Las empresas procesan cada vez más contratos, cuentas nuevas y otros servicios en línea. Al mismo tiempo, las empresas en Alemania deben cumplir requisitos cada vez más estrictos en torno a la protección de datos, la seguridad de la tecnología de la información (TI) y la prevención de fraudes. Por esa razón, la verificación de identidad segura se ha convertido en una parte integral de muchos procesos empresariales digitales.

En este artículo, explicamos por qué las empresas en Alemania deben verificar las identidades de los clientes, e incluimos los métodos de verificación disponibles y los requisitos reglamentarios. También explicamos cómo equilibrar estos requisitos con una experiencia del cliente conveniente.

Conclusiones clave

• Las empresas en Alemania gestionan cada vez más procesos empresariales de forma digital, lo que hace que la verificación de identidad segura sea cada vez más importante.
  
• Las empresas pueden verificar las identidades mediante una variedad de métodos. Estos incluyen soluciones digitales, como la identificación por video (ID por video), la identificación por fotografía (ID con fotografía), la identificación electrónica (eID) y la identificación postal (POSTIDENT) de Deutsche Post.
  
• Las normativas legales exigen a muchas empresas verificar las identidades de los clientes.
  
• La verificación de identidad ayuda a prevenir fraudes y protege los datos confidenciales y las finanzas de las empresas.
  
• Los métodos modernos de verificación de identidad deben lograr un equilibrio entre altos niveles de seguridad y un onboarding simple y fácil de usar.
  

¿Por qué las empresas en Alemania verifican las identidades de los clientes?

La verificación de identidad de los clientes consiste en confirmar quién es la persona real detrás de una relación comercial o una transacción digital. Por lo general, la identidad de una persona se puede verificar con una forma de identificación oficial, como un documento de identidad emitido por un organismo público, un pasaporte o un permiso de residencia. Las empresas comprueban la autenticidad de los documentos y si la persona coincide con la fotografía de su ID.

La verificación de identidad se puede realizar en persona o de forma remota. Para este último caso, las empresas utilizan una variedad de métodos de verificación de identificación digital que les permiten confirmar las identidades de los clientes en línea. También hay un aumento en el uso de métodos que no requieren formas físicas de identificación. En su lugar, se basan en datos de identidad que ya se han verificado.

Por lo general, la identificación se produce al inicio de una relación comercial. Se diferencia de la autenticación, que consiste en confirmar la identidad de un cliente existente durante los intentos de acceso posteriores. A menudo, los pagos digitales requieren la Autenticación reforzada de clientes (SCA), que combina al menos dos características de seguridad independientes.

Prevención de fraude

La revisión de las identidades de los clientes es una parte importante de la prevención de fraudes eficaz. Es así como las empresas pueden verificar de manera confiable la autenticidad de las entidades con las que hacen negocios. También presenta un obstáculo importante para los actores fraudulentos y puede evitar muchos actos de fraude por completo. En particular, esto incluye el fraude basado en el robo de identidad, como la conclusión de contratos con identidades falsas o el pedido de bienes y servicios con detalles de pago robados.

Este mecanismo de seguridad es de suma importancia para los modelos comerciales digitales, ya que no implican el contacto personal entre empresas y clientes. Esto hace que las revisiones de identificación tradicionales sean imposibles. Por lo tanto, la verificación de identidad automatizada y estructurada es cada vez más relevante. Cuanto mayor sea el riesgo financiero de una transacción (o más confidenciales sean los datos que se procesan), mayor será la necesidad de una identificación confiable y precisa.

Seguridad de los datos

La verificación de identidad también ayuda a proteger la información confidencial. Las empresas deben asegurarse de que solo las personas autorizadas puedan acceder a las cuentas de los clientes, a la información del contrato y a los documentos personales.

En la UE, el artículo 5 del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) exige a las empresas procesar la información personal identificable de manera que se garantice un nivel adecuado de seguridad.

El artículo 32 del RGPD detalla las medidas técnicas y organizativas adecuadas para lograr este nivel de seguridad. Esto puede incluir una verificación de identidad confiable. Además, se debe evitar que personas no autorizadas accedan a información confidencial, especialmente a través de portales de autoservicio, cuentas de clientes y herramientas de gestión digital.

Implicancias financieras

Las empresas en Alemania con un programa de verificación de identidad funcional disfrutan de una serie de beneficios. Estos incluyen protecciones legales y seguridad de datos, así como beneficios financieros.

Las empresas pueden reducir significativamente las pérdidas financieras causadas por fraudes al emplear procesos de identificación confiables. Esto se debe a que los servicios de identificación digital pueden detener muchos ataques y estafas comunes antes de que comiencen. Esto incluye actores fraudulentos que roban identidades, abren cuentas nuevas con detalles falsos o realizan transacciones fraudulentas.

