Företag behandlar fler och fler avtal, nya konton och andra tjänster online. Samtidigt måste företag i Tyskland uppfylla allt strängare krav kring dataskydd, informationssäkerhet (IT) och bedrägeribekämpning. Av den anledningen har säker identitetsverifiering blivit en integrerad del av många digitala affärsprocesser.

I den här artikeln förklarar vi varför företag i Tyskland behöver verifiera kunders identiteter, inklusive tillgängliga verifieringsmetoder och regelkrav. Vi förklarar också hur man balanserar dessa krav med en bekväm kundupplevelse.

Viktiga lärdomar

• Företag i Tyskland hanterar allt fler affärsprocesser digitalt, vilket gör säker identitetsverifiering allt viktigare.
  
• Företag kan verifiera identiteter med en mängd olika metoder. Dessa inkluderar digitala lösningar – såsom videoidentifiering (video-id), fotoidentifiering (foto-id), elektronisk identifiering (e-id) – och postidentifiering (POSTIDENT) från Deutsche Post.
  
• Lagstadgade bestämmelser kräver att många företag verifierar kunders identitet.
  
• Identitetsverifiering hjälper till med bedrägeribekämpning och skyddar känslig data och företagsekonomi.
  
• Moderna identitetsverifieringsmetoder måste uppnå en balans mellan höga säkerhetsnivåer och enkel, användarvänlig onboarding.
  

Varför verifierar företag i Tyskland kundidentiteter?

Identitetsverifiering för kunder handlar om att bekräfta vem den verkliga personen är bakom en affärsrelation eller digital transaktion. Vanligtvis kan en persons identitet verifieras med en officiell form av identifiering, såsom en myndighetsutfärdad id-handling, ett pass eller ett uppehållstillstånd. Företag kontrollerar äktheten av dokumenten och om personen matchar fotot på sitt id.

Identitetsverifiering kan göras personligen eller på distans. För det senare använder företag en mängd olika digitala identifieringsverifieringsmetoder som gör det möjligt för dem att bekräfta kunders identiteter online. Det finns också en ökning i användningen av metoder som inte kräver fysiska former av identifikation. Istället förlitar de sig på identitetsdata som redan har verifierats.

Identifiering sker vanligtvis i början av en affärsrelation. Det skiljer sig från autentisering, som handlar om att bekräfta en befintlig kunds identitet under efterföljande inloggningsförsök. Digitala betalningar kräver ofta stark kundautentisering (SCA), som kombinerar minst två oberoende säkerhetsegenskaper.

Bedrägeribekämpning

Screening av kundidentiteter är en viktig del av effektiv bedrägeribekämpning. Det är så företag på ett tillförlitligt sätt kan verifiera äktheten hos de enheter de gör affärer med. Det utgör också ett stort hinder för bedragare och kan förhindra många bedrägerier helt och hållet. I synnerhet inkluderar detta bedrägeri baserat på identitetsstöld, såsom att ingå avtal med falska identiteter eller att beställa varor och tjänster med stulna betalningsuppgifter.

Denna säkerhetsmekanism är särskilt viktig för digitala affärsmodeller eftersom de inte innebär personlig kontakt mellan företag och kunder. Detta gör traditionella identitetskontroller omöjliga. Därför är automatiserad och strukturerad identitetsverifiering allt mer relevant. Ju större den ekonomiska risken för en transaktion är – eller ju känsligare de data som behandlas är – desto större är behovet av tillförlitlig och korrekt identifiering.

Datasäkerhet

Identitetsverifiering hjälper också till att skydda känslig information. Företag måste säkerställa att endast behöriga personer kan komma åt kundkonton, avtalsinformation och personliga dokument.

I EU kräver artikel 5 i Allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) att företag behandlar identifierbara personuppgifter på ett sätt som garanterar en adekvat säkerhetsnivå.

Artikel 32 i GDPR beskriver lämpliga tekniska och organisatoriska åtgärder för att uppnå denna säkerhetsnivå. Detta kan inkludera tillförlitlig identitetsverifiering. Dessutom måste obehöriga personer hindras från att få tillgång till konfidentiell information, särskilt via självbetjäningsportaler, kundkonton och digitala hanteringsverktyg.

Ekonomiska konsekvenser

Företag i Tyskland med ett fungerande identitetsverifieringsprogram åtnjuter en rad fördelar. Dessa inkluderar rättsligt skydd och datasäkerhet, såväl som ekonomiska fördelar.

Företag kan avsevärt minska de ekonomiska förlusterna orsakade av bedrägeri genom att använda tillförlitliga identifieringsprocesser. Detta beror på att digitala identifieringstjänster kan stoppa många vanliga attacker och bedrägerier innan de startar. Detta inkluderar bedragare som stjäl identiteter, öppnar nya konton med falska uppgifter eller utför bedrägliga transaktioner.

