As empresas estão processando cada vez mais contratos, novas contas e outros serviços online. Ao mesmo tempo, as empresas na Alemanha devem satisfazer requisitos cada vez mais rígidos sobre proteção de dados, segurança da tecnologia da informação (TI) e prevenção a fraudes. Por esse motivo, a verificação de identidade segura se tornou parte integrante de muitos processos de negócios digitais.

Neste artigo, explicamos por que as empresas na Alemanha precisam verificar identidades de clientes, incluindo os métodos de verificação disponíveis e os requisitos regulatórios. Também explicamos como equilibrar esses requisitos com uma experiência do cliente conveniente.

Principais conclusões

• As empresas na Alemanha estão gerenciando cada vez mais processos de negócios digitalmente, o que torna a verificação de identidade segura cada vez mais importante.
  
• As empresas podem verificar identidades usando uma variedade de métodos. Isso inclui soluções digitais (como identificação por vídeo, identificação por foto e identificação eletrônica (eID)) e identificação postal (POSTIDENT) da Deutsche Post.
  
• As regulamentações legais exigem que muitas empresas verifiquem as identidades dos clientes.
  
• A verificação de identidade ajuda na prevenção a fraudes e protege dados confidenciais e as finanças da empresa.
  
• Os métodos modernos de verificação de identidade devem atingir um equilíbrio entre altos níveis de segurança e um onboarding simples e fácil de usar.
  

Por que as empresas na Alemanha verificam as identidades dos clientes?

A verificação de identidade do cliente trata de confirmar quem é a pessoa real por trás de uma relação comercial ou transação digital. Geralmente, a identidade de uma pessoa pode ser verificada usando uma forma de identificação oficial, como uma identificação oficial, passaporte ou permissão de residência. As empresas verificam a autenticidade dos documentos e se a pessoa corresponde à foto na sua identidade.

A verificação de identidade pode ser feita pessoalmente ou remotamente. Para esta última, as empresas usam uma variedade de métodos de verificação de identificação digital que permitem confirmar as identidades dos clientes online. Há também um aumento no uso de métodos que não exigem formas físicas de identificação. Em vez disso, dependem de dados de identidade que já foram verificados.

A identificação normalmente ocorre no início de uma relação comercial. É diferente da autenticação, que trata de confirmar a identidade de um cliente existente durante as tentativas de acesso subsequentes. Pagamentos digitais geralmente exigem a Autenticação Forte de Cliente (SCA), que combina pelo menos duas características de segurança independentes.

Prevenção a fraudes

A triagem de identidades de clientes é uma parte importante da prevenção a fraudes eficaz. É assim que as empresas podem verificar de forma confiável a autenticidade das entidades com as quais fazem negócios. Isso também apresenta um grande obstáculo para atores fraudulentos e pode prevenir muitos atos de fraude de forma geral. Em particular, isso inclui fraudes baseadas em roubo de identidade, como assinar contratos com identidades falsas ou encomendar produtos e serviços usando informações de pagamento roubadas.

Esse mecanismo de segurança é particularmente importante para modelos de negócios digitais, pois não envolvem contato pessoal entre empresas e clientes. Isso torna impossíveis as verificações tradicionais de identificação. Portanto, a verificação automatizada e estruturada de identidades é cada vez mais relevante. Quanto maior o risco financeiro de uma transação (ou quanto mais confidenciais os dados sendo processados), maior a necessidade de identificação confiável e precisa.

Segurança de dados

A verificação de identidade também ajuda a proteger informações confidenciais. As empresas devem garantir que apenas pessoas autorizadas possam acessar contas de clientes, informações contratuais e documentos pessoais.

Na UE, o Artigo 5 da Regulamentação Geral de Proteção de Dados (GDPR) exige que as empresas processem informações pessoalmente identificáveis de maneira a garantir um nível adequado de segurança.

O Artigo 32 da GDPR detalha medidas técnicas e organizacionais apropriadas para atingir esse nível de segurança. Isso pode incluir a verificação confiável da identidade. Além disso, as pessoas não autorizadas devem ser impedidas de acessar informações confidenciais, especialmente por meio de portais de autoatendimento, contas de clientes e ferramentas de gerenciamento digital.

Implicações financeiras

As empresas na Alemanha que contam com um programa de verificação de identidade em funcionamento desfrutam de uma variedade de benefícios. Isso inclui proteções legais e segurança de dados, bem como benefícios financeiros.

As empresas podem reduzir significativamente as perdas financeiras causadas por fraudes adotando processos de identificação confiáveis. Isso ocorre porque os serviços de identificação digital podem interromper muitos ataques e fraudes comuns antes de começarem. Isso inclui atores fraudulentos roubando identidades, abrindo novas contas com dados falsos ou realizando transações fraudulentas.

