Kreditkortsbedrägeri i Australien visar sig ofta när bedragare använder information från ett kort de inte äger för att köpa något online. CNP-bedrägeri (Card-not-present), där inget fysiskt kort är inblandat, utgjorde 90 % av bedrägerierna med australienutfärdade kort under 2024. Kreditkortsdata äventyras vanligtvis på grund av dataintrång och nätfiske. För australiska företag som säljer online är risken för bedrägeri högst när kunden ska gå till kassan.
Nedan diskuterar vi hur kreditkortsbedrägeri ser ut vid onlinetransaktioner inom australisk detaljhandel, vilka signaler man ska se upp för och skillnaden mellan bedrägeribekämpning och skydd mot bedrägeri.
Viktiga lärdomar
CNP-bedrägeri står för den största delen av de kreditkortsbedrägerier som sker i Australien och härrör ofta från dataintrång snarare än attacker mot enskilda företag.
Förebyggande åtgärder och skydd tjänar olika syften, och företag måste vara proaktiva för att minska den här typen av stöld.
Verktyg som 3D Secure 2 (3DS2) ger företag möjlighet att upptäcka bedrägeri utan att lägga till onödiga förseningar för legitima kunder.
Vad är upptäckt av kreditkortsbedrägeri i Australien?
Kreditkortsbedrägeri sker när en bedragare använder uppgifterna för ett kort som hen inte äger. Vanligtvis är det för att göra ett köp, men det kan också vara för att ta ut ett kontantförskott, öppna en ny kredit eller få någon annan ekonomisk fördel. Som företagsägare kan detektionsverktyg hjälpa dig att upptäcka dessa bedrägeriförsök innan de förvandlas till en verklig förlust.
Hur sker kreditkortsbedrägeri i australisk detaljhandel online?
I Australien börjar CNP-bedrägeri ofta när kortinformation exponeras i ett dataintrång. Denna information säljs eller byts till bedragare, som ofta försöker använda den i kassan online. De taktiker som bedragare använder mot australiska onlinebutiker tenderar att följa några få mönster.
Carding
Vid carding genomför bedragare ett flertal små transaktioner med flera företag för att ta reda på vilka stulna kortnummer som fortfarande fungerar innan de försöker göra ett större köp. Detta kan se ut som en plötslig ökning av små misslyckade eller godkända transaktioner från oberoende IP-adresser (Internet Protocol).
Kontokapning
Ett kontoövertagande är när en bedragare tar sig in på en kunds befintliga konto, vanligtvis via ett lösenord som har fångats upp i ett annat intrång, och antingen använder de sparade betalningsuppgifterna eller byter in ett stulet kort. Detta sker oftast på webbplatser där kunder sparar sina kort för återkommande köp.
Oavsiktligt bedrägeri
När en kortinnehavare gör ett riktigt köp, och sedan bestrider betalningen hos kortutfärdaren och hävdar att hen aldrig autentiserade det, kallas det "vänskapligt bedrägeri". Denna form av bedrägeri tenderar att vara svårare att upptäcka i kassan eftersom själva transaktionen ser helt vanlig ut.
Trianguleringsbedrägeri
Vid trianguleringsbedrägeri skapar bedragare en falsk webbutik, samlar in beställningar och betalningar från riktiga kunder och använder sedan stulen kortinformation från en tredje part för att uppfylla dessa beställningar via ett annat, legitimt företag. Detta företag har ofta ingen direkt koppling till offret (dvs. innehavaren av det stulna kortet) men får ta smällen av bluffen.
Vilka är varningssignalerna för en bedräglig kreditkortstransaktion?
Ingen enskild signal indikerar att en transaktion är bedräglig. Men vissa scenarier kan vara värda att undersöka:
Skillnader mellan fakturerings- och leveransuppgifter: En vanlig varningssignal är en faktureringsadress i Australien i kombination med en leveransadress utomlands, eller en leveransadress som går till en speditör snarare än en bostad eller ett företag.
Aktivitetstoppar: För många transaktioner på samma kort, enhet eller IP-adress under en kort tidsperiod kan vara problematiskt. Eftersom normalt kundbeteende kan variera kan lämpliga tröskelvärden hjälpa till att förhindra att äkta kunder flaggas som bedrägliga.
Ovanlig ordersammansättning: En stor beställning av varor med högt andrahandsvärde (t.ex. elektronik, presentkort), i synnerhet från en förstagångskund utan köphistorik, kan utgöra ett bedrägeriförsök.
Tidsanomalier: Transaktioner som genomförs på tider som inte matchar det typiska shoppingmönstret för kundens angivna plats kan innebära att en bedragare agerar från en annan tidszon med någon annans identitet.
IP- och enhetsinkonsekvenser: En kunds IP-adress kan geolokaliseras till ett land långt från dennes faktureringsadress, eller så kan enhetens fingeravtryck kopplas till tidigare bedrägliga beställningar.
Skillnader i adressverifieringstjänsten (AVS) och kortets verifieringsvärde (CVV): Även om en misslyckad CVV-kod eller AVS-kontroll inte bekräftar bedrägeri i sig, är det värt att väga in den tillsammans med andra transaktionsdetaljer.
Hur skiljer sig bedrägeribekämpning och skydd mot bedrägeri för kreditkort åt?
Även om båda är viktiga delar av ett företags säkerhetsstrategi skiljer sig bedrägeribekämpning och skydd mot bedrägeri för kreditkort i fråga om när de äger rum: innan eller efter att bedrägeriet inträffar.
