Ondernemingen verwerken steeds meer contracten, nieuwe accounts en andere diensten online. Tegelijkertijd moeten ondernemingen in Duitsland voldoen aan steeds strengere eisen op het gebied van gegevensbescherming, IT-beveiliging (informatietechnologie) en fraudepreventie. Daarom is veilige identiteitsverificatie een integraal onderdeel geworden van veel digitale bedrijfsprocessen.

In dit artikel leggen we uit waarom ondernemingen in Duitsland de identiteit van klanten moeten verifiëren, inclusief de beschikbare verificatiemethoden en wettelijke vereisten. We leggen ook uit hoe deze vereisten in evenwicht kunnen worden gebracht met een handige klantervaring.

Kernpunten

• Ondernemingen in Duitsland beheren steeds meer bedrijfsprocessen digitaal, waardoor veilige identiteitsverificatie steeds belangrijker wordt.
  
• Ondernemingen kunnen identiteiten verifiëren met behulp van verschillende methoden. Dit omvat digitale oplossingen, zoals video-identificatie (video-ID), foto-identificatie (foto-ID), elektronische identificatie (eID) en postidentificatie (POSTIDENT) van Deutsche Post.
  
• Wettelijke voorschriften vereisen dat veel ondernemingen de identiteit van klanten verifiëren.
  
• Identiteitsverificatie helpt bij fraudepreventie en beschermt gevoelige gegevens en bedrijfsfinanciën.
  
• Moderne methoden voor identiteitsverificatie moeten een balans bereiken tussen hoge beveiligingsniveaus en een eenvoudige, gebruiksvriendelijke onboarding.
  

Waarom verifiëren ondernemingen in Duitsland de identiteit van klanten?

Identiteitsverificatie van klanten gaat over het bevestigen wie de echte persoon achter een zakelijke relatie of digitale transactie is. Meestal kan de identiteit van een persoon worden geverifieerd met behulp van een officieel identificatieformulier, zoals een officieel identiteitsbewijs, paspoort of verblijfsvergunning. Ondernemingen controleren de echtheid van de documenten en of de persoon overeenkomt met de foto op de ID.

Identiteitsverificatie kan persoonlijk of op afstand worden gedaan. Voor dat laatste gebruiken ondernemingen verschillende digitale methoden voor identiteitsverificatie waarmee ze de identiteit van klanten online kunnen bevestigen. Er is ook een toename in het gebruik van methoden waarvoor geen fysieke vormen van identificatie vereist zijn. In plaats daarvan vertrouwen ze op identiteitsgegevens die al zijn geverifieerd.

Identificatie vindt meestal plaats aan het begin van een zakelijke relatie. Het verschilt van authenticatie, wat gaat over het bevestigen van de identiteit van een bestaande klant bij latere toegangspogingen. Digitale betalingen vereisen vaak SCA (sterke cliëntauthenticatie), die ten minste twee onafhankelijke beveiligingskenmerken combineert.

Fraudepreventie

Screening van klantidentiteiten is een belangrijk onderdeel van effectieve fraudepreventie. Zo kunnen ondernemingen op betrouwbare wijze de authenticiteit verifiëren van de entiteiten waarmee ze zakendoen. Het vormt ook een groot obstakel voor frauduleuze actoren en kan veel fraudegevallen in hun geheel voorkomen. Dit omvat met name fraude op basis van identiteitsdiefstal, zoals het sluiten van contracten met valse identiteiten of het bestellen van goederen en diensten met gestolen betaalgegevens.

Dit veiligheidsmechanisme is met name belangrijk voor digitale bedrijfsmodellen omdat er geen persoonlijk contact is tussen ondernemingen en klanten. Dit maakt traditionele identificatiecontroles onmogelijk. Daarom is geautomatiseerde en gestructureerde identiteitsverificatie in toenemende mate relevant. Hoe groter het financiële risico van een transactie (of hoe gevoeliger de gegevens die worden verwerkt), des te groter de behoefte aan betrouwbare en nauwkeurige identificatie.