A la vez, los mecanismos de verificación de identidad en línea sólidos ayudan a minimizar los riesgos reglamentarios y a aumentar el cumplimiento de la normativa. Esto ayuda a mitigar el riesgo de sanciones y reduce la carga de trabajo de rectificación de los equipos de cumplimiento.

Además, los procesos de identificación seguros y transparentes pueden mejorar la confianza de los clientes. Los clientes se sienten más seguros al entregar datos confidenciales a proveedores de servicios digitales. Esta confianza puede mejorar la lealtad del cliente y la probabilidad de realizar compras.

¿Cómo verifican las empresas la identidad de los clientes?

A continuación, ofrecemos un resumen de las principales herramientas que utilizan las empresas en Alemania para realizar verificaciones de identidad digital seguras.

Identificación por video (ID por video)

Con el ID por video, la identidad de un cliente se verifica en un chat de video en vivo con un agente capacitado. El cliente muestra su documento de identidad a la cámara y confirma su identidad en tiempo real. A menudo, también se le envía un número de autenticación de transacción (TAN) por mensaje de texto para la confirmación final. Es una herramienta de verificación común que se puede utilizar para muchos fines, incluso en sectores regulados.

Sin embargo, requiere una conexión a Internet estable y el equipo técnico adecuado, como cámara y micrófono. En algunos casos, los clientes también necesitan aplicaciones separadas. El ID por video lleva bastante tiempo y es costoso porque requiere de agentes capacitados. No obstante, también ofrece un toque personal y es fácil de seguir.

Identificación por foto (ID por foto)

El ID por foto verifica la identidad de un cliente comparando su documento de identidad con una foto en vivo o una breve grabación de video. Este paso suele realizarse mediante IA, por lo que es un proceso rápido y en gran medida automatizado. No requiere interacción humana y se puede realizar en cualquier momento. Si las imágenes no tienen la calidad adecuada, el proceso se interrumpe y debe repetirse con imágenes de alta calidad.

Identificación electrónica (eID)

Con eID, un documento de identidad emitido por un organismo público alemán se lee digitalmente mediante la interfaz de comunicación de campo cercano (NFC) de un smartphone. Este método también usa aplicaciones y números de identificación personal (PIN). El cliente acerca su documento de identidad al smartphone e ingresa su PIN para confirmar.

Este proceso es adecuado tanto para aplicaciones reguladas como no reguladas, y se puede usar para firmas electrónicas cualificadas. Requiere un documento de identidad oficial alemán con la función eID activada.

Identificación bancaria (ID bancario)

Con el ID bancario, la identidad de un cliente se verifica a través del sistema de banca electrónica de su banco. El ID bancario utiliza los datos de identidad que ya verificó el banco, lo que significa que no se requiere un documento de identidad físico. En su lugar, el cliente confirma su identidad con sus datos de inicio de sesión de banca electrónica. Esto lo convierte en un proceso particularmente sencillo porque los clientes solo seleccionan su banco e inician sesión.

Resulta adecuado para muchos fines, desde la simple identificación hasta procesos regulados, como el onboarding que cumple con la Ley de Lavado de Dinero de Alemania (GwG).

Identificación en persona

La identificación en persona implica que el cliente verifique su identidad de forma presencial. Por ejemplo, esto podría ocurrir en una sucursal bancaria o en el lugar del negocio. Los empleados capacitados verifican físicamente el documento de identidad del cliente y luego capturan digitalmente los datos correspondientes. Debido a que este proceso implica una comprobación de identificación física, es particularmente confiable e ideal para situaciones en las que los clientes ya están presentes.

Identificación postal (POSTIDENT)

POSTIDENT de Deutsche Post es muy similar a la identificación en persona. Sin embargo, se lleva a cabo en una sucursal de Deutsche Post, el servicio postal oficial de Alemania.

Los clientes se identifican en persona presentando sus documentos de identidad y los empleados de Deutsche Post realizan la verificación. Luego, Deutsche Post envía los datos de esta revisión a la empresa correspondiente. El proceso de identificación se subcontrata a una infraestructura externa estandarizada de gran disponibilidad en toda Alemania.

Identificación por cartera (ID de cartera)

Con el ID de cartera, los datos de identidad previamente verificados se mantienen almacenados en una cartera digital. Los clientes luego pueden recuperar estos datos en un momento posterior y utilizarlos para nuevos procesos de verificación. Esto hace que el proceso real de verificar su identidad sea significativamente más fácil.

Las soluciones de cartera se consideran orientadas al futuro porque hacen que los datos de identidad estén disponibles desde una ubicación central y segura. La UE actualmente planea una cartera de Identidad Digital de la Unión Europea (EUDI) que expandirá este concepto a nivel de la UE. Tiene como fin combinar ID, documentos y firmas digitales en una sola solución para estandarizar la identidad digital a largo plazo.