Samtidigt hjälper robusta mekanismer för identitetsverifiering online till att minimera regulatoriska risker och öka efterlevnad. Detta hjälper till att mildra risken för sanktioner och minskar efterlevnadsteamens arbetsbörda för avhjälpande åtgärder.

Dessutom kan säkra och transparenta identifieringsprocesser förbättra kundernas förtroende. Kunder känner sig säkrare med att lämna över känslig data till digitala tjänsteleverantörer. Detta förtroende kan förbättra kundlojalitet och sannolikheten att genomföra köp.

Hur verifierar företag kunders identiteter?

Nedan ger vi en översikt över de viktigaste verktygen som företag i Tyskland använder för säker digital identitetsverifiering.

Videoverifiering (video-id)

Med video-id verifieras en kunds identitet i en livevideochatt med en utbildad handläggare. Kunden håller upp sin id-handling mot kameran och bekräftar sin identitet i realtid. Ofta skickas även ett transaktionsautentiseringsnummer (TAN) via sms till kunden för slutgiltig bekräftelse. Detta är ett vanligt verifieringsverktyg som kan användas för många ändamål, inklusive i reglerade sektorer.

Det kräver dock en stabil internetanslutning och lämplig teknisk utrustning, till exempel kamera och mikrofon. I vissa fall behöver kunderna också separata appar. Video-id är relativt tidskrävande och kostsamt eftersom det kräver utbildade handläggare. Det ger dock också en personlig touch och är enkelt att följa.

Fotoverifiering (foto-id)

Foto-id verifierar en kunds identitet genom att jämföra hens id-handling med ett livefoto eller en kort videoinspelning. Detta steg utförs vanligtvis med hjälp av AI, vilket gör det till en till stor del automatiserad och snabb process. Det kräver ingen mänsklig interaktion och kan utföras när som helst. Om bilderna inte är av tillräcklig kvalitet avbryts processen och måste upprepas med högkvalitativa bilder.

Elektronisk identifiering (eID)

Med eID avläses en tysk myndighetsutfärdad id-handling digitalt med hjälp av NFC-gränssnittet (närfältskommunikation) på en smarttelefon. Den här metoden använder också appar och personliga identifieringsnummer (Pinkoder). Kunden håller sin id-handling mot sin smarttelefon och anger sin pinkod för att bekräfta.

Denna process är lämplig för både reglerade och oreglerade applikationer och kan användas för kvalificerade elektroniska signaturer. Den kräver en tysk myndighetsutfärdad id-handling med eID-funktionen aktiverad.

Bankverifiering (Bank-id)

Med bank-id verifieras en kunds identitet via hens banks internetbanksystem. Bank-id använder identitetsdata som redan har verifierats av banken, vilket innebär att en fysisk id-handling inte krävs. Istället bekräftar kunden sin identitet genom att logga in på sin internetbank. Detta gör det till en särskilt enkel process eftersom kunderna helt enkelt väljer sin bank och loggar in.

Det är lämpligt för många ändamål, från enkel identifiering till reglerade processer, till exempel onboarding i efterlevnad av den tyska penningtvättslagen (GwG).

Personlig identifiering

Personlig identifiering innebär att en kund fysiskt verifierar sin identitet. Detta kan till exempel ske på en bankfilial eller en företagsplats. Utbildade medarbetare kontrollerar kundens id-handling fysiskt och hämtar sedan motsvarande data digitalt. Eftersom den här processen innebär en fysisk identitetskontroll är det en särskilt tillförlitlig process som är idealisk för situationer där kunderna redan är närvarande.

Postidentifiering (POSTIDENT)

POSTIDENT från Deutsche Post liknar personlig identifiering mycket. Den utförs dock på en filial till Deutsche Post, som är Tysklands officiella postväsende.

Kunderna identifierar sig personligen genom att visa upp sina id-handlingar, och Deutsche Posts anställda utför verifiering. Deutsche Post skickar sedan uppgifterna från denna granskning till det berörda företaget. Identifieringsprocessen läggs ut på en standardiserad extern infrastruktur som är allmänt tillgänglig i hela Tyskland.

Plånboksidentifiering (Plånboks-id)

Med plånboks-id sparas tidigare verifierad identitetsdata i en e-plånbok. Kunderna kan sedan hämta denna data vid en senare tidpunkt och använda den för nya verifieringsprocesser. Detta gör den faktiska processen för att verifiera deras identitet betydligt enklare.

