Les entreprises traitent de plus en plus de contrats, de nouveaux comptes et d'autres services en ligne. Dans le même temps, les entreprises établies en Allemagne doivent satisfaire à des exigences de plus en plus strictes en matière de protection des données, de sécurité des technologies de l'information (informatique) et de prévention de la fraude. C'est pourquoi la vérification sécurisée de l'identité est devenue partie intégrante de nombreux processus commerciaux numériques.

Dans cet article, nous expliquons pourquoi les entreprises établies en Allemagne doivent vérifier l'identité de leurs clients, y compris les méthodes de vérification disponibles et les exigences réglementaires. Nous expliquons également comment trouver un équilibre entre ces exigences et une expérience client fluide.

L’essentiel à retenir

• Les entreprises établies en Allemagne gèrent de plus en plus de processus commerciaux sous forme numérique, ce qui rend la vérification sécurisée de l'identité de plus en plus importante.
  
• Les entreprises peuvent vérifier les identités à l'aide de diverses méthodes. Celles-ci incluent des solutions numériques, telles que l'identification par vidéo (vidéo ID), l'identification par photo (pièce d'identité avec photo), l'identification électronique (eID) et l'identification par courrier (POSTIDENT) de la Deutsche Post.
  
• La législation oblige de nombreuses entreprises à vérifier l'identité de leurs clients.
  
• La vérification de l'identité aide à la prévention de la fraude et protège les données sensibles et les finances de l'entreprise.
  
• Les méthodes modernes de vérification d'identité doivent parvenir à un équilibre entre des niveaux élevés de sécurité et un onboarding simple et convivial.
  

Pourquoi les entreprises établies en Allemagne vérifient-elles l'identité de leurs clients ?

La vérification de l'identité d'un client consiste à confirmer qui est la personne réelle derrière une relation commerciale ou une transaction numérique. En général, l'identité d'une personne peut être vérifiée à l'aide d'une pièce d'identité officielle, telle qu'une pièce d'identité officielle, un passeport ou un titre de séjour. Les entreprises vérifient l'authenticité des documents et si la personne correspond à la photo figurant sur sa pièce d'identité.

La vérification d'identité peut être effectuée en personne ou à distance. Dans ce dernier cas, les entreprises utilisent diverses méthodes numériques de vérification d'identification qui leur permettent de confirmer l'identité des clients en ligne. On observe également une augmentation de l'utilisation de méthodes qui ne nécessitent pas de documents d'identité physiques. Elles s'appuient plutôt sur des données d'identité qui ont déjà été vérifiées.

L'identification a généralement lieu au début d'une relation commerciale. Elle se distingue de l'authentification, qui consiste à confirmer l'identité d'un client existant lors de tentatives d'accès ultérieures. Les paiements numériques nécessitent souvent une authentification forte du client (SCA), qui combine au moins deux caractéristiques de sécurité indépendantes.

Prévention de la fraude

Le contrôle de l'identité des clients constitue une part importante de la prévention efficace de la fraude. C'est ainsi que les entreprises peuvent vérifier de manière fiable l'authenticité des entités avec lesquelles elles font affaire. Cela constitue également un obstacle majeur pour les acteurs frauduleux et peut prévenir complètement de nombreux actes de fraude. Cela inclut notamment les fraudes fondées sur le vol d'identité, comme la conclusion de contrats avec de fausses identités ou la commande de biens et services à l'aide d'informations de paiement volées.

Ce mécanisme de sécurité est particulièrement important pour les modèles commerciaux numériques, car ils n'impliquent aucun contact personnel entre l'entreprise et le client. Cela rend les vérifications d'identification traditionnelles impossibles. Par conséquent, la vérification automatisée et structurée de l'identité devient de plus en plus pertinente. Plus le risque financier d'une transaction est élevé, ou plus les données traitées sont sensibles, plus la nécessité d'une identification fiable et précise est grande.

Sécurité des données

La vérification d'identité permet également de protéger les informations sensibles. Les entreprises doivent s'assurer que seules les personnes autorisées peuvent accéder aux comptes clients, aux informations contractuelles et aux documents personnels.

Dans l'Union européenne, l'article 5 du règlement général sur la protection des données (RGPD) exige que les entreprises traitent les informations d'identification personnelles de manière à garantir un niveau de sécurité adéquat.

L'article 32 du RGPD détaille les mesures techniques et organisationnelles appropriées pour atteindre ce niveau de sécurité. Celles-ci peuvent inclure une vérification fiable de l'identité. De plus, il convient d'empêcher les personnes non autorisées d'accéder aux informations confidentielles, en particulier via les portails en libre-service, les comptes clients et les outils de gestion numériques.

Implications financières

Les entreprises établies en Allemagne dotées d'un programme de vérification d'identité opérationnel bénéficient d'une série d'avantages. Il s'agit notamment de protections juridiques et de la sécurité des données, ainsi que d'avantages financiers.

