Para verificar a un vendedor de alto riesgo, debes confirmar quién posee y controla la empresa y contrastar esas personas físicas con listas de sanciones y de personas del medio político (PEP). Cuando algo no se resuelva de forma clara, tendrás que usar la diligencia debida reforzada (EDD) para investigar más a fondo. Las plataformas no aplican este nivel de escrutinio a todos los vendedores. Por el contrario, se basan en el sector, la geografía, la complejidad de la propiedad y el comportamiento de las transacciones y, a continuación, se ajustan a medida que cambian las señales de riesgo tras el Onboarding.

A continuación, analizaremos cómo deciden las plataformas qué vendedores se consideran de mayor riesgo, cómo funciona la EDD y cómo es la supervisión continua una vez que se aprueba un vendedor.

De un vistazo

• Las plataformas utilizan un enfoque basado en el riesgo que aplica comprobaciones más ligeras a los vendedores de bajo riesgo y somete a un escrutinio más exhaustivo a aquellos en sectores, jurisdicciones o estructuras de propiedad de mayor riesgo.

• Una coincidencia de sanciones o PEP suele desencadenar una revisión más minuciosa para confirmar la identidad o derivar al vendedor a la EDD.

• La gestión de riesgos incluye la supervisión continua y nuevas revisiones periódicas para detectar cambios en la propiedad, el comportamiento o el estado de las sanciones después de que se haya aprobado a un vendedor.

¿Cómo determinan las plataformas qué vendedores presentan un mayor riesgo?

Un vendedor de alto riesgo es un proveedor señalado por tener una mayor probabilidad de recibir disputas, cometer un fraude o incumplir las normativas. Las plataformas determinan el riesgo mediante una combinación de factores:

• Clasificación del sector: Comprobaciones de licencias obligatorias adicionales o restricciones directas según la categoría

• Exposición geográfica: Posibles vulnerabilidades inherentes a la ubicación registrada del vendedor y de dónde provienen sus clientes o fondos

• Estructura de propiedad: Cuántas capas hay entre la entidad comercial y las personas que la controlan

• Comportamiento de las transacciones: Volumen, velocidad y tamaño del pedido en relación con lo que es habitual para el tipo de empresa declarado

¿Cómo verifican las plataformas a un beneficiario efectivo (UBO)?

Un beneficiario efectivo (UBO, por sus siglas en inglés) es cualquier persona física que posea el 25 % o más de una empresa o que ejerza un control sustancial sobre ella (p. ej., una participación mayoritaria con derecho a voto). Los reguladores exigen esta información porque una entidad comercial puede ocultar quién se beneficia de una cuenta o quién la dirige.

Durante el Onboarding, a estos propietarios de empresas se les solicitan los porcentajes de propiedad, documentos de identidad emitidos por el gobierno y, si es necesario, un ID fiscal como un número de la Seguridad Social en EE. UU. Las plataformas contrastan esos datos con bases de datos gubernamentales y comerciales para confirmar que la persona existe, que coincide con la identidad declarada y que no está marcada en ninguna otra parte del sistema.

Cuando una empresa solo tiene uno o dos propietarios y una estructura de propiedad clara, esta validación se produce en segundo plano sin ninguna revisión manual. Las estructuras más complejas tardan más. Para una empresa propiedad de una sociedad de cartera (holding), que a su vez es propiedad de un fideicomiso, ese proceso rastrea la propiedad a través de cada capa hasta llegar a las personas físicas reales más allá de la entidad que figura en el registro.

Las plataformas pueden solicitar una tabla de capitalización, un acuerdo de fideicomiso o registros similares cuando el flujo automatizado no puede resolver la propiedad por sí solo. Dado que algunas jurisdicciones limitan la profundidad a la que debe llegar este rastreo, las plataformas todavía necesitan una política para los casos en los que la propiedad realmente no se puede resolver. Cuando el rastreo llega a un callejón sin salida, la empresa normalmente se rechaza o se deriva a una revisión manual en lugar de aprobarse con información incompleta.

¿Cómo funcionan las revisiones de sanciones y PEP?

La revisión de sanciones contrasta a los propietarios de un vendedor y a las personas que ejercen el control con listas de mantenimiento gubernamental. La revisión de PEP se ejecuta por separado para marcar a cualquiera que ocupe o esté estrechamente relacionado con alguien que ocupe un cargo público destacado (p. ej., funcionarios del gobierno, oficiales militares o jueces).

Las revisiones de sanciones y PEP son componentes habituales de la diligencia debida del cliente y normalmente se ejecutan en cuanto se envía la información del beneficiario efectivo. Los sistemas de revisión utilizan la concordancia aproximada para detectar transliteraciones y errores ortográficos frecuentes en la verificación de la identidad del cliente. Debido a que la concordancia aproximada puede producir falsos positivos, el propietario de una empresa con un nombre parecido al de una PEP podría generar una posible coincidencia con un nombre similar, pero no idéntico. Esto desencadena una investigación.

Durante la investigación, los analistas comparan detalles complementarios (p. ej., fecha de nacimiento, nacionalidad o dirección) para confirmar si una coincidencia marcada corresponde a la misma persona o a alguien con un nombre muy común. Si se confirma una coincidencia de sanciones, no se puede aprobar la cuenta y, en algunos casos, se requiere un informe inmediato a un regulador. Sin embargo, confirmar una coincidencia de PEP no bloqueará automáticamente el Onboarding. Hacer negocios con una PEP es legal en muchos casos y requiere una supervisión más estrecha. Cuando se confirma una coincidencia de PEP, el vendedor se suele derivar a la diligencia debida reforzada en lugar de rechazarlo directamente.

¿Cuándo es obligatoria la diligencia debida reforzada para un vendedor?

La diligencia debida reforzada (EDD) es necesaria cuando la verificación estándar no puede resolver por completo una señal de riesgo. La EDD solicita pruebas de la procedencia del dinero del vendedor.

A continuación te mostramos algunos casos habituales que desencadenan la EDD:

• Clasificación en un sector de mayor riesgo: Categorías como los servicios monetarios y el comercio de metales preciosos conllevan un escrutinio normativo que va más allá de las comprobaciones estándar.

• Medios desfavorables: Las noticias negativas que vinculan a un propietario con un fraude, evasión de sanciones u otros delitos financieros pueden desencadenar una revisión incluso sin figurar en una lista de sanciones formal.

• Estado de PEP confirmado: Una PEP que se identifica durante una revisión estándar pasa a esta vía de revisión más exhaustiva.

• Estructura de propiedad no resuelta: Si la recopilación de beneficiarios efectivos estándar no ha podido rastrear completamente la propiedad hasta las personas físicas, ese vacío debe cubrirse con la EDD.

• Volumen o patrón de transacciones inusual: Una actividad que supere los umbrales establecidos para la categoría de riesgo de un vendedor marca la cuenta para someterla a una revisión más minuciosa.

Las plataformas suelen necesitar extractos bancarios, estados financieros auditados o registros que rastreen los beneficios de un propietario hasta una actividad comercial específica o una herencia. Las herramientas automatizadas pueden marcar qué vendedores cumplen con los criterios de EDD y revelar el motivo específico, ya sea una coincidencia con una PEP, una noticia negativa en los medios o una cuestión de propiedad no resuelta, pero la revisión la dirige la plataforma. Esto significa que la plataforma decide qué documentación solicitar y si aprueba, restringe o rechaza la cuenta en función de su propia tolerancia al riesgo y sus obligaciones normativas.

¿Cómo gestionan las plataformas a los vendedores de alto riesgo después del Onboarding?

La supervisión continua y las nuevas revisiones periódicas mantienen las cuentas bajo revisión mucho después de que se cierre el Onboarding. Los perfiles de riesgo cambian y las listas de sanciones se actualizan con sus propios plazos.

Estas son las principales formas en las que las plataformas gestionan a los vendedores de alto riesgo después del Onboarding:

• Supervisión continua de transacciones: Detecta desviaciones de lo que la empresa declaró durante el Onboarding (p. ej., un vendedor declarado del sector del comercio minorista procesa de repente un volumen que parece una transmisión de dinero).

• Nuevas revisiones periódicas: Las plataformas vuelven a ejecutar las comprobaciones de sanciones y PEP sobre los propietarios con una programación establecida, ya que alguien puede entrar en una lista de sanciones mucho después de que se apruebe su cuenta.

• Cambios de propiedad: Una nueva persona con control o un cambio en el porcentaje de propiedad justifican que se vuelvan a revisar los datos de los beneficiarios efectivos y de la revisión, ya que es posible que el perfil por el que se aprobó al vendedor ya no sea válido.

• Cambios en la actividad empresarial: Al igual que en un cambio de propiedad, una modificación en la actividad a la que se dedica la empresa puede dejar obsoleta la evaluación de riesgos original.

Volver a comprobar manualmente toda una base de vendedores de forma periódica no es práctico para una plataforma que gestiona miles de cuentas. Por ese motivo, el marcado automatizado se concentra en los vendedores que han cambiado. Stripe Connect automatiza la recopilación de los datos de los beneficiarios efectivos y la revisión de sanciones, e identifica los casos que podrían requerir una diligencia debida reforzada adicional dirigida por la plataforma. Además, Connect revela qué cuentas se han marcado mediante la revisión y cuándo el comportamiento de las transacciones queda fuera de los parámetros esperados para la categoría de riesgo de un vendedor, y deriva esos casos a la plataforma para su revisión.

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Preguntas frecuentes sobre la verificación de vendedores de alto riesgo