Las empresas procesan cada vez más contratos, cuentas nuevas y otros servicios online. Al mismo tiempo, las empresas de Alemania deben cumplir requisitos cada vez más estrictos en materia de protección de datos, seguridad de la tecnología de la información (TI) y prevención de fraude. Por ese motivo, la verificación de identidad segura se ha convertido en una parte integral de muchos procesos empresariales digitales.

En este artículo, explicamos por qué las empresas de Alemania tienen que verificar la identidad de los clientes, incluidos los métodos de verificación disponibles y los requisitos normativos. También explicamos cómo equilibrar estos requisitos con una experiencia del cliente cómoda.

De un vistazo

• Las empresas de Alemania gestionan cada vez más procesos empresariales de forma digital, lo que hace que la verificación de identidad segura sea cada vez más importante.
  
• Las empresas pueden verificar la identidad mediante diversos métodos. Estos incluyen soluciones digitales, como la identificación por vídeo (video ID), la identificación por foto (photo ID) y la identificación electrónica (eID), y la identificación postal (POSTIDENT) de Deutsche Post.
  
• La normativa legal exige a muchas empresas que verifiquen la identidad de los clientes.
  
• La verificación de identidad ayuda con la prevención de fraude y protege los datos confidenciales y las finanzas de la empresa.
  
• Los métodos modernos de verificación de identidad deben lograr un equilibrio entre altos niveles de seguridad y un onboarding sencillo y fácil de usar.
  

¿Por qué las empresas de Alemania verifican la identidad de los clientes?

La verificación de identidad de los clientes consiste en confirmar quién es la persona real que hay detrás de una relación comercial o transacción digital. Por lo general, la identidad de una persona se puede verificar con un método de identificación oficial, como un documento de identidad expedido por el gobierno, un pasaporte o un permiso de residencia. Las empresas comprueban la autenticidad de los documentos y si la persona coincide con la foto de su documento de identidad.

La verificación de identidad se puede realizar de forma presencial o remota. En el segundo caso, las empresas utilizan diversos métodos de verificación de identificación digital que les permiten confirmar la identidad de los clientes por Internet. También se está produciendo un aumento en el uso de métodos que no requieren formas de identificación físicas. En su lugar, se basan en datos de identidad que ya se han verificado.

La identificación se suele realizar al inicio de una relación comercial. Se diferencia de la autenticación en que esta última consiste en confirmar la identidad de un cliente existente durante los intentos de acceso posteriores. Los pagos digitales requieren a menudo la autenticación reforzada de clientes (SCA), que combina al menos dos características de seguridad independientes.

Prevención del fraude

La revisión de la identidad de los clientes es una parte importante de la prevención de fraude eficaz. Así es como las empresas pueden verificar de forma fiable la autenticidad de las entidades con las que hacen negocios. También supone un gran obstáculo para los estafadores y puede evitar muchos actos de fraude por completo. En concreto, esto incluye el fraude basado en el robo de identidad, como la celebración de contratos con identidades falsas o el pedido de bienes y servicios utilizando datos de pago robados.

Este mecanismo de seguridad es especialmente importante para los modelos de negocio digitales, ya que no implican contacto personal entre las empresas y los clientes. Esto hace que las comprobaciones de identificación tradicionales sean imposibles. Por lo tanto, la verificación de identidad automatizada y estructurada es cada vez más importante. Cuanto mayor sea el riesgo financiero de una transacción, o cuanto más confidenciales sean los datos que se procesan, mayor será la necesidad de contar con una identificación fiable y precisa.

Seguridad de los datos

La verificación de identidad también ayuda a proteger la información confidencial. Las empresas deben asegurarse de que solo las personas autorizadas pueden acceder a las cuentas de los clientes, la información de los contratos y los documentos personales.

En la UE, el Artículo 5 del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) exige a las empresas procesar la información de identificación personal de forma que se garantice un nivel de seguridad adecuado.

El Artículo 32 del RGPD detalla las medidas técnicas y organizativas adecuadas para lograr este nivel de seguridad. Esto puede incluir una verificación de identidad fiable. Además, se debe impedir que personas no autorizadas accedan a información confidencial, especialmente a través de portales de autoservicio, cuentas de clientes y herramientas de gestión digitales.

Implicaciones financieras

Las empresas de Alemania con un programa de verificación de identidad operativo disfrutan de una serie de ventajas. Estas incluyen protecciones jurídicas y seguridad de los datos, así como beneficios financieros.

Las empresas pueden reducir considerablemente las pérdidas financieras causadas por el fraude al emplear procesos de identificación fiables. Esto se debe a que los servicios de identificación digital pueden detener muchos ataques y estafas habituales antes de que comiencen. Esto incluye a los estafadores que roban identidades, abren cuentas nuevas con datos falsos o realizan transacciones fraudulentas.