Plånbokslösningar anses vara framtidsorienterade eftersom de gör identitetsdata tillgänglig från en central och säker plats. EU planerar för närvarande en plånbok för den europeiska digitala identiteten (EUDI) som kommer att utvidga detta koncept till EU-nivå. Avsikten är att kombinera digitala id-handlingar, dokument och signaturer i en enda lösning för att standardisera digital identitet på lång sikt.

Vilka regelkrav för digital identitetsverifiering behöver företag i Tyskland känna till?

I många branscher är identitetsverifiering lagstadgat. Företag måste bekräfta sina kunders identitet för att förhindra penningtvätt, finansiering av terrorism eller andra brott.

En av de viktigaste förordningarna i Tyskland är GwG. Enligt avsnitt 10, paragraf 1 i GwG är reglerade företag skyldiga att uppfylla vissa skyldigheter gällande due diligence. Detta inkluderar att identifiera sina avtalspartners i enlighet med avsnitt 11 i GwG. Företag som regleras av GwG inkluderar banker, finans- och betaltjänstleverantörer (PSP), försäkringsbolag och notarier.

Den federala finansinspektionen (BaFin) definierar specifika krav för identitetsverifiering och tillförlitliga verifieringsprocesser för banker och andra finansiella företag.

Telekommunikationssektorn är också underkastad vissa juridiska krav gällande identitetsverifiering. Enligt avsnitt 172 i den tyska telekommunikationslagen (TKG) måste tjänsteleverantörer verifiera kundidentiteter för specifika tjänster. Syftet är att göra det svårare för bedragare att missbruka anonyma kommunikationsmedel.

Identitetsverifiering i digitala affärsmodeller

Även om ovanstående branscher omfattas av strikta regler, blir identitetsverifiering online allt viktigare också för digitala affärsmodeller som verkar utanför traditionella finans- eller telekommunikationssektorer. Dessa inkluderar onlinebutiker, marknadsplatser och digitala plattformar.

Även om dessa företag inte uttryckligen krävs enligt lag att identifiera sina kunder, är de ofta föremål för indirekta krav. Dessa kan till exempel vara regler för bedrägeribekämpning, skydd av kundkonton eller säkerhet för högvärdes- eller högrisktransaktioner. Tillförlitlig identitetsverifiering kan hjälpa till att förhindra missbruk, särskilt vid behandling av betalningar, återbetalningar eller nya kundkonton.

Säkerhet och bekvämlighet: Krav för digitala identitetsverifieringsverktyg

För företag i Tyskland är en grundläggande utmaning vid val och lansering av identitetsverifiering online att säkerställa en hög säkerhetsnivå förutom en effektiv kundupplevelse. Identitetsverifiering måste vara tillförlitlig och manipuleringssäker för att förhindra bedrägeri, uppfylla lagstadgade krav och skydda känsliga data. Dessutom kan processer som är alltför komplexa eller tidskrävande vara avskräckande för kunder.

Ju högre säkerhetskraven är, desto mer komplex och kontrollerad tenderar identifieringsprocessen att vara. Även om personlig och flerstegsverifiering erbjuder särskilt höga säkerhetsnivåer, innebär de ofta mer arbete för kunderna. Omvänt ger starkt automatiserade processer snabb och bekväm onboarding, men kan medföra ytterligare tekniska krav eller begränsningar.

Därför syftar många moderna digitala identitetsverifieringsverktyg till att balansera båda aspekterna. Tekniska framsteg inom AI har hjälpt till att förena säkerhet och användarvänlighet. Som sagt beror den optimala identifieringsdesignen för ett företag på den specifika applikationen, riskprofilen och regelkraven.

Så här kan Stripe Identity hjälpa till med digital identitetsverifiering

Att verifiera identifikationsdokument utgör en komplex utmaning för företag på grund av varierande dokumentstandarder, landsspecifika krav och dataformat. Stripe Identity adresserar detta problem genom att möjliggöra standardiserad, digital verifiering av identitetshandlingar från mer än 33 länder. Detta gör att identitetsverifieringsprocesser kan standardiseras internationellt och integreras i befintliga digitala arbetsflöden.

Företag kan fånga in och behandla olika typer av identitetsdata. Detta inkluderar bilder av identifikationsdokument, samt foton som kan användas för biometrisk matchning. Dessutom kan data som extraheras från dokument – såsom namn eller födelsedatum – läsas och valideras automatiskt. Processen är utformad för att vägleda kunder genom verifieringsprocessen för att minska fel i datainmatning och öka framgångsfrekvensen.

Identity använder maskininlärning för att upptäcka förfalskade eller manipulerade dokument och verifiera äktheten av identitetsdokument. På detta sätt kan företag minska fall av bedrägeri och ge legitima kunder en effektiv onboardingprocess.

Vanliga frågor om digital identitetsverifiering i Tyskland