Les entreprises traitent de plus en plus de contrats, de nouveaux comptes et d'autres services en ligne. En parallèle, les entreprises en Allemagne doivent satisfaire à des exigences de plus en plus strictes en matière de protection des données, de sécurité des technologies de l'information (TI) et de prévention de la fraude. C'est pour cette raison que la vérification d'identité sécurisée fait désormais partie intégrante de nombreux processus commerciaux numériques.

Dans cet article, nous expliquons pourquoi les entreprises en Allemagne doivent vérifier l'identité de leurs clients, y compris les méthodes de vérification disponibles et les exigences réglementaires. Nous expliquons également comment concilier ces exigences avec une expérience client pratique.

Points clés

• Les entreprises en Allemagne gèrent de plus en plus de processus commerciaux numériquement, ce qui rend la vérification sécurisée de l'identité de plus en plus importante.
  
• Les entreprises peuvent vérifier les identités à l'aide de diverses méthodes. Celles-ci incluent des solutions numériques, telles que l'identification par vidéo (video ID), la pièce d’identité avec photo (photo ID), l'identification électronique (eID) et l'identification postale (POSTIDENT) de Deutsche Post.
  
• Les réglementations légales exigent que de nombreuses entreprises vérifient l'identité de leur clientèle.
  
• La vérification d'identité contribue à la prévention de la fraude et protège les données sensibles ainsi que les finances de l'entreprise.
  
• Les méthodes modernes de vérification d'identité doivent atteindre un équilibre entre des niveaux élevés de sécurité et une inscription des utilisateurs simple et conviviale.
  

Pourquoi les entreprises en Allemagne vérifient-elles l'identité des clients ?

La vérification de l'identité du client consiste à confirmer qui est la véritable personne derrière une relation commerciale ou une transaction numérique. En général, l'identité d'une personne peut être vérifiée à l'aide d'une pièce d'identité officielle, comme un passeport ou un permis de séjour. Les entreprises vérifient l'authenticité des documents et si la personne correspond à la photo sur sa pièce d'identité.

La vérification d'identité peut se faire en personne ou à distance. Pour cette dernière, les entreprises utilisent diverses méthodes de vérification d'identification numérique qui leur permettent de confirmer l'identité des clients en ligne. L'utilisation de méthodes ne nécessitant pas de formulaires d'identification physiques augmente également. Elles s'appuient plutôt sur des données d'identité qui ont déjà été vérifiées.

L'identification a généralement lieu au début d'une relation commerciale. Elle diffère de l'authentification, qui consiste à confirmer l'identité d'un client existant lors de tentatives d'accès ultérieures. Les paiements numériques nécessitent souvent une authentification forte du client (SCA), qui combine au moins deux caractéristiques de sécurité indépendantes.

Prévention de la fraude

Le contrôle des identités de la clientèle est un élément important de la prévention de la fraude efficace. C'est ainsi que les entreprises peuvent vérifier de manière fiable l'authenticité des entités avec lesquelles elles font affaire. Il constitue également un obstacle majeur pour les fraudeurs et peut prévenir de nombreux actes de fraude. Cela inclut notamment la fraude basée sur l'usurpation d'identité, comme la conclusion de contrats avec de fausses identités ou la commande de biens et de services à l'aide de détails de paiement volés.

Ce mécanisme de sécurité est particulièrement important pour les modèles commerciaux numériques, car ils n'impliquent aucun contact personnel entre les entreprises et la clientèle. Cela rend les vérifications d'identification traditionnelles impossibles. Par conséquent, une vérification d'identité automatisée et structurée est de plus en plus pertinente. Plus le risque financier d'une transaction est élevé, ou plus les données traitées sont sensibles, plus le besoin d'une identification fiable et précise est grand.

Sécurité des données

La vérification d'identité aide également à protéger les données sensibles. Les entreprises doivent s'assurer que seules les personnes autorisées peuvent accéder aux comptes clients, aux informations sur les contrats et aux documents personnels.

Dans l'UE, l'article 5 du Règlement général sur la protection des données (RGPD) exige des entreprises qu'elles traitent les informations d'identification de manière à garantir un niveau de sécurité adéquat.

L'article 32 du RGPD détaille les mesures techniques et organisationnelles appropriées pour atteindre ce niveau de sécurité. Cela peut inclure une vérification d'identité fiable. De plus, il faut empêcher les personnes non autorisées d'accéder aux informations confidentielles, en particulier via les portails en libre-service, les comptes clients et les outils de gestion numériques.

Implications financières

Les entreprises en Allemagne disposant d'un programme de vérification d'identité fonctionnel bénéficient de plusieurs avantages. Ceux-ci comprennent des protections juridiques et la sécurité des données, ainsi que des avantages financiers.

Les entreprises peuvent réduire considérablement les pertes financières causées par la fraude en employant des processus d'identification fiables. En effet, les services d'identification numérique peuvent bloquer de nombreuses attaques et escroqueries courantes avant même qu'elles ne commencent. Cela inclut les acteurs frauduleux qui usurpent des identités, ouvrent de nouveaux comptes avec de faux détails ou effectuent des transactions frauduleuses.

