Para verificar a un vendedor de alto riesgo, debes confirmar quién posee y controla la empresa, y comprobar a esos particulares en las listas de sanciones y de personas expuestas políticamente (PEP). Cuando algo no se resuelva de forma clara, tendrás que usar la diligencia debida reforzada (EDD) para investigar a fondo. Las plataformas no aplican este nivel de escrutinio a todos los vendedores. En su lugar, lo basan en el sector, la geografía, la complejidad de la titularidad y el comportamiento de las transacciones, y luego lo ajustan a medida que cambian las señales de riesgo después del onboarding.

A continuación, analizaremos cómo deciden las plataformas qué vendedores se consideran de mayor riesgo, cómo funciona la EDD y cómo es el monitoreo continuo una vez que se aprueba un vendedor.

Puntos clave

• Las plataformas utilizan un enfoque basado en el riesgo que aplica comprobaciones más flexibles a los vendedores de bajo riesgo e impone un escrutinio más estricto a aquellos que se encuentran en sectores, jurisdicciones o estructuras de titularidad de mayor riesgo.

• Por lo general, una coincidencia de sanciones o PEP da lugar a una revisión más detallada para confirmar la identidad o derivar al vendedor a la EDD.

• La gestión de riesgos incluye el monitoreo continuo y nuevas revisiones periódicas para detectar cambios en la titularidad, el comportamiento o el estado de sanciones una vez que se ha aprobado a un vendedor.

¿Cómo determinan las plataformas qué vendedores presentan mayor riesgo?

Un vendedor de alto riesgo es un proveedor marcado por tener una mayor probabilidad de sufrir contracargos, cometer fraude o incurrir en incumplimiento normativo. Las plataformas determinan el riesgo mediante una combinación de factores:

• Clasificación del sector: comprobaciones adicionales de licencias obligatorias o restricciones directas según la categoría

• Exposición geográfica: vulnerabilidades potenciales inherentes a la ubicación registrada del vendedor y al lugar de origen de sus clientes o fondos

• Estructura de titularidad: cuántas capas hay entre la entidad comercial y los particulares que la controlan

• Comportamiento de las transacciones: volumen, velocidad y tamaño del pedido en relación con lo que es habitual para el tipo de empresa indicado

¿Cómo verifican las plataformas a un beneficiario efectivo (UBO)?

Un UBO es cualquier particular que sea titular del 25 % o más de una empresa o que, de otro modo, ejerza un control sustancial sobre ella (p. ej., una participación con derecho a voto mayoritaria). Los reguladores exigen esta información porque una entidad comercial puede ocultar quién se beneficia de una cuenta o la dirige.

Durante el onboarding, a estos titulares de la empresa se les solicitan porcentajes de titularidad, documentos de identidad emitidos por el gobierno y, cuando sea necesario, un número de identificación fiscal, como el SSN en EE. UU. Las plataformas comprueban esos datos con bases de datos gubernamentales y comerciales para confirmar que la persona existe, coincide con la identidad indicada y no está marcada en ninguna otra parte del sistema.

Cuando una empresa tiene solo uno o dos titulares y una estructura de titularidad clara, esta validación se realiza en segundo plano sin ninguna revisión manual. Las estructuras más complicadas demoran más. En el caso de una empresa cuya titularidad pertenezca a una sociedad matriz (holding), que a su vez es propiedad de un fideicomiso, ese proceso rastrea la titularidad a través de cada capa hasta llegar a los particulares reales más allá de la entidad que figura en el registro.

Las plataformas pueden solicitar una tabla de capitalización, un contrato de fideicomiso o registros similares cuando el flujo automatizado no puede resolver la titularidad por sí solo. Debido a que algunas jurisdicciones limitan la profundidad a la que debe llegar este rastreo, las plataformas aún necesitan una política para saber qué hacer cuando la titularidad no se puede resolver en absoluto. Cuando el rastreo llega a un punto muerto, la empresa generalmente se rechaza o se remite para una revisión manual en lugar de aprobarse con información incompleta.

¿Cómo funciona la revisión de sanciones y PEP?

La revisión de sanciones verifica a los titulares y a los particulares que controlan a un vendedor en listas mantenidas por el gobierno. La revisión de PEP se ejecuta por separado para marcar a cualquier persona que ocupe, o esté estrechamente conectada con alguien que ocupe, un cargo público destacado (p. ej., funcionarios gubernamentales, oficiales militares, jueces).

Las revisiones de sanciones y PEP son componentes estándar de la diligencia debida del cliente y normalmente se ejecutan tan pronto como se envía la información del UBO. Los sistemas de revisión utilizan la coincidencia difusa para detectar transliteraciones y errores ortográficos comunes en la verificación de identidad del cliente. Debido a que la coincidencia difusa puede producir falsos positivos, el titular de una empresa con un nombre similar al de una PEP podría generar una coincidencia potencial con un nombre similar, pero no idéntico. Esto da lugar a una investigación.