¿Qué requisitos reglamentarios para la verificación de identidad digital deben conocer las empresas en Alemania?

En muchas industrias, la verificación de identidad es obligatoria por ley. Las empresas deben confirmar las identidades de sus clientes para evitar el lavado de dinero, la financiación del terrorismo u otros delitos penales.

Una de las normativas más importantes de Alemania es la GwG. De acuerdo con el artículo 10, párrafo 1 de la GwG, las empresas reguladas están obligadas a cumplir ciertas obligaciones de diligencia debida. Esto incluye la identificación de sus socios contractuales de conformidad con el artículo 11 de la GwG. Las empresas reguladas por la GwG incluyen bancos, proveedores de servicios financieros y de pagos (PSP), empresas de seguros y notarios.

La Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) define requisitos específicos para la verificación de identidad y los procesos de verificación confiables para los bancos y otras empresas financieras.

El sector de las telecomunicaciones también está sujeto a ciertos requisitos legales con respecto a la verificación de identidad. Según el artículo 172 de la Ley de Telecomunicaciones de Alemania (TKG), los proveedores de servicios deben verificar la identidad de los clientes para servicios específicos. El objetivo es dificultar que los actores fraudulentos hagan un mal uso de los medios de comunicación anónimos.

Verificación de identidad en modelos de negocios digitales

Si bien las industrias anteriores están sujetas a regulaciones estrictas, la verificación de identidad en línea también es cada vez más importante para los modelos comerciales digitales que operan fuera de los sectores financieros o de telecomunicaciones tradicionales. Estos incluyen tiendas en línea, marketplaces y plataformas digitales.

Si bien la ley no exige explícitamente a estas empresas que identifiquen a sus clientes, a menudo están sujetas a requisitos indirectos. Estos pueden ser normativas sobre la prevención de fraude, la protección de las cuentas de los clientes o la seguridad para las transacciones de alto valor o de alto riesgo, por ejemplo. La verificación de identidad confiable puede ayudar a prevenir el uso indebido, especialmente cuando se procesan pagos, reembolsos o nuevas cuentas de clientes.

Seguridad y conveniencia: Requisitos para las herramientas de verificación de identidad digital

Para las empresas en Alemania, un desafío fundamental a la hora de elegir y lanzar la verificación de identidad en línea es garantizar un alto nivel de seguridad además de una experiencia del cliente eficiente. La verificación de identidad debe ser confiable y a prueba de alteraciones para evitar fraudes, cumplir con los requisitos reglamentarios y proteger los datos confidenciales. Además, los procesos demasiado complejos o lentos pueden ser desalentadores para los clientes.

Cuanto mayores son los requisitos de seguridad, más complejo y controlado tiende a ser el proceso de identificación. Si bien la verificación en persona y de múltiples pasos ofrece niveles de seguridad particularmente altos, a menudo implican más trabajo para los clientes. Por el contrario, los procesos altamente automatizados proporcionan un onboarding rápido y conveniente, pero pueden implicar requisitos técnicos o restricciones adicionales.

Por lo tanto, muchas herramientas modernas de verificación de identidad buscan equilibrar ambos aspectos. Los avances tecnológicos en IA han ayudado a unir la seguridad y la facilidad de uso. Dicho esto, el diseño de identificación óptimo para una empresa depende de la aplicación específica, el perfil de riesgo y los requisitos reglamentarios.

Cómo Stripe Identity puede ayudar con la verificación de identidad digital

La verificación de los documentos de identificación plantea un desafío complejo para las empresas debido a los diferentes estándares de los documentos, los requisitos específicos de los países y los formatos de datos. Stripe Identity aborda este problema al permitir la verificación estandarizada y digital de los documentos de identidad de más de 33 países. Esto permite estandarizar internacionalmente los procesos de verificación de identidad e integrarlos a los flujos de trabajo digitales existentes.

Las empresas pueden capturar y procesar varios tipos de datos de identidad. Esto incluye imágenes de documentos de identificación, así como fotografías que se pueden utilizar para la coincidencia biométrica. Además, los datos extraídos de los documentos, como los nombres o las fechas de nacimiento, se pueden leer y validar automáticamente. El proceso está diseñado para guiar a los clientes a través de la verificación a fin de reducir los errores en la entrada de datos y aumentar las tasas de éxito.

Identity utiliza machine learning para detectar documentos falsificados o manipulados y verificar la autenticidad de los documentos de identidad. De esta manera, las empresas pueden reducir los casos de fraude y brindar a los clientes legítimos un proceso de onboarding eficiente.

Preguntas frecuentes sobre la verificación de identidad digital en Alemania