En même temps, des mécanismes robustes de vérification de l'identité en ligne aident à minimiser les risques réglementaires et à accroître la conformité. Cela contribue à atténuer le risque de sanctions et réduit la charge de travail liée à la rectification pour les équipes de conformité.

De plus, des processus d'identification sécurisés et transparents peuvent améliorer la confiance des clients. Les clients se sentent plus en sécurité de confier des données sensibles aux fournisseurs de services numériques. Cette confiance peut améliorer la fidélité de la clientèle et la probabilité d'effectuer des achats.

Comment les entreprises vérifient-elles l'identité des clients?

Ci-dessous, nous fournissons un aperçu des principaux outils que les entreprises en Allemagne utilisent pour la vérification sécurisée de l'identité numérique.

Identification par vidéo (ID vidéo)

Avec l'ID vidéo, l'identité d'un client est vérifiée lors d'un clavardage vidéo en temps réel avec un agent formé. Le client présente sa pièce d'identité à la caméra, confirmant son identité en temps réel. Souvent, un numéro d'authentification de transaction (TAN) est également envoyé par texto au client pour la confirmation finale. Il s'agit d'un outil de vérification courant qui peut être utilisé à de nombreuses fins, y compris dans les secteurs réglementés.

Cependant, cela nécessite une connexion Internet stable et un équipement technique approprié, comme une caméra et un microphone. Dans certains cas, les clients ont également besoin d'applications distinctes. L'ID vidéo prend un certain temps et est relativement coûteuse, car elle nécessite des agents formés. Cependant, elle offre également une touche personnelle et est facile à suivre.

Identification par photo (pièce d’identité avec photo)

La pièce d’identité avec photo vérifie l'identité d'un client en comparant sa pièce d'identité à une photo réelle ou à un court enregistrement vidéo. Cette étape est généralement effectuée à l'aide de l'IA, ce qui en fait un processus rapide et largement automatisé. Elle ne nécessite aucune interaction humaine et peut être effectuée à tout moment. Si les images ne sont pas d'une qualité adéquate, le processus est interrompu et doit être répété avec des images de haute qualité.

Identification électronique (eID)

Avec l'eID, une pièce d'identité officielle allemande est lue numériquement à l'aide de l'interface de communication en champ proche (CCP) sur un téléphone intelligent. Cette méthode utilise également des applications et des numéros d'identification personnels (NIP). Le client place sa pièce d'identité près de son téléphone intelligent et saisit son NIP pour confirmer.

Ce processus convient aux applications réglementées et non réglementées et peut être utilisé pour les signatures électroniques qualifiées. Il nécessite une pièce d'identité officielle allemande avec la fonction eID activée.

Identification bancaire (ID bancaire)

Avec l'ID bancaire, l'identité d'un client est vérifiée via le système de services bancaires en ligne de sa banque. L'ID bancaire utilise des données d'identité qui ont déjà été vérifiées par la banque, ce qui signifie qu'une pièce d'identité physique n'est pas nécessaire. Au lieu de cela, le client confirme son identité en utilisant ses identifiants de services bancaires en ligne. Cela en fait un processus particulièrement simple, car les clients sélectionnent simplement leur banque et se connectent.

Il convient à de nombreuses fins, de la simple identification aux processus réglementés, tels que l'inscription des utilisateurs en conformité avec la loi allemande sur le blanchiment d'argent (GwG).

Identification en personne

L'identification en personne implique qu'un client vérifie physiquement son identité. Par exemple, cela pourrait se produire dans une succursale bancaire ou un lieu d'entreprise. Des employés formés vérifient physiquement la pièce d'identité du client, puis capturent numériquement les données correspondantes. Étant donné que ce processus implique une vérification physique de l'identité, il s'agit d'un processus particulièrement fiable qui est idéal pour les situations où les clients sont déjà présents.

Identification postale (POSTIDENT)

Le service POSTIDENT de la Deutsche Post est très similaire à l'identification en personne. Cependant, il est effectué dans une succursale de la Deutsche Post, qui est le service postal officiel de l'Allemagne.

Les clients s'identifient en personne en présentant leur pièce d'identité, et les employés de la Deutsche Post effectuent la vérification. La Deutsche Post envoie ensuite les données de cette vérification à l'entreprise concernée. Le processus d'identification est sous-traité à une infrastructure externe standardisée qui est largement disponible dans toute l'Allemagne.

Identification par portefeuille numérique (ID de portefeuille numérique)

Avec l'ID de portefeuille numérique, les données d'identité précédemment vérifiées sont sauvegardées dans un portefeuille numérique. Les clients peuvent ensuite récupérer ces données ultérieurement et les utiliser pour de nouveaux processus de vérification. Cela rend le processus réel de vérification de leur identité considérablement plus facile.