Les entreprises peuvent réduire de manière significative les pertes financières causées par la fraude en employant des processus d'identification fiables. En effet, les services d'identification numériques peuvent bloquer de nombreuses attaques et escroqueries courantes avant qu'elles ne commencent. Cela comprend les acteurs frauduleux qui usurpent des identités, ouvrent de nouveaux comptes avec de faux détails ou effectuent des transactions frauduleuses.

Dans le même temps, des mécanismes robustes de vérification d'identité en ligne contribuent à minimiser les risques réglementaires et à accroître la conformité. Cela permet d'atténuer le risque de sanctions et de réduire la charge de travail des équipes de conformité en matière de rectification.

En outre, des processus d'identification sécurisés et transparents peuvent renforcer la confiance des clients. Les clients se sentent plus en sécurité lorsqu'ils transmettent des données sensibles à des fournisseurs de services numériques. Cette confiance peut améliorer la fidélité des clients et la probabilité qu'ils effectuent des achats.

Comment les entreprises vérifient-elles l'identité des clients ?

Nous présentons ci-dessous un aperçu des principaux outils que les entreprises en Allemagne utilisent pour la vérification sécurisée de l'identité numérique.

Identification vidéo (video ID)

Avec l'identification vidéo, l'identité d'un client est vérifiée lors d'un chat vidéo en direct avec un agent formé. Le client présente sa pièce d'identité à la caméra, confirmant son identité en temps réel. Souvent, un numéro d'authentification de transaction (TAN) est également envoyé par SMS au client pour la confirmation finale. Il s'agit d'un outil de vérification courant qui peut être utilisé à de nombreuses fins, y compris dans les secteurs réglementés.

Cependant, il nécessite une connexion Internet stable et un équipement technique approprié, tel qu'une caméra et un microphone. Dans certains cas, les clients ont également besoin d'applications distinctes. L'identification vidéo est relativement longue et coûteuse, car elle nécessite des agents formés. Cependant, elle offre également une touche personnelle et est facile à suivre.

Identification par photo (pièce d’identité avec photo)

La pièce d’identité avec photo vérifie l'identité d'un client en comparant sa pièce d'identité à une photo en direct ou à un court enregistrement vidéo. Cette étape est généralement réalisée à l'aide de l'IA, ce qui en fait un processus largement automatisé et rapide. Elle ne nécessite aucune interaction humaine et peut être effectuée à tout moment. Si les images ne sont pas de qualité adéquate, le processus est interrompu et doit être répété avec des images de haute qualité.

Identification électronique (eID)

Avec l'eID, une pièce d'identité officielle allemande est lue numériquement à l'aide de l'interface de communication en champ proche (NFC) d'un smartphone. Cette méthode utilise également des applications et des numéros d'identification personnels (PIN). Le client approche sa pièce d'identité de son smartphone et saisit son code PIN pour confirmer.

Ce processus est adapté aux applications réglementées et non réglementées et peut être utilisé pour des signatures électroniques qualifiées. Il nécessite une pièce d'identité officielle allemande avec la fonction eID activée.

Identification bancaire (bank ID)

Avec l'identification bancaire, l'identité d'un client est vérifiée via le système de services bancaires en ligne de sa banque. L'identification bancaire utilise des données d'identité qui ont déjà été vérifiées par la banque, ce qui signifie qu'une pièce d'identité physique n'est pas requise. Au lieu de cela, le client confirme son identité à l'aide de ses identifiants de services bancaires en ligne. Cela en fait un processus particulièrement simple, car les clients sélectionnent simplement leur banque et se connectent.

Elle convient à de nombreuses fins, de la simple identification aux processus réglementés, tels que l'onboarding en conformité avec la loi allemande sur le blanchiment d'argent (GwG).

Identification en personne

L'identification en personne implique qu'un client vérifie physiquement son identité. Par exemple, cela peut se produire dans une agence bancaire ou un lieu d'entreprise. Des employés formés vérifient physiquement la pièce d'identité du client, puis capturent numériquement les données correspondantes. Comme ce processus implique une vérification d'identité physique, il s'agit d'un processus particulièrement fiable, idéal pour les situations où les clients sont déjà présents.

Identification postale (POSTIDENT)

Le POSTIDENT de la Deutsche Post est très similaire à l'identification en personne. Cependant, il est effectué dans une agence de la Deutsche Post, qui est le service postal officiel de l'Allemagne.

Les clients s'identifient en personne en présentant leur pièce d'identité, et les employés de la Deutsche Post effectuent la vérification. La Deutsche Post envoie ensuite les données de cette vérification à l'entreprise concernée. Le processus d'identification est externalisé vers une infrastructure externe standardisée largement disponible dans toute l'Allemagne.

Identification par wallet (wallet ID)

Avec l'identification par wallet, les données d'identité préalablement vérifiées sont sauvegardées dans un wallet. Les clients peuvent ensuite récupérer ces données ultérieurement et les utiliser pour de nouveaux processus de vérification. Cela facilite considérablement le processus de vérification de leur identité.