Ao mesmo tempo, mecanismos robustos de verificação de identidade online ajudam a minimizar os riscos regulatórios e aumentar a conformidade. Isso ajuda a mitigar o risco de sanções e reduz a carga de trabalho de remediação das equipes de conformidade.

Além disso, processos de identificação seguros e transparentes podem aumentar a confiança do cliente. Os clientes sentem-se mais seguros ao ceder dados confidenciais a provedores de serviços digitais. Essa confiança pode melhorar a fidelidade do cliente e a probabilidade de fazer compras.

Como as empresas verificam as identidades dos clientes?

Abaixo, apresentamos uma visão geral das principais ferramentas que as empresas na Alemanha usam para a verificação de identidade digital segura.

Identificação por vídeo (video ID)

Com o video ID, a identidade do cliente é verificada em um chat por vídeo ao vivo com um agente treinado. O cliente segura sua identidade para a câmera, confirmando-a em tempo real. Muitas vezes, um número de autenticação de transação (TAN) também é enviado por SMS ao cliente para a confirmação final. Esta é uma ferramenta de verificação comum que pode ser usada para diversos fins, inclusive em setores regulamentados.

No entanto, exige uma conexão de internet estável e equipamentos técnicos adequados, como câmera e microfone. Em alguns casos, os clientes também precisam de aplicativos separados. O video ID é um processo relativamente demorado e caro, pois requer agentes treinados. Porém, também oferece um toque pessoal e é fácil de acompanhar.

Identificação por foto (photo ID)

O photo ID verifica a identidade do cliente comparando sua identidade com uma foto ou um vídeo curto gravado ao vivo. Essa etapa normalmente é realizada com IA, o que a torna um processo rápido e amplamente automatizado. Não requer interação humana e pode ser feita a qualquer momento. Se a qualidade das imagens não for adequada, o processo é encerrado e deve ser repetido com imagens de alta qualidade.

Identificação eletrônica (eID)

Com a eID, uma identificação oficial alemã é lida digitalmente usando a interface de comunicação por campo de proximidade (NFC) em um smartphone. Esse método também usa aplicativos e números de identificação pessoal (PINs). O cliente encosta sua identificação no smartphone e insere o PIN para confirmar.

Esse processo é adequado para aplicações regulamentadas e não regulamentadas, e pode ser usado para assinaturas eletrônicas qualificadas. Exige uma identificação oficial alemã com a função eID ativada.

Identificação bancária (bank ID)

Com o bank ID, a identidade do cliente é verificada pelo sistema de online banking do banco dele. O bank ID usa dados de identidade que já foram verificados pelo banco, ou seja, não é necessária uma identificação física. Em vez disso, o cliente confirma sua identidade usando seu login de online banking. Isso torna o processo muito mais simples, pois os clientes só precisam selecionar o banco e fazer o login.

É adequado para diversos fins, de uma simples identificação a processos regulamentados, como o onboarding em conformidade com a Lei de Lavagem de Dinheiro da Alemanha (GwG).

Identificação presencial

A identificação presencial envolve a verificação física da identidade do cliente. Por exemplo, isso pode ocorrer em uma agência bancária ou localização da empresa. Funcionários treinados verificam fisicamente a identidade do cliente e, em seguida, capturam digitalmente os dados correspondentes. Como esse processo envolve uma verificação de identidade física, é uma alternativa particularmente confiável e ideal para situações em que os clientes já estão presentes.

Identificação postal (POSTIDENT)

O POSTIDENT da Deutsche Post é muito semelhante à identificação presencial. No entanto, é realizado em uma agência da Deutsche Post, que é o serviço postal oficial da Alemanha.

Os clientes se identificam presencialmente apresentando suas identidades, e os funcionários da Deutsche Post realizam a verificação. A Deutsche Post então envia os dados dessa verificação para a empresa relevante. O processo de identificação é terceirizado para uma infraestrutura externa padronizada e amplamente disponível em toda a Alemanha.

Identificação por carteira (wallet ID)

Com o wallet ID, os dados de identidade verificados anteriormente são armazenados em uma carteira digital. Os clientes podem recuperar esses dados posteriormente para usá-los em novos processos de verificação. Isso facilita muito o processo de verificação da identidade deles.

As soluções de carteira são consideradas orientadas para o futuro, pois disponibilizam dados de identidade em uma localização central e segura. Atualmente, a UE está planejando uma carteira de Identidade Digital da União Europeia (EUDI) que expandirá esse conceito para toda a UE. O objetivo é combinar identidades digitais, documentos e assinaturas em uma única solução para padronizar a identidade digital a longo prazo.