Bedrägeribekämpning för kreditkort är proaktivt
Bedrägeribekämpning för kreditkort omfattar alla åtgärder som vidtas innan en transaktion går igenom, vilket inkluderar att verifiera kundens identitet, kontrollera kortinformationen mot kända bedrägerimönster och besluta om beställningen ska godkännas, nekas eller flaggas för att granskas. AVS- och CVV-kontroller, enhetens fingeravtryck och riskbedömning med hjälp av maskininlärning (ML) faller alla inom denna kategori.
Skydd mot bedrägeri för kreditkort är reaktivt
Skydd mot bedrägeri för kreditkort avser i allmänhet vad som händer efter att bedrägeri har gått igenom, oavsett om det är en chargeback-tvist, en återbetalning eller ett försök att driva in medel från ett kortbetalningsnätverk. Även företag med starka förebyggande skyddsåtgärder upplever omtvistade transaktioner. Det är därför det är viktigt att ha en tydlig process för att bestrida chargebacks, vilket inkluderar att samla in relevanta transaktionsdetaljer och skicka in en tvist innan svarsfristen för kortbetalningsnätverket löper ut. En definierad process gör det lättare att se hur mycket bedrägeri kostar företaget.
Hur hjälper 3D Secure 2 (3DS2) till att förhindra kreditkortsbedrägeri i Australien?
3DS2 är ett globalt autentiseringsverktyg som australiska företag kan använda som hjälp för bedrägeribekämpning. Det lägger till ett verifieringssteg i korttransaktioner online. Detta steg visas ibland som en uppmaning från kortutfärdaren där kortinnehavaren ombeds bekräfta köpet via sin bankapplikation (app), en engångskod eller biometrisk verifiering (t.ex. fingeravtrycksigenkänning).
Version 2 av 3D Secure erbjuder fler skyddsåtgärder för att skydda företag. Det delar mer transaktionsdata med kortutfärdaren i bakgrunden, till exempel enhetsinformation, transaktionshistorik och faktureringsuppgifter. Med denna extra kontext kan utfärdaren godkänna många transaktioner utan att behöva uppmana kunden. Endast högrisktransaktioner gör att en autentiseringsuppmaning visas. I praktiken får företag som använder 3DS2 starkare autentisering för de transaktioner som kräver det, medan lågriskkunder aldrig upplever något avbrott.
Detta protokoll orsakar också en ansvarsförskjutning. När ett företag kör en transaktion genom 3DS2 och utfärdaren autentiserar den, flyttas ansvaret för vissa bedrägerirelaterade återkrediteringar från företaget till utfärdaren. Australiska företag som säljer varor med högre värde, eller varor som bedragare riktar in sig på för deras andrahandsvärde, kan tycka att kompromissen är värd det – även om det innebär att den tid det tar att gå till kassan ökar något.
Hur bör australiska företag utvärdera sitt försvar mot kreditkortsbedrägeri?
Det finns ingen fast formel för hur mycket bedrägeribekämpning ditt företag behöver. Det beror på ditt genomsnittliga beställningsvärde, vilken typ av varor du säljer, hur attraktiva dessa varor är för vidareförsäljning och hur mycket friktion ditt företag kan ha i kassan utan att försäljningen minskar avsevärt.
Det är viktigt att titta på dina mätvärden. Andel återkrediteringar (chargebacks), andel nekade betalningar och förhållandet mellan manuellt granskade beställningar och totala beställningar kan alla hjälpa dig att avgöra om de nuvarande skyddsåtgärderna fungerar till din fördel. En hög andel nekade betalningar i kombination med en låg andel återkrediteringar (chargebacks) kan innebära att legitima kunder blockeras utan goda skäl. En låg andel nekade betalningar i kombination med en stigande andel återkrediteringar (chargebacks) tyder på att bedragare tar sig igenom.
Därifrån handlar det om att göra specifika justeringar: du kan sänka eller höja dina risktrösklar, besluta vilka typer av beställningar som motiverar 3DS2-autentisering och ändra den typ av bevis du tillhandahåller till kortbetalningsnätverk baserat på de chargeback-tvister som har varit framgångsrika.
Hur Stripe Radar kan hjälpa till
Stripe Radar hjälper till att upptäcka bedrägeri och frigöra tillväxt, med hjälp av AI tränad på data från Stripes globala nätverk. Radar hjälper till att skydda ditt företag från bedrägeri under hela kundlivscykeln innan det påverkar ditt resultat, samtidigt som det hjälper dig att godkänna fler legitima kunder och betalningar.
Radar kan hjälpa ditt företag att:
Förhindra bedrägeriförluster: Radars AI lär sig från mer än 1,9 biljoner USD i årliga transaktioner över Stripes globala nätverk, vilket hjälper det att identifiera och blockera bedrägerimönster som enskilda företag kanske inte upptäcker på egen hand.
Enhetligt skydd över föränderliga bedrägeriattacker: Radar samlar skydd mot transaktionsbedrägeri, kontobedrägeri och kundmissbruk i en enda lösning, så att du får ett enhetligt skydd över viktiga bedrägerityper.
Anpassa dig i takt med att bedrägeri utvecklas: Radar anpassar sig kontinuerligt till föränderliga bedrägerimönster, från förstapartsmissbruk till agentiska transaktioner, vilket hjälper till att skydda ditt företag mot nya hot.
Arbeta med din befintliga stack: Använd Radar med Stripe-betalningar utan att någon integration krävs, eller få tillgång till Radars intelligens via programmerbara API:er, oavsett om du behandlar betalningar på Stripe eller inte.
Vanliga frågor om kreditkortsbedrägeri i Australien
Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.