企业正在线上处理越来越多的合同、新账户和其他服务。同时，德国企业必须满足在数据保护、信息技术 (IT) 安全和欺诈防范方面日益严格的要求。因此，安全的身份验证已成为许多数字业务流程不可或缺的一部分。

在本文中，我们将解释为什么德国企业需要验证客户身份，包括可用的验证方法和监管要求。我们还将解释如何平衡这些要求与便捷的客户体验。

要点

• 德国企业正越来越多地以数字方式管理业务流程，这使得安全的身份验证变得越来越重要。
  
• 企业可以使用多种方法验证身份。这些方法包括数字解决方案——如视频验证（视频 ID）、照片验证（照片 ID）、电子身份验证 (eID)——以及德国邮政的邮政验证 (POSTIDENT)。
  
• 法律规定要求许多企业验证客户身份。
  
• 身份验证有助于欺诈防范，保护敏感数据和企业财务。
  
• 现代身份验证方法必须在高安全水平和简单、用户友好的入驻之间取得平衡。
  

为什么德国企业要验证客户身份？

客户身份验证旨在确认商业关系或数字交易背后的真实身份。通常，可以使用官方身份证明（例如政府签发的身份证件、护照或居留许可）来验证一个人的身份。企业会检查这些证件的真实性，以及该人是否与证件上的照片相符。

身份验证可以面对面或远程进行。对于后者，企业使用各种数字身份验证方法，使其能够在线确认客户身份。此外，越来越多的人采用无需实物身份证明的方法。相反，他们依赖已经过验证的身份数据。

身份验证通常发生在业务关系开始时。它不同于身份认证，后者是指在后续访问尝试中确认现有客户的身份。数字支付通常需要强客户身份验证 (SCA)，其中结合了至少两个独立的安全特征。

欺诈防范

筛选客户身份是有效欺诈防范的重要组成部分。公司通过这种方式可以可靠地验证与之做生意的实体的真实性。这也给欺诈分子设置了巨大障碍，甚至可以完全防止许多欺诈行为。特别是这包括基于身份盗用的欺诈，例如使用虚假身份签订合同，或使用盗取的支付信息订购商品和服务。

这种安全机制对于数字商业模式尤为重要，因为它们不涉及企业与客户之间的个人接触。这使得传统的身份检查成为不可能。因此，自动化和结构化的身份验证越来越重要。交易的财务风险越大——或者处理的数据越敏感——对可靠、准确身份验证的需求就越大。

数据安全

身份验证也有助于保护敏感信息。企业必须确保只有授权人员才能访问客户账户、合同信息和个人文件。

在欧盟，欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 的第 5 条要求企业以保证足够安全级别的方式处理个人身份信息。

GDPR 第 32 条详细说明了实现这一安全级别的适当技术和组织措施。这可包括可靠的身份验证。此外，必须防止未经授权的人员访问机密信息，特别是通过自助服务门户、客户账户和数字管理工具。

财务影响

拥有有效身份验证程序的德国企业可以享受一系列好处。这包括法律保护、数据安全以及财务效益。

企业可以通过采用可靠的身份验证流程来大幅减少欺诈造成的财务损失。这是因为数字身份验证服务可以在许多常见的攻击和骗局发生前予以阻止。这包括欺诈分子盗用身份、使用虚假信息开立新账户或进行欺诈性交易。

同时，强大的在线身份验证机制有助于降低监管风险并提高监管合规度。这有助于减轻制裁风险，并减少合规团队的补救工作量。

此外，安全透明的身份验证流程可以提升客户信任度。客户在将敏感数据交给数字服务提供商时会感到更加安全。这种信任可以提高客户忠诚度和购买可能性。

商家如何验证客户身份？

我们在下面概述了德国商家用于安全数字身份验证的主要工具。

视频验证（Video ID）

使用 Video ID，由经过培训的客服人员在实时视频聊天中验证客户身份。客户将身份证件举到摄像头前，实时确认身份。通常还会通过短信向客户发送交易认证码 (TAN) 以进行最终确认。这是一种常见的验证工具，可用于多种用途，包括受监管的部门。

不过，这需要稳定的互联网连接和适当的技术设备，如摄像头和麦克风。在某些情况下，客户还需要单独的应用程序。Video ID 相对耗时且成本较高，因为需要经过培训的客服人员。不过，它也提供个性化体验且易于遵循。

照片验证（Photo ID）

Photo ID 通过比较客户的身份证件与实时照片或简短的视频录像来验证其身份。此步骤通常使用人工智能执行，这使其成为在很大程度上自动化的快速流程。它不需要人工交互，可随时进行。如果图像质量不达标，该流程将终止，并必须使用高质量图像重做一遍。

电子身份验证 (eID)

使用 eID，可以通过智能手机上的近场通信 (NFC) 接口以数字方式读取德国政府签发的身份证件。此方法还使用应用程序和个人识别码 (PIN)。客户将身份证件靠近智能手机，然后输入 PIN 码进行确认。