Durante la investigación, los analistas compararán los detalles de respaldo (p. ej., fecha de nacimiento, nacionalidad, dirección) para confirmar si una coincidencia marcada es la misma persona o alguien con un nombre común. Si se produce una coincidencia de sanciones confirmada, la cuenta no se puede aprobar y, en algunos casos, requiere un informe inmediato a un regulador. Sin embargo, una coincidencia confirmada de PEP no bloqueará automáticamente el onboarding. Hacer negocios con una PEP es legal en muchos casos y requiere un monitoreo más estricto. Después de que se confirma una coincidencia de PEP, el vendedor generalmente se remite a EDD en lugar de ser rechazado de forma definitiva.

¿Cuándo se requiere diligencia debida reforzada para un vendedor?

La diligencia debida reforzada es necesaria cuando la verificación estándar no puede resolver por completo una señal de riesgo. La EDD solicita evidencia de dónde proviene el dinero de un vendedor.

Estos son escenarios comunes que dan lugar a la EDD:

• Clasificación del sector de mayor riesgo: categorías como los servicios monetarios y el comercio de metales preciosos conllevan un escrutinio normativo más allá de las comprobaciones estándar

• Mención negativa en los medios: las noticias negativas que vinculan a un titular con fraude, evasión de sanciones u otros delitos financieros pueden dar lugar a una revisión, incluso sin figurar en una lista de sanciones formales

• Estado de PEP confirmado: una PEP que se identifica durante la revisión estándar pasa a esta vía de revisión más exhaustiva

• Estructura de titularidad sin resolver: si la recopilación estándar de información sobre el UBO no pudo rastrear por completo la titularidad hasta los particulares, esa brecha se debe cerrar con la EDD

• Patrón o volumen de transacciones inusuales: la actividad que excede los umbrales establecidos para la categoría de riesgo de un vendedor marca la cuenta para una revisión más detallada

Por lo general, las plataformas necesitan extractos bancarios, finanzas auditadas o registros que rastreen los ingresos de un titular hasta una actividad comercial específica o herencia. Las herramientas automatizadas pueden marcar qué vendedores cumplen con los criterios de EDD y revelar la razón específica, ya sea una coincidencia de PEP, una mención negativa en los medios o un problema de titularidad sin resolver, pero la plataforma lidera la revisión. Esto significa que la plataforma decide qué documentación solicitar y si aprobar, restringir o rechazar la cuenta en función de su propia tolerancia al riesgo y sus obligaciones normativas.

¿Cómo gestionan las plataformas a los vendedores de alto riesgo después del onboarding?

El monitoreo continuo y las nuevas revisiones periódicas mantienen a las cuentas en revisión mucho después de que finalice el onboarding. Los perfiles de riesgo cambian y las listas de sanciones se actualizan en sus propios plazos.

Estas son las formas principales en que las plataformas gestionan a los vendedores de alto riesgo después del onboarding:

• Monitoreo continuo de transacciones: detecta desviaciones con respecto a lo que la empresa divulgó durante el onboarding (p. ej., un vendedor minorista declarado que de repente procesa un volumen que parece de transmisión de dinero)

• Nuevas revisiones periódicas: las plataformas vuelven a ejecutar comprobaciones de sanciones y PEP a los titulares en un cronograma establecido porque alguien puede ingresar a una lista de sanciones mucho después de que se apruebe su cuenta

• Cambios en la titularidad: un nuevo particular con el control o un cambio en el porcentaje de titularidad justifican otro análisis a los datos de UBO y de revisión porque el perfil por el cual se aprobó al vendedor podría dejar de ser válido

• Cambios en la actividad comercial: al igual que un cambio de titularidad, un cambio en lo que hace la empresa puede hacer que la evaluación de riesgo original quede obsoleta

Volver a comprobar manualmente toda una base de vendedores de forma recurrente no es práctico para una plataforma que gestiona miles de cuentas. Es por eso que el marcado automatizado se concentra en los vendedores que presentaron cambios. Stripe Connect automatiza la recopilación de información sobre UBO y la revisión de sanciones, e identifica los casos que podrían requerir de una EDD adicional liderada por la plataforma. Connect también revela qué cuentas se marcaron mediante la revisión y cuándo el comportamiento de las transacciones queda fuera de los parámetros previstos para la categoría de riesgo de un vendedor, y remite esos casos a la plataforma para su revisión.

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Preguntas frecuentes sobre la verificación de vendedores de alto riesgo