オーストラリアにおけるクレジットカードの不正利用は、多くの場合、不正行為者が他人のカード情報を使用してオンラインで商品を購入する際に発生します。物理的なカードを使用しない Card-not-present (CNP) の不正利用は、2024 年のオーストラリア発行カードにおける不正利用の 90% を占めました。クレジットカード情報は、通常、データ侵害やフィッシング詐欺によって流出します。オンラインで販売を行うオーストラリアの企業にとって、不正利用のリスクが最も高まるのは決済時です。

以下では、オーストラリアのオンライン小売業の取引においてクレジットカードの不正利用がどのように発生するか、注意すべき兆候、そして不正利用防止と不正利用対策の違いについて説明します。

この記事でわかること

• CNP の不正利用は、オーストラリアで発生するクレジットカードの不正利用の大半を占めており、個別の企業に対する攻撃ではなく、データ侵害に起因することが多くあります。

• 防止と対策は目的が異なるため、企業はこの種の被害を減らすために積極的に対応する必要があります。

• 3D Secure 2 (3DS2) などのツールにより、正当な顧客に不必要な遅延を発生させることなく、不正利用を特定できます。

オーストラリアでのクレジットカードの不正利用検出とは何ですか？

クレジットカードの不正利用は、悪意のある利用者が自分のものではないカードの詳細を使用した場合に発生します。通常は購入を行うためですが、キャッシュアドバンスを引き出したり、新しい資金調達枠を開設したり、その他の金銭的利益を得たりするためであることもあります。事業所有者として検出ツールを利用すると、これらの不正利用の試みが実際の損失に変わる前に発見できるようになります。

オーストラリアのオンライン小売業では、クレジットカードの不正利用はどのようにして発生しますか？

オーストラリアでは、データ侵害によってカード詳細が漏えいしたときに、CNP の不正利用が開始されることがよくあります。この情報は悪意のある利用者に販売または取引され、彼らは多くの場合、オンライン決済でそれらを使用しようと試みます。悪意のある利用者がオーストラリアのオンラインストアに対して使用する戦術は、いくつかのパターンに従う傾向があります。

カードテスティング

カードテスティングでは、悪意のある利用者が大規模な購入を試みる前に、複数の企業で少額の取引を多数行い、盗まれたカード番号のどれがまだ使用できるかを確認します。これは、関連のないインターネットプロトコル (IP) アドレスからの少額の失敗または承認された取引の急増として表れる場合があります。

アカウントの乗っ取り

アカウント乗っ取りとは、悪意のある利用者が、通常は別のデータ侵害で取得したパスワードを使用して、顧客の既存のアカウントに侵入し、保存されている支払いの詳細を使用するか、盗まれたカードとすり替えることです。これは、顧客が繰り返し購入するためにカードを保存しているサイトで最もよく発生します。

フレンドリー不正利用

カード保有者が実際の購入を行った後、カード発行会社にその請求の不審請求を申し立て、承認した覚えがないと主張することは、「フレンドリーフロード」として知られています。この形式の不正利用は、取引自体は完全に普通に見えるため、決済時に見つけるのがより困難になる傾向があります。

トライアンギュレーション詐欺

トライアンギュレーション詐欺では、悪意のある利用者が偽のストアフロントを設定して、実際の顧客から注文と支払いを収集し、サードパーティーから盗まれたカード詳細を使用して、別の正規の企業を介してそれらの注文を処理します。その企業は多くの場合、被害者 (盗まれたカードの所有者など) との直接的なつながりはありませんが、詐欺の矢面に立たされます。

クレジットカードの不正取引にはどのような兆候がありますか？

取引が不正なものであることを示す単一のシグナルはありません。しかし、次のような特定の状況については調査する価値があります。

• 請求先住所と配送先住所の不一致: 一般的な兆候として、オーストラリアの請求先住所と海外の配送先住所の組み合わせや、配送先住所が自宅や事業所ではなく運送業者である場合などが挙げられます。

• アクティビティの急増: 短期間に同じカード、デバイス、IP アドレスで実行される取引が多すぎる場合は、問題となる可能性があります。顧客の通常の行動はさまざまであるため、適切なしきい値を設定することで、正規の顧客が不正利用としてフラグ付けされるのを防ぐことができます。

• 不自然な注文構成: 再販価値の高い商品 (電化製品やギフトカードなど) の大量注文は、特に購入履歴のない初めての顧客からの場合、不正利用の試みである可能性があります。

• 時間帯の異常: 顧客が申告した場所の典型的な買い物パターンと一致しない時間帯に行われた取引は、悪意のある利用者が他の人の身元を使用して別のタイムゾーンから操作していることを意味する可能性があります。

• IP アドレスとデバイスの不一致: 顧客の IP アドレスが請求先住所から遠く離れた国の位置情報を示していたり、デバイスフィンガープリントが過去の不正な注文と結び付いていたりする可能性があります。

• 住所確認サービス (AVS) とカードセキュリティコード (CVV) の不一致: CVV コードや AVS チェックが失敗したというだけで不正利用が確定するわけではありませんが、他の取引の詳細と併せて検討する価値があります。

クレジットカードの不正利用防止と不正利用対策の違いは何ですか？

どちらも企業のセキュリティ戦略の重要な部分ですが、クレジットカードの不正利用防止と不正利用対策は、実施されるタイミング (不正利用の発生前か発生後か) が異なります。