Gegevensbeveiliging

Identiteitsverificatie helpt ook bij het beschermen van gevoelige informatie. Ondernemingen moeten ervoor zorgen dat alleen geautoriseerde personen toegang hebben tot klantaccounts, contractinformatie en persoonlijke documenten.

In de EU vereist Artikel 5 van de AVG dat ondernemingen persoonsgegevens verwerken op een manier die een passend beveiligingsniveau garandeert.

Artikel 32 van de AVG beschrijft de passende technische en organisatorische maatregelen om dit beveiligingsniveau te bereiken. Dit kan betrouwbare identiteitsverificatie omvatten. Daarnaast moet worden voorkomen dat ongeautoriseerde personen toegang krijgen tot vertrouwelijke informatie, vooral via selfserviceportals, klantaccounts en digitale beheertools.

Financiële implicaties

Ondernemingen in Duitsland met een functionerend programma voor identiteitsverificatie profiteren van een reeks voordelen. Dit omvat zowel wettelijke bescherming en gegevensbeveiliging als financiële voordelen.

Ondernemingen kunnen de financiële verliezen als gevolg van fraude aanzienlijk verminderen door gebruik te maken van betrouwbare identificatieprocessen. Dit komt doordat diensten voor digitale identificatie veelvoorkomende aanvallen en oplichting kunnen stoppen voordat ze beginnen. Denk hierbij aan frauduleuze actoren die identiteiten stelen, nieuwe accounts openen met valse gegevens of frauduleuze transacties uitvoeren.

Tegelijkertijd helpen robuuste online mechanismen voor identiteitsverificatie om regelgevingsrisico's te minimaliseren en compliance te vergroten. Dit helpt het risico op sancties te beperken en vermindert de werkdruk voor het herstel van compliance-teams.

Daarnaast kunnen veilige en transparante identificatieprocessen het vertrouwen van klanten vergroten. Klanten voelen zich veiliger om gevoelige gegevens over te dragen aan digitale dienstverleners. Dit vertrouwen kan de klantloyaliteit en de kans op het doen van aankopen vergroten.

Hoe verifiëren ondernemingen de identiteit van klanten?

Hieronder geven we een overzicht van de belangrijkste tools die ondernemingen in Duitsland gebruiken voor veilige digitale identiteitsverificatie.

Video-identificatie (video-ID)

Met video-ID wordt de identiteit van een klant geverifieerd tijdens een live videochat met een getrainde medewerker. De klant houdt de ID voor de camera, waardoor de identiteit in realtime wordt bevestigd. Vaak wordt er ook een transactie-authenticatienummer (TAN) via sms naar de klant gestuurd voor de definitieve bevestiging. Dit is een veelgebruikte verificatietool die voor veel doeleinden kan worden gebruikt, waaronder in gereguleerde sectoren.

Wel is hiervoor een stabiele internetverbinding en geschikte technische apparatuur vereist, zoals een camera en microfoon. In sommige gevallen hebben klanten ook aparte apps nodig. Video-ID is relatief tijdrovend en kostenintensief, omdat er getrainde medewerkers voor nodig zijn. Het biedt echter ook een persoonlijk tintje en is makkelijk te volgen.

Foto-identificatie (foto-ID)

Foto-ID verifieert de identiteit van een klant door de ID te vergelijken met een live foto of korte video-opname. Deze stap wordt doorgaans uitgevoerd met behulp van AI, waardoor het een grotendeels geautomatiseerd en snel proces is. Er is geen menselijke interactie voor nodig en het kan op elk moment worden uitgevoerd. Als de afbeeldingen niet van voldoende kwaliteit zijn, wordt het proces beëindigd en moet het worden herhaald met afbeeldingen van hoge kwaliteit.

Elektronische identificatie (eID)

Bij eID wordt een Duits officieel identiteitsbewijs digitaal uitgelezen met de NFC-interface (Near Field Communication) op een smartphone. Bij deze methode wordt ook gebruikgemaakt van apps en pincodes. De klant houdt de ID tegen de smartphone en voert de pincode in om te bevestigen.

