要验证高风险卖家，您必须确认谁拥有并控制该企业，并根据制裁和政治敏感人物 (PEP) 名单核对这些个人。如果问题无法彻底解决，您将不得不使用强化尽职调查 (EDD) 进行深入挖掘。平台不会对每个卖家应用这种程度的审查。相反，它们会基于行业、地理位置、所有权复杂性和交易行为进行审查，然后随着入驻后风险信号的变化进行调整。
在下文中，我们将讨论平台如何决定哪些卖家属于较高风险类别、EDD 如何运作，以及卖家一旦获批后的持续监控是怎样的。
要点
平台使用基于风险的方法，对低风险卖家进行较轻的检查，并对较高风险的行业、管辖区或所有权结构中的卖家进行更严格的审查。
制裁或 PEP 匹配通常会引发更密切的审查，以确认身份或将卖家升级至 EDD。
风险管理包括持续监控和定期重新筛选，以捕获卖家获批后在所有权、行为或制裁状态方面的变化。
平台如何确定哪些卖家的风险更高？
高风险卖家是指被标记为 拒付、欺诈或不符合监管规定可能性较高的商家。平台使用多种因素综合确定风险：
行业分类：基于类别的额外所需许可检查或完全限制
地理敞口：卖家注册地及其客户或资金来源地固有的潜在脆弱性
所有权结构：业务实体与控制该实体的个人之间存在多少层级
交易行为：相对于声明业务类型的典型情况的交易量、交易速度和订单规模
平台如何验证最终实益拥有人 (UBO)？
UBO 是指拥有企业 25% 或以上股份或以其他方式对企业行使实质性控制权（例如拥有多数投票权）的任何个人。监管机构要求提供此信息，因为业务实体可能会掩盖从账户中获利或指挥账户的人员。
在入驻期间，系统会提示这些企业所有者提供所有权百分比、政府颁发的身份证件，并在需要时提供税号（例如美国的社会保障号码）。平台会将这些数据与政府和商业数据库进行核对，以确认该人员存在、与声明的身份相符，并且未在系统中其他地方被标记。
如果一家企业只有一两名所有者且所有权结构清晰，此验证将在后台进行，无需任何人工审查。更复杂的结构需要更长的时间。对于由控股公司拥有、而该控股公司又由信托拥有的企业，该流程会逐层追踪所有权，直到到达登记中列出的实体之外的实际个人。
当自动流程无法自行解决所有权问题时，平台可能会要求提供股权结构表、信托协议或类似记录。由于某些管辖区限制了追踪的深度，因此平台仍然需要制定一项政策，以应对所有权确实无法解决的情况。当追踪走入死胡同时，该企业通常会被拒绝或转交人工审查，而不是在信息不完整的情况下获得批准。
制裁和 PEP 筛选如何运作？
制裁筛选会根据政府维护的名单核对卖家的所有者和控制人。PEP 筛选单独运行，用于标记担任重要公职的人员或与此类人员关系密切的任何人（例如政府官员、军官、法官）。
制裁和 PEP 筛选是客户尽职调查的标准组成部分，通常在提交 UBO 信息后立即运行。筛选系统使用模糊匹配来捕获客户身份验证中的音译和常见拼写错误。由于模糊匹配可能会产生误报，因此名称与 PEP 相似的企业所有者可能会生成与相似但不完全相同的名称的潜在匹配。这将引发调查。
在调查期间，分析师将比较支持性详细信息（例如出生日期、国籍、地址），以确认被标记的匹配项是同一个人还是同名的人。如果确认存在制裁匹配，则无法批准该账户，并且在某些情况下，需要立即向监管机构报告。然而，确认的 PEP 匹配不会自动阻止入驻。在许多情况下，与 PEP 开展业务是合法的，并且需要更密切的监控。在确认 PEP 匹配后，卖家通常会被升级至 EDD，而不是被直接拒绝。
什么时候需要对卖家进行强化尽职调查？
当标准验证无法完全解决风险信号时，就必须进行强化尽职调查。EDD 要求提供卖家资金来源的证据。
以下是引发 EDD 的常见场景：
较高风险的行业分类：货币服务和贵金属交易等类别需要接受超出标准检查范围的监管审查。
负面媒体报道：即使没有正式的制裁名单，将所有者与欺诈、逃避制裁或其他金融犯罪联系起来的负面新闻也可能会引发审查。
确认的 PEP 身份：在标准筛选中识别出的 PEP 将进入这一更深入的审查流程。
未解决的所有权结构：如果标准 UBO 收集无法将所有权完全追踪到个人，则必须通过 EDD 填补该空白。
异常的交易量或模式：超过针对卖家风险类别设置的阈值的活动会将账户标记为需要更密切的审查。
平台通常需要银行对账单、经过审计的财务报表，或将所有者的收入追溯到特定业务活动或遗产的记录。自动化工具可以标记哪些卖家符合 EDD 标准并揭示具体原因（无论是 PEP 匹配、负面媒体报道，还是未解决的所有权问题），但审查由平台主导。这意味着平台将根据其自身的风险承受能力和监管义务，决定要求提供哪些文件以及是否批准、限制或拒绝该账户。
入驻后平台如何管理高风险卖家？
持续监控和定期重新筛选使账户在入驻结束后的很长时间内仍处于审查之下。风险特征会发生变化，制裁名单也会按照各自的时间表进行更新。
以下是平台在入驻后管理高风险卖家的主要方式：
持续交易监控：这会检测出与企业在入驻期间披露的信息不符的情况（例如，一个声明的零售卖家突然处理看起来像货币传输的交易量）。
定期重新筛选：平台会按设定的时间表对所有者重新运行制裁和 PEP 检查，因为某些人可能会在其账户获批很久之后进入制裁名单。
所有权变更：由于最初使卖家获批的情况可能已不复存在，因此如果出现新的控制人或所有权百分比发生变化，则有必要重新查看 UBO 和筛选数据。
业务活动变更：与所有权变更类似，业务内容的变化可能会使最初的风险评估过时。
对于管理着成千上万个账户的平台而言，定期手动重新检查整个卖家群体是不现实的。正因如此，自动标记集中在发生变化的卖家身上。Stripe Connect 自动执行 UBO 收集和制裁筛选，并识别可能需要额外由平台主导的 EDD 的情况。Connect 还会显示哪些账户已被筛选标记，以及何时交易行为超出了卖家风险类别的预期参数，并将这些情况转交给平台进行审查。
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有关高风险卖家验证的常见问题
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。