此流程适用于受监管和不受监管的应用，可用于合格的电子签名。它需要具备已激活 eID 功能的由德国政府签发的身份证件。

银行身份验证（Bank ID）

使用 Bank ID，可以通过客户银行的网上银行系统验证其身份。Bank ID 使用已经由银行验证过的身份数据，这意味着不需要实体身份证件。相反，客户使用网上银行登录来确认身份。这使它成为一个特别简单的流程，因为客户只需选择他们的银行并登录即可。

它适用于多种用途，从简单的身份验证到受监管的流程，例如符合《德国反洗钱法》(GwG) 规定的入驻。

面对面身份验证

面对面身份验证需要客户亲自验证其身份。例如，这可能会在银行分行或商家工作地点发生。经过培训的员工会亲自检查客户的身份证件，然后以数字方式捕获相应的数据。因为此流程涉及实体身份验证检查，所以它是一个特别可靠的流程，非常适合客户已经在场的场景。

邮政身份验证 (POSTIDENT)

德国邮政提供的 POSTIDENT 与面对面身份验证非常相似。但这是在德国官方邮政服务德国邮政的分支机构执行的。

客户亲自出示身份证件进行身份验证，由德国邮政的员工执行验证。然后，德国邮政将该审查的数据发送给相关公司。身份验证流程被外包给了德国各地广泛提供的标准化外部基础设施。

钱包身份验证（Wallet ID）

使用 Wallet ID 时，之前验证过的身份数据已存储在数字钱包中。客户此后可以检索此数据，并将其用于新的验证流程。这使得验证身份的实际流程明显变得简单得多。

钱包解决方案被认为是面向未来的，因为它们使身份数据可从集中的安全位置获取。欧盟目前正在计划推出欧盟数字身份 (EUDI) 钱包，它会将这一概念扩展到欧盟层面。它旨在将数字身份证件、文档和签名结合到单个解决方案中，以长期标准化数字身份。

德国企业需要了解数字身份验证的哪些监管要求？

在许多行业中，身份验证具有法律强制性。企业必须确认客户的身份，以防止洗钱、资助恐怖主义或其他刑事犯罪。

在德国，最重要的法规之一是 GwG。根据 GwG 第 10 条第 1 款，受监管的企业被要求履行一定的尽职调查义务。这包括根据 GwG 第 11 条识别其合同伙伴。受 GwG 监管的企业包括银行、金融和支付服务提供商 (PSP)、保险公司及公证人。

联邦金融监管局 (BaFin) 规定了对银行和其他金融企业的身份验证要求及可靠的验证流程。

电信部门在身份验证方面也须遵守特定法律要求。根据 《德国电信法》(TKG) 第 172 条，服务提供商必须针对特定服务验证客户身份。其目的是增加欺诈分子滥用匿名通信手段的难度。

数字商业模式中的身份验证

虽然上述行业受严格法规约束，但对于传统金融或电信部门之外运作的数字商业模式，在线身份验证也变得日益重要。这包括 在线商店、交易市场以及 数字平台。

虽然法律没有明确要求这些企业识别其客户，但他们往往受到间接要求的约束。例如，这些要求可能包括欺诈防范、客户账户保护或对高价值或高风险交易的安全规定。可靠的身份验证有助于防止滥用，特别是在处理支付、退款或新客户账户时。

安全性与便利性：数字身份验证工具的要求

对于德国企业而言，在选择和推出在线身份验证时的基本挑战是在确保高效客户体验的同时，还要保证高水平的安全性。身份验证必须可靠且防篡改，以防范欺诈、满足监管要求并保护敏感数据。此外，过于复杂或耗时的流程可能会让客户望而却步。

安全要求越高，身份验证过程往往就越复杂且受控。虽然面对面和多步骤验证提供了特别高的安全水平，但它们通常会给客户带来更多工作量。相反，高度自动化的流程可提供快速便捷的入驻，但可能带来额外的技术要求或限制。

因此，许多现代身份验证工具旨在平衡这两个方面。人工智能的技术进步有助于将安全性与用户友好性结合起来。尽管如此，企业最佳的身份验证设计取决于具体应用场景、风险状况和监管要求。

Stripe Identity 如何帮助进行数字身份验证

由于不同的证件标准、具体国家/地区的要求和数据格式，验证身份证件对企业构成了一项复杂的挑战。Stripe Identity 能够对超过 33 个国家/地区的身份证件进行标准化数字验证，从而解决了这一问题。这使得身份验证流程可以在国际范围内标准化，并集成到现有的数字工作流中。

企业可以捕获和处理各种类型的身份数据。这包括身份证件的图像，以及可用于生物特征匹配的照片。此外，从证件中提取的数据——如姓名或出生日期——可以自动读取和验证。该过程旨在引导客户完成验证流程，以减少数据输入错误并提高成功率。

Identity 使用机器学习来检测伪造或篡改的证件，并验证身份证件的真实性。通过这种方式，公司可以减少欺诈事件，并为合法客户提供高效的入驻流程。

德国数字身份验证常见问题解答