Dit proces is geschikt voor zowel gereguleerde als niet-gereguleerde toepassingen en kan worden gebruikt voor gekwalificeerde elektronische handtekeningen. Hiervoor is een Duits officieel identiteitsbewijs vereist waarvan de eID-functie is geactiveerd.

Bankidentificatie (bank-ID)

Bij bank-ID wordt de identiteit van een klant geverifieerd via het systeem voor online bankieren van de bank. Bank-ID maakt gebruik van identiteitsgegevens die al door de bank zijn geverifieerd, wat betekent dat er geen fysieke ID vereist is. In plaats daarvan bevestigt de klant de identiteit door in te loggen bij online bankieren. Dit maakt het een bijzonder eenvoudig proces, omdat klanten simpelweg hun bank selecteren en inloggen.

Het is geschikt voor vele doeleinden, van eenvoudige identificatie tot gereguleerde processen, zoals onboarding in compliance met de Duitse witwaswet (GwG).

Persoonlijke identificatie

Bij persoonlijke identificatie verifieert een klant de eigen identiteit fysiek. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren in een filiaal van een bank of op de locatie van een onderneming. Getrainde medewerkers controleren fysiek de ID van de klant en leggen vervolgens de bijbehorende gegevens digitaal vast. Omdat dit proces een fysieke identificatiecontrole omvat, is het een bijzonder betrouwbaar proces dat ideaal is voor situaties waarin klanten al aanwezig zijn.

Postidentificatie (POSTIDENT)

POSTIDENT van Deutsche Post is goed vergelijkbaar met persoonlijke identificatie. Dit wordt echter uitgevoerd in een filiaal van Deutsche Post, de officiële postdienst van Duitsland.

Klanten identificeren zichzelf persoonlijk door hun ID's te laten zien en de medewerkers van Deutsche Post voeren de verificatie uit. Deutsche Post stuurt vervolgens de gegevens van deze controle naar het desbetreffende bedrijf. Het identificatieproces is uitbesteed aan een gestandaardiseerde externe infrastructuur die in heel Duitsland breed beschikbaar is.

Wallet-identificatie (wallet-ID)

Bij wallet-ID worden eerder geverifieerde identiteitsgegevens opgeslagen in een digitale wallet. Klanten kunnen deze gegevens later ophalen en gebruiken voor nieuwe verificatieprocessen. Dit maakt het daadwerkelijke proces om hun identiteit te verifiëren een stuk eenvoudiger.

Wallet-oplossingen worden gezien als toekomstgericht, omdat ze identiteitsgegevens beschikbaar maken vanaf een centrale, veilige locatie. De EU plant momenteel een European Union Digital Identity (EUDI)-wallet die dit concept zal uitbreiden naar EU-niveau. Het is de bedoeling om digitale ID's, documenten en handtekeningen te combineren in één oplossing om digitale identiteit op de lange termijn te standaardiseren.

Welke wettelijke vereisten voor digitale identiteitsverificatie moeten ondernemingen in Duitsland kennen?

In veel sectoren is identiteitsverificatie wettelijk verplicht. Ondernemingen moeten de identiteit van hun klanten bevestigen om witwassen, de financiering van terrorisme of andere strafbare feiten te voorkomen.

Een van de belangrijkste regelgevingen in Duitsland is de GwG. Volgens artikel 10, lid 1 van de GwG zijn gereguleerde ondernemingen verplicht om te voldoen aan bepaalde due diligence-verplichtingen. Dit omvat het identificeren van hun contractpartners in overeenstemming met artikel 11 van de GwG. Ondernemingen die worden gereguleerd door de GwG zijn onder meer banken, financiële en betalingsdienstaanbieders (PSP's), verzekeringsmaatschappijen en notarissen.

De Federale Financiële Toezichthouder (BaFin) definieert specifieke eisen voor identiteitsverificatie en betrouwbare verificatieprocessen voor banken en andere financiële ondernemingen.