クレジットカードの不正利用防止はプロアクティブです

クレジットカードの不正利用防止は、顧客の身元確認、既知の不正利用パターンとのカード詳細の照合、注文を承認、拒否、またはレビュー対象としてフラグ付けするかどうかの決定など、取引が成立する前に講じられるすべての対策を網羅しています。AVS と CVV のチェック、デバイスフィンガープリント、機械学習 (ML) を使用したリスクスコアリングはすべてこのカテゴリーに含まれます。

クレジットカードの不正利用対策は事後対応型です

クレジットカードの不正利用対策とは、一般的に、不正利用が発生した後の対応 (チャージバックの不審請求の申し立て、返金、カードネットワークでの資金回収の試みなど) を指します。強力な防止のセーフガードを備えている企業であっても、不審請求が申し立てられた取引は発生します。そのため、関連する取引の詳細を収集し、カードネットワークの回答期限前に申し立てを提出するなど、チャージバックの不審請求を申し立てるための明確なプロセスを整備することが重要です。プロセスが明確になっていれば、不正利用によって企業が負担しているコストを把握しやすくなります。

3D セキュア 2 (3DS2) はオーストラリアでのクレジットカードの不正利用防止にどのように役立ちますか？

3DS2 は、オーストラリアの企業が不正利用防止のために利用できるグローバルな認証ツールです。これにより、オンラインのカード取引に確認ステップが追加されます。このステップは、カード発行会社からのプロンプトとして表示されることがあり、カード保有者に銀行のアプリケーション (アプリ)、ワンタイムコード、または生体認証 (指紋認証など) を通じて購入を確認するよう求めます。

3D セキュアのバージョン 2 は、企業を保護するためのより多くのセーフガードを提供します。デバイス情報、取引履歴、請求の詳細など、より多くの取引データがバックグラウンドでカード発行会社と共有されます。この追加のコンテキストにより、発行会社は顧客にプロンプトを表示することなく多くの取引を承認できます。リスクの高い取引のみで認証プロンプトが表示されます。実際、3DS2 を使用している企業では、必要な取引に対してより強力な認証が適用される一方で、リスクの低い顧客の手を煩わせることはありません。

このプロトコルは、ライアビリティシフト (債務責任の移行)ももたらします。企業が 3DS2 を介して取引を実行し、発行会社がそれを認証した場合、特定の不正利用関連のチャージバックに対する責任は企業から発行会社に移ります。高額商品、または悪意のある利用者が再販価値を狙う商品を販売するオーストラリアの企業は、決済にかかる時間がわずかに長くなったとしても、このトレードオフには価値があると感じる可能性があります。

オーストラリアの企業はクレジットカードの不正利用に対する防御をどのように評価すべきですか？

企業がどの程度の不正利用防止を必要とするかについての決まった計算式はありません。それは、平均注文額、販売する商品の種類、その商品が再販にとってどれほど魅力的であるか、そして、売上を大幅に減らすことなく、決済時にどの程度のフリクション (摩擦)を許容できるかによって異なります。

指標に注目することが重要です。チャージバック率、拒否率、および注文全体に対する手動でレビューされた注文の比率はすべて、現在のセーフガードが有利に機能しているかどうかを判断するのに役立ちます。拒否率が高く、チャージバック率が低い場合は、正規の顧客が正当な理由もなくブロックされていることを意味する可能性があります。拒否率が低く、チャージバック率が上昇している場合は、悪意のある利用者がすり抜けていることを示唆しています。

そこからは、具体的な調整に帰結します。リスクのしきい値を下げたり上げたり、どの種類の注文に 3DS2 認証を求めるかを決定したり、成功したチャージバックの不審請求の申し立てに基づいてカードネットワークに提供する証拠の種類を変更したりできます。

Stripe Radar でできること

Stripe Radar は、Stripe のグローバルネットワークからのデータでトレーニングされた AI を使用して、不正利用を検出し、ビジネスの成長を促進します。Radar により、利益に影響が及ぶ前に、顧客のライフサイクル全体を通じてビジネスが不正利用から保護され、同時により多くの正規の顧客や支払いを承認できるようになります。

Radar は以下のことに役立ちます。

• 不正利用による損失の防止: Radar の AI は、Stripe のグローバルネットワーク全体の年間 1 兆 9,000 億ドルを超える取引から学習し、個々の企業だけでは把握できない可能性のある不正利用パターンを特定してブロックします。

• 進化する不正利用攻撃に対する保護の統合: Radar は、取引の不正利用、アカウントの不正利用、顧客の不正行為に対する保護をすべて 1 つのソリューションにまとめているため、主要な不正利用タイプに対する統合的な保護が得られます。

• 不正利用の進化への適応: Radar は、ファーストパーティーの不正行為からエージェンティックな取引まで、変化する不正利用パターンに継続的に適応し、新たな脅威からビジネスを保護します。

• 既存のテクノロジースタックとの連携: Stripe で決済を処理しているかどうかに関係なく、導入なしで Stripe の決済で Radar を使用することも、プログラム可能な API を通じて Radar のインテリジェンスにアクセスすることもできます。

Stripe Radar の詳細を表示するか、今すぐ使ってみる。

オーストラリアにおけるクレジットカードの不正利用に関するよくあるご質問