Le attività elaborano un numero sempre maggiore di contratti, nuovi account e altri servizi online. Allo stesso tempo, le attività in Germania devono soddisfare requisiti sempre più severi in materia di protezione dei dati, sicurezza della tecnologia dell'informazione (IT) e prevenzione delle frodi. Per questo motivo, la verifica sicura dell'identità è diventata parte integrante di molti processi di business digitali.

In questo articolo, spieghiamo perché le attività in Germania devono verificare le identità dei clienti, illustrando i metodi di verifica disponibili e i requisiti normativi. Inoltre, spieghiamo come bilanciare questi requisiti con un'esperienza cliente pratica.

In sintesi

• Le attività in Germania gestiscono sempre più processi di business in modo digitale, il che rende la verifica sicura dell'identità sempre più importante.
  
• Le attività possono verificare le identità utilizzando una varietà di metodi. Tra questi figurano soluzioni digitali, come l'identificazione tramite video (video ID), l'identificazione tramite foto (photo ID), l'identificazione elettronica (eID) e l'identificazione postale (POSTIDENT) di Deutsche Post.
  
• Le normative di legge richiedono a molte attività di verificare l'identità dei clienti.
  
• La verifica dell'identità aiuta nella prevenzione delle frodi e protegge i dati sensibili e le finanze dell'attività.
  
• I moderni metodi di verifica dell'identità devono raggiungere un equilibrio tra livelli elevati di sicurezza e un'attivazione semplice e facile da usare.
  

Perché le attività in Germania verificano le identità dei clienti?

La verifica dell'identità del cliente serve a confermare chi è la persona reale che sta dietro a una relazione d'affari o a una transazione digitale. In genere, l'identità di una persona può essere verificata utilizzando una forma di identificazione ufficiale, come un documento di identità rilasciato da un'autorità governativa, un passaporto o un permesso di soggiorno. Le attività controllano l'autenticità dei documenti e se la persona corrisponde alla foto sul documento d'identità.

La verifica dell'identità può essere effettuata di persona o a distanza. Per quest'ultima modalità, le attività utilizzano una varietà di metodi di verifica dell'identificazione digitale che consentono loro di confermare le identità dei clienti online. Si assiste inoltre a un aumento dell'uso di metodi che non richiedono forme di identificazione fisiche. Si basano invece su dati d'identità che sono già stati verificati.

L'identificazione avviene tipicamente all'inizio di una relazione d'affari. È diversa dall'autenticazione, che consiste nel confermare l'identità di un cliente esistente durante i successivi tentativi di accesso. I pagamenti digitali spesso richiedono l'autenticazione SCA, che combina almeno due caratteristiche di sicurezza indipendenti.

Prevenzione delle frodi

Lo screening delle identità dei clienti è una parte importante di un'efficace prevenzione delle frodi. È in questo modo che le aziende possono verificare in modo affidabile l'autenticità delle entità con cui intrattengono relazioni commerciali. Inoltre, rappresenta un ostacolo importante per gli autori di frodi e può prevenire del tutto molti atti fraudolenti. In particolare, questo include frodi basate sul furto d'identità, come la stipula di contratti con false identità o l'ordinazione di beni e servizi utilizzando dati di pagamento rubati.

Questo meccanismo di sicurezza è particolarmente importante per i modelli di business digitali, poiché non prevedono un contatto personale tra attività e clienti. Questo rende impossibili i tradizionali controlli d'identificazione. Pertanto, la verifica automatizzata e strutturata dell'identità è sempre più rilevante. Maggiore è il rischio finanziario di una transazione, o più sensibili sono i dati elaborati, maggiore è la necessità di un'identificazione affidabile e accurata.

Sicurezza dei dati

La verifica dell'identità aiuta anche a proteggere le informazioni sensibili. Le attività devono assicurarsi che solo le persone autorizzate possano accedere agli account dei clienti, alle informazioni sui contratti e ai documenti personali.

Nell'UE, l'Articolo 5 del GDPR impone alle attività di elaborare le informazioni sull'identità in modo da garantire un livello di sicurezza adeguato.

L'Articolo 32 del GDPR descrive in dettaglio le misure tecniche e organizzative appropriate per raggiungere questo livello di sicurezza. Questo può includere una verifica affidabile dell'identità. Inoltre, è necessario impedire a persone non autorizzate di accedere a informazioni riservate, in particolare tramite portali self-service, account clienti e strumenti di gestione digitale.

Implicazioni finanziarie

Le attività in Germania con un programma di verifica dell'identità funzionante godono di una serie di vantaggi. Tra questi, le tutele di carattere giuridico e la sicurezza dei dati, oltre a vantaggi finanziari.

Le attività possono ridurre in modo significativo le perdite finanziarie causate dalle frodi impiegando processi di identificazione affidabili. Questo perché i servizi di identificazione digitale possono fermare molti attacchi e truffe comuni prima che inizino. Questo include gli autori di frodi che rubano identità, aprono nuovi account con dettagli falsi o eseguono transazioni fraudolente.

