจช่วยลดความจำเป็นในการกระทบยอดด้วยตนเองเมื่อจัดเก็บข้อมูลนั้นไว้ในระบบที่แยกต่างหาก

API ของ open banking คืออะไร

API ของ open banking คืออินเทอร์เฟซสำหรับนักพัฒนาที่ช่วยให้ธุรกิจสามารถขอสิทธิ์ในการเข้าถึงบัญชีธนาคารของลูกค้าได้ ไม่ว่าจะเป็นการดึงข้อมูลหรือโอนเงินออก โดยลูกค้าจะต้องให้การอนุมัติอย่างชัดเจน ลูกค้าจะเข้าสู่ระบบธนาคารของตนเองผ่านขั้นตอนที่ปลอดภัย เลือกสิ่งที่จะแชร์ และธนาคารจะออกโทเค็นที่กำหนดสิ่งที่ธุรกิจจะดูได้และระยะเวลาในการดูอย่างชัดเจน

API ของ open banking ขับเคลื่อนการเริ่มต้นการชำระเงินอย่างไร

การเริ่มต้นการชำระเงินช่วยให้ธุรกิจสามารถแจ้งให้ทำการโอนเงินผ่านธนาคารจากบัญชีของลูกค้าได้โดยตรง ลูกค้าจะเลือกธนาคารของตนเมื่อทำการชำระเงิน ยืนยันตัวตนผ่านแอปหรือหน้าเข้าสู่ระบบของธนาคารนั้นๆ และยืนยันจำนวนเงินก่อนที่การโอนจะเสร็จสมบูรณ์

ช่วยให้ดำเนินการต่อไปนี้ได้:

• ต้นทุนต่อธุรกรรมที่ลดลง: การชำระเงินด้วยบัตรจะมีค่าธรรมเนียมอินเตอร์เชนจ์และค่าธรรมเนียมเครือข่ายในการซื้อแต่ละครั้ง และการโอนจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งจะข้ามโครงสร้างต้นทุนดังกล่าว ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญที่สุดสำหรับการซื้อที่มีมูลค่าสูงซึ่งค่าธรรมเนียมบัตรจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

• ไม่มีข้อมูลเข้าสู่ระบบของบัตรที่จัดเก็บไว้: เมื่อลูกค้าเลือกที่จะชำระเงินผ่านธนาคาร จะไม่มีการจัดเก็บหรืออัปเดตหมายเลขบัตร สำหรับการเรียกเก็บเงินตามรอบบิล นั่นหมายความว่าการต่ออายุที่ล้มเหลวอันเนื่องมาจากบัตรที่ออกใหม่หรือหมดอายุจะลดลง

• โปรไฟล์การฉ้อโกงที่แตกต่างออกไป: การโอนที่ได้รับการยืนยันตัวตนจากธนาคารจะขึ้นอยู่กับการเข้าสู่ระบบบัญชีธนาคารของลูกค้าเอง แทนที่จะเป็นการพิมพ์รายละเอียดของบัตรที่ผู้ไม่ประสงค์ดีอาจได้มาจากที่อื่น

• สัญญาณการชำระเงินแบบเรียลไทม์: เครือข่ายการชำระเงินของ open banking บางแห่งจะยืนยันว่ามีเงินทุนพร้อมใช้งานก่อนที่การโอนจะเสร็จสมบูรณ์ วิธีนี้ช่วยให้ธุรกิจมีความมั่นใจมากกว่าการอนุมัติบัตรที่ยังอาจชำระเงินล้มเหลวได้

• ขั้นตอนการชำระเงินที่รวดเร็ว: ลูกค้าเลือกธนาคาร ยืนยันตัวตน และยืนยันรายการ ในตลาดที่ open banking เป็นที่ยอมรับ ลำดับขั้นตอนทั้งหมดมักจะเสร็จสิ้นภายในเวลาไม่ถึงหนึ่งนาที ซึ่งเทียบเท่ากับการชำระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล

API ของ open banking ช่วยปรับปรุงการยืนยันบัญชีและกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของลูกค้าได้อย่างไร

ก่อนที่จะมี open banking มีการใช้การฝากเงินจำนวนน้อยเพื่อยืนยันว่าลูกค้าเป็นเจ้าของบัญชีธนาคารที่ระบุไว้จริงๆ การโอนเพื่อทดสอบด้วยยอดเงินจำนวนน้อยเหล่านี้ ซึ่งลูกค้าจะต้องยืนยันจำนวนเงินที่แน่นอน อาจใช้เวลาดำเนินการ 1 ถึง 2 วันทำการ

API ของ open banking จะดำเนินการตรวจสอบแบบเรียลไทม์ต่อไปนี้ทันทีที่ลูกค้าเชื่อมต่อบัญชีของตน

• ความเป็นเจ้าของบัญชี: API จะยืนยันว่าบัญชีมีอยู่จริงและบุคคลที่ยืนยันตัวตนสำหรับการเชื่อมต่อนั้นเป็นเจ้าของบัญชีที่แท้จริง