Al mismo tiempo, los sólidos mecanismos de verificación de identidad online ayudan a minimizar los riesgos normativos y aumentar el cumplimiento de la normativa. Esto ayuda a mitigar el riesgo de sanciones y reduce la carga de trabajo de corrección de los equipos de cumplimiento de la normativa.

Además, los procesos de identificación seguros y transparentes pueden mejorar la confianza de los clientes. Los clientes se sienten más seguros al entregar datos confidenciales a proveedores de servicios digitales. Esta confianza puede mejorar la fidelidad de los clientes y la probabilidad de que realicen compras.

¿Cómo verifican las empresas la identidad de los clientes?

A continuación, te ofrecemos un resumen de las principales herramientas que usan las empresas en Alemania para realizar una verificación de identidad digital segura.

Identificación por vídeo (video ID)

Con video ID, la identidad de un cliente se verifica en un chat de vídeo en directo con un agente capacitado. El cliente muestra su documento de identidad a la cámara, lo que confirma su identidad en tiempo real. A menudo, también se envía por mensaje de texto un número de autenticación de transacciones (TAN) al cliente para la confirmación final. Se trata de una herramienta de verificación común que se puede usar para muchos fines, incluso en sectores regulados.

Sin embargo, requiere una conexión estable a Internet y un equipo técnico adecuado, como una cámara y un micrófono. En algunos casos, los clientes también necesitan aplicaciones independientes. Video ID requiere bastante tiempo y es muy costoso porque exige agentes capacitados. No obstante, también ofrece un toque personal y es fácil de seguir.

Identificación por foto (photo ID)

Photo ID verifica la identidad de un cliente al comparar su documento de identidad con una foto o un vídeo corto en directo. Este paso se suele realizar con IA, por lo que es un proceso rápido y automatizado en gran medida. No requiere interacción humana y se puede llevar a cabo en cualquier momento. Si las imágenes no tienen la calidad adecuada, el proceso finaliza y se debe repetir con imágenes de alta calidad.

Identificación electrónica (eID)

Con eID, un documento de identidad expedido por el gobierno alemán se lee de forma digital con la interfaz de comunicación de campo cercano (NFC) de un smartphone. Este método también usa aplicaciones y números de identificación personal (PIN). El cliente sostiene su documento de identidad frente a su smartphone e introduce su PIN para confirmarlo.

Este proceso es apto para aplicaciones reguladas y no reguladas y se puede usar para las firmas electrónicas cualificadas. Requiere un documento de identidad expedido por el gobierno alemán con la función eID activada.

Identificación bancaria (bank ID)

Con bank ID, la identidad de un cliente se verifica a través del sistema de banca electrónica de su banco. Bank ID usa los datos de identidad que el banco ya ha verificado, por lo que no hace falta un documento de identidad físico. En su lugar, el cliente confirma su identidad con sus credenciales de banca electrónica. Esto hace que sea un proceso especialmente sencillo porque los clientes solo tienen que seleccionar su banco e iniciar sesión.

Es apto para muchos fines, desde una simple identificación hasta procesos regulados, como la activación en cumplimiento de la normativa de la Ley Alemana de Blanqueo de Capitales (GwG).

Identificación en persona

La identificación en persona implica que un cliente verifique físicamente su identidad. Por ejemplo, esto podría ocurrir en una sucursal bancaria o ubicación comercial. Los empleados capacitados comprueban físicamente el documento de identidad del cliente y luego realizan la captura de los datos correspondientes de manera digital. Dado que este proceso implica una comprobación de identificación física, es un proceso particularmente fiable que es ideal para situaciones en las que los clientes ya están presentes.

Identificación postal (POSTIDENT)

POSTIDENT de Deutsche Post es muy similar a la identificación en persona. Sin embargo, se lleva a cabo en una sucursal de Deutsche Post, que es el servicio postal oficial de Alemania.

Los clientes se identifican en persona al presentar sus documentos de identidad y los empleados de Deutsche Post realizan la verificación. A continuación, Deutsche Post envía los datos de esta revisión a la empresa correspondiente. El proceso de identificación se subcontrata a una infraestructura externa estandarizada que está ampliamente disponible en toda Alemania.

Identificación de monedero (wallet ID)

Con wallet ID, los datos de identidad que se han verificado anteriormente se almacenan en un monedero digital. Luego, los clientes pueden recuperar estos datos en otro momento y usarlos para nuevos procesos de verificación. Esto hace que el proceso real de verificar su identidad sea mucho más fácil.

Las soluciones de monedero se consideran orientadas al futuro porque hacen que los datos de identidad estén disponibles desde una ubicación central y segura. En la actualidad, la UE tiene previsto un monedero de identidad digital de la Unión Europea (EUDI) que ampliará este concepto al ámbito de la UE. Su objetivo es combinar documentos de identidad digitales, documentos y firmas en una sola solución para estandarizar la identidad digital a largo plazo.

¿Qué requisitos normativos de verificación de identidad digital deben conocer las empresas de Alemania?

En muchos sectores, la verificación de identidad es obligatoria por ley. Las empresas deben confirmar la identidad de sus clientes para evitar el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo u otros delitos penales.

Una de las normativas más importantes de Alemania es la GwG. De acuerdo con el Artículo 10, Apartado 1 de la GwG, las empresas reguladas tienen la obligación de cumplir ciertas obligaciones de diligencia debida. Esto incluye identificar a las contrapartes del contrato de acuerdo con el Artículo 11 de la GwG. Las empresas reguladas por la GwG incluyen bancos, proveedores de servicios financieros y de pago, compañías de seguros y notarios.

La Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) define requisitos específicos para la verificación de identidad y los procesos de verificación fiables para bancos y otras empresas financieras.

El sector de las telecomunicaciones también está sujeto a determinados requisitos normativos con respecto a la verificación de identidad. Según el Artículo 172 de la Ley de Telecomunicaciones (TKG) de Alemania, los proveedores de servicios deben verificar la identidad de los clientes para servicios específicos. El objetivo es dificultar a los estafadores el uso indebido de los medios de comunicación anónimos.

Verificación de identidad en los modelos de negocio digitales

Si bien los sectores anteriores están sujetos a una estricta normativa, la verificación de identidad online también es cada vez más importante para los modelos de negocio digitales que operan fuera de los sectores financiero o de las telecomunicaciones tradicionales. Estos incluyen tiendas online, marketplaces y plataformas digitales.

Aunque la ley no exige explícitamente a estas empresas que identifiquen a sus clientes, a menudo están sujetas a requisitos indirectos. Pueden ser normativas sobre la prevención de fraude, la protección de las cuentas de los clientes o la seguridad de las transacciones de gran valor o alto riesgo, por ejemplo. La verificación de identidad fiable puede ayudar a prevenir el uso indebido, sobre todo al procesar pagos, reembolsos o nuevas cuentas de clientes.

Seguridad y comodidad: Requisitos de las herramientas de verificación de identidad digital

Para las empresas de Alemania, un desafío fundamental al seleccionar e implementar la verificación de identidad online es garantizar un alto nivel de seguridad además de una experiencia del cliente eficiente. La verificación de identidad debe ser fiable y a prueba de manipulaciones para evitar el fraude, cumplir los requisitos normativos y proteger los datos confidenciales. Además, los procesos demasiado complejos o que requieren mucho tiempo pueden resultar desalentadores para los clientes.

Cuanto mayores son los requisitos de seguridad, más complejo y controlado tiende a ser el proceso de identificación. Si bien la verificación presencial y en varios pasos ofrece niveles de seguridad especialmente altos, a menudo implican más trabajo para los clientes. Por el contrario, los procesos altamente automatizados proporcionan un onboarding rápido y cómodo, pero pueden conllevar requisitos o restricciones técnicos adicionales.

Por lo tanto, muchas herramientas modernas de verificación de identidad pretenden equilibrar ambos aspectos. Los avances tecnológicos en IA han ayudado a unir la seguridad y la facilidad de uso. Dicho esto, el diseño de identificación óptimo para una empresa depende de la aplicación específica, el perfil de riesgo y los requisitos normativos.

Cómo Stripe Identity puede ayudar con la verificación de identidad digital

Verificar los documentos de identificación plantea un desafío complejo para las empresas debido a los distintos estándares de documentos, los requisitos específicos de cada país y los formatos de datos. Stripe Identity aborda este problema al permitir la verificación estandarizada y digital de los documentos de identidad de más de 33 países. Esto permite estandarizar a nivel internacional los procesos de verificación de identidad e integrarlos en los flujos de trabajo digitales existentes.

Las empresas pueden capturar y procesar varios tipos de datos de identidad. Esto incluye imágenes de documentos de identificación, así como fotos que pueden utilizarse para la coincidencia biométrica. Además, los datos extraídos de los documentos, como los nombres o las fechas de nacimiento, pueden leerse y validarse de forma automática. El proceso está diseñado para guiar a los clientes durante la verificación con el fin de reducir los errores en la introducción de datos y aumentar las tasas de éxito.

Identity utiliza el machine learning para detectar documentos falsificados o manipulados y verificar la autenticidad de los documentos de identidad. De esta forma, las empresas pueden reducir los casos de fraude y proporcionar a los clientes legítimos un proceso de onboarding eficiente.

Preguntas frecuentes sobre la verificación de identidad digital en Alemania