Para verificar um vendedor de alto risco, você deve confirmar quem possui e controla a empresa e verificar essas pessoas físicas em listas de sanções e pessoas politicamente expostas (PEP). Quando algo não for resolvido de forma clara, você terá que usar a due diligence aprimorada (EDD) para investigar mais a fundo. As plataformas não aplicam esse nível de escrutínio a todos os vendedores. Em vez disso, baseiam-se no setor, geografia, complexidade de propriedade e comportamento da transação, e então ajustam conforme os sinais de risco mudam após o onboarding.

Abaixo, discutiremos como as plataformas decidem quais vendedores são considerados de maior risco, como a EDD funciona e como é o monitoramento contínuo depois que um vendedor é aprovado.

Principais conclusões

• As plataformas usam uma abordagem baseada em risco que aplica verificações mais leves a vendedores de baixo risco e coloca maior escrutínio naqueles em setores, jurisdições ou estruturas de propriedade de maior risco.

• Uma correspondência de sanções ou PEP geralmente gera uma revisão mais detalhada para confirmar a identidade ou encaminhar o vendedor para a EDD.

• O gerenciamento de risco inclui monitoramento contínuo e nova triagem periódica para capturar mudanças na propriedade, no comportamento ou no status de sanções após a aprovação de um vendedor.

Como as plataformas determinam quais vendedores são de maior risco?

Um vendedor de alto risco é um fornecedor sinalizado por ter uma maior probabilidade de chargebacks, fraude ou não conformidade regulatória. As plataformas determinam o risco usando uma combinação de fatores:

• Classificação do setor: verificações adicionais de licenciamento obrigatório ou restrições diretas com base na categoria.

• Exposição geográfica: vulnerabilidades potenciais inerentes à localização registrada do vendedor e de onde se originam seus clientes ou fundos.

• Estrutura de propriedade: quantas camadas existem entre a entidade comercial e as pessoas físicas que a controlam.

• Comportamento da transação: volume, velocidade e tamanho do pedido em relação ao que é comum para o tipo de empresa declarado.

Como as plataformas verificam um proprietário usufrutuário final (UBO)?

Um UBO é qualquer pessoa física que detenha 25% ou mais de uma empresa ou que exerça controle substancial sobre ela (por exemplo, uma participação majoritária com direito a voto). Os órgãos reguladores exigem essas informações porque uma entidade comercial pode ocultar quem lucra com ou dirige uma conta.

Durante o onboarding, esses proprietários de empresas são solicitados a fornecer porcentagens de propriedade, identidades emitidas pelo governo e, quando exigido, um número de ID fiscal, como um número de Seguro Social nos EUA. As plataformas verificam esses dados em bancos de dados governamentais e comerciais para confirmar que a pessoa existe, corresponde à identidade declarada e não está sinalizada em outra parte do sistema.

Quando uma empresa tem apenas um ou dois proprietários e uma estrutura de propriedade simples, essa validação ocorre em segundo plano, sem nenhuma revisão manual. Estruturas mais complexas levam mais tempo. Para uma empresa de propriedade de uma holding, que pertence a um trust, esse processo rastreia a propriedade em cada camada até chegar a pessoas físicas reais além da entidade listada no cadastro.

As plataformas podem solicitar uma tabela de capitalização, um contrato de trust ou registros semelhantes quando o fluxo automatizado não consegue resolver a propriedade por conta própria. Como algumas jurisdições limitam a profundidade desse rastreamento, as plataformas ainda precisam de uma política para o que acontece quando a propriedade genuinamente não pode ser resolvida. Quando o rastreamento chega a um beco sem saída, a empresa normalmente tem o cadastro recusado ou encaminhado para revisão manual, em vez de ser aprovada com informações incompletas.

Como funciona a triagem de sanções e PEP?

A triagem de sanções verifica os proprietários e as pessoas físicas controladoras de um vendedor em listas mantidas pelo governo. A triagem de PEP é executada separadamente para sinalizar qualquer pessoa que ocupe ou esteja intimamente ligada a alguém que ocupe um cargo público de destaque (por exemplo, funcionários do governo, oficiais militares, juízes).

As triagens de sanções e PEP são componentes padrão da due diligence do cliente e normalmente são executadas assim que as informações do UBO são enviadas. Os sistemas de triagem usam correspondência difusa para capturar transliterações e erros ortográficos comuns na verificação de identidade do cliente. Como a correspondência difusa pode produzir falsos positivos, um proprietário de empresa com um nome semelhante a um PEP pode gerar uma possível correspondência com um nome semelhante, mas não idêntico. Isso gera uma investigação.