• การยืนยันตัวตน: รายละเอียดบัญชีที่ธนาคารยืนยันแล้วจะถูกป้อนเข้าสู่การตรวจสอบ KYC ที่ครอบคลุมมากขึ้นของธุรกิจ ซึ่งเป็นการเพิ่มจุดข้อมูลที่ปลอมแปลงได้ยากกว่าการรายงานชื่อและที่อยู่ด้วยตนเอง

• การตรวจสอบยอดคงเหลือ: ธุรกิจจะเห็นได้ว่าบัญชีรองรับธุรกรรมได้หรือไม่ก่อนที่จะดำเนินการ เพื่อไม่ให้เพิ่งมาทราบหลังจากที่การชำระเงินล้มเหลว

• การคัดกรองการฉ้อโกงที่รวดเร็วยิ่งขึ้น: การยืนยันความเป็นเจ้าของในขั้นตอนการสมัครจะช่วยตรวจจับบัญชีที่ไม่ตรงกันหรือถูกขโมยก่อนที่จะมีการโอนเงิน แทนที่จะมารับทราบปัญหาหลังจากที่เกิดการดึงเงินคืนหรือการเบิกจ่ายล้มเหลว

API ของ open banking รองรับการให้สินเชื่อ การประเมินและควบคุมความเสี่ยง และการประเมินความเสี่ยงอย่างไร

ขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยงแบบดั้งเดิมจะอาศัยข้อมูลเครดิตบูโรที่อัปเดตล่าช้า ข้อมูลจาก open banking จะช่วยให้ผู้ให้สินเชื่อมุ่งเน้นไปที่ข้อมูลระดับธุรกรรมของกระแสเงินสด ซึ่งรวมถึงรูปแบบการฝากเงิน การเรียกเก็บเงินตามรอบบิล ความถี่ในการเบิกเงินเกินบัญชี และยอดคงเหลือเมื่อเวลาผ่านไป แทนที่จะพิจารณาเพียงตัวเลขเดียว

และนี่คือเหตุผลที่ว่าทำไมสิ่งนี้จึงสำคัญ:

• การขยายการเข้าถึงสำหรับผู้สมัครที่มีข้อมูลน้อย: ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำหรือไม่มีเลย เช่น ผู้ที่ทำงานอิสระหรือเพิ่งย้ายไปประเทศใหม่ อาจยังคงแสดงให้เห็นถึงบัญชีกระแสรายวันที่ระบุรายได้ที่มั่นคงและค่าใช้จ่ายที่จัดการได้ ข้อมูล open banking จะช่วยให้ผู้ให้สินเชื่อนำปัจจัยนั้นมาพิจารณาได้

• การตรวจจับสัญญาณเตือน: การเบิกเงินเกินบัญชีบ่อยครั้ง ยอดคงเหลือที่ลดลงอย่างกะทันหัน หรือรูปแบบการฝากเงินที่ผิดปกติ จะปรากฏในข้อมูลธุรกรรมนานก่อนที่จะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิต

• การยืนยันรายได้ทางเลือก: ผู้ให้สินเชื่อที่ได้รับสิทธิ์ให้เข้าถึงรายการเดินบัญชีธนาคาร 2-3 เดือนไม่จำเป็นต้องอาศัยสลิปเงินเดือนหรือตัวเลขที่รายงานด้วยตนเองเพื่อยืนยันรายได้ แต่จะใช้ประวัติการฝากเงินเพื่อยืนยันโดยตรงได้เลย

• เพื่อการเสริมให้ครบถ้วน ไม่ใช่เพื่อการทดแทน: โดยทั่วไปแล้ว ข้อมูล open banking จะเป็นส่วนเสริมให้กับการตรวจสอบเครดิตแบบเดิมสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ได้รับการควบคุม แทนที่จะนำมาแทนที่ทั้งหมด ข้อมูลนี้จะยืนยันรายได้ที่ระบุไว้ หรือสร้างรูปแบบความเสี่ยงทางเลือกที่ทำงานควบคู่ไปกับการตรวจสอบมาตรฐาน

API ของ open banking รองรับการจัดการและการรวบรวมข้อมูลการเงินส่วนบุคคลอย่างไร

แอปการเงินส่วนบุคคลและผู้รวบรวมบัญชีต้องอาศัยการที่ลูกค้าเชื่อมต่อทุกบัญชีที่ตนมี (เช่น บัญชีกระแสรายวัน บัญชีออมทรัพย์ บัตรเครดิต และการลงทุน) จากหลายๆ ธนาคารเข้ากับแดชบอร์ดเดียว API ของ open banking ทำให้การเชื่อมต่อนั้นเป็นไปได้โดยที่แอปไม่จำเป็นต้องจัดเก็บรหัสผ่านของธนาคารไว้เลย

วิธีการทำงานมีดังนี้

• การจัดหมวดหมู่ธุรกรรม: การซื้อแต่ละรายการจะถูกจัดเรียงเป็นหมวดหมู่ต่างๆ เช่น ของชำ การรับประทานอาหาร และค่าสาธารณูปโภค โดยปกติแล้วจะผ่านการจับคู่รหัสผู้ค้าและการจดจำรูปแบบร่วมกัน ลูกค้าจะเห็นการใช้จ่ายตามหมวดหมู่โดยไม่ต้องติดแท็กใดๆ ด้วยตนเอง

• การตรวจสอบยอดคงเหลือ: แอปจะตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีตามช่วงเวลาที่ตั้งไว้ และอาจแจ้งเตือนลูกค้าก่อนที่ยอดคงเหลือจะลดลงต่ำจนเสี่ยงต่อการเบิกเงินเกินบัญชี

• ข้อมูลเชิงลึกด้านการออม: เมื่อเปรียบเทียบรูปแบบรายได้กับการใช้จ่าย แอปบางตัวจะแสดงให้เห็นว่าลูกค้าอาจนำเงินไปเก็บเป็นเงินออมได้เท่าไรในกรอบเวลาที่กำหนด

• การเข้าถึงที่เพิกถอนได้: ลูกค้าจะให้สิทธิ์ผ่านขั้นตอนการยืนยันตัวตนของธนาคารตนเอง จากนั้นโทเค็นจะกำหนดว่าข้อมูลใดที่จะถูกดึงได้และจะดึงได้นานเท่าใด ลูกค้าจะตัดสิทธิ์การเข้าถึงได้ทุกเมื่อ โดยปกติจะทำได้จากหน้าจอการตั้งค่าภายในแอปของธนาคาร

เนื่องจากทั้งหมดนี้ไม่จำเป็นต้องให้ผู้รวบรวมถือครองข้อมูลเข้าสู่ระบบของธนาคารในขั้นตอนใดๆ เลย การเข้าถึงจึงขึ้นอยู่กับโทเค็นที่ธนาคารออกให้อย่างสมบูรณ์ ลูกค้าจะเป็นผู้ควบคุมว่าจะแชร์สิ่งใดและแชร์เป็นระยะเวลาเท่าใด ไม่ใช่ตัวแอป

API ของ open banking รองรับการเบิกจ่ายของแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสอย่างไร

แทนที่จะยืนยันตัวตนผู้ชำระเงิน แพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสจำเป็นต้องยืนยันตัวตนผู้ที่รับเงิน มาร์เก็ตเพลสที่มีผู้ขายเข้าสู่กระบวนการเริ่มต้นใช้งานหลายพันราย หรือแพลตฟอร์มที่จ่ายเงินให้กับผู้รับเหมา จะต้องยืนยันว่าบัญชีการเบิกจ่ายแต่ละบัญชีมีอยู่จริงและเป็นของบุคคลที่อ้างสิทธิ์ก่อนที่จะมีการโอนเงินใดๆ

ลักษณะการดำเนินการจะเป็นไปดังนี้

• การยืนยันบัญชีการเบิกจ่าย: การยืนยันความเป็นเจ้าของในขั้นตอนการสมัครจะช่วยตรวจจับการพิมพ์หมายเลขบัญชีผิด หรือบัญชีที่บางคนไม่มีอำนาจในการลงนามก่อนที่การเบิกจ่ายจะล้มเหลวหรือถูกส่งไปยังที่ที่ไม่ถูกต้อง

• การเบิกจ่ายที่ล้มเหลวลดลง: การยืนยันบัญชีล่วงหน้าช่วยลดการโอนที่ถูกตีกลับ ล่าช้า หรือต้องอาศัยการแก้ไขด้วยตนเองในภายหลัง

• การตรวจจับรูปแบบการฉ้อโกง: ข้อมูลบัญชีที่เชื่อมโยงสามารถแจ้งเตือนสัญญาณที่เกี่ยวข้องกับการสมัครใช้งานของผู้ขายที่ฉ้อโกงได้ เช่น บัญชีใหม่เอี่ยมที่ส่งคำขอการเบิกจ่ายจำนวนมากในทันที

• กระบวนการเริ่มต้นใช้งานของซัพพลายเออร์: ธุรกิจที่ยืนยันรายละเอียดธนาคารของผู้จำหน่ายรายใหม่ก่อนที่จะตั้งค่าการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าจะได้รับประโยชน์จากกลไกการยืนยันทันทีแบบเดียวกับที่ใช้ในกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของลูกค้า

• ความสามารถในการมองเห็นกระแสเงินสด: แพลตฟอร์มที่จัดการการเบิกจ่ายในบัญชีที่เชื่อมโยงหลายๆ บัญชีสามารถใช้ข้อมูลยอดคงเหลือที่รวบรวมไว้เพื่อให้เข้าใจสถานะเงินสดทั่วทั้งเครือข่ายได้ดียิ่งขึ้น

Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Financial Connections คือชุด API ที่ช่วยให้คุณเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าได้อย่างปลอดภัยและดึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้า ทำให้คุณสามารถสร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ล้ำสมัยได้

Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง

• เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วน: ดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ครอบคลุม รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี

• สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ

• ยกระดับการจัดการความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อย่างมีข้อมูลมากขึ้น

• ปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ: Financial Connections ช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด KYC และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)

• สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้