Les solutions de portefeuille numérique sont considérées comme tournées vers l'avenir, car elles rendent les données d'identité disponibles à partir d'un emplacement centralisé et sécurisé. L'UE prévoit actuellement un portefeuille numérique de l'identité numérique européenne (EUDI) qui élargira ce concept à l'échelle de l'UE. Il est conçu pour combiner les pièces d'identité numériques, les documents et les signatures en une seule solution afin de normaliser l'identité numérique à long terme.

Quelles sont les exigences réglementaires relatives à la vérification d'identité numérique que les entreprises en Allemagne doivent connaître ?

Dans de nombreux secteurs, la vérification d'identité est exigée par la loi. Les entreprises doivent confirmer l'identité de leurs clients afin de prévenir le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme ou d'autres infractions criminelles.

L'une des réglementations les plus importantes en Allemagne est la GwG. En vertu de l'article 10, paragraphe 1 de la GwG, les entreprises réglementées sont tenues de remplir certaines obligations de vérification préalable. Cela inclut l'identification de leurs partenaires contractuels conformément à l'article 11 de la GwG. Les entreprises réglementées par la GwG comprennent les banques, les fournisseurs de services financiers et de paiement (PSP), les sociétés d'assurance et les notaires.

L'Autorité fédérale de supervision financière (BaFin) définit des exigences spécifiques en matière de vérification d'identité et de processus de vérification fiables pour les banques et autres entreprises financières.

Le secteur des télécommunications est également soumis à certaines exigences légales concernant la vérification d'identité. Selon l'article 172 de la loi allemande sur les télécommunications (TKG), les fournisseurs de services doivent vérifier l'identité de la clientèle pour des services spécifiques. L'objectif est de rendre plus difficile pour les fraudeurs d'abuser de moyens de communication anonymes.

Vérification d'identité dans les modèles commerciaux numériques

Bien que les secteurs mentionnés ci-dessus soient soumis à des réglementations strictes, la vérification d'identité en ligne est également de plus en plus importante pour les modèles commerciaux numériques opérant en dehors des secteurs traditionnels de la finance ou des télécommunications. Ceux-ci incluent les boutiques en ligne, les places de marché et les plateformes numériques.

Bien que ces entreprises ne soient pas explicitement tenues par la loi d'identifier leurs clients, elles sont souvent soumises à des exigences indirectes. Il peut s'agir, par exemple, de réglementations sur la prévention de la fraude, la protection des comptes clients ou la sécurité des transactions de grande valeur ou à haut risque. Une vérification d'identité fiable peut aider à prévenir les abus, en particulier lors du traitement des paiements, des remboursements ou des nouveaux comptes clients.

Sécurité et commodité : Exigences relatives aux outils de vérification d'identité numérique

Pour les entreprises établies en Allemagne, l'un des principaux défis lors de la sélection et du lancement de la vérification d'identité en ligne est d'assurer un niveau de sécurité élevé tout en offrant une expérience client efficace. La vérification d'identité doit être fiable et infalsifiable pour prévenir la fraude, répondre aux exigences réglementaires et protéger les données sensibles. De plus, des processus trop complexes ou chronophages peuvent dissuader la clientèle.

Plus les exigences de sécurité sont élevées, plus le processus d'identification a tendance à être complexe et contrôlé. Bien que les vérifications en personne et à plusieurs étapes offrent des niveaux de sécurité particulièrement élevés, elles impliquent souvent plus de travail pour la clientèle. À l'inverse, des processus hautement automatisés permettent une inscription des utilisateurs rapide et pratique, mais peuvent entraîner des exigences techniques ou des restrictions supplémentaires.

Par conséquent, de nombreux outils modernes de vérification d'identité visent à équilibrer les deux aspects. Les avancées technologiques en matière d'apprentissage automatique ont permis d'allier sécurité et convivialité. Cela dit, la conception d'identification optimale pour une entreprise dépend de l'application spécifique, du profil de risque et des exigences réglementaires.

Comment Stripe Identity peut vous aider dans la vérification d'identité numérique

La vérification des documents d'identification pose un défi complexe aux entreprises en raison de la diversité des normes de documents, des exigences spécifiques aux pays et des formats de données. Stripe Identity résout ce problème en permettant une vérification numérique standardisée des documents d'identité de plus de 33 pays. Cela permet de normaliser les processus de vérification d'identité à l'échelle internationale et de les intégrer dans les flux de travail numériques existants.

Les entreprises peuvent capturer et traiter divers types de données d'identité. Cela comprend des images de documents d'identification, ainsi que des photos pouvant être utilisées pour la correspondance biométrique. De plus, les données extraites des documents (comme les noms ou les dates de naissance) peuvent être automatiquement lues et validées. Le processus est conçu pour guider les clients tout au long de la vérification afin de réduire les erreurs de saisie de données et d'augmenter les taux de réussite.

Identity utilise l'apprentissage automatique pour détecter les documents falsifiés ou altérés et vérifier l'authenticité des documents d'identité. De cette façon, les entreprises peuvent réduire les cas de fraude et offrir à la clientèle légitime un processus d'inscription des utilisateurs efficace.

FAQ sur la vérification d'identité numérique en Allemagne