Le frodi con carta di credito in Australia spesso si manifestano quando i malintenzionati utilizzano informazioni provenienti da una carta di cui non sono titolari per acquistare qualcosa online. La frode CNP (Card-not-present), in cui non è coinvolta alcuna carta fisica, ha costituito il 90% delle frodi con carte emesse in Australia nel 2024. I dati delle carte di credito vengono solitamente compromessi a causa di violazioni dei dati e di schemi di phishing. Per le attività australiane che vendono online, il rischio di frode è massimo al momento del checkout.

Di seguito, discuteremo di come si manifestano le frodi con carta di credito nelle transazioni del commercio al dettaglio online australiano, dei segnali a cui prestare attenzione e della differenza tra prevenzione e protezione contro le frodi.

Punti salienti

• Le frodi CNP rappresentano la maggior parte delle frodi con carta di credito che si verificano in Australia e spesso hanno origine da violazioni dei dati piuttosto che da attacchi a singole attività.

• La prevenzione e la protezione servono a scopi diversi e le attività devono essere proattive per ridurre questo tipo di furto.

• Strumenti come 3D Secure 2 (3DS2) offrono alle attività modi per individuare le frodi senza aggiungere inutili ritardi per i clienti legittimi.

Cos'è il rilevamento delle frodi con carta di credito in Australia?

La frode con carta di credito si verifica quando un malintenzionato utilizza i dati di una carta di cui non è titolare. In genere, lo fa per effettuare un acquisto, ma può anche servire a richiedere un anticipo di cassa, ad aprire una nuova linea di credito o a ottenere qualche altro vantaggio finanziario. In qualità di titolare di un'attività, gli strumenti di rilevamento possono aiutarti a individuare questi tentativi di frode prima che si trasformino in perdite reali.

Come si verificano le frodi con carta di credito nel commercio al dettaglio online australiano?

In Australia, la frode CNP inizia frequentemente quando i dati della carta vengono esposti in una violazione dei dati. Queste informazioni vengono vendute o scambiate con malintenzionati, che spesso tentano di utilizzarle nei checkout online. Le tattiche utilizzate dai malintenzionati contro le vetrine online australiane tendono a seguire alcuni schemi.

Testing delle carte

Con il testing delle carte, i malintenzionati effettuano numerose piccole transazioni con più attività per scoprire quali numeri di carte rubate funzionano ancora prima di tentare un acquisto più consistente. Questo potrebbe presentarsi come un improvviso aumento di piccole transazioni, fallite o approvate, da indirizzi IP (Internet Protocol) non correlati.

Furto dell'account

L'acquisizione di un account si verifica quando un malintenzionato entra nell'account esistente di un cliente, di solito tramite una password acquisita in un'altra violazione, e utilizza i dati di pagamento salvati o inserisce una carta rubata. Ciò si verifica più spesso sui siti in cui i clienti salvano le proprie carte per acquisti ripetuti.

Frode amichevole

Quando il titolare della carta effettua un acquisto reale, per poi contestare l'addebito presso la società emittente e affermare di non averlo mai autorizzato, si parla di "frode amichevole". Questa forma di frode tende a essere più difficile da individuare al momento del checkout perché la transazione stessa sembra del tutto ordinaria.

Frode di triangolazione

Con la frode di triangolazione, i malintenzionati creano una vetrina falsa, raccolgono ordini e pagamenti da clienti reali, quindi utilizzano i dati della carta rubati da una terza parte per evadere quegli ordini tramite un'attività legittima diversa. Spesso questa attività non ha alcun legame diretto con la vittima (ovvero il titolare della carta rubata), ma subisce il peso della truffa.

Quali sono i segnali di allarme di una transazione fraudolenta con carta di credito?

Nessun singolo segnale indicherà che una transazione è fraudolenta. Tuttavia, potrebbe valere la pena di analizzare alcuni scenari:

• Mancata corrispondenza tra fatturazione e spedizione: un segnale di allarme comune è un indirizzo di fatturazione in Australia abbinato a un indirizzo di spedizione all'estero, oppure un indirizzo di spedizione corrispondente a uno spedizioniere anziché a un'abitazione o a un'azienda.

• Picchi di attività: troppe transazioni sulla stessa carta, sullo stesso dispositivo o indirizzo IP in un breve periodo di tempo possono essere problematiche. Poiché il comportamento normale dei clienti può variare, soglie appropriate possono evitare che clienti autentici vengano segnalati come fraudolenti.

• Composizione insolita dell'ordine: un grosso ordine di articoli con un alto valore di rivendita (ad esempio, elettronica, buoni regalo), specialmente da parte di un nuovo cliente senza una cronologia degli acquisti, potrebbe rappresentare un tentativo di frode.

• Anomalie nell'ora del giorno: le transazioni effettuate in orari che non corrispondono al tipico modello di acquisto della località dichiarata dal cliente possono significare che un malintenzionato sta operando da un fuso orario diverso utilizzando l'identità di qualcun altro.

• Incoerenze tra IP e dispositivo: l'indirizzo IP di un cliente potrebbe essere geolocalizzato in un Paese lontano dal suo indirizzo di fatturazione, oppure un'impronta del dispositivo potrebbe essere collegata a precedenti ordini fraudolenti.

• Mancata corrispondenza del servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) e del valore di verifica della carta (CVV): sebbene un codice CVV o un controllo AVS non andati a buon fine non confermino da soli la frode, vale la pena valutarli insieme ad altri dettagli della transazione.

Qual è la differenza tra prevenzione e protezione contro le frodi con carta di credito?

Sebbene entrambe siano parti fondamentali della strategia di sicurezza di un'attività, la prevenzione e la protezione contro le frodi con carta di credito differiscono per il momento in cui avvengono: prima o dopo il verificarsi della frode.