Les solutions de wallet sont considérées comme orientées vers l'avenir car elles rendent les données d'identité disponibles à partir d'un emplacement central et sécurisé. L'UE prévoit actuellement un portefeuille européen d'identité numérique (EUDI) qui étendra ce concept au niveau de l'UE. L'objectif est de combiner les identités numériques, les documents et les signatures en une seule solution afin de standardiser l'identité numérique à long terme.

Quelles sont les exigences réglementaires relatives à la vérification d'identité numérique que les entreprises établies en Allemagne doivent connaître ?

Dans de nombreux secteurs, la vérification d'identité est une obligation légale. Les entreprises doivent confirmer l'identité de leurs clients afin de prévenir le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme ou d'autres infractions pénales.

L'une des réglementations les plus importantes en Allemagne est la loi GwG. En vertu du paragraphe 1 de la section 10 de la loi GwG, les entreprises réglementées sont tenues de respecter certaines obligations en matière de devoir de vigilance. Cela inclut l'identification de leurs partenaires contractuels conformément à la section 11 de la loi GwG. Les entreprises réglementées par la loi GwG comprennent les banques, les prestataires de services financiers et de paiement (PSP), les compagnies d'assurance et les notaires.

L'Autorité fédérale de supervision financière (BaFin) définit des exigences spécifiques concernant la vérification de l'identité et les processus de vérification fiables pour les banques et autres entreprises financières.

Le secteur des télécommunications est également soumis à certaines exigences légales concernant la vérification d'identité. En vertu de la section 172 de la loi allemande sur les télécommunications (TKG), les prestataires de services doivent vérifier l'identité de leurs clients pour certains services spécifiques. L'objectif est de compliquer la tâche des acteurs frauduleux qui cherchent à utiliser de manière abusive des moyens de communication anonymes.

Vérification d'identité dans les modèles commerciaux numériques

Bien que les secteurs susmentionnés soient soumis à des réglementations strictes, la vérification de l'identité en ligne est également de plus en plus importante pour les modèles commerciaux numériques qui opèrent en dehors des secteurs traditionnels de la finance ou des télécommunications. Il s'agit notamment des boutiques en ligne, des marketplaces et des plateformes numériques.

Bien que ces entreprises ne soient pas explicitement tenues par la loi d'identifier leurs clients, elles sont souvent soumises à des exigences indirectes. Il peut s'agir de réglementations sur la prévention de la fraude, la protection des comptes clients ou la sécurité pour les transactions de grande valeur ou à haut risque, par exemple. Une vérification fiable de l'identité peut aider à prévenir les abus, en particulier lors du traitement des paiements, des remboursements ou des nouveaux comptes clients.

Sécurité et praticité : exigences pour les outils de vérification d'identité numérique

Pour les entreprises établies en Allemagne, l'un des défis majeurs lors de la sélection et du lancement d'une solution de vérification d'identité en ligne consiste à garantir un niveau élevé de sécurité ainsi qu'une expérience client fluide. La vérification d'identité doit être fiable et infalsifiable afin de prévenir la fraude, de répondre aux exigences réglementaires et de protéger les données sensibles. En outre, des processus trop complexes ou trop chronophages peuvent décourager les clients.

Plus les exigences de sécurité sont élevées, plus le processus d'identification tend à être complexe et contrôlé. Bien que la vérification en personne et la vérification en plusieurs étapes offrent des niveaux de sécurité particulièrement élevés, elles impliquent souvent plus de travail pour les clients. À l'inverse, les processus hautement automatisés permettent un onboarding rapide et pratique, mais peuvent nécessiter des exigences techniques ou des restrictions supplémentaires.

Par conséquent, de nombreux outils modernes de vérification d'identité visent à équilibrer les deux aspects. Les avancées technologiques en matière d'IA ont contribué à allier sécurité et convivialité. Cela dit, le processus d'identification optimal pour une entreprise dépend du cas d'usage spécifique, de son profil de risque et des exigences réglementaires.

En quoi Stripe Identity peut-il aider pour la vérification de l'identité numérique ?

La vérification des pièces d'identité constitue un défi complexe pour les entreprises en raison des différentes normes applicables aux documents, des exigences spécifiques à chaque pays et des formats de données. Stripe Identity répond à ce problème en permettant la vérification numérique et standardisée des pièces d'identité de plus de 33 pays. Cela permet de standardiser les processus de vérification d'identité à l'échelle internationale et de les intégrer aux flux de travail numériques existants.

Les entreprises peuvent capturer et traiter différents types de données d'identité. Cela inclut des images de pièces d'identité, ainsi que des photos qui peuvent être utilisées pour la mise en correspondance biométrique. De plus, les données extraites des documents, telles que les noms ou les dates de naissance, peuvent être lues et validées automatiquement. Le processus est conçu pour guider les clients tout au long du processus de vérification afin de réduire les erreurs de saisie de données et d'augmenter les taux de réussite.

Identity a recours au machine learning pour détecter les documents contrefaits ou falsifiés et pour vérifier l'authenticité des pièces d'identité. De cette façon, les entreprises peuvent réduire les cas de fraude et fournir aux clients légitimes un processus d'onboarding efficace.

FAQ sur la vérification d'identité numérique en Allemagne