Que requisitos regulatórios para verificação de identidade digital as empresas na Alemanha precisam conhecer?

Em muitos setores, a verificação de identidade é exigida por lei. As empresas devem confirmar a identidade dos seus clientes para evitar a lavagem de dinheiro, o financiamento ao terrorismo ou outros crimes.

Uma das regulamentações mais importantes na Alemanha é a GwG. De acordo com a Seção 10, Parágrafo 1 da GwG, as empresas regulamentadas são obrigadas a cumprir certas obrigações de due diligence. Isso inclui a identificação de seus parceiros de contrato de acordo com a Seção 11 da GwG. As empresas regulamentadas pela GwG incluem bancos, prestadores de serviços de pagamento e finanças (PSPs), seguradoras e cartórios.

A Autoridade Federal de Supervisão Financeira (BaFin) define requisitos específicos para a verificação de identidades e processos de verificação confiáveis para bancos e outras empresas financeiras.

O setor de telecomunicações também está sujeito a certos requisitos legais quanto à verificação de identidades. De acordo com a Seção 172 da Lei Alemã de Telecomunicações (TKG), as prestadoras de serviços devem verificar a identidade dos clientes para serviços específicos. O objetivo é dificultar o uso indevido de meios de comunicação anônimos por autores de fraudes.

Verificação de identidades em modelos de negócios digitais

Embora os setores acima estejam sujeitos a regulamentações rígidas, a verificação da identidade online também é cada vez mais importante para modelos de negócios digitais que operam fora dos setores tradicionais de finanças ou telecomunicações. Isso inclui lojas online, marketplaces e plataformas digitais.

Embora essas empresas não sejam explicitamente obrigadas por lei a identificar os seus clientes, elas geralmente estão sujeitas a requisitos indiretos. Estas podem ser normas sobre prevenção a fraudes, proteção de contas de clientes ou segurança de transações de alto valor ou alto risco, por exemplo. A verificação confiável da identidade pode ajudar a prevenir o uso indevido, especialmente no processamento de pagamentos, reembolsos ou novas contas de clientes.

Segurança e conveniência: requisitos para ferramentas de verificação de identidade digital

Para empresas na Alemanha, um desafio fundamental ao selecionar e iniciar a verificação de identidade online é garantir um alto nível de segurança, além de uma experiência eficiente para o cliente. A verificação de identidade deve ser confiável e à prova de adulteração para prevenir fraudes, cumprir requisitos regulatórios e proteger dados confidenciais. Além disso, processos excessivamente complexos ou demorados podem ser desanimadores para os clientes.

Quanto mais altos forem os requisitos de segurança, mais complexo e controlado o processo de identificação tende a ser. Embora a verificação presencial e em várias etapas ofereça níveis particularmente altos de segurança, elas geralmente envolvem mais trabalho para os clientes. Por outro lado, processos altamente automatizados fornecem um onboarding rápido e conveniente, mas podem envolver requisitos técnicos adicionais ou restrições.

Portanto, muitas ferramentas modernas de verificação de identidade buscam equilibrar os dois aspectos. Os avanços tecnológicos na IA ajudaram a unir segurança e facilidade de uso. Dito isso, o modelo de identificação ideal para uma empresa depende da aplicação específica, do perfil de risco e dos requisitos regulatórios.

Como o Stripe Identity pode ajudar na verificação de identidade digital

A verificação de documentos de identificação representa um desafio complexo para as empresas devido a vários padrões de documentos, requisitos específicos de cada país e formatos de dados. O Stripe Identity aborda esse problema permitindo a verificação padronizada e digital de documentos de identidade de mais de 33 países. Isso permite que os processos de verificação de identidade sejam padronizados internacionalmente e integrados aos fluxos de trabalho digitais existentes.

As empresas podem capturar e processar vários tipos de dados de identidade. Isso inclui imagens de documentos de identificação, bem como fotos que podem ser usadas para correspondência biométrica. Além disso, dados extraídos de documentos (como nomes ou datas de nascimento) podem ser lidos e validados automaticamente. O processo foi criado para orientar os clientes durante o processo de verificação a fim de reduzir erros na inserção de dados e aumentar as taxas de sucesso.

O Identity usa machine learning para detectar documentos falsificados ou adulterados e verificar a autenticidade de documentos de identidade. Dessa forma, as empresas podem reduzir os casos de fraude e fornecer aos clientes legítimos um processo de onboarding eficiente.

Perguntas frequentes sobre verificação de identidade digital na Alemanha