Ook de telecommunicatiesector is onderworpen aan bepaalde wettelijke vereisten met betrekking tot identiteitsverificatie. Volgens artikel 172 van de Duitse Telecommunicatiewet (TKG) moeten dienstverleners de identiteit van klanten voor specifieke diensten verifiëren. Het doel is om het voor frauduleuze actoren moeilijker te maken om misbruik te maken van anonieme communicatiemiddelen.

Identiteitsverificatie in digitale bedrijfsmodellen

Hoewel de bovenstaande sectoren onderworpen zijn aan strikte regelgeving, wordt online identiteitsverificatie ook steeds belangrijker voor digitale bedrijfsmodellen die buiten de traditionele financiële of telecommunicatiesector opereren. Dit omvat online winkels, marktplaatsen en digitale platforms.

Hoewel deze ondernemingen niet expliciet wettelijk verplicht zijn om hun klanten te identificeren, zijn ze vaak onderworpen aan indirecte vereisten. Dit kunnen bijvoorbeeld regels zijn inzake fraudepreventie, de bescherming van klantaccounts of de beveiliging van waardevolle of risicovolle transacties. Betrouwbare identiteitsverificatie kan misbruik helpen voorkomen, met name bij het verwerken van betalingen, terugbetalingen of nieuwe klantaccounts.

Beveiliging en gemak: vereisten voor tools voor digitale identiteitsverificatie

Voor ondernemingen in Duitsland is een fundamentele uitdaging bij het selecteren en lanceren van online identiteitsverificatie het garanderen van een hoog beveiligingsniveau naast een efficiënte klantervaring. Identiteitsverificatie moet betrouwbaar en fraudebestendig zijn om fraude te voorkomen, te voldoen aan de regelgeving en gevoelige gegevens te beschermen. Daarnaast kunnen processen die te complex of tijdrovend zijn, klanten afschrikken.

Hoe hoger de beveiligingseisen, des te complexer en gecontroleerder het identificatieproces doorgaans is. Hoewel persoonlijke en meerstapsverificatie bijzonder hoge beveiligingsniveaus bieden, brengen ze vaak meer werk voor klanten met zich mee. Omgekeerd zorgen sterk geautomatiseerde processen voor een snelle en handige onboarding, maar ze kunnen wel extra technische vereisten of beperkingen met zich meebrengen.

Daarom streven veel moderne tools voor identiteitsverificatie ernaar om beide aspecten in evenwicht te brengen. Technologische vooruitgang op het gebied van AI heeft geholpen om beveiliging en gebruiksvriendelijkheid te verenigen. Dat gezegd hebbende, hangt het optimale identificatieontwerp voor een onderneming af van de specifieke toepassing, het risicoprofiel en de wettelijke vereisten.

Hoe Stripe Identity kan helpen bij digitale identiteitsverificatie

Het verifiëren van identiteitsbewijzen vormt een complexe uitdaging voor ondernemingen vanwege de uiteenlopende documentstandaarden, landspecifieke vereisten en gegevensindelingen. Stripe Identity pakt dit probleem aan door gestandaardiseerde, digitale verificatie van identiteitsbewijzen uit meer dan 33 landen mogelijk te maken. Hierdoor kunnen processen voor identiteitsverificatie internationaal worden gestandaardiseerd en worden geïntegreerd in bestaande digitale workflows.

Ondernemingen kunnen verschillende soorten identiteitsgegevens vastleggen en verwerken. Dit omvat afbeeldingen van identiteitsbewijzen, evenals foto's die kunnen worden gebruikt voor biometrische matching. Daarnaast kunnen gegevens die uit documenten zijn gehaald, zoals namen of geboortedatums, automatisch worden uitgelezen en gevalideerd. Het proces is ontworpen om klanten door het verificatieproces te leiden om fouten bij het invoeren van gegevens te verminderen en het slagingspercentage te verhogen.

Identity maakt gebruik van machine-learning om vervalste of gemanipuleerde documenten te detecteren en de echtheid van identiteitsbewijzen te verifiëren. Op deze manier kunnen ondernemingen fraude verminderen en legitieme klanten een efficiënt onboardingproces bieden.

Veelgestelde vragen over digitale identiteitsverificatie in Duitsland