Allo stesso tempo, meccanismi efficaci di verifica dell'identità online contribuiscono a ridurre al minimo i rischi normativi e ad aumentare la conformità. Questo aiuta a mitigare il rischio di sanzioni e riduce il carico di lavoro per la risoluzione dei team addetti alla compliance.

Inoltre, processi d'identificazione sicuri e trasparenti possono migliorare la fiducia dei clienti. I clienti si sentono più sicuri a consegnare dati sensibili ai fornitori di servizi digitali. Questa fiducia può migliorare la fedeltà dei clienti e la probabilità di effettuare acquisti.

In che modo le attività verificano l'identità dei clienti?

Di seguito, forniamo una panoramica dei principali strumenti che le attività in Germania utilizzano per verificare l'identità digitale in modo sicuro.

Identificazione tramite video (video ID)

Con il video ID, l'identità di un cliente viene verificata in una videochiamata live con un operatore specializzato. Il cliente mostra il documento d'identità alla videocamera, confermando la propria identità in tempo reale. Spesso, viene anche inviato un numero di autenticazione della transazione (TAN) al cliente tramite SMS per la conferma finale. Si tratta di uno strumento di verifica comune che può essere utilizzato per molti scopi, anche in settori regolamentati.

Tuttavia, richiede una connessione a Internet stabile e un'attrezzatura tecnica adeguata, come videocamera e microfono. In alcuni casi, i clienti necessitano anche di app separate. Il video ID richiede tempi e costi relativamente elevati poiché richiede operatori specializzati. Tuttavia, offre anche un tocco personale ed è facile da seguire.

Identificazione tramite foto (photo ID)

Il photo ID verifica l'identità di un cliente confrontando il suo documento di identità con una foto live o una breve registrazione video. Questo passaggio viene in genere eseguito utilizzando l'IA, il che lo rende un processo ampiamente automatizzato e rapido. Non richiede l'interazione umana e può essere eseguito in qualsiasi momento. Se le immagini non sono di qualità adeguata, la procedura viene interrotta e deve essere ripetuta con immagini di alta qualità.

Identificazione elettronica (eID)

Con l'eID, un documento di identità rilasciato da un'autorità governativa tedesca viene letto in formato digitale utilizzando l'interfaccia NFC (Near Field Communication) su uno smartphone. Questo metodo utilizza anche app e numeri di identificazione personale (PIN). Il cliente avvicina il documento di identità allo smartphone e inserisce il PIN per confermare.

Questa procedura è adatta sia per le applicazioni regolamentate che per quelle non regolamentate e può essere utilizzata per le firme elettroniche qualificate. Richiede un documento di identità rilasciato da un'autorità governativa tedesca con la funzione eID attivata.

Identificazione bancaria (bank ID)

Con il bank ID, l'identità di un cliente viene verificata tramite il sistema di online banking della sua banca. Il bank ID utilizza dati di identità che sono già stati verificati dalla banca, il che significa che non è richiesto un documento d'identità fisico. Invece, il cliente conferma la propria identità utilizzando i dati di accesso all'online banking. Si tratta di una procedura particolarmente semplice poiché i clienti non devono fare altro che selezionare la propria banca ed effettuare l'accesso.

È adatta a molti scopi, dalla semplice identificazione alle procedure regolamentate, come l'attivazione in conformità alla legge tedesca sul riciclaggio di denaro (GwG).

Identificazione di persona

L'identificazione di persona prevede che il cliente verifichi fisicamente la propria identità. Ad esempio, potrebbe avvenire in una filiale bancaria o nella sede dell'attività. I dipendenti specializzati controllano fisicamente il documento di identità del cliente, quindi acquisiscono in modo digitale i dati corrispondenti. Poiché questa procedura comporta un controllo fisico dell'identità, è un processo particolarmente affidabile, ideale per le situazioni in cui i clienti sono già presenti.

Identificazione postale (POSTIDENT)

La procedura POSTIDENT di Deutsche Post è molto simile all'identificazione di persona. Tuttavia, viene eseguita presso una filiale di Deutsche Post, il servizio postale ufficiale in Germania.

I clienti si identificano di persona presentando i propri documenti di identità e i dipendenti di Deutsche Post ne verificano la validità. Deutsche Post invia quindi i dati di questa revisione all'azienda interessata. Il processo di identificazione viene esternalizzato a un'infrastruttura esterna standardizzata ampiamente disponibile in tutta la Germania.

Identificazione tramite wallet (wallet ID)

Con il wallet ID, i dati di identità precedentemente verificati vengono salvati in un wallet. I clienti possono quindi recuperare questi dati in un secondo momento e utilizzarli per nuovi processi di verifica. Ciò semplifica notevolmente la procedura effettiva di verifica dell'identità.