Durante a investigação, os analistas comparam detalhes de suporte (por exemplo, data de nascimento, nacionalidade, endereço) para confirmar se uma correspondência sinalizada é a mesma pessoa ou alguém com um nome comum. Se ocorrer uma correspondência confirmada de sanções, a conta não poderá ser aprovada e, em alguns casos, exigirá um relatório imediato a um órgão regulador. No entanto, uma correspondência confirmada de PEP não bloqueará automaticamente o onboarding. Fazer negócios com um PEP é legal em muitos casos e exige um monitoramento mais rigoroso. Após a confirmação de uma correspondência de PEP, o vendedor normalmente é encaminhado para a EDD em vez de ser recusado imediatamente.

Quando a due diligence aprimorada é necessária para um vendedor?

A due diligence aprimorada é necessária quando a verificação padrão não consegue resolver totalmente um sinal de risco. A EDD solicita comprovantes da origem do dinheiro de um vendedor.

Aqui estão cenários comuns que geram uma EDD:

• Classificação do setor de alto risco: categorias como serviços financeiros e comércio de metais preciosos estão sujeitas a um escrutínio regulatório que vai além das verificações padrão.

• Mídia adversa: notícias negativas que associam um proprietário a fraude, evasão de sanções ou outros crimes financeiros podem gerar uma revisão, mesmo sem uma listagem formal de sanções.

• Status de PEP confirmado: um PEP que é identificado durante a triagem padrão passa para essa via de revisão mais profunda.

• Estrutura de propriedade não resolvida: se a coleta padrão do UBO não conseguiu rastrear totalmente a propriedade até pessoas físicas, essa lacuna deve ser fechada com a EDD.

• Volume ou padrão de transação incomum: atividades que excedem os limites estabelecidos para a categoria de risco de um vendedor sinalizam a conta para uma revisão mais detalhada.

As plataformas normalmente precisam de extratos bancários, demonstrações financeiras auditadas ou registros que rastreiem a renda de um proprietário até uma atividade comercial específica ou herança. Ferramentas automatizadas podem sinalizar quais vendedores atendem aos critérios da EDD e revelar o motivo específico, seja uma correspondência de PEP, um resultado negativo na mídia ou uma questão de propriedade não resolvida, mas a revisão é conduzida pela plataforma. Isso significa que a plataforma decide qual documentação solicitar e se aprova, restringe ou recusa a conta com base em sua própria tolerância ao risco e obrigações regulatórias.

Como as plataformas gerenciam vendedores de alto risco após o onboarding?

O monitoramento contínuo e a nova triagem periódica mantêm as contas sob revisão muito tempo após o encerramento do onboarding. Os perfis de risco mudam e as listas de sanções são atualizadas de acordo com seus próprios cronogramas.

Aqui estão as principais formas como as plataformas gerenciam vendedores de alto risco após o onboarding:

• Monitoramento contínuo de transações: detecta desvios do que a empresa divulgou durante o onboarding (por exemplo, um vendedor de varejo declarado subitamente processa um volume que se assemelha a uma transmissão de dinheiro).

• Nova triagem periódica: as plataformas executam novamente verificações de sanções e PEP em proprietários em um cronograma definido, pois alguém pode entrar em uma lista de sanções muito depois de sua conta ser aprovada.

• Mudanças de propriedade: uma nova pessoa física controladora ou uma mudança na porcentagem de propriedade justifica uma nova análise dos dados de UBO e de triagem, pois o perfil que obteve a aprovação do vendedor pode não ser mais válido.

• Mudanças na atividade comercial: de forma semelhante a uma mudança de propriedade, uma alteração nas atividades da empresa pode desatualizar a avaliação de risco original.

Verificar manualmente toda uma base de vendedores de forma recorrente não é prático para uma plataforma que gerencia milhares de contas. É por isso que a sinalização automatizada se concentra nos vendedores que passaram por alterações. Stripe Connect automatiza a coleta de informações do UBO e a triagem de sanções e identifica os casos que podem exigir EDD adicional liderada pela plataforma. Connect também revela quais contas foram sinalizadas pela triagem e quando o comportamento da transação sai dos parâmetros esperados para a categoria de risco de um vendedor, além de encaminhar esses casos para a plataforma para revisão.

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Perguntas frequentes sobre a verificação de vendedor de alto risco