La prevenzione delle frodi con carta di credito è proattiva

La prevenzione delle frodi con carta di credito copre tutte le misure adottate prima che una transazione vada a buon fine, inclusa la verifica dell'identità del cliente, il controllo dei dati della carta rispetto a modelli di frode noti e la decisione se approvare, rifiutare o contrassegnare l'ordine per esaminarlo. I controlli AVS e CVV, il rilevamento dell'impronta digitale del dispositivo e il calcolo del rischio tramite il machine learning (ML) rientrano tutti in questa categoria.

La protezione contro le frodi con carta di credito è reattiva

La protezione contro le frodi con carta di credito si riferisce generalmente a ciò che accade dopo che la frode è andata a buon fine, che si tratti di una contestazione di uno storno, di un rimborso o di un tentativo di recuperare i fondi tramite un circuito delle carte di credito. Anche le attività con solide misure di prevenzione subiscono comunque transazioni contestate. Ecco perché è importante avere una procedura chiara per contestare gli storni, la quale include la raccolta dei dettagli rilevanti della transazione e l'invio di una contestazione prima della scadenza per la risposta del circuito delle carte di credito. Una procedura definita rende più facile capire quanto le frodi stiano costando all'attività.

In che modo 3D Secure 2 (3DS2) aiuta a prevenire le frodi con carta di credito in Australia?

3DS2 è uno strumento di autenticazione globale che le attività australiane possono utilizzare per facilitare la prevenzione delle frodi. Aggiunge un passaggio di verifica alle transazioni online con carta. Questo passaggio a volte viene visualizzato come una richiesta da parte della società emittente in cui si chiede al titolare della carta di confermare l'acquisto tramite la propria applicazione bancaria (app), un codice monouso o una verifica biometrica (ad esempio, il riconoscimento dell'impronta digitale).

La versione 2 di 3D Secure offre maggiori tutele per proteggere le attività. Condivide dietro le quinte più dati sulle transazioni con la società emittente, come le informazioni sul dispositivo, la cronologia delle transazioni e i dati di fatturazione. Con questo contesto aggiuntivo, la società emittente può approvare molte transazioni senza dover richiedere l'intervento del cliente. Solo le transazioni ad alto rischio fanno apparire una richiesta di autenticazione. In pratica, le attività che utilizzano 3DS2 ottengono un'autenticazione più forte per le transazioni che lo richiedono, mentre i clienti a basso rischio non subiscono mai interruzioni.

Questo protocollo causa anche un trasferimento di responsabilità. Quando un'attività esegue una transazione tramite 3DS2 e la società emittente la autentica, la responsabilità per alcuni storni legati a frodi passa dall'attività alla società emittente. Le attività australiane che vendono beni di valore superiore, o beni presi di mira dai malintenzionati per il loro valore di rivendita, potrebbero ritenere che ne valga la pena, anche se questo significa che il tempo necessario per pagare aumenta leggermente.

Come dovrebbero valutare le difese contro le frodi con carta di credito le attività australiane?

Non esiste una formula fissa per la quantità di prevenzione delle frodi di cui ha bisogno la tua attività. Dipende dal valore medio degli ordini, dal tipo di beni venduti, dalla loro attrattiva per la rivendita e dalla quantità di attrito che la tua attività può tollerare al momento del checkout senza ridurre in modo significativo le vendite.

È importante esaminare le tue metriche. Il tasso di storno, il tasso di rifiuto di pagamento e il rapporto tra gli ordini esaminati manualmente e gli ordini totali possono tutti aiutarti a determinare se le misure di salvaguardia attuali stanno funzionando a tuo favore. Un alto tasso di rifiuto di pagamento abbinato a un basso tasso di storno potrebbe significare che i clienti legittimi vengono bloccati senza un valido motivo. Un basso tasso di rifiuto di pagamento abbinato a un tasso di storno in aumento suggerisce che i malintenzionati riescono a eludere i controlli.

Da lì, si tratta di apportare modifiche specifiche: puoi abbassare o alzare le tue soglie di rischio, decidere quali tipi di ordini richiedono l'autenticazione 3DS2 e cambiare il tipo di prova che fornisci ai circuiti delle carte di credito in base alle contestazioni degli storni che hanno avuto successo.

In che modo Stripe Radar può esserti utile

Stripe Radar è in grado di prevenire le frodi sfruttando modelli di intelligenza artificiale addestrati con i dati della rete globale di Stripe. Questi modelli vengono costantemente aggiornati in base alle ultime tendenze, proteggendo continuamente la tua attività da sistemi di frode in continua evoluzione.

Con Radar puoi:

• Prevenire le perdite per frode: l'intelligenza artificiale di Radar apprende da oltre 1.900 miliardi di $ di transazioni annuali sulla rete globale di Stripe, contribuendo a identificare e bloccare modelli di frode che le singole attività potrebbero non cogliere da sole.

• Unificare la protezione contro i continui attacchi informatici legati alle frodi: Radar riunisce in un'unica soluzione la protezione contro le frodi relative alle transazioni, le frodi sugli account e gli abusi da parte dei clienti, in modo da ottenere una protezione unificata per i principali tipi di frode.

• Adattarsi all'evoluzione delle frodi: Radar si adatta costantemente all'evoluzione dei modelli di frode, dagli abusi di prime parti alle transazioni degli agenti, aiutando a proteggere la tua attività dalle minacce emergenti.

• Collaborare con il tuo stack tecnologico esistente: utilizza Radar con i pagamenti Stripe senza alcuna integrazione richiesta oppure accedi all'intelligenza di Radar tramite API programmabili, indipendentemente dal fatto che tu elabori o meno pagamenti su Stripe.

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Domande frequenti sulle frodi con carta di credito in Australia