Per verificare un venditore ad alto rischio, è necessario confermare chi possiede e controlla l'attività e verificare queste persone fisiche rispetto agli elenchi delle sanzioni e delle persone politicamente esposte (PEP). Quando qualcosa non si risolve in modo chiaro, dovrai ricorrere alla due diligence rafforzata (EDD) per indagare più a fondo. Le piattaforme non applicano questo livello di controllo a tutti i venditori. Si basano invece sul settore, sulla geografia, sulla complessità della proprietà e sul comportamento delle transazioni, quindi si adeguano man mano che i segnali di rischio cambiano dopo l'attivazione.

Di seguito spiegheremo in che modo le piattaforme decidono quali venditori sono considerati a rischio più elevato, come funziona l'EDD e in cosa consiste il monitoraggio continuo una volta che un venditore viene approvato.

In sintesi

• Le piattaforme utilizzano un approccio basato sul rischio che applica controlli più leggeri ai venditori a basso rischio e impone un controllo più rigoroso su quelli in settori, giurisdizioni o strutture proprietarie a rischio più elevato.

• Una corrispondenza per sanzioni o PEP in genere richiede una revisione più attenta per confermare l'identità o per sottoporre il venditore all'EDD.

• La gestione del rischio include il monitoraggio continuo e il nuovo screening periodico per cogliere i cambiamenti nella proprietà, nel comportamento o nello stato delle sanzioni dopo l'approvazione di un venditore.

Come fanno le piattaforme a stabilire quali venditori sono a rischio più elevato?

Un venditore ad alto rischio è un fornitore segnalato per una maggiore probabilità di storni, frodi o non conformità normativa. Le piattaforme determinano il rischio utilizzando un mix di fattori:

• Classificazione del settore: ulteriori controlli di licenza obbligatori o restrizioni assolute in base alla categoria

• Esposizione geografica: potenziali vulnerabilità inerenti alla località registrata del venditore e alla provenienza dei suoi clienti o fondi

• Struttura proprietaria: quanti livelli intercorrono tra l'entità aziendale e le persone fisiche che la controllano

• Comportamento delle transazioni: volume, velocità e dimensioni dell'ordine rispetto a ciò che è tipico per il tipo di business dichiarato

Come verificano le piattaforme un titolare effettivo (UBO)?

Un UBO è qualsiasi persona fisica che possiede almeno il 25% di un'attività o che in altro modo esercita su di essa un controllo sostanziale (ad es. una quota di maggioranza dei voti). Le autorità di regolamentazione richiedono queste informazioni perché un'entità aziendale può nascondere chi trae profitto da un account o chi lo dirige.

Durante l'attivazione, a questi titolari di attività vengono richiesti le percentuali di proprietà, i documenti d'identità rilasciati dal governo (ID) e, se necessario, un ID fiscale come il numero di previdenza sociale (SSN) negli Stati Uniti. Le piattaforme verificano questi dati rispetto ai database governativi e commerciali per confermare che la persona esista, corrisponda all'identità dichiarata e non sia segnalata altrove nel sistema.

Quando un'attività ha solo uno o due titolari e una struttura proprietaria chiara, questa convalida avviene in background senza alcuna revisione manuale. Le strutture più complicate richiedono più tempo. Per un'attività di proprietà di una holding, che a sua volta è di proprietà di un trust, tale processo traccia la proprietà attraverso ogni livello fino ad arrivare alle effettive persone fisiche oltre l'entità indicata nella registrazione.

Le piattaforme potrebbero richiedere una tabella di capitalizzazione, un accordo fiduciario o documenti simili quando il flusso automatizzato non è in grado di risolvere autonomamente la proprietà. Poiché alcune giurisdizioni pongono un limite alla profondità a cui deve arrivare questo tracciamento, le piattaforme necessitano comunque di una policy per gestire i casi in cui la proprietà non può essere realmente risolta. Quando il tracciamento arriva a un vicolo cieco, di solito l'attività viene rifiutata o inviata alla revisione manuale, anziché essere approvata con informazioni incomplete.

Come funziona lo screening delle sanzioni e delle PEP?

Lo screening delle sanzioni verifica i titolari e le persone fisiche con potere di controllo di un venditore rispetto agli elenchi gestiti dai governi. Lo screening delle PEP viene eseguito separatamente per segnalare chiunque ricopra o sia strettamente collegato a qualcuno che ricopre una posizione pubblica di rilievo (ad es. funzionari governativi, ufficiali militari, giudici).

Lo screening delle sanzioni e delle PEP è una componente standard della due diligence della clientela e in genere viene eseguito non appena vengono inviate le informazioni sugli UBO. I sistemi di screening utilizzano la corrispondenza fuzzy (approssimativa) per rilevare traslitterazioni ed errori di ortografia comuni nella verifica dell'identità del cliente. Poiché la corrispondenza fuzzy può produrre falsi positivi, il titolare di un'attività con un nome simile a quello di una PEP potrebbe generare una potenziale corrispondenza con un nome simile, seppur non identico. Ciò dà il via a un'indagine.

Durante l'indagine, gli analisti confronteranno i dettagli di supporto (ad es. data di nascita, nazionalità, indirizzo) per confermare se una corrispondenza segnalata è la stessa persona o qualcuno con un nome comune. Se si verifica una corrispondenza confermata per le sanzioni, l'account non può essere approvato e, in alcuni casi, richiede una segnalazione immediata a un'autorità di regolamentazione. Una corrispondenza confermata per le PEP, tuttavia, non blocca automaticamente l'attivazione. Fare affari con una PEP è legale in molti casi e richiede un monitoraggio più attento. Dopo la conferma di una corrispondenza per le PEP, in genere il venditore viene sottoposto a EDD, anziché essere rifiutato a priori.

Quando è richiesta la due diligence rafforzata per un venditore?

La due diligence rafforzata è necessaria quando la verifica standard non è in grado di risolvere completamente un segnale di rischio. L'EDD richiede prove sulla provenienza del denaro di un venditore.

Ecco gli scenari comuni che richiedono l'EDD:

• Classificazione del settore a rischio più elevato: categorie come i servizi monetari e il commercio di metalli preziosi comportano un controllo normativo che va oltre le verifiche standard.

• Notizie negative sui media: le notizie avverse che legano un titolare a frodi, evasione delle sanzioni o altri crimini finanziari possono richiedere una revisione, anche in assenza di un inserimento formale negli elenchi delle sanzioni.

• Stato confermato di PEP: una PEP che viene identificata durante lo screening standard passa a questo percorso di revisione più approfondito.

• Struttura proprietaria non chiara: se la raccolta standard degli UBO non è riuscita a tracciare in modo completo la proprietà fino alle singole persone fisiche, tale lacuna deve essere colmata con l'EDD.

• Volume o pattern insolito delle transazioni: le attività che superano le soglie impostate per la categoria di rischio di un venditore segnalano l'account per una revisione più attenta.

Le piattaforme in genere necessitano di estratti conto bancari, bilanci certificati o registri che traccino il reddito di un titolare fino a una specifica attività commerciale o a un'eredità. Gli strumenti automatizzati possono segnalare quali venditori soddisfano i criteri per l'EDD e rivelarne il motivo specifico, sia che si tratti di una corrispondenza per una PEP, di una notizia negativa sui media o di una questione irrisolta in merito alla proprietà, ma la revisione è guidata dalla piattaforma. Ciò significa che è la piattaforma a decidere quale documentazione richiedere e se approvare, limitare o rifiutare l'account in base alla propria tolleranza al rischio e ai propri obblighi normativi.

Come gestiscono le piattaforme i venditori ad alto rischio dopo l'attivazione?

Il monitoraggio continuo e il nuovo screening periodico mantengono gli account sotto revisione molto tempo dopo la conclusione dell'attivazione. I profili di rischio cambiano e gli elenchi delle sanzioni vengono aggiornati con tempistiche proprie.

Ecco i modi principali in cui le piattaforme gestiscono i venditori ad alto rischio dopo l'attivazione:

• Monitoraggio continuo delle transazioni: rileva le deviazioni rispetto a quanto dichiarato dall'attività durante l'attivazione (ad es. un venditore dichiarato per il commercio al dettaglio elabora improvvisamente volumi che sembrano trasferimenti di denaro).

• Nuovo screening periodico: le piattaforme eseguono nuovamente i controlli delle sanzioni e delle PEP sui titolari con una cadenza prestabilita, perché una persona può essere inserita in un elenco di sanzioni molto tempo dopo l'approvazione del suo account.

• Modifiche alla proprietà: una nuova persona fisica con potere di controllo o un cambiamento nella percentuale di proprietà giustifica un'ulteriore analisi degli UBO e dei dati di screening, perché il profilo che ha permesso l'approvazione del venditore potrebbe non essere più valido.

• Cambiamenti nell'attività aziendale: in modo analogo a un cambio di proprietà, un cambiamento in ciò che fa l'attività può rendere obsoleta la valutazione del rischio originale.

Ricontrollare manualmente un'intera base di venditori su base ricorrente non è pratico per una piattaforma che gestisce migliaia di account. Ecco perché la segnalazione automatizzata si concentra sui venditori che hanno subito modifiche. Stripe Connect automatizza la raccolta degli UBO e lo screening delle sanzioni, oltre a identificare i casi che potrebbero richiedere un'EDD aggiuntiva guidata dalla piattaforma. Connect rivela anche quali account sono stati segnalati dallo screening e quando il comportamento delle transazioni non rientra nei parametri previsti per la categoria di rischio di un venditore, e instrada questi casi alla piattaforma per la revisione.

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Domande frequenti sulla verifica dei venditori ad alto rischio