Le soluzioni tramite wallet sono considerate orientate al futuro, poiché rendono i dati sull'identità disponibili da una posizione centrale e sicura. Attualmente l'UE sta progettando un wallet dell'identità digitale europea (EUDI) che estenderà questo concetto a livello europeo. L'obiettivo è combinare documenti di identità digitali, documenti e firme in un'unica soluzione, per standardizzare a lungo termine l'identità digitale.

Quali sono i requisiti normativi per la verifica dell'identità digitale che le attività in Germania devono conoscere?

In molti settori, la verifica dell'identità è obbligatoria per legge. Le attività devono confermare l'identità dei propri clienti per prevenire il riciclaggio di denaro, il finanziamento del terrorismo o altri reati penali.

Una delle normative più importanti in Germania è la GwG. Ai sensi della Sezione 10, Paragrafo 1 della GwG, le attività regolamentate sono tenute a soddisfare determinati obblighi di due diligence. Questo include l'identificazione dei propri partner contrattuali in conformità alla Sezione 11 della GwG. Le attività regolate dalla GwG includono banche, fornitori di servizi finanziari e di pagamento, società di assicurazione e notai.

L'Autorità federale di vigilanza finanziaria (BaFin) definisce requisiti specifici per la verifica dell'identità e processi di verifica affidabili per le banche e altre attività finanziarie.

Anche il settore delle telecomunicazioni è soggetto ad alcuni requisiti normativi in materia di verifica dell'identità. Secondo la Sezione 172 della Legge tedesca sulle telecomunicazioni (TKG), i fornitori di servizi devono verificare le identità dei clienti per determinati servizi. L'obiettivo è rendere più difficile per gli autori di frodi l'uso improprio di mezzi di comunicazione anonimi.

Verifica dell'identità nei modelli di business digitali

Sebbene i settori di cui sopra siano soggetti a normative rigorose, la verifica dell'identità online è sempre più importante anche per i modelli di business digitali che operano al di fuori dei tradizionali settori finanziario o delle telecomunicazioni. Tra questi vi sono i negozi online, i marketplace e le piattaforme digitali.

Sebbene queste attività non siano esplicitamente obbligate per legge a identificare i propri clienti, spesso sono soggette a requisiti indiretti. Queste possono essere normative sulla prevenzione delle frodi, la protezione degli account dei clienti o la sicurezza per le transazioni di alto valore o ad alto rischio, ad esempio. Una verifica affidabile dell'identità può aiutare a prevenire un uso improprio, specialmente durante l'elaborazione di pagamenti, rimborsi o nuovi account clienti.

Sicurezza e comodità: requisiti per gli strumenti di verifica dell'identità digitale

Per le attività in Germania, una sfida fondamentale nella selezione e nel lancio della verifica dell'identità online è garantire un elevato livello di sicurezza oltre a un'esperienza cliente efficiente. La verifica dell'identità deve essere affidabile e a prova di manomissione per prevenire le frodi, soddisfare i requisiti normativi e proteggere i dati sensibili. Inoltre, processi troppo complessi o lunghi possono scoraggiare i clienti.

Più rigorosi sono i requisiti di sicurezza, più complesso e controllato tende a essere il processo di identificazione. Sebbene le verifiche di persona e multifase offrano livelli di sicurezza particolarmente elevati, spesso comportano un maggiore impegno per i clienti. Al contrario, i processi altamente automatizzati offrono un'attivazione rapida e pratica, ma possono implicare requisiti o limitazioni tecniche aggiuntive.

Pertanto, molti moderni strumenti di verifica dell'identità mirano a bilanciare entrambi gli aspetti. I progressi tecnologici nell'IA hanno contribuito a unire sicurezza e facilità d'uso. Detto questo, il modello di identificazione ottimale per un'attività dipende dall'applicazione specifica, dal profilo di rischio e dai requisiti normativi.

In che modo Stripe Identity può aiutare nella verifica dell'identità digitale

La verifica dei documenti d'identificazione rappresenta una sfida complessa per le attività a causa di standard di documentazione diversi, requisiti specifici del Paese e formati di dati. Stripe Identity affronta questo problema consentendo una verifica digitale standardizzata dei documenti d'identità di oltre 33 Paesi. Ciò consente di standardizzare a livello internazionale i processi di verifica dell'identità e di integrarli nei flussi di lavoro digitali esistenti.

Le attività possono acquisire ed elaborare vari tipi di dati sull'identità. Ciò include immagini di documenti d'identificazione, nonché foto che possono essere utilizzate per la corrispondenza biometrica. Inoltre, i dati estratti dai documenti, come nomi o date di nascita, possono essere letti e convalidati automaticamente. Il processo è progettato per guidare i clienti attraverso la verifica al fine di ridurre gli errori di inserimento dati e aumentare la percentuale di successo.

Identity utilizza il machine learning per rilevare documenti falsificati o manomessi e verificare l'autenticità dei documenti d'identità. In questo modo, le aziende possono ridurre i casi di frode e offrire ai clienti legittimi un processo di attivazione efficiente.

Domande frequenti sulla verifica dell'identità digitale in Germania