オンラインでの契約、新しいアカウント、その他のサービスの処理はビジネスにおいて増え続けています。同時に、ドイツのビジネスはデータ保護、情報技術 (IT) セキュリティ、および不正利用防止に関するますます厳しくなる要件を満たす必要があります。そのため、安全な本人確認は多くのデジタルビジネスプロセスにおいて不可欠な要素となっています。

この記事では、利用可能な確認方法や規制要件を含め、ドイツのビジネスが顧客の身元を確認する必要がある理由を説明します。また、これらの要件と便利なカスタマーエクスペリエンスのバランスを取る方法についても説明します。

この記事でわかること

• ドイツのビジネスは、より多くのビジネスプロセスをデジタルで管理しており、これにより安全な本人確認がますます重要になっています。
  
• ビジネスはさまざまな方法を使用して身元を確認できます。これらには、ビデオによる本人確認 (ビデオ ID)、写真による本人確認 (写真 ID)、電子本人確認 (eID) などのデジタルソリューションや、ドイツポストの郵便による本人確認 (POSTIDENT) が含まれます。
  
• 法的規制により、多くのビジネスは顧客の身元を確認することが義務付けられています。
  
• 本人確認は不正利用防止に役立ち、機密データとビジネスの財務を保護します。
  
• 最新の本人確認方法は、高レベルのセキュリティとシンプルで使いやすいアカウント登録のバランスを実現する必要があります。
  

なぜドイツのビジネスは顧客の身元を確認するのですか？

顧客の本人確認は、ビジネス関係またはデジタルトランザクションの背後にいる実在の人物が誰であるかを確認することです。通常、公的な本人確認書類、パスポート、在留カードなどの公的な本人確認形式を使用して人物の身元を確認できます。ビジネスは書類の真正性と、その人物が ID の写真と一致するかどうかを審査します。

本人確認は対面またはリモートで実行できます。後者の場合、ビジネスは顧客の身元をオンラインで確認できるさまざまなデジタル本人確認方法を使用します。また、物理的な本人確認形式を必要としない方法の使用も増えています。代わりに、すでに検証済みの本人確認データに依存します。

本人確認は通常、取引関係の開始時に行われます。これは、その後のアクセス試行時に既存顧客の身元を確認する認証とは異なります。デジタル支払いでは多くの場合、少なくとも 2 つの独立したセキュリティ特性を組み合わせた強力な顧客認証 (SCA) が必要になります。

不正利用防止

顧客の身元のスクリーニングは、効果的な不正利用防止の重要な要素です。企業が取引先の真正性を確実に確認する方法は以下のとおりです。また、不正な行為者にとって大きな障害となり、多くの不正行為を完全に防ぐことができます。具体的には、偽の ID で契約を締結したり、盗まれた支払い情報を使用して商品やサービスを注文したりするなど、個人情報の盗難に基づく不正利用が含まれます。

デジタルビジネスモデルではビジネスと顧客が直接接触することがないため、この安全メカニズムは特に重要です。これにより、従来の本人確認は不可能になります。そのため、自動化され構造化された本人確認の関連性がますます高まっています。トランザクションの財務リスクが大きいほど、または処理される機密データが多いほど、信頼性が高く正確な本人確認の必要性が高まります。

データセキュリティ

本人確認は、機密情報の保護にも役立ちます。ビジネスは、許可された担当者のみが顧客アカウント、契約情報、および個人ドキュメントにアクセスできるようにする必要があります。

EU では、GDPR の 第 5 条 により、ビジネスは適切なレベルのセキュリティを保証する方法で、個人が特定される情報を処理することが義務付けられています。

GDPR の第 32 条 は、このレベルのセキュリティを実現するための適切な技術的および組織的対策を詳述しています。これには、信頼できる本人確認を含めることができます。さらに、特にセルフサービスポータル、顧客アカウント、およびデジタル管理ツールを介して、権限のない人物が機密情報にアクセスできないようにする必要があります。

財務的影響

機能する本人確認プログラムを備えたドイツのビジネスは、さまざまなメリットを享受できます。これらには、法的保護やデータセキュリティのほか、財務上のメリットが含まれます。

ビジネスは、信頼性の高い本人確認プロセスを採用することで、不正利用による経済的損失を大幅に削減できます。これは、デジタル本人確認サービスによって、多くの一般的な攻撃や詐欺を未然に防ぐことができるためです。これには、悪意のあるアクターによる個人情報の盗難、偽の詳細を使用した新規アカウントの開設、または不正なトランザクションの実行が含まれます。

同時に、堅牢なオンライン本人確認メカニズムは、規制リスクを最小限に抑え、コンプライアンスを強化するのに役立ちます。これにより、制裁のリスクが軽減され、コンプライアンスチームの修復作業が軽減されます。

さらに、安全で透明性のある本人確認プロセスは、顧客の信頼を向上させることができます。顧客は、デジタルサービスプロバイダーに機密データを安全に渡すことができます。この信頼により、顧客ロイヤルティと購入の可能性が向上する可能性があります。

企業は顧客の本人確認をどのように行っているか？

以下に、ドイツの企業が安全なデジタルの本人確認に使用している主なツールの概要を示します。

ビデオによる本人確認 (ビデオ ID)

ビデオ ID では、訓練を受けたオペレーターとのライブビデオチャットで顧客の本人確認が行われます。顧客はカメラに公的な本人確認書類を掲げ、リアルタイムで身元を確認します。多くの場合、最終確認のために取引認証番号 (TAN) も顧客にテキスト送信されます。これは、規制対象セクターを含め、さまざまな目的に使用できる一般的な本人確認ツールです。

ただし、安定したインターネット接続と、カメラやマイクなどの適切な技術機器が必要です。場合によっては、顧客は別のアプリを必要とすることもあります。ビデオ ID は、訓練を受けたオペレーターを必要とするため、比較的時間がかかり、コストもかかります。しかし、人間味があり、わかりやすいというメリットもあります。

写真による本人確認 (写真 ID)

写真 ID は、公的な本人確認書類とライブ写真または短い録画ビデオを比較することで、顧客の本人確認を行います。このステップは通常、AI を使用して実行されるため、プロセスは大部分が自動化され、迅速に行われます。人間とのやり取りは不要で、いつでも実行できます。画像の品質が不十分な場合、プロセスは終了し、高品質の画像を使用してやり直す必要があります。

電子的本人確認 (eID)

eID では、スマートフォンの近距離無線通信 (NFC) インターフェイスを使用して、ドイツの公的な本人確認書類をデジタルで読み取ります。この方法では、アプリと暗証番号 (PIN) も使用します。顧客は公的な本人確認書類をスマートフォンにかざし、PIN を入力して確認します。

このプロセスは、規制対象および規制対象外のどちらのアプリケーションにも適しており、適格電子署名に使用できます。これには、eID 機能が有効になっているドイツの公的な本人確認書類が必要です。

銀行による本人確認 (銀行 ID)

銀行 ID では、銀行のオンラインバンキングシステムを介して顧客の本人確認が行われます。銀行 ID は、銀行によってすでに確認済みの身元データを使用するため、物理的な公的な本人確認書類は必要ありません。代わりに、顧客はオンラインバンキングのログイン情報を使用して本人確認を行います。顧客は銀行を選択してログインするだけなので、プロセスが非常にシンプルになります。

これは、単純な身元確認から、ドイツのマネーロンダリング法 (GwG) に準拠したアカウント登録などの規制対象プロセスまで、多くの目的に適しています。

対面での本人確認

対面での本人確認では、顧客が物理的に本人確認を行います。たとえば、銀行の支店や企業の店舗でこれが行われる場合があります。訓練を受けた従業員が顧客の公的な本人確認書類を物理的にチェックし、対応するデータをデジタルで取り込みます。このプロセスには物理的な身元確認が含まれるため、信頼性が特に高く、顧客がすでにその場にいる状況に最適です。

郵便による本人確認 (POSTIDENT)

Deutsche Post (ドイツポスト) の POSTIDENT は、対面での本人確認と非常に似ています。ただし、これはドイツの公式郵便サービスである Deutsche Post の支店で実行されます。

顧客は公的な本人確認書類を提示して対面で本人確認を行い、Deutsche Post の従業員が確認を実行します。その後、Deutsche Post はこの確認から得られたデータを関連企業に送信します。本人確認プロセスは、ドイツ全土で広く利用できる標準化された外部インフラストラクチャーにアウトソーシングされています。

ウォレットによる本人確認 (ウォレット ID)

ウォレット ID では、以前に確認された身元データがデジタルウォレットに保存されます。顧客は後でこのデータを取得し、新しい本人確認プロセスに使用できます。これにより、実際の本人確認プロセスが大幅に簡素化されます。

ウォレットソリューションは、一元化された安全な場所から身元データを利用できるようにするため、未来志向と見なされています。EU は現在、この概念を EU レベルに拡大する European Union Digital Identity (EUDI) ウォレットを計画しています。これは、デジタル ID、ドキュメント、および署名を単一のソリューションに組み合わせ、長期的にデジタル ID を標準化することを目的としています。

ドイツのビジネスが知っておくべきデジタル本人確認の規制要件は何ですか？

多くの業界では、本人確認が法的に義務付けられています。ビジネスはマネーロンダリング、テロ資金供与、その他の犯罪を防ぐために、顧客の身元を確認する必要があります。

ドイツにおける最も重要な規制の 1 つは GwG です。GwG 第 10 条第 1 項 によると、規制対象のビジネスには特定のデューデリジェンスの義務を果たすことが求められます。これには、GwG 第 11 条 に従った契約パートナーの特定が含まれます。GwG の規制対象となるビジネスには、銀行、金融および決済サービスプロバイダー (PSP)、保険会社、および公証人が含まれます。

連邦金融監督庁 (BaFin) は、銀行やその他の金融ビジネス向けの本人確認と信頼できる確認プロセスの特定の要件を定義しています。

通信セクターも、本人確認に関する特定の法的要件の対象となります。ドイツ電気通信法 (TKG) 第 172 条 によると、サービスプロバイダーは特定のサービスにおいて顧客の本人確認を行う必要があります。これは、不正なアクターが匿名の通信手段を悪用するのを困難にすることを目的としています。

デジタルビジネスモデルにおける本人確認

上記の業界は厳しい規制の対象となりますが、オンライン本人確認は、従来の金融セクターや通信セクター以外で運営されるデジタルビジネスモデルにとってもますます重要になっています。これには、オンラインストア、マーケットプレイス、およびデジタルプラットフォームが含まれます。

これらのビジネスは、顧客を特定することが法律で明示的に義務付けられているわけではありませんが、多くの場合、間接的な要件の対象となります。これらは、たとえば、不正利用防止、顧客アカウントの保護、または高額なトランザクションや高リスクのトランザクションのセキュリティに関する規制になる可能性があります。信頼できる本人確認は、特に支払い、返金、または新規顧客アカウントの処理において、悪用を防ぐのに役立ちます。

セキュリティと利便性: デジタル本人確認ツールの要件

ドイツのビジネスにおいて、オンラインでの本人確認を選択して立ち上げる際の基本的な課題は、効率的なカスタマーエクスペリエンスに加えて、高レベルのセキュリティを確保することです。不正利用を防止し、規制要件を満たし、機密データを保護するには、本人確認が信頼性が高く、改ざん防止機能のついたものでなければなりません。また、過度に複雑であったり時間がかかったりするプロセスは、顧客から敬遠される可能性があります。

セキュリティ要件が高くなるほど、本人確認プロセスはより複雑になり、管理される傾向があります。対面確認や複数のステップを伴う確認は、特に高レベルのセキュリティを提供しますが、多くの場合、顧客にさらに手間がかかります。逆に、大幅に自動化されたプロセスは、すばやく便利なアカウント登録を提供しますが、追加の技術的要件や制限が伴う可能性があります。

そのため、多くの最新の本人確認ツールは、両方の側面のバランスを取ることを目指しています。AI の技術的な進歩は、セキュリティと使いやすさを統合するのに役立っています。とは言え、ビジネスにとって最適な本人確認の設計は、特定のアプリケーション、リスクプロファイル、および規制要件によって異なります。

Stripe Identity がデジタル本人確認にどのように役立つか

書類の基準、国固有の要件、およびデータ形式がさまざまであるため、本人確認書類の確認はビジネスにとって複雑な課題となります。Stripe Identity は、33 カ国を超える国からの本人確認書類の標準化されたデジタル確認を可能にすることで、この問題に対処します。これにより、本人確認プロセスを国際的に標準化し、既存のデジタルワークフローに組み込むことができます。

ビジネスは、さまざまな種類の本人確認データをキャプチャーして処理できます。これには、本人確認書類の画像や生体認証の照合に使用できる写真が含まれます。さらに、名前や生年月日など、書類から抽出されたデータを自動的に読み取り、検証できます。このプロセスは、顧客を本人確認プロセスに導き、データ入力時のエラーを減らし、成功率を高めるように設計されています。

Identity は機械学習を使用して偽造または改ざんされた書類を検出し、本人確認書類の真正性を確認します。このようにして、企業は不正利用の発生を減らし、正当な顧客に効率的なアカウント登録プロセスを提供できます。

ドイツのデジタル本人確認に関するよくあるご質問 (FAQ)