高リスクのセラーを検証するには、誰が事業を所有および管理しているかを確認し、それらの個人を制裁対象者および政治的影響力のある人物 (PEP) のリストと照合する必要があります。問題が明確に解決しない場合は、厳格なデューデリジェンス (EDD) を使用してさらに詳しく調査する必要があります。プラットフォームは、すべてのセラーにこのレベルの監視を適用するわけではありません。代わりに、業界、地理的要因、所有権の複雑さ、および取引の行動パターンに基づいて監視のレベルを判断し、アカウント登録後にリスクシグナルが変化した場合には調整を行います。

以下では、プラットフォームがどのセラーをよりリスクが高いと判断するのか、EDD の仕組み、およびセラーが承認された後の継続的な監視の様子について説明します。

この記事でわかること

• プラットフォームはリスクベースのアプローチを採用しており、低リスクのセラーにはより簡易的な確認を適用し、よりリスクの高い業界、管轄区域、または所有構造を持つセラーにはより厳格な監視を実施します。

• 制裁対象者または PEP に一致した場合、通常は身元を確認するためのより詳細な審査が促されるか、セラーが EDD にエスカレーションされます。

• リスク管理には継続的な監視と定期的な再スクリーニングが含まれており、セラーが承認された後に所有権、行動パターン、または制裁ステータスに変化があった場合にそれを捕捉します。

プラットフォームはセラーのリスクの高さをどのように判断するのか？

高リスクのセラーとは、チャージバック、不正利用、または規制違反の可能性が高いとしてフラグが立てられたベンダーのことです。プラットフォームは、以下のような複数の要因を組み合わせてリスクを判断します。

• 業界の分類: カテゴリに基づく追加のライセンス確認や完全な制限

• 地理的なリスク: セラーの登録店舗、および顧客や資金の出所に内在する潜在的な脆弱性

• 所有構造: 事業体とそれを管理する個人の間にいくつの階層があるか

• 取引の行動パターン: 申告された事業形態の標準的な基準と比較した、取引量、処理速度、および注文の規模

プラットフォームは実質的支配者 (UBO) をどのように検証するのか？

UBO とは、事業の 25% 以上を所有している、または事業に対して実質的な支配権を行使している (過半数の議決権を持つなど) 個人のことです。事業体はアカウントから利益を得る人物やアカウントを指揮する人物を不透明にする可能性があるため、規制当局はこの情報の提供を義務付けています。

アカウント登録時に、これらの事業所有者に対して、所有割合、政府発行の身分証明書、および必要に応じて米国の社会保障番号などの納税者番号の提示が求められます。プラットフォームは、そのデータを政府および民間のデータベースと照合し、その人物が存在すること、申告された身元と一致すること、およびシステム内の他の場所でフラグが立てられていないことを確認します。

事業の所有者が 1 ～ 2 名のみで、所有構造が明確な場合、この検証は手動による審査なしにバックグラウンドで行われます。構造が複雑になるほど、より長い時間がかかります。信託によって所有される持株会社が所有する事業の場合、このプロセスでは、登録簿に記載されている事業体を超えて実際の個人に到達するまで、各階層を通じて所有権が追跡されます。

自動化されたフローだけでは所有権を解決できない場合、プラットフォームは資本政策表 (キャップテーブル)、信託契約書、または類似の記録を要求する場合があります。一部の管轄区域では、この追跡をどの程度まで深く行うべきかに上限が設けられているため、プラットフォームは、所有権を純粋に解決できない場合にどうするかについてのポリシーを引き続き持つ必要があります。追跡が行き詰まった場合、不完全な情報で承認されるのではなく、通常、事業は拒否されるか、手動審査に回されます。

制裁対象者および PEP のスクリーニングの仕組み

制裁対象者スクリーニングは、政府が管理するリストと照らし合わせて、セラーの所有者および支配力を持つ個人を確認します。PEP スクリーニングは別途実行され、重要な公的地位にある人物 (政府高官、軍将校、裁判官など)、またはそのような人物と密接な関係がある人物にフラグを立てます。

制裁対象者および PEP のスクリーニングは、顧客デューデリジェンスの標準的な要素であり、通常、UBO 情報が提出されるとすぐに実行されます。スクリーニングシステムでは、ファジーマッチングを使用して、顧客の本人確認における音訳や一般的なスペルミスを捕捉します。ファジーマッチングは誤検知を引き起こす可能性があるため、PEP と似た名前を持つ事業所有者は、類似しているが同一ではない名前に一致する可能性があります。これにより、調査が開始されます。

調査中、アナリストは裏付けとなる詳細 (生年月日、国籍、住所など) を比較し、フラグが立てられた一致が同一人物か、同姓同名の別人かを確認します。制裁対象者との一致が確認された場合、アカウントは承認されず、場合によっては規制当局への即時報告が必要になります。ただし、PEP との一致が確認されても、アカウント登録が自動的にブロックされるわけではありません。PEP との取引は多くの場合合法であり、より厳密な監視が求められます。PEP との一致が確認された後、セラーは通常、直ちに拒否されるのではなく EDD にエスカレーションされます。

セラーに対して厳格なデューデリジェンスが求められるのはどのような場合か？

厳格なデューデリジェンスは、標準的な検証でリスクシグナルを完全に解決できない場合に必要となります。EDD では、セラーの資金源に関する証拠の提出が求められます。

EDD を促す一般的なシナリオは以下のとおりです。

• よりリスクの高い業界の分類: 金融サービスや貴金属の取引などのカテゴリは、標準的な確認を超えた規制上の監視を伴います。

• ネガティブニュース: 正式な制裁リストに掲載されていなくても、所有者を不正利用、制裁回避、またはその他の金融犯罪に結び付ける否定的なニュースによって、審査が促される場合があります。

• 確認された PEP ステータス: 標準のスクリーニングで特定された PEP は、このより詳細な審査プロセスに移行します。

• 未解決の所有構造: 標準の UBO 収集で所有権を個人まで完全に追跡できなかった場合、EDD によってそのギャップを埋める必要があります。

• 異常な取引量またはパターン: セラーのリスクカテゴリに設定されたしきい値を超えるアクティビティは、アカウントにフラグを立て、より詳細な審査対象とします。

通常、プラットフォームは、銀行取引明細書、監査済み財務諸表、または所有者の収入を特定の事業活動や相続まで追跡する記録を必要とします。自動化されたツールは、どのセラーがEDD の基準を満たしているかをフラグ付けし、PEP の一致、ネガティブニュースへの該当、未解決の所有権の問題など、具体的な理由を明らかにすることができますが、審査はプラットフォーム主導で行われます。つまり、プラットフォームが独自の許容リスクと規制上の義務に基づいて、どのドキュメントを要求するか、またアカウントを承認、制限、または拒否するかを決定します。

アカウント登録後、プラットフォームは高リスクのセラーをどのように管理するのか？

継続的な監視と定期的な再スクリーニングにより、アカウント登録が完了した後も長期にわたってアカウントの審査が継続されます。リスクプロファイルは変化し、制裁リストは独自のスケジュールで更新されます。

アカウント登録後にプラットフォームが高リスクのセラーを管理する主な方法は以下のとおりです。

• 継続的な取引の監視: これにより、アカウント登録時に事業が申告した内容からの逸脱 (例: 申告された小売業のセラーが、突然送金業のような取引量を処理するなど) を検出します。

• 定期的な再スクリーニング: アカウントが承認されたずっと後に制裁リストに追加される可能性があるため、プラットフォームは設定されたスケジュールで所有者に対する制裁対象者および PEP の確認を再実行します。

• 所有権の変更: 新たな支配権を持つ個人、または所有割合の変更が発生した場合、セラーが承認された際のプロファイルが維持されなくなる可能性があるため、UBO およびスクリーニングデータの再確認が必要になります。

• 事業活動の変更: 所有権の変更と同様に、事業内容の移行により、元のリスク評価が古くなる可能性があります。

何千ものアカウントを管理するプラットフォームにとって、セラーベース全体を定期的に手動で再確認することは現実的ではありません。そのため、自動化されたフラグ付けは、変更があったセラーに集中して行われます。Stripe Connect は、UBO の収集と制裁対象者のスクリーニングを自動化し、プラットフォーム主導の追加の EDD が必要になる可能性のあるケースを特定します。また、Connect は、スクリーニングによってフラグが立てられたアカウントや、取引の行動パターンがセラーのリスクカテゴリの想定されるパラメーターから外れた時期を明らかにし、それらのケースをプラットフォームにルーティングして審査を求めます。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

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高リスクのセラーの